Cómo funcionan las transferencias de dinero de tarjeta a tarjeta

A pesar de que la popularidad de este tipo de traducción está creciendo cada año, hay muy poca información en Internet sobre cómo funcionan "desde adentro" y en este artículo le diré en un lenguaje simple qué son las traducciones p2p, qué son y cómo están organizadas. .

Las transferencias de tarjeta a tarjeta (también conocidas como p2p, card2card, c2c) son una forma de transferir dinero en línea entre personas que utilizan los datos de la tarjeta bancaria. Para realizar la transferencia, debe tener su tarjeta bancaria (y preferiblemente dinero) y conocer el número de tarjeta del destinatario.

Puede transferir dinero de una tarjeta a otra en casi cualquier banca por Internet, pero si su banco no tiene esa función, puede utilizar servicios de terceros ("transferencias de tarjeta a tarjeta" de Google).

Ventajas:

• No es necesario entregar dinero físicamente al destinatario ni a las sucursales de los sistemas de transferencia de dinero, lo que le ahorra tiempo;
• Trabajo de servicios las 24 horas del día, los 7 días de la semana;
• Acreditación rápida, en el 99% de los casos, el dinero se acredita en 1-2 minutos, pero de acuerdo con la ley, el dinero puede durar hasta 5 días.

Desventajas

• Se cobra una comisión por la transferencia (en promedio 1.5% min. 50 rublos, sin embargo, algunos bancos no cobran una comisión en ciertas áreas, por ejemplo,
  cuando transfiera entre sus tarjetas o cuando transfiera de una tarjeta de otro banco a la suya);
• Las transferencias se pueden rastrear (por ejemplo, impuestos);
• Límites En promedio, la cantidad máxima de una transferencia única es de hasta 150,000 RUB, por día hasta 300,000 RUB, por mes hasta 1,500,000 RUB;
• Existe la posibilidad (aunque insignificante) de que el dinero no se acredite a la tarjeta del destinatario debido a problemas técnicos del lado del banco y se verá obligado a pasar tiempo comunicándose con el banco y buscando su dinero, este proceso puede prolongarse y todo este tiempo el monto de la transferencia será no disponible

Tipos de transferencias P2P

Interno : transferencias desde una tarjeta bancaria emitida por un banco ruso a una tarjeta bancaria emitida por un banco ruso.

Transferencias transfronterizas de una tarjeta bancaria emitida en un banco ruso a una tarjeta bancaria emitida en un banco extranjero (por ejemplo, en Ucrania). Pocos bancos brindan este servicio, la comisión al realizar transferencias al extranjero suele ser mucho más alta (en promedio 2% + 150 RUB y más conversión de moneda), y los límites de las transferencias son más bajos.

Durante las transferencias transfronterizas, el dinero se debita de su tarjeta en rublos, convertido al tipo de cambio del sistema de pago internacional VISA \ Mastercard (como regla, las tasas de IPU no son muy diferentes del Banco Central, puede encontrar las tasas exactas de IPS usando las calculadoras: Mastercard VISA ) en la moneda del sistema de pago (euro o dólar ), después de lo cual se produce otra conversión a la moneda local al tipo de cambio del banco que emitió la tarjeta al destinatario (aquí ya pierde el 0,5% en alguna parte, pero puede hacer más, todo depende de la avaricia del banco). Por ejemplo, al transferir de una tarjeta rusa a una ucraniana, habrá dos conversiones: RUB-> USD \ EUR-> UAH.

Es imposible realizar una transferencia en los servicios rusos con una tarjeta emisora ​​emitida en el extranjero. Además, no puede realizar una transferencia desde una tarjeta rusa a tarjetas de sistemas de pago locales, como el Bielorruso Belkart o el Chinese UnionPay, es decir. la tarjeta del destinatario debe ser VISA o Mastercard.

Como funciona

Para comenzar, veamos a los participantes en el proceso:

El banco emisor de la tarjeta del remitente y la tarjeta del destinatario, es decir El banco que emitió la tarjeta.

