La gente se va de vacaciones, anticipando playas cálidas, un mar claro y grandes recuerdos. Las vacaciones son cortas y quiero pasarlas perfectamente para que nada las opaque. Es por eso que una opción razonable sería asegurarse contra problemas imprevistos, para no recibir una factura de varios miles de dólares del hospital local, que lo tratará por fiebre después de una picadura local de mosquito. El costo de la póliza de seguro será diez veces menor que incluso la cita médica más simple para un resfriado.
Quiero tratar de resumir todo lo que un turista debe saber sobre el seguro de salud antes de viajar al extranjero, y hacer algo así como una nota detallada:
- Cuánto seguro se requiere y cómo puede ahorrar.
- ¿Qué variedades de seguro hay?
- ¿Qué pasa si bebió desde el fondo de su corazón y decidió lanzarse en paracaídas en Camboya?
- Cómo no comprar la repatriación de los restos en lugar del seguro normal.
Seguro obligatorio
Aquellos que viajaron a Europa de vacaciones o por negocios saben que una de las condiciones para emitir una visa para el área Schengen es la disponibilidad de un seguro médico. Además, ahora todas las compañías de viajes lo asegurarán en un orden más o menos voluntario obligatorio cuando compre un paquete turístico de ellos. Sin embargo, a menudo se puede escuchar que sin seguro ni siquiera se le permitirá salir del país.
Este no es realmente el caso. De acuerdo con las últimas enmiendas a la Ley
de Organización de Seguros en la Federación de Rusia , no está obligado a tener un seguro médico. Además, parte de las enmiendas describe directamente su voluntariedad:
El operador turístico (agente de viajes) está obligado a explicarle al turista bajo su firma personal que, en caso de negarse a celebrar un contrato de seguro voluntario, los costos de proporcionar atención médica en casos de emergencia y urgencia en el país de residencia temporal corren por cuenta del turista, y los costos de devolver el cuerpo (restos) corren a cargo de los interesados. en el retorno del cuerpo (los restos).
Otra cosa es que no todos los países podrán ingresar sin seguro, como, por ejemplo, en la zona de Schengen ya mencionada. Pero en la misma Turquía o Georgia tendrá suficiente pasaporte ordinario. Puede rechazar el seguro del operador turístico, pero lo más probable es que nadie le otorgue un descuento por esto. Aquí me gustaría hacer una reserva de que "necesario" y "necesario" son cosas muy diferentes. Sinceramente creo que la estrategia "Tengo suerte, no voy a estar enfermo" es extremadamente infructuosa y, a menudo, termina muy tristemente.
Me contaron una historia sobre cómo una pareja viajó al sudeste asiático, ahorrando en seguros. Acabo de anotar más pastillas para la diarrea, un puñado de antibióticos y se calmó. Un buen día, el marido pisa un erizo de mar. Si alguien no lo sabe, esta es una especie de equinodermos bastante malvada, a menudo venenosa. Como resultado, varias docenas de finas y frágiles agujas calcáreas penetraron profundamente en los delicados tejidos del pie. Los amigos trataron de retirarse, pero naturalmente, nada salió de eso. La pierna está hinchada. Después de sufrir, decidieron llamar a los médicos locales.
Un equipo de hombres fuertes llegó con un fuerte palo y pinzas, y comenzó a golpear el talón con inspiración. Después de quince minutos de esta ejecución, las puntas de las agujas aparecieron del pie, que rápidamente quitaron con unas pinzas. Como resultado, en lugar de un descanso normal, fueron golpeados con un palo de madera por mil dólares.
Cualquier cosa pasa. Es suficiente para que el seguro lo guarde una vez para docenas de viajes, de modo que comprenda qué tan acertado estaba en tomarlo.No confundir con VHI
Muchos de nosotros tenemos una política de VHI. Propio o del empleador, no importa. Con él, podemos ir a una clínica comercial con seguridad, quejarnos de dolor abdominal y después de una hora observar el rico mundo interno de nuestro intestino delgado en el monitor del endoscopio. Todo esto estará cubierto por un seguro.
