Cómo un programador eligió un banco y leyó un contrato

Hace nueve años escribí una nota sobre cómo no ser engañado por el malvado pinocho. Todo lo que está escrito allí no ha perdido su relevancia, y hoy consideraremos un intento de elegir un banco leyendo el periódico, en lugar de la publicidad. Este artículo discute VTB, Alfa Bank, Vanguard. Para estos bancos, se proporcionan citas de los acuerdos vigentes a partir del 22 de agosto de 2019 y los juicios estimados del autor sobre la aceptabilidad y conveniencia de los acuerdos propuestos. En general, el autor ya ha considerado 8 bancos desde arriba, y todo también está mal allí. Solo se consideran los términos de los contratos, sin tener en cuenta los intereses sobre préstamos, depósitos y otras cualidades de consumo del banco.

Mi gestión de finanzas personales y familiares tiene tres categorías diferentes de finanzas:

1. Finanzas operativas: una tarjeta y efectivo que uso a diario, tiendas, compras en línea, etc. Parámetros clave: usabilidad, calidad de soporte, devolución de dinero.

2. Reserva operacional: un depósito en rublos y en moneda colocado en una cuenta de depósito. Necesitaba colocar cantidades mayores que las finanzas operativas, pero más confiables. Parámetros clave: máxima liquidez, confiabilidad en el plan legal, seguridad contra simulación falsa, etc. fraude remoto, diversificación de divisas, rentabilidad.

3. Inversiones: varios fondos de inversión a largo plazo. Bienes inmuebles, acciones, bonos, etc. Los parámetros clave son los mismos que la reserva operativa, excepto por la liquidez. No veo ninguna razón para jugar en inversiones de alto rendimiento que una niña puede impulsar en el salón del tío Vasya LLC bajo la franquicia de un operador móvil.

En este caso, elegí un banco para la segunda categoría.

Requisitos que hago para cualquier contrato financiero:
1. El contrato, todos los documentos, solicitudes, agregar. Los acuerdos se imprimen directamente por duplicado, firmados y certificados por el sello del banco. Ningún acuerdo publicado en el sitio.
2. El contrato no implica cambios unilaterales. (O tiene una política aceptable de cambios y tiempo para terminar si se rechaza)
3. El contrato no contiene políticas inaceptables para el procesamiento de datos personales.
4. El contrato no contiene otras cláusulas delirantes.

Requisitos para el contrato de reserva operacional:
1. El contrato excluye la administración remota de cuentas, banca por Internet, etc. Y no tiene la capacidad de conectar remotamente los controles remotos. Es muy recomendable no entregar el teléfono al banco.

Este es un banco para la reserva, quiero ir allí con los pies cuando lo necesite, presentar mi pasaporte y solo entonces tener acceso a la disposición de las finanzas. Para que todos los movimientos de fondos estén documentados (papel con firma y sello). Aunque este esquema no es lo más seguro posible (se puede falsificar un pasaporte), está completamente protegido contra el fraude remoto e implica al menos un puesto en el tribunal en una situación controvertida. Los bancos no asegurados por DIA no fueron considerados por mí.

También explicaré sobre el papel. El hecho es que recientemente participé en el castigo de tres operadores de telecomunicaciones por violar la ley federal sobre publicidad. Aunque la reunión de la Comisión del Servicio Federal Antimonopolio no es un tribunal, el hecho de que no todo esté escrito en papel no me importa, lo siento completamente. Incluyendo cambiar el sitio durante la prueba y tratar de desafiar las capturas de pantalla disponibles. En esta ocasión, la cuestión de iniciar un procedimiento administrativo separado y una multa ahora se resuelve por separado. Por cierto, una captura de pantalla notariada no resuelve nada porque siempre puede haber otra información en un enlace diferente y el acusado no despreciará usarla. Y cada página de notarización no es dinero agrio.

También diré que para cada artículo de mis requisitos hay un banco que satisface esto, es decir, Estos artículos no son ficción. Pero no he encontrado un banco que los satisfaga a todos de inmediato.

VTB

Se consideran las reglas de servicios integrales para individuos en VTB Bank (PJSC). Válido desde 20/05/2019. Subido 22/08/2019.
El contrato contiene 32 páginas. Puede leer aquí: www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Existe un archivo de contratos del 15/08/2018 (donde se desconocen las versiones anteriores), tiempo durante el cual el documento ha cambiado 7 veces. ¿Quién encontrará las diferencias?
UPD: a partir de las 11:57 del 23/23/2019 de la página www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya, el archivo de las reglas para el servicio integral de personas en el Banco VTB ha desaparecido.
UPD: a partir de las 12:55 del 23/08/2019, en la página www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya , el archivo de las reglas para el servicio integral de personas en VTB Bank está nuevamente disponible. Lo que, sin embargo, es un canal de comunicación rápido y conveniente con el banco.
Aún genial, Chrome muestra en el título que el documento pertenece a Sberbank :) Esto resultó ser el campo Título en las propiedades del pdf.

