El viernes 14 de diciembre de 2018, el grupo de iniciativa
Financial Innovation Now (FIN) envió
una carta abierta a la Reserva Federal en respuesta a la oferta de la agencia de crear y lanzar un sistema de pago en tiempo real en los Estados Unidos. FIN reúne a compañías como
Amazon ,
Apple ,
Google ,
Intuit ,
PayPal ,
Stripe y
Square . En la carta enumeraron las tesis ya conocidas sobre el estado de los pagos rápidos en los Estados Unidos, que el país está muy por detrás del resto del mundo a este respecto y, por lo tanto, pone en peligro su competitividad.
También se enfatizó la importancia de los pagos rápidos como un medio para resolver los problemas de accesibilidad financiera en los Estados Unidos, donde la mayoría de los residentes utilizan los servicios bancarios. Los autores argumentaron que la Fed es más adecuada como un jugador capaz de controlar una red de pago universal, integrada y en tiempo real, a pesar de que la agencia tiene poca experiencia en innovaciones de pago.
El documento presta especial atención al hecho de que el acceso a los sistemas de pago hoy en día solo es posible a través de los servicios de intermediarios existentes: bancos y redes de pago, y no cumplen con las necesidades de los consumidores y las empresas. Los miembros de FIN sostienen que, además del acceso lento a los fondos que enfrentan las personas físicas y jurídicas, trabajar con intermediarios existentes conlleva mayores riesgos y mayores costos debido a la obsolescencia natural de la infraestructura financiera existente.
Según los miembros de FIN, la solución propuesta por la Fed eliminará estos problemas al crear un sistema moderno integrado con otros canales.
FIN comprende que llevará tiempo crear y lanzar una nueva red, y hasta que la red se ponga en funcionamiento, los miembros del grupo de iniciativa desean acceso directo al sistema nacional de pagos y liquidaciones. Según la carta, este paso eliminará todos los inconvenientes de trabajar con intermediarios y abrirá el acceso a la realización de transacciones en tiempo real para todos los que los necesiten.
Ahora el acceso al sistema de liquidación bruta en tiempo real está disponible solo para las instituciones financieras que almacenan depósitos y depósitos.
Resumiendo, podemos decir que los miembros de FIN apoyan la iniciativa de la Fed de implementar el sistema de pago rápido, pero al mismo tiempo quieren que la Fed brinde a las empresas la oportunidad de eludir a los bancos durante su lanzamiento, brindando al grupo de iniciativa acceso al sistema de liquidación bruta para acelerar los pagos de afiliados y clientes.
Solo el tiempo dirá si esta carta contiene algo más que un hábil intento de fortalecer las posiciones de los participantes de FIN en las negociaciones con los bancos y las redes de crédito con respecto a las comisiones, porque no requiere mucho esfuerzo crear un sitio web simple y escribir una carta pública.
Quizás FIN podrá dirigir a la Fed en la dirección deseada. Es posible que este paso también afecte el diálogo sobre pagos rápidos en los Estados Unidos.
Resulta que la Fed ha dejado de ser un coordinador, atrayendo a casi 500 jugadores influyentes para llegar a un consenso sobre la aceleración de la introducción de pagos rápidos en los Estados Unidos. Al menos según los miembros de FIN, es probable que la Fed tenga la clave para un acceso potencialmente simple y barato a las cuentas bancarias, evitando a los propios bancos.
Esto puede indicar que la esencia de los intentos de colocar a la Fed en el centro de las discusiones sobre pagos rápidos no es en absoluto el deseo de hacer que el sistema financiero y de pagos de EE. UU. Sea más competitivo. Además, no hay evidencia de que la falta de un sistema unificado de pagos instantáneos realmente frene el potencial del país. Lo más probable es que este movimiento tenga como objetivo convertir el sistema bancario en un medio de acceso barato y accesible a las cuentas de los depositantes. Según la Fed, el acceso a los depósitos en el mundo de los pagos rápidos bien podría ser gratuito o debería costar tanto como la agencia considere aceptable.
En un mundo así, los "viejos jugadores", cuya infraestructura en los últimos veinte años ha permitido que las empresas fintech crezcan, acumulen una gran base de clientes y capitalización de mercado, pueden convertirse en una "tubería" para pagos.
La velocidad no lo es todo
Los miembros de FIN son los mismos jugadores. Sí, han ganado considerable peso y confianza en el entorno de pago y no permiten que las instituciones financieras duerman pacíficamente por la noche. También en el momento adecuado apoyaron la iniciativa de la Fed, que debería resolver todos los problemas de los pagos rápidos.
Esta iniciativa coincide con las tendencias mundiales, en las cuales los bancos centrales de muchos países avanzados comenzaron a alentar el movimiento hacia pagos rápidos. Va bien con la opinión que ha ganado popularidad de que los pagos instantáneos son posibles solo si los reguladores obligan a los bancos a introducirlos.