El seguro MDL es diferente. Su objetivo es cubrir los riesgos de los gastos financieros turísticos derivados de la provisión de atención de emergencia y de emergencia. Por ejemplo, se rompió la pierna al caerse de un acantilado mientras practicaba snowboard. Su seguro cubrirá tanto el equipo de búsqueda y rescate con St. Bernards como el helicóptero médico con entrega al hospital más cercano. O la entrega de lo que queda después de la caída a la patria, que también es muy costosa.
Pero al mismo tiempo, a diferencia de VHI, no cubrirá las exacerbaciones de enfermedades crónicas que no representan una amenaza inmediata para la vida. Por ejemplo, problemas con la glándula tiroides o artritis de la articulación de la rodilla. Es decir, si tiene una exacerbación de la gastritis, deberá pagarla por su cuenta. Pero si te deslizas en el alma del hotel y cortas el fregadero con la cabeza, entonces te coserán bajo seguro.
Sin embargo, algunas compañías de seguros pueden ofrecer un seguro de cobertura amplia más costoso. Allí, la línea con VHI ya se está volviendo muy delgada. Por ejemplo, una política para un viaje a Alemania por una semana costará alrededor de 2,300 rublos. Esta cantidad incluirá gastos médicos de hasta € 100,000, medidas de búsqueda y rescate de € 100,000, e incluso el costo del parto prematuro en una clínica alemana y el costo del cuidado de un recién nacido. Por lo tanto, si está en riesgo, está embarazada o, en principio, desea asegurarse de tener una cobertura total, considere opciones más costosas.
Los límites de seguro estándar están estipulados por el requisito de los países extranjeros para la provisión mínima de turistas. Por lo general, esto es 30,000 €, o 2,000,000 rublos. La cobertura máxima del seguro ordinario es de 100.000 €. Arriba solo en casos raros de tarifas VIP no públicas.
Si crees que 30,000 € es mucho, tómate tu tiempo. En la misma Alemania, después de un accidente de tráfico, pueden llegar varios camiones de bomberos con tijeras hidráulicas, que desmontarán alegremente los vehículos afectados en partes. En unos minutos, el helicóptero médico ADAC Yellow Angel aterrizará allí y llevará a la víctima al hospital. Toda esta operación de rescate puede traducirse fácilmente en la cuenta de esos mismos 30 mil. Sin seguro, será triste.
Seguro CDM: solo para casos de emergencia cuando necesite ser rescatado. Si necesita una cobertura más amplia, incluido el embarazo, lleve paquetes caros.Área de cobertura
La política VZR tiene un parámetro muy importante: el territorio en el que opera. La compañía de seguros no solo lo cubre en una situación difícil, sino que también quiere ganar dinero razonable. Los riesgos financieros en diferentes países pueden ser muy diferentes, lo que significa que el precio de la política también variará.
El seguro solo puede aplicarse al área Schengen. Entonces será más barato que la cobertura mundial. Pero si decide viajar de Francia al Reino Unido, correrá con todos los riesgos financieros. El seguro mundial es más costoso y todavía tiene excepciones. Como regla general, estos son países donde la medicina local es muy costosa. Muy a menudo estos son los Estados Unidos, Canadá, Australia y, de repente, Tailandia. Se metió en estas listas debido al hecho de que en los últimos tiempos ha habido casos frecuentes de sobrevaloración inadecuada en el tratamiento de los turistas. El hospital puede ver que hay un extranjero asegurado frente a ella y decide simplemente agregar un cero a la factura.
Pocas personas lo saben, pero las compañías de seguros también suelen vender seguros para los turistas que viajan a Rusia. Cuestan un centavo, pero mucho mejor desde el punto de vista del servicio, despachador y otros detalles en comparación con el seguro médico obligatorio. Solo tenlos en cuenta.
Cómo elegir una compañía de seguros
El principal supervisor de las compañías de seguros es el Banco Central. Todos los informes se publican en su sitio web en forma abierta. En primer lugar, estamos interesados en un parámetro muy importante: la relación entre el dinero recaudado para el seguro y la cantidad total de pagos por eventos asegurados. Como saben, si una compañía recaudó 500 millones y pagó 4, entonces esto no es en absoluto porque sus clientes son muy afortunados. Es mejor buscar compañías de seguros más caras, pero con mayor lealtad del cliente.
