A mediados de diciembre pasado, el proceso de pago en las tiendas de Boston se alargó. No, no se trata de aquellos que hurgan en un bolso en busca de una billetera. Ahora, en la caja, hacen la pregunta obligatoria si el comprador desea comprar un paquete y, de ser así, ¿está listo para pagar 10 centavos por él?
Las autoridades de la ciudad aprobaron el proyecto de ley, prohibiendo las bolsas de plástico y otorgando a los comerciantes el derecho de cobrar por el papel. Tales medidas son comunes en muchos lugares. Pero aún así esto crea inconvenientes. El punto, por supuesto, no se trata de dinero, porque 10 centavos es una bagatela real. Sin embargo, la innovación ralentiza el proceso de pago ya lento. El algoritmo incluía un paso adicional y el tiempo requerido para completar el paquete. Y en ese momento las "compras únicas" y la facilidad de uso de los chips EMV pierden su relevancia.
Pronto, los residentes de muchos estados de EE. UU. Pueden enfrentar otra complicación: los comerciantes comenzarán a cobrar una tarifa adicional que cubra el costo de procesar la transacción. Pero, a diferencia de las bolsas de papel, se requerirán tarifas. Y tendrá que dar mucho más de 10 centavos.
Prohibición de prohibición
Esta es una tarifa de transacción. Significa una tarifa adicional cobrada por los comerciantes cuando los consumidores usan productos de tarjetas para pagar sus compras.
En los Estados Unidos, esta colección
no es
un fenómeno nuevo . Bajo la presión de los reguladores en 2013, las redes de tarjetas cambiaron sus reglas de cooperación y permitieron a los comerciantes en algunos casos transferir la comisión por el procesamiento de transacciones a los hombros de los clientes. Los métodos para calcular la comisión también estaban estrictamente regulados. Al mismo tiempo, cada estado decidió independientemente si las empresas que operaban en él podrían aprovechar esta oportunidad.
Muchos estados dieron luz verde a las nuevas reglas, pero la mayoría de los comerciantes no transfirieron este tipo de gasto a los compradores. Además, los comerciantes también dejaron de presionar a los clientes para que paguen en efectivo o con una tarjeta de red que sea beneficiosa para el vendedor. Con una intensa competencia en el entorno minorista, los comerciantes buscan principalmente completar la venta. Y entienden que una amplia selección de opciones de pago es una forma efectiva de aumentar las ventas.
Sin embargo, el tema de las comisiones pronto recibió una nueva vida. La Corte Suprema del estado de Nueva York dictaminó que los comerciantes tienen derecho a cobrar tarifas de transacción a los compradores. Por lo tanto, el tribunal canceló las prohibiciones de las redes de tarjetas que estaban vigentes anteriormente.
Según una decisión judicial, los comerciantes pueden obligar a los compradores a pagar una comisión, ya que según la ley de libertad de expresión anuncian sus derechos a los consumidores. Y lo harán cuando los clientes quieran pagar las compras con tarjetas de marca de las redes de pago.
La "prohibición de la prohibición" provocó una ola de discusiones sobre que los comerciantes cumplirán el sueño de la exención del pago de las tarifas de transacción. Sin embargo, existe la esperanza de que el público evalúe oportunamente las consecuencias de la intervención reguladora en las normas diseñadas para proteger a los consumidores de las prácticas comerciales deshonestas. Después de todo, los consumidores pueden sufrir. Y en este caso, los reguladores tendrán que cancelar sus decisiones.
No tienes que ir muy lejos por ejemplos. Es suficiente recordar la experiencia de dos mercados, que se consideran la vanguardia de las innovaciones de pago: Australia y el Reino Unido.
Vieja historia
Las tarifas de transacción se han permitido en Australia desde 2003. Con esto, los comerciantes locales sobreestimaron los precios de los bienes y servicios. Algunos vendedores, en lugar de la recaudación debida, incluyeron comisiones sustanciales en la compra de consumidores desprevenidos.
En respuesta, la Cámara de Comercio de Australia en 2016 se vio obligada
a adoptar reglas estrictas para los grandes minoristas, y en 2017 para los pequeños minoristas. Las reglas prohibieron el exceso de comisiones y proporcionaron instrucciones para su cálculo preciso. Pero esto no detuvo las acciones maliciosas de los comerciantes.
