Implementación del banco digital solo móvil en Kazajstán

En el mundo de hoy, Kazajst√°n lleva a cabo un trabajo de mejora significativa para la situaci√≥n econ√≥mica del pa√≠s. Como parte de una comisi√≥n del Jefe de Estado, el Banco Nacional de Kazajst√°n revoc√≥ las licencias de tres bancos comerciales que aplicaban una pol√≠tica de alto riesgo (NBK, 2017). Adem√°s, en los √ļltimos 10 a√Īos, 7 bancos de segundo nivel han entrado en liquidaci√≥n, as√≠ como las obligaciones de los bancos comerciales en su conjunto han aumentado en un 70 por ciento o 5,5 billones de Tenge (en adelante, KZT). NBK planea continuar el tratamiento del sector de la econom√≠a real, la retirada de la instituci√≥n financiera, la reestructuraci√≥n de sus activos a entidades bien equilibradas.

En el otro lado del mundo, los bancos digitales y m√≥viles, a saber, el banco Starling, Monzo, N26 se est√°n volviendo cada vez m√°s populares entre la sociedad en el Reino Unido. Como una ilustraci√≥n v√≠vida, Starling Bank ha aumentado significativamente el n√ļmero de clientes por 8 veces (hasta 400,000 personas) al final del a√Īo 2018 (Starling Bank, 2019). Al mismo tiempo, un mill√≥n de clientes se han unido y han utilizado los servicios de Monzo (Monzo). Tal tendencia establece una competencia sustancial para todos los jugadores, incluidos los bancos de la calle en el mercado de pagos.

En consecuencia, el objetivo principal del documento es la identificación de las ventajas del banco digital y las capacidades de iluminación para desplegar un banco móvil análogo en el sector financiero real de Kazajstán.

Antecedentes


La sensibilización de los bancos digitales ha correspondido con el período de implementación de la medida como Directiva de servicios de pago 2 (PSD2) para reducir los gravámenes a los pagos internacionales entre los países de la Unión Europea y proporciona una base para pagos innovadores en línea (Eurlex, 2017, citado en Thorell, J. y Sjöstrand, J., 2017). Aunque, las razones no menores para el despliegue de PSD2 fueron la regulación y la captura de amenazas contra fraudes financieros (Computer Fraud & Security, 2017).

Adem√°s, el programa Open Banking emitido en Open Banking Standards (OBS) por la Autoridad de Competencia y Mercado (CMA) tambi√©n est√° ponderado en el favorito del banco digital (Haslingden, 2018). El sistema se basa en el uso de interfaces de programaci√≥n de aplicaciones (API) que aprueban compa√Ī√≠as sin obstrucciones y distribuye de manera confiable datos de transiciones y cuentas corrientes (ibid). La tecnolog√≠a API se utiliza en la plataforma Uber, donde la ubicaci√≥n del taxi y la solicitud del cliente se representan visualmente en un mapa (Uber.com).

En cuanto a la API de Starling, no solo combina los servicios para mejorar la calidad de la satisfacción del cliente, y despliega el Mercado donde los clientes tienen el derecho de elegir productos alternativos como seguros, hipotecas y préstamos (Starling Bank). Todos los servicios financieros necesarios son
articulado y demostrado en la plataforma API. La documentación y la infraestructura de desarrollo de las API de Starling son de código abierto y todos pueden manejar la combinación de aplicaciones adicionales e independientes por parte de una tercera entidad (ibid). En particular, está permitido lanzar Bank-as-a-Service (BaaS) como nuevo paradigma, además del paradigma básico de los servicios de TI, a saber, software como servicio (SaaS), infraestructura como servicio (IaaS) y plataforma como un servicio (PaaS) (J. Park, Y. An y K. Yeom, 2015).

Adem√°s, el banco Starling tiene preferencia sobre el banco tradicional al comparar los instrumentos y servicios financieros proporcionados. Starling Bank afirma que no hay tarifa para una cuenta personal y una cuenta corriente conjunta donde el banco habitual incluye una comisi√≥n adicional sobre sus bienes financieros (Starling Bank). Proporciona una cuenta de usuario espec√≠fica para usar la gama de productos de terceros colocados en Marketplace; en consecuencia, todas las tarifas y comisiones se imponen a los socios (ibid). Adem√°s, el banco solo m√≥vil se enfoca en tomar un porcentaje de los ingresos por transacciones de intercambio de una entidad que proporciona productos o servicios que de los clientes. Adem√°s, el Banco afirma que todos los cajeros autom√°ticos ubicados en el Reino Unido no solicitan una comisi√≥n por retirar Sterling, mientras que HSBC le cobra a su cliente un 2,75% y otros bancos t√≠picos cobran aproximadamente la misma tarifa (ibid). Adem√°s, hay un retiro gratuito en el exterior del Reino Unido y ning√ļn cargo por pagos en moneda extranjera por parte de Starling Bank.