El banco adquirente , un banco que acepta datos de tarjetas bancarias y procesa transferencias de dinero, interactúa con sistemas de pago, cheques por fraude, etc. El banco emisor y el banco adquirente pueden ser el mismo banco.

Sistema de pago Cuando hacemos una transferencia de tarjeta a tarjeta e ingresamos los detalles de las tarjetas del remitente y del destinatario, el banco adquirente no sabe qué tipo de tarjetas son y a qué bancos pertenecen y se aplican a la EP (porque la EP tiene relaciones legales con todos los bancos miembros de la EP y toda la información sobre qué tarjetas se emitieron los bancos).

Además, el PS realiza las funciones de limpieza, como el dinero realmente llega a la cuenta bancaria solo al día siguiente; es una garantía de que el dinero vendrá definitivamente, lo que le permite acreditar dinero en una tarjeta física. individuos al instante sin esperar la finalización de los asentamientos.

Las PS son internacionales (VISA, Mastercard, etc.) y locales (Belkart, Elkart, etc.).

Proveedores de servicios (IPSP). Imagine que no es un banco muy grande y desea brindar a sus clientes la oportunidad de transferir dinero de una tarjeta a otra en su propia banca en línea. Para hacer esto, necesitará:

• Obtenga la certificación PCI DSS
• obtener licencias VISA \ Mastercard
• para refinar el procesamiento
• desarrollar interfaces, etc.

Todo esto cuesta bastante dinero, que un banco pequeño superará durante mucho tiempo en las comisiones de las transferencias, y probablemente nunca lo superará. En este caso, los proveedores de servicios vienen al rescate: son compañías que se integran con los bancos adquirentes, que tienen todas las licencias necesarias, que han desarrollado una interfaz y proporcionan un servicio listo para usar en varios formatos: API, widget (iframe \ webview), marca móvil aplicación y así sucesivamente. Proporcionan el servicio de forma gratuita y obtienen comisiones por transferencias (SaaS) y parte de esta comisión se otorga al sitio / banco en el que se encuentra el servicio.

El proceso de traducción de nivel superior es el siguiente:



1. El remitente ingresa los detalles de la transferencia (datos de la tarjeta, cantidad, etc.)

2.3. Los datos bancarios se transfieren al banco adquirente (ya sea directamente o a través de un proveedor de servicios)

4. El banco adquirente inicia la transferencia contactando al sistema de pago y enviándole los detalles de la transferencia.

5. El sistema de pago determina por el número de tarjeta el banco emisor de la tarjeta del remitente y envía una solicitud de transferencia al banco

6. El banco emisor autoriza: redirige al remitente a la página de ingreso de 3DS (SMS o notificación push con un código)

7. El remitente ingresa el código de verificación

8. El banco emisor de la tarjeta del remitente envía una respuesta al sistema de pago indicando que la autorización fue exitosa

9. El sistema de pago envía una solicitud al banco emisor de la tarjeta del beneficiario para transferir fondos a la tarjeta del beneficiario.

10. El banco emisor de la tarjeta del beneficiario acredita dinero en la cuenta bancaria del beneficiario

Pero hay un matiz

Cuando vio la inscripción sobre la transferencia exitosa (y su dinero fue cargado y el destinatario acumulado), de hecho, el dinero no se ha ido a ninguna parte, solo la autorización se aprobó con éxito. El dinero desaparecerá al día siguiente, al final del día de negociación, el PS borra e informa al banco emisor de la tarjeta del remitente que necesita enviar dinero al banco emisor de la tarjeta del beneficiario, y también emite una factura por separado para pagar la comisión a favor del suscriptor. Es por eso que a veces las transferencias se retrasan, ya que algunos bancos esperan la finalización de las liquidaciones reales, que ocurren solo al día siguiente.