La carta es especialmente indicativa de otro evento reciente: la negativa de la mayoría de los bancos estadounidenses a apoyar a la asociación
TCH , que durante varios años ha estado tratando de lanzar una solución en el país que sea alternativa a los cálculos brutos de la Reserva Federal con pagos rápidos. Solo algunos de los bancos más grandes favorecieron, pero sin el apoyo general de esta idea no es factible.
También es interesante que los intentos de acelerar los pagos se realicen justo cuando los pagos ya han alcanzado los mejores indicadores de velocidad de la historia. Por ejemplo, para el apoyo general y la implementación del esquema “ACH día a día” en los Estados Unidos, no se requirieron anuncios públicos de los reguladores.
NACHA logró asegurar el apoyo de 13,000 bancos estadounidenses, ya que ofreció una solución para los casos en que una de las condiciones clave es completar la transacción en un día. Este es un ejemplo de un modelo comercial efectivo y económico que no eliminó los ingresos de otros bancos, pero al mismo tiempo aseguró la monetización de los servicios. Sí, no funciona en tiempo real, pero parece ser lo suficientemente bueno para muchos escenarios prácticos.
Las redes de tarjetas de hoy también permiten pagos instantáneos. MasterCard (Enviar) y Visa (Directa) utilizan el motor de débito para transferir dinero instantáneamente a las cuentas de los consumidores, así como a las pequeñas y medianas empresas. También proporcionan a los miembros de FIN acceso instantáneo a fondos en casos individuales.
El sistema de débito de transferencias le permite lograr velocidad y ahorro.
Un estudio reciente de PYMNTS que examinó casos de pago en efectivo para más de 9,000 consumidores muestra que el 84% de ellos prefiere usar una tarjeta de débito como su identificador de destinatario, en lugar de un número de teléfono y direcciones de correo electrónico. Según los analistas, hay dos razones para esto. En primer lugar, es más fácil para un consumidor solicitar una tarjeta de débito que abrir una cuenta en un banco. En segundo lugar, los consumidores confían en las tarjetas de débito y las consideran una capa conveniente entre la empresa que envía los fondos y su propia cuenta.
Naturalmente, los innovadores ya están utilizando ACH día tras día. Entonces, según NACHA, cada vez se hacen más pagos de seguro médico de acuerdo con este esquema en lugar de cheques que todavía están muy extendidos.
Además, el nuevo producto de débito comercial Square Card de Square es notable. Un comerciante puede recibir instantáneamente el pago directamente en su tarjeta de débito MasterCard, y Square gana una comisión interbancaria. Visa e Ingo Money anunciaron el desarrollo de productos similares para pequeñas y medianas empresas hace unos meses.
Los innovadores, como deberían, incorporan tecnología e ingenio para cerrar la brecha entre sistemas antiguos regulados y seguros y nuevas formas de crear valor en un mundo digital dinámico.
¿Es posible mejorar la situación? Por supuesto, siempre puedes hacerlo mejor.
La necesidad de un sistema más moderno.
Resulta que, de hecho, no hay necesidad de esperar pacientemente cuando los pagos en tiempo real finalmente estarán disponibles para generar nuevas fuentes de innovación para los ecosistemas con su ayuda. Los pagos ya se están moviendo entre bancos y a través de canales de pago con bastante rapidez.
Sin embargo, la velocidad de pago no es el único criterio para determinar su valor total. Un pago es el proceso de transferir fondos asignados legal y correctamente junto con los detalles de la transacción. El lanzamiento de pagos instantáneos reales requerirá la creación de un sistema que elimine cualquier error, ya que la naturaleza instantánea de las transferencias implica su irreversibilidad. Incluso si los bancos ahora tienen acceso a pagos instantáneos, tendrán suficientes razones para frenar estos procesos simplemente para reducir los riesgos de fraude y errores comunes de los clientes.
Muchos obstáculos para la implementación de pagos rápidos son el resultado de una lucha legítima contra el fraude y el lavado de dinero, así como el deseo de garantizar la estabilidad del sistema bancario.
La Fed, por supuesto, considera que estas razones son importantes. Cualquier sugerencia sobre la creación de un sistema de pago instantáneo y el acceso a su red se considerará en función de la seguridad y la estabilidad del sistema financiero actual.
Hasta ahora, esto significa que la ventaja de los pagos rápidos se mantiene con los bancos y las redes de tarjetas, ya que ya están transfiriendo fondos rápidamente a través de canales regulados, ganándose la confianza de los consumidores, las empresas y la Reserva Federal. Sus canales son accesibles para todos, desde ciudadanos comunes hasta empresas.
Pero esto no significa que la infraestructura financiera existente no deba modernizarse. Actualizarlo con iniciativas productivas y reflexivas dejaría de hablar sobre la necesidad de acelerar los pagos. También ayudaría a enfocarse en crear un sistema moderno y flexible que incluya todas las soluciones exitosas que están funcionando actualmente.
Los bancos y las redes de tarjetas deberían analizar más de cerca la idea de los procesos en tiempo real y cómo implementarlos. Y no deben olvidarse de las diversas iniciativas de otras compañías para introducir pagos rápidos destinados a obtener un fácil acceso a las cuentas de los depositantes.