UPD: a partir del 11:57 23/08/2019 este malentendido ha sido corregido

En puntos:

1. La forma del contrato.

El contrato en el sitio, al firmar solo una solicitud de adhesión. Lo que es interesante, se negaron a darme un paquete completo de documentos para su revisión, antes de entregarme el pasaporte y completar el cuestionario por un empleado del banco. Si los representantes del banco están interesados ​​en qué sucursal y cuándo sucedió, le informaré.

1.4. Para familiarizar a los Clientes con las Reglas y Tarifas del Banco, el Banco los coloca publicando información de una o más de las siguientes maneras:
a) publicar información en stands en las oficinas del Banco;
b) publicar información en el sitio web oficial del Banco, ubicado en www.vtb.ru (en adelante, el sitio web del Banco);

2. Modificación del contrato:

5. Aprobación de las reglas y tarifas del Banco
5.1. De conformidad con el apartado 1 del art. 450 del Código Civil de la Federación de Rusia, el Banco tiene el derecho de modificar (incluso instalar nuevas versiones) las Reglas, incluido el Apéndice de las Reglas y las Tarifas del Banco.
5.2. El Banco publicará información sobre los cambios a las Reglas y / o Tarifas del Banco de acuerdo con la cláusula 5.1. de estas Reglas al menos 5 (cinco) días calendario antes de su entrada en vigor.
5.3. El Banco informa al Cliente sobre los cambios en las Reglas y / o Tarifas del Banco de acuerdo con la cláusula 5.1. de estas Reglas en la forma especificada en el subpárrafo "a" y / o "b" del párrafo 1.4 de estas Reglas.
5.4. El Cliente está obligado a familiarizarse independientemente con la información publicada por el Banco de la manera prescrita por estas Reglas, incluso contactando al Banco para recibir información sobre cambios en las Reglas y / o Tarifas del Banco de acuerdo con la cláusula 5.1. de estas reglas.
5.5. El Cliente del Departamento de Operaciones sobre productos bancarios ejecutados en el marco de la ATP es el acuerdo del Cliente con la nueva versión de las Reglas y / o con la aplicación de las nuevas Tarifas del Banco. Si, antes de la entrada en vigor de la nueva versión de las Reglas y / o Tarifas del Banco, el Banco no ha recibido una solicitud por escrito del Cliente para terminar el ATP, esta circunstancia es el consentimiento del Cliente con la nueva versión de las Reglas y Tarifas del Banco de conformidad con la cláusula 2 del Artículo 438 del Código Civil de la Federación Rusa.

Es decir En este acuerdo, firmamos que el banco puede colocar cualquier juego en las gradas en las oficinas o por cualquier enlace de cualquier tipo, y nosotros, habiendo comprado una barra de chocolate en la tienda y pagado con una tarjeta, estaremos de acuerdo con este juego. Si, es legal. Preste especial atención al párrafo 5.3 y al "o" ubicado allí. El banco puede publicar en la oficina o en el sitio web y no está obligado a hacerlo sincrónicamente. Y firmaremos en el contrato que verificaremos toda la información diariamente, incluida la visita a la oficina. ¿Es conveniente? Sí, puedes intentar desafiar esto en la corte, pero después de sufrir, hay una práctica similar. Pero cuando un caballero nos ofrece un contrato en el que somos impotentes, ¿por qué necesitamos ese contrato? Cuántas veces se ha escrito el contrato anteriormente.

3. Política de procesamiento de datos personales

Parece que no se encontró nada criminal sobre datos personales en el contrato. Pero esto no es exacto.

4. Otras cláusulas inaceptables

Ya no se investigó debido a la inaceptabilidad de otras condiciones.

5. Teléfono

Número de teléfono confiable: el número de teléfono móvil del Cliente indicado por el Cliente al concluir el ATP en la Aplicación (en la columna "Teléfono móvil (requerido)"

Es decir Para trabajar con el banco, asegúrese de indicar el número de teléfono y se convertirá automáticamente en confiable. El contrato no proporciona trabajo sin un número de teléfono confiable.

Conclusión

Gracias pero no.