La compensación bancaria es una compensación, como sigue:

• Vasya transfirió 200 rublos del Banco "A" al Banco "B"
• Olya transfirió 100 rublos del Banco A al Banco B
• Kostya transfirió 400 rublos del Banco "B" al Banco "A"

En lugar de hacer 3 transferencias diferentes durante el día, los bancos esperan hasta el final del día y solo hacen una en la cantidad de 100 rublos del Banco "B" al Banco "A".

Artefactos legales

Una oferta es un acuerdo entre un banco individual y un banco adquirente para una transferencia p2p. Cuando realiza una transferencia, marca que está de acuerdo con los términos de la oferta (a veces se cancela por defecto). Si tiene algún problema con la transferencia, de jure necesita comunicarse con el banco adquirente para obtener los detalles especificados en la oferta. Lo primero de facto es intentar utilizar los contactos de soporte técnico del servicio en el que realizó la transferencia.

Le llamo la atención sobre el hecho de que si transfiere dinero, por ejemplo, en el sitio web del Banco "A", entonces, en la oferta, especialmente para bancos pequeños y servicios financieros, se puede indicar otro banco - "B", y no puede presentar legalmente nada al Banco "A" , ya que en este caso el Banco B le proporcionó un servicio de transferencia.

-161 "Sobre el Sistema Nacional de Pagos" - esta Ley Federal, que todos los bancos adquirentes deben cumplir, supervisa el cumplimiento de esta ley del Banco Central de la Federación de Rusia . Si un banco lo insultó como individuo, por ejemplo, hizo una transferencia de una tarjeta a otra y no llegó al destinatario dentro de los 5 días calendario y el dinero no regresó (este es el período máximo para esta Ley Federal), y el banco se niega a ayudarlo al resolver este problema, puede escribir una queja al Banco Central; esto puede ayudar.

Reglas del sistema de pago ( VISA , Mastercard , MIR ): todos los bancos que emiten tarjetas son miembros del PS y deben seguir las reglas del PS; en caso de incumplimiento de estas reglas, el banco puede recibir una gran multa. En general, para el desarrollo general, las reglas se pueden leer para comprender cómo se guían los bancos. Sin embargo, los individuos no pueden apelar ante el PS con una queja sobre un banco que viola las reglas, como individuos. las personas no son miembros del PS. Como se indica en la película Piratas del Caribe: "El código pirata y nuestras leyes están escritas para nosotros" :)

Por lo que pagamos una comisión

La tarifa para la transferencia p2p consiste en:

1. Comisiones de PS : la comisión cobrada por el PS por actuar como un enlace entre todos los bancos y la compensación. Pero si la transferencia se realiza entre clientes del mismo banco (o en algunos casos del mismo procesamiento), la solicitud de autorización no va al PS y, en consecuencia, dichas transferencias son gratuitas para el banco (pero esto no significa que serán gratuitas para clientes).
2. Comisiones bancarias adquirientes : el banco adquirente recibe su parte de la comisión PS por proporcionar directamente un servicio de transferencia, infraestructura de soporte, etc. Por lo tanto, se estimula el desarrollo del mercado de transferencias sin efectivo.
3. La comisión del sitio en el que se encuentra el servicio de traducción p2p. Si transfiere dinero, por ejemplo, en el sitio web condicional "transfer money.rf" o en un banco pequeño que no es un adquirente, entonces, por regla general, el sitio web / banco también gana un pequeño porcentaje en cada transferencia.
4. Comisión del proveedor de servicios para la mediación (si existe).

Para ahorrar en comisiones, estudie cuidadosamente los servicios de los bancos cuyas tarjetas utiliza. Por ejemplo, algunos bancos en su sitio web le permiten transferir de forma gratuita las tarjetas de otras personas a las suyas (por lo tanto, atraer dinero al banco), y usar el servicio del banco emisor de la tarjeta puede ser más rentable que transferir desde su banca por Internet.

También puede ahorrar en comisiones utilizando el Sistema de pagos rápidos, pero este es un tema para un artículo separado.