Un buen seguro no solo recauda dinero, sino que también los paga.A quién llamar, si eso
La propia compañía de seguros resuelve solo problemas financieros. Su tarea es equilibrar correctamente los riesgos de pérdidas potenciales y el costo de la póliza de seguro. Las compañías de asistencia son responsables de encontrar el hospital adecuado, las aprobaciones y proporcionar cartas de garantía. Están emparejados con un seguro. Es en su centro de llamadas al que llamará si necesita ayuda.
Mucho depende de una buena compañía de asistencia. En una situación en la que el idioma local es un poco más exótico que el inglés, y tiene una temperatura de 39 ° C, realmente necesita una persona que pueda ayudarlo a obtener ayuda médica. Idealmente, si la compañía tiene teléfonos locales que se pueden usar para comunicarse de manera económica, por ejemplo, desde una tarjeta SIM local. Las empresas auxiliares que ahorran en empleados pueden no tener traductores en el idioma nativo de su país de residencia. Y también el centro de llamadas se puede sobrecargar, y corre el riesgo de gastar el último dinero en costosas llamadas internacionales a música alegre y "su llamada es muy importante para nosotros".
Las buenas empresas auxiliares, por regla general, han estado operando en el mercado durante varias décadas. Como norma, las compañías de ascendencia europea con sucursales en todo el mundo han demostrado ser las mejores. Tenga en cuenta que a nuestras compañías locales también les gusta que las llamen al estilo del "Grupo Mundial de Asistencia de Salud", pero al mismo tiempo tienen un capital registrado de 10,000 a 4,000,000 de rublos, que es menos que el monto de la cobertura incluso para una póliza.
Asegúrese de revisar los comentarios en los foros de viajes. Lo más desagradable es la falta de contratos para la empresa auxiliar con hospitales en el lugar donde va. Esto significa que no habrá carta de garantía y tendrá que pagar todo usted mismo. El dinero puede ser devuelto solo a su regreso.
En caso de emergencia, si lo intentó pero no pudo comunicarse con el seguro, renuncie a sus médicos locales. La salud y la vida son más importantes. Simplemente guarde todos los documentos:
- Una declaración médica que indique el diagnóstico, los resultados de las pruebas de diagnóstico y el tratamiento prescrito.
- Factura y documentos que confirman el pago.
- Cheques de medicinas compradas.
Si el caso es un seguro, entonces la compañía debe reembolsarle todos los gastos. Otra cosa es que tendrá que pagar en esta situación de su propio bolsillo, ya que el hospital no recibirá una carta de garantía de su compañía de seguros.
Elija no solo una compañía de seguros, sino también una compañía auxiliar con una buena reputación. Si la vida amenaza, sana, no esperes. Esté preparado para el hecho de que el dinero será devuelto a su llegada.Restricciones de letra pequeña
De hecho, no hay letra pequeña, solo tiene que leer todo con mucho cuidado al elegir un seguro. Esta es, en principio, una muy buena práctica para cualquier documento que firme.
El seguro del operador turístico suele ser el más barato. Un síntoma característico es la presencia de una franquicia: la cantidad de varias decenas de dólares que necesita gastar para activar el seguro. En franquicias más o menos normales, generalmente no hay deducible. La agencia de viajes ahorra para cumplir con los requisitos del regulador e incluye la opción más barata. Entre ellos, las aseguradoras llaman a tales propuestas "seguros para la repatriación de los restos". Tienen limitaciones máximas y no cubren los casos más caros.
Sé un ejemplo cuando una familia se fue de vacaciones a Italia. El hombre tenía apendicitis justo en el medio del recorrido en autobús. Fue hospitalizado con urgencia, pero luego resultó que la operación no estaba incluida en la cobertura del seguro. Como resultado, estaba acostado en la sala, lo anestesiaban regularmente, pero la operación no se realizó durante varios días, mientras sus familiares recolectaban frenéticamente y le transfirieron varios miles de euros.