Alfa Bank

Se consideró un acuerdo sobre servicios bancarios integrales para individuos en ALFA-BANK JSC. Válido desde el 15 de agosto de 2019, cargado el 22 de agosto de 2019.
El contrato contiene 80 páginas del contrato en sí, un apéndice y 18 apéndices numerados. Solo 190 (!) Páginas. Puede leer aquí alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Existe un archivo desde 2007. Durante 8 meses de 2019, se emitieron 27 ediciones de este documento. En promedio, más de tres cambios de contrato por mes. El acuerdo contiene una lista de oficinas editoriales, de acuerdo con su edición No. 1 que entró en vigencia el 10 de noviembre de 2002, y la última versión con fecha del 15 de agosto de 2019 es la número 296. Ya en este punto me di cuenta de que nunca planeo convertirme en cliente de este banco. Cuando consulté en la oficina, 21/08/2019, un empleado me informó que el contrato no implica cambios, y los cambios solo pueden ser cuando el depósito ha finalizado y se concluirá un nuevo contrato. La información sobre la inmutabilidad del contrato es una mentira. Los documentos también se imprimen solo después de completarlos, no fue posible familiarizarse con todo esto antes de proporcionar datos personales. El contrato de 190 páginas en sí no se imprime en absoluto. Si los representantes del banco están interesados ​​en saber dónde y cuándo sucedió esto, estoy listo para proporcionar información y una grabación de audio de la comunicación.

1. La forma del contrato.

2.6 Publicación del Acuerdo:
El contrato se aplica a:
2.6.1 En forma electrónica: al copiar un archivo que contiene una imagen electrónica del Acuerdo en formato de texto ubicado en el sitio web oficial del Banco en Internet en www.alfabank.ru;
2.6.2. En papel - en la Sucursal del Banco

Nuevamente, no se dice nada sobre qué enlace, dónde exactamente se debe colocar el contrato.

2. Modificación del contrato:

2.7 De conformidad con la Parte 1 del Artículo 450 del Código Civil de la Federación de Rusia, las Partes acordaron que el Banco tiene el derecho de modificar y (o) complementar los términos del Acuerdo y (o) las Tarifas . Al mismo tiempo, los cambios y (o) adiciones hechas por el Banco a:
- El contrato se vuelve vinculante para las Partes en la fecha en que la revisión entre en vigencia. Además, el Banco está obligado a publicar la nueva versión del Acuerdo o los cambios y (o) adiciones hechas al Acuerdo en el sitio web oficial del Banco en Internet en www.alfabank.ru y publicarlo en las Sucursales del Banco al menos 2 (dos) días calendario antes las fechas de entrada en vigor de la edición , con la excepción de los cambios causados ​​por los requisitos de la legislación de la Federación de Rusia, cuya fecha de entrada en vigor anterior está determinada por los actos reglamentarios y legales de la Federación de Rusia;
- Los aranceles se vuelven vinculantes para las Partes desde la fecha en que los aranceles entran en vigencia. El Banco coloca nuevas tarifas en los puestos de información en las sucursales del Banco.
2.8. El Cliente, el Titular de la Tarjeta, el Fiduciario están obligados diariamente a contactar al Banco, de cualquier manera, de manera independiente o por medio de personas autorizadas, incluyendo en el sitio web oficial del Banco en Internet en www.alfabank.ru , para obtener información sobre la nueva edición, sobre enmiendas y (o) enmiendas al Acuerdo y (o) Tarifas .
2.9. Si el Banco no recibe del Cliente antes de que la nueva versión del Acuerdo y / o las Tarifas entren en vigencia, o los cambios y (o) adiciones hechas al Acuerdo y (o) a las Tarifas, un aviso escrito de terminación del Acuerdo, el Banco considera esto como un acuerdo con cambios términos del Acuerdo y (o) Tarifas .

Nuevamente, no se indica dónde exactamente qué documentos deben publicarse. Se puede cambiar cualquier cosa, y solo tenemos dos días para conocer los cambios, comparar dos contratos de 190 páginas y notificar al banco por escrito sobre la terminación del Acuerdo. Pasado