La situación de los sistemas bancarios en Kazajstán


Este informe es una investigaci√≥n te√≥rica que comienza con la b√ļsqueda de literatura en la biblioteca asociada con "banco digital y abierto". Despu√©s de seleccionar los art√≠culos esenciales, los datos del trabajo se realizan de acuerdo con la capacidad de implementaci√≥n de un banco m√≥vil basado en el marco API y tecnolog√≠as innovadoras confiables. El resultado puede ser √ļtil en Kazajst√°n para la inversi√≥n y el desarrollo del pa√≠s.

Por el momento, Kazajst√°n ya tiene experiencia en la implementaci√≥n, convirti√©ndose en el primer marco p√ļblico electr√≥nico lanzado en Asia Central (Kaulanova A., 2017). Es uno de los sistemas p√ļblicos iniciales implementados por API de acuerdo con el Gobierno electr√≥nico como servicio (EgaaS). Esto ha permitido procesar poco m√°s de 40 millones de solicitudes electr√≥nicas al a√Īo y el n√ļmero de usuarios registrados aument√≥ en 6 millones en 2017 (Egov.kz, 2017). De acuerdo con la Base de conocimiento de gobierno electr√≥nico de la ONU Global (2018), Kazajst√°n ocupa el puesto 39 de 193 pa√≠ses.

Yendo al sector bancario, la situación es ligeramente diferente. Al observar la información proporcionada por Forbes.kz, los 10 bancos comerciales más grandes de Kazajstán tienen una posición estable (Vorotilov, A. y Aulbekova, A., 2018). Hay Halyk Bank JSC, Kaspi Bank JSC, Housing Construction Saving Bank of Kazakhstan JSC, Tsesnabank JSC, SB Sberbank of Russia JSC (en adelante - Sberbank), Bank CenterCredit JSC, ForteBank JSC, SB Home Credit Bank JSC, Altyn Bank JSC y ATF Banco JSC (ibid). La mayoría de estos bancos tienen su propia versión de banca por Internet. Excepto que Tsesnabank adquirido por First Heartland Bank JSC no tiene un banco móvil y web, el trabajo de banca en línea está en progreso (First Heartland Bank, 2019).

Por ejemplo, el banco más grande de Kazajstán, Halyk Bank, luego de fusionarse con Kazkommertbank que posee una participación de mercado del 40%, tiene myHalyk integrado con Homebank, cuyo propietario anterior es Kazkommertbank (Foy, H., 2017). MyHalyk puede mostrar los préstamos de los usuarios, las tarjetas de pago y proporciona transferencias de dinero entre cuentas y otros, servicios de pago, estado de cuenta y conversación de divisas entre Tenge y las principales monedas (MyHalyk).

Sin embargo, Kaspi Bank, ForteBank y SberBank proporcionan a la sociedad uno de los atractivos servicios bancarios en línea y sus principales ofertas se muestran en la tabla 1 (Kaspi Bank; ForteBank; SberBank).

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Tabla 1 - Comparación de servicios financieros para clientes entre tres bancos.

Para seguridad y pagos r√°pidos, Sberbank, as√≠ como ForteBank, han lanzado la compra en l√≠nea por ApplePay (Sberbank; ForteBank). Al mismo tiempo, Kaspi Bank ofrece a los clientes la compra de instalaci√≥n de una gran cantidad de productos sin ning√ļn costo adicional y comisi√≥n entre las tiendas asociadas del banco (Kaspi Bank).

Desafortunadamente, ninguna de las instituciones financieras de Kazajstán ha lanzado la plataforma Open API que permite establecer la interacción entre aplicaciones para empresas de terceros. Este problema brinda oportunidades para lanzar un banco digital y móvil en el territorio de Kazajstán.

Requisitos y oportunidades para la implementación de un banco móvil
En los capítulos anteriores, se discuten las ventajas de Starling Bank, así como la situación de la banca web y móvil en Kazajstán. Las políticas de clientes de la mayoría de los bancos comerciales tienen condiciones atractivas para los clientes.

En cuanto a los requisitos que el banco comercial reci√©n creado cumple para obtener una licencia, se revisan las regulaciones financieras. Seg√ļn la Ley "Sobre bancos y actividades bancarias" de la Rep√ļblica de Kazajst√°n, todos los bancos con licencia que prestan servicios financieros son miembros obligatorios del sistema de seguros (KDIF, 2019). Debido al hecho, el dep√≥sito del cliente operado en la cuenta es recuperado por el Fondo de Seguro de Dep√≥sitos de Kazajst√°n, todos los t√©rminos y condiciones (ibid).