La excepción clásica al seguro es beber. Y no es una lesión debido al hecho de que usaste un par de botellas de alcohol ilegal de camote y luego caíste al río. No, en principio, la presencia de alcohol en la sangre a menudo cancela inmediatamente el seguro si aparece. Incluso si bebió una copa de champán por la mañana y por la noche tuvo un accidente en transporte público. Sin embargo, hay compañías de seguros con pólizas que cubren incluso el alcohol y el embarazo. Solo cuestan tres veces más caro, y el pago será de 5.000 € en lugar de 100.000 € si el evento asegurado se produjo debido a una intoxicación, y no solo así.
Otras excepciones frecuentes son la conducción de vehículos y los deportes extremos. De hecho, a menudo la compañía de seguros puede definir en el contrato como entretenimiento extremo todo, excepto tumbarse en una tumbona. Ten cuidado La mayoría de las empresas ofrecen tres gradaciones:
- Descanso tranquilo: aquí puede montar a caballo, nadar en la piscina y simplemente relajarse tranquila y culturalmente.
- Deportes: ya habrá deportes ecuestres, patinaje artístico, snowboard en pistas equipadas y similares.
- Deportes extremos: el seguro más caro con proporciones máximas. Pero incluye cosas como escalar montañas, descender a las cuevas, bucear en hielo y safaris en el león.
La tercera categoría generalmente se realiza con un cálculo individual del costo, dependiendo del grado de locura que decida hacer.
Hablando de motos. Ellos, como los scooters, son muy populares en la taquilla entre los turistas en SEA. Todo va bien hasta que de repente chocas contra una vaca o eres golpeado por otro motociclista del mismo tipo. Después de la hospitalización, puede resultar repentinamente que el turista no tiene una licencia de conducir de categoría A, lo que invalidará automáticamente el seguro al conducir. En general, si planea cruzar Europa en su Harley-Davidson Electa Glide, cuide la cobertura del seguro de motocicletas.
Un momento de cuidado para nuestros viajeros.
Decidimos salvar a nuestros clientes de dolores de cabeza e inmediatamente ofrecer un seguro al comprar un boleto. Por cierto, no hay "patrones oscuros". Por defecto, no imponemos nada. Pero, si de repente decide asegurar adicionalmente sus riesgos, entonces será suficiente para que haga un clic. Por un monto muy modesto, el asegurado podrá obtener un reembolso si algo sucede entre las fechas de salida y regreso. Además, el seguro es válido no solo en Rusia y la CEI, sino incluso en Mongolia, si de repente llega en busca del koumiss correcto.
Explotación de vulnerabilidades en la política.
Cualquier documento tiene posibles agujeros e inexactitudes. Se puede usar en ambas direcciones. Recientemente, las compañías de seguros han sido muy cautelosas con nuestros especialistas que se van a trabajar por cuenta propia a las cálidas playas de Tailandia. Para no gastar dinero en seguros locales más caros,
compran una póliza turística regular , pero en realidad viven en otro país. Formalmente, esto no está prohibido, pero los riesgos reales del seguro son diferentes. Muchas compañías comenzaron a introducir restricciones, como un período de validez de la política de un año, pero no más de 90 días consecutivos. Es decir, simplemente vivir de forma continua no funcionará. Pero comenzaron a evitar esto al salir y entrar al país cada 80–85 días.
También entre estos "turistas" que residen constantemente, la opción de comprar una póliza de seguro en línea es popular después de que todo ha sucedido. El asegurado llama a la compañía de seguros e inmediatamente le pide que organice la atención médica para él. Como resultado, las compañías de seguros comenzaron a introducir un deducible temporal: la póliza se activa solo cinco días después de la compra, si se compra durante el viaje, y no en Rusia.
Dichos esquemas, con su legalidad formal, no causan entusiasmo por los seguros, y serán tan defectuosos como sea posible en cualquier bagatela en los pagos. Así que piense cuidadosamente si lo necesita.
Agradecimientos
Me gustaría agradecer por separado a Denis Kotov, jefe de la compañía de Green Card, por sus valiosos consejos sobre seguros.
¡Que tengas buenas vacaciones! ¡Cuídate!
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