3. Política de procesamiento de datos personales

3.17. El Banco tiene derecho a procesar cualquier información relacionada con los datos personales del Cliente (incluyendo: imagen fotográfica e imagen de video del Cliente); Nombre completo; año mes Fecha lugar de nacimiento ciudadania género datos de un documento de identidad (tipo, serie, número, por quién y cuándo se emitió); Dirección: lugar de residencia, lugar de registro, lugar de trabajo; número de seguro de una cuenta personal individual; número de identificación fiscal; información sobre actividad laboral (incluida información sobre antigüedad e ingresos); información sobre números de teléfono, así como cuentas bancarias y tarjetas; información sobre las direcciones de correo electrónico del Cliente recibidas de Internet y / o de otras fuentes de datos personales disponibles públicamente; monto de la deuda con el Banco; el historial crediticio del Cliente y cualquier otra información proporcionada previamente al Banco , incluida la información que contiene secretos bancarios ), en particular, indicada en el Cuestionario del Cliente / Formulario de solicitud / Formulario de solicitud para un individuo / Solicitud / Solicitud de préstamo hipotecario y en otros documentos utilizando equipos de automatización o no, incluida la recogida, grabación, la acumulación, el almacenamiento, la clarificación (actualización, modificación), extracción, uso, transferencia (difusión, facilitando el acceso), la despersonalización, el bloqueo, eliminación, destrucción ersonalnyh los datos proporcionados por el Banco en relación con la celebración del Contrato, y otras acciones previstas por la Ley Federal de 27.07.2006 № 152-FZ sobre "datos personales". El propósito del procesamiento de datos personales es cumplir con los términos del Acuerdo.
El Banco tiene derecho a la transferencia transfronteriza de datos personales del Cliente:
- para organizar la comunicación con el cliente a través del chat;
El Cliente acuerda y autoriza al Banco a procesar total o parcialmente la información especificada en el primer párrafo de este párrafo para promover los productos y servicios del Banco y / o sus socios, incluida la transmisión de información y mensajes publicitarios sobre los servicios del Banco y / o sus socios, por haciendo contactos directos con el Cliente utilizando herramientas de comunicación. El Cliente confirma que ha recibido el consentimiento por escrito de las personas (en lo sucesivo, el tema de los datos personales), cuyos datos personales pueden estar contenidos en documentos e información recibidos por el Banco del Cliente, para el procesamiento de datos personales de dichas personas, en forma y contenido de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia sobre datos personales Al mismo tiempo, el Cliente, a su vez, proporciona al Banco su consentimiento y el derecho correspondiente al procesamiento de datos personales de los sujetos de datos personales indicados con el fin de proporcionar al Banco servicios bajo el Acuerdo y asume los riesgos asociados con el uso de canales de comunicación desprotegidos por él y las entidades de datos personales mencionadas anteriormente en correspondencia con el banco.
El Cliente expresa su consentimiento para que el Banco envíe en su nombre una solicitud al Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia (en lo sucesivo, la UIF) a través del sistema de interacción electrónica interdepartamental (en lo sucesivo, SMEV) para recibir información sobre el estado de su cuenta personal individual de la persona asegurada y proporcionar la información de la UIF especificada a través del SMEV al Banco para su posterior procesamiento por el Banco (incluido el registro, la acumulación, la sistematización, el almacenamiento, la extracción, el uso, la eliminación) para evaluar su solvencia para la aceptación la decisión relativa a la celebración con él del contrato de crédito del consumidor y la concesión de préstamos. Este consentimiento es válido durante seis meses a partir de la fecha de envío de la solicitud y de recibir información del PFR por parte del Banco, ya sea hasta que el Banco tome una decisión final sobre la conclusión o sobre la negativa de concluir un acuerdo de préstamo de consumo con el Cliente (si dicha decisión se toma antes de que hayan transcurrido seis meses)

El Cliente acepta y autoriza al Banco a proporcionar, total o parcialmente, la información especificada en el primer párrafo de esta cláusula y las operaciones realizadas en las Cuentas, a un tercero con el que el Banco ha concluido un acuerdo sobre confidencialidad y no divulgación de información, incluso con el fin de procesarlos, incluido dicho procesamiento por un tercero que actúe en nombre del Banco, incluso para:

37 puntos, extractos adicionales

3.17.1 Ponerse en contacto con el Cliente para proporcionar información sobre la ejecución del Acuerdo y las operaciones realizadas en las Cuentas, para organizar listas de correo, para organizar comunicaciones con el Cliente a través de Chat, enviar mensajes SMS, enviar mensajes a través de los Servicios de Mensajería Instantánea, boletines por correo electrónico , enviando notificaciones push, información sobre préstamos, ofertas (ofertas) del Banco, así como para transmitir información y mensajes publicitarios sobre los servicios del Banco, incluso mediante el envío de notificaciones push: el cliente asume todos los riesgos asociados con el hecho de que los mensajes enviados pueden estar disponibles para terceros ; en términos de envío de mensajes SMS, el suministro de información se lleva a cabo por el operador móvil OSK LLC y los socios del Banco, dirección de ubicación: 115114, Moscú, ul. Letnikovskaya, 10, bld. 1, LLC "Aydzhital", dirección de ubicación: 197110, San Petersburgo, ul. 5 Lodeynopolskaya, edificio A, SIRIUS LLC, dirección de ubicación: 191119, San Petersburgo, ul. Borovaya, 32, Litera A, oficina 219, SMS Traffic LLC, dirección de ubicación: 115088, Moscú, 2do Yuzhnoportovy proezd, 20A, edificio 4, 1 entrada, 2do piso, sala 2 ;

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Conclusión

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