Por otra parte, la decisi√≥n de la Junta Directiva Nacional aprob√≥ la consideraci√≥n de establecer una metodolog√≠a reguladora y de c√°lculo para la regulaci√≥n prudencial y otros requisitos obligatorios para el cumplimiento de las normas y el l√≠mite del capital bancario sobre los datos dados y las Reglas de c√°lculo y l√≠mites de la posici√≥n abierta en divisas. Banco de la Rep√ļblica de Kazajst√°n de 13 de septiembre de 2017 (NBK, 2017). En el documento se publica que el patrimonio neto m√≠nimo para el banco comercial se requiere a 10 mil millones de KZT (ibid).

En segundo lugar, se ingresan los siguientes coeficientes ilustrados en la tabla 2 para determinar la suficiencia de capital del banco:

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Tabla 2 - El valor del índice de adecuación de capital (NBK, 2017)

NBK afirma que los activos, pasivos contingentes e imprevistos ponderados por la razón de riesgo e introducidos en los coeficientes k1, k1-2, k2 se forman de acuerdo con el Estándar Internacional de Información Financiera (NIF) (NBK, 2017). Además, la Decisión del Consejo consiste en requisitos suplementarios y vitales para los bancos comerciales, como el índice de adecuación de capital basado en el buffer de conversación y un buffer obligatorio que no se incluyen en el informe (ibid).

Otro punto que debe mencionarse, relacionado con los recursos humanos del personal profesional de TI, que posiblemente mantiene y desarrolla un producto financiero digital con el uso de las √ļltimas tecnolog√≠as innovadoras. Kireyeva, AA, Mussabalina, DS y Tolysbaev (2018) creen que, en general, el desarrollo de TI de Kazajst√°n tiene rendimientos aceptables donde Almaty y Astana juegan un papel importante. Las razones principales son el poder educativo de las instituciones de educaci√≥n contempor√°nea, ya que la Universidad Nazarbayev trabaja al mismo nivel que las universidades occidentales o International IT-University colabor√≥ ‚Äč‚Äčcon la Universidad Carnegie - Mellon (ibid). Adem√°s, la Universidad T√©cnica de Kazajst√°n y Gran Breta√Īa capacita a los estudiantes en diferentes programas acad√©micos que participan regularmente en el Campeonato Mundial de la Asociaci√≥n para la Maquinaria de Computaci√≥n - Concurso Internacional de Programaci√≥n Colegiada (ACM ICPC) (KBTU, 2019). Adem√°s, KBTU puede preparar a estudiantes educados de alto nivel dentro de un doble diploma con la London School of Economics para el sector financiero (QS Top Universities, 2019). Es un excelente desempe√Īo de una educaci√≥n de calidad acreditada por la instituci√≥n, a saber, IMarEST y la Comisi√≥n de Acreditaci√≥n de Computadores de ABET y la cooperaci√≥n con universidades brit√°nicas (ibid).

En tercer lugar, en un lugar donde se ubic√≥ el evento de la exposici√≥n internacional especializada EXPO-2017, el gobierno organiz√≥ el Hub de inicio de Astana para establecer un proyecto innovador y un ecosistema de TI (Astana Hub). En este momento, 189 startups, 2034 participantes y 60 inversores se han registrado en Astana Hub, el Marco planea atraer 67 mil millones de KZT como inversi√≥n para 2022 (ibid). Uno de los beneficios de lanzar productos de TI dentro de Hub es la Ley del r√©gimen fiscal preferencial para los participantes de Astana Hub firmada por el Presidente de la Rep√ļblica de Kazajst√°n (Astana Hub). El documento contempla los incentivos sobre un impuesto sobre la renta de las empresas, sobre el impuesto sobre la renta individual, sobre el impuesto al valor agregado, sobre las ganancias, incluidos los no residentes y los dividendos (ibid).

Conclusión


El objetivo del ensayo es demostrar las capacidades del lanzamiento del banco digital y móvil, ya que Starling Bank utiliza el enfoque innovador como una plataforma API abierta (Starling Bank). Se describió la ausencia de un banco web de implementación basado en el sistema Open API en Kazajstán y la situación del mercado de los bancos nacionales con licencia del Banco Nacional de Kazajstán que prestan servicios financieros. Sus servicios fueron comparados en detalle. Por otro lado, se subrayó el camino, siempre que sea posible, para reclutar estudiantes graduados de la Universidad Nazarbayev, International IT-University, (Kireyeva, AA, et. Al., 2018) y la Universidad Técnica Kazak-Británica como ingenieros bien educados para mantener nuevas tecnologías del proyecto y profesionales en finanzas y gestión para el proceso empresarial de regulación (QS Top Universities., 2019). Además, pudo patinar los diversos tipos de preferencias financieras de los residentes registrados en Astana Hub que lanzan productos como nuevas startups de alta tecnología (Astana Hub).

Referencia
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Source: https://habr.com/ru/post/441770/


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