El verano pasado, el regulador emitió una advertencia pública a
Cruisin 'Motorhomes , que regularmente cobraba a sus clientes más de lo requerido por las reglas. La compañía también recibió una multa de $ 12,600.
La esencia del mensaje es clara: si los comerciantes se atreven a violar la ley, se les pagará.
En el Reino Unido, la inclusión de una comisión en el costo de bienes y servicios ha estado disponible sin restricciones desde 1991. Pero los comerciantes rara vez aprovecharon esta oportunidad. Y solo en 2011 debido a la queja recibida, la práctica de tarifas adicionales fue cuidadosamente estudiada. En su mayoría, los operadores turísticos abusaron de sus derechos al cobrar tarifas excesivas al final del proceso de reserva. En 2012, los reguladores endurecieron las reglas para la formación de comisiones, pero esta medida no fue suficiente.
Luego, el organismo regulador británico se vio obligado a
volver a las raíces , al nivel de las reglas de las redes de tarjetas, prohibiendo el cobro de tarifas al comprador. La ley entró en vigor en enero de 2018, suprimiendo las actividades de los comerciantes que aún explotan áreas grises en la legislación.
Probablemente, lo más desalentador desde el punto de vista de los consumidores fue la práctica cuando surgieron gastos adicionales solo al final de la transacción, después de que el cliente ya había comparado los precios y seleccionado el mejor comerciante. Una encuesta realizada en 2012 por el economista jefe del Servicio Antimonopolio del Reino Unido permitió evaluar el daño causado a los consumidores por estas acciones. Más de la mitad (44%) de los encuestados están seguros de que podrían encontrar una alternativa más barata si supieran de antemano tales trucos. Casi las tres cuartas partes (74%) de los consumidores creen que los comerciantes deberían haber informado el precio final de compra por adelantado, mientras que el 39% indicó que la comisión adicional fue mayor de lo que esperaban.
La gente estaba perdida y se sintió engañada.
¿Cuánto cuesta la confianza del consumidor?
De vuelta a los Estados Unidos. El posible nombramiento de comisiones por parte de los comerciantes no solo puede dañar a los consumidores. Esto puede ralentizar o detener el progreso de la última década, que los innovadores de pagos y el ecosistema de pagos han hecho para optimizar el pago de las compras.
Imagine que los consumidores comenzarán a informar que, por cada compra realizada con una tarjeta, se les cobrará adicionalmente un porcentaje del monto total. Los compradores no tendrán otra opción que aceptar la comisión o mudarse a otro comerciante que no practique la inclusión de tarifas en las cuentas.
Sí, la posibilidad de cobrar una comisión adicional no significa que todos los comerciantes deseen usarla. Muchas tiendas de Boston no cobran a los visitantes por bolsas de papel, ya que los compradores aún tendrán que recoger las cosas de alguna manera. Quizás los vendedores agreguen 10 centavos al precio de algunos productos o los paguen de su bolsillo, porque la emisión de paquetes gratuitos siempre ha sido parte de las compras. En general, para muchos clientes, lo principal es que el proceso de pago no omite momentos tan simples como la compra de paquetes.
Los partidarios de los comerciantes sostienen que los cambios en torno a las tarifas adicionales conducirán al hecho de que la comisión interbancaria quedará en nada, ya que el cambio de la comisión a los consumidores obligará a los bancos y las redes de pago a reducir su tamaño. Pero esta idea plantea muchas dudas.
Es mucho más probable que la insatisfacción del consumidor recaiga en los propios comerciantes. A la gente le gusta la conveniencia y la prevalencia de los pagos con tarjeta. Confían en el hecho de que las redes de tarjetas y los emisores imponen restricciones, protegiendo a los consumidores de errores o fraudes en los sistemas comerciales.
Todo va a la prohibición inicial de cobrar tarifas de transacción a los clientes. Esta decisión se tomó claramente por el bien de los consumidores. Su objetivo es protegerlos de la arbitrariedad que ya ha tenido lugar en Australia y el Reino Unido. Las redes de tarjetas, como cualquier plataforma, deben preocuparse por todas las partes interesadas y evitar el comportamiento malicioso de los participantes.
Los reguladores deberían adoptar esta opinión en lugar de culparla. Dichas reglas aseguran que los consumidores mantengan la confianza en el ecosistema de pagos. Sin esto, cualquier innovación y beneficios relacionados pueden simplemente detenerse.
