🧔🏾 🐆 🍮 كيف غزت البطاقات الكوكب 🌶️ 👨🏿‍🤝‍👨🏽 🔝

بطاقة الدفع هي أداة الدفع الأكثر شيوعًا اليوم ، على الرغم من أنه يبدو أن عمرها يقترب من نهايته. في عام 2013 ، تجاوز عدد مدفوعات بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة عدد المدفوعات بشيكات ، ووصلت بطاقات الخصم إلى نفس المستوى في عام 2004. تعمل بطاقات Chip على استبدال البطاقة المغناطيسية تدريجيًا ، ويمكن أن تختفي جميع البلاستيك بسبب مدفوعات الهاتف المحمول مثل Apple Pay.

دعونا نرى ما استخدمه الناس قبل بطاقات الائتمان: من أين أتوا ، وكيف اتخذوا شكلًا حديثًا ولماذا تم الضغط على هذا الخط المحدد عليهم.

أحد أقدم أسلاف بطاقات الدفع الحديثة هو الرموز المميزة المعدنية ، والتي تم إصدارها في بداية القرن العشرين من المتاجر الكبرى للعملاء لتتبع عمليات الشراء. قام البائعون بطباعة رمز مميز في دفاتر الحسابات مقابل اسم المشتري.

كان عليك دفع الفواتير: إذا كان القرض متأخرًا ، فسيبدأ في تلقي مكالمات ، قبل مائة عام سيأتي إليك جامع في عربة تجرها الخيول على الفور ويأخذ ممتلكاتك.

لكن الأمر كان يتعلق فقط بالأعمال المحلية ، لذا ربط رجال الأعمال العملاء بأنفسهم. في الرحلة ، لن تكون هذه الصفائح الفولاذية ذات فائدة لك ؛ ولن يتم قبولها في أي مكان. ولكن السفر بالكثير من المال ليس أفضل فكرة الآن ومائة عام. اهتمت أمريكان إكسبريس بهذا الأمر في ثمانينيات القرن التاسع عشر. بسبب الحاجة إلى استخدام خطابات الائتمان لتلقي الأموال ، أصدر رئيس الشركة تعليمات إلى رئيس إحدى الإدارات بتطوير بديل ، وهو الشيكات السياحية.

يتم استخدام هذه الأداة الآن ، وتصدر الشيكات السياحية باليورو والدولار. يمكن للمالك فقط دفعها ، وفي حالة السرقة أو الخسارة ، يتم استعادتها في مكاتب أمريكان إكسبريس والشركاء.

في عام 1920 ، بدأت Texaco في إنتاج بطاقات من الورق المقوى لعملائها - بحيث استخدموها في محطات الوقود. سرعان ما أصبح من الواضح أن الورق المقوى لمحطات الوقود غير مناسب ، فمن السهل جدًا تلوينه. لذلك ، أصدرت شركة Farrington Manufacturing بطاقات منقوشة بالفولاذ. ساعدوا في أتمتة عملية الدفع - كان الموظف بحاجة إلى إجراء بصمة للبيانات. الوثيقة التي صدرت في وقت الشراء باستخدام بطاقة ائتمان تسمى قسيمة. بالنسبة للبثق ، وجدت الشركة أن الخط Farrington 7B هو الأنسب. لا يزال يستخدم لختم البطاقات البلاستيكية.

في 1940-1950 ، خلال "الطفرة التجارية" في الولايات المتحدة ، بدأ نظام الدفع غير النقدي ليحل محل دفاتر الشيكات. وضع جون س. بيغينز ، أخصائي تمويل المستهلك في بنك فلاتبوش الوطني في بروكلين ، بداية بطاقات الائتمان ، الذي أنشأ نظام الشحن في عام 1946: دفع العملاء مقابل البضائع باستخدام الإيصالات ، وأعطى المتجر إيصالات للبنك ودفع ثمن السلع من حسابات العملاء. لم تتغير هذه السلسلة ، لكن سرعتها زادت.

داينرز كلوب

تأسست داينرز كلوب في عام 1950 وأصبحت أول شركة ائتمان مستقلة تبدأ العمل مع البطاقات في المقام الأول لدفع تكاليف السفر والترفيه. وفقًا للأسطورة ، بدأ كل شيء بمحفظة منسية - لم يتمكن مؤسس الشركة في عام 1949 من دفع ثمن العشاء في مطعم. كان الهدف من المشروع هو إتاحة الفرصة للزوار لهذه المؤسسات ألا يقتصروا على النقد. أصدر النادي بطاقات ، تصرف كضامن للالتزامات ، فواتير مدفوعة ، وتلقى أعضاء النادي بيانًا مرة واحدة في الشهر واضطروا إلى دفع المبلغ بالكامل للنادي في غضون أسبوعين.

في عام 1950 ، تم إصدار أول 200 بطاقة ائتمان داينرز كلوب. كان هؤلاء بشكل أساسي أصدقاء مؤسس الشركة. تم قبول البطاقات في 14 مطعمًا في نيويورك. كانت البطاقات مصنوعة من الورق ، وفي الخلف توجد عناوين ومطاعم حيث يتم قبولها.

إحدى أولى بطاقات داينرز كلوب بدت كما يلي: كانت

الصورة

البطاقات مصنوعة من الورق. بحلول نهاية عام 1950 ، كان هناك بالفعل 20000 حامل بطاقة يمكنهم الدفع في 285 مطعمًا. منذ منتصف الخمسينيات ، دخلت الشركة السوق الدولية ، والبورصة الأمريكية ، وفي عام 1981 تم شراؤها من قبل سيتي بنك.

في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، بدأت أولى بطاقات الائتمان تعمل في عام 1969 ، عندما بدأ قبول Diners Club للدفع في متاجر Berezka. منذ عام 2004 ، تلقت بطاقات داينرز كلوب البلاستيكية من الولايات المتحدة الأمريكية وكندا شعار MasterCard ، وأصبح من الممكن الدفع معهم في أي وقت يقبلون فيه بطاقات هذا النظام. في 1 يوليو 2008 ، اشترت Discover Financial Services شركة Diners Club International مقابل 165 مليون دولار.

حتى عام 1958 ، لم يكن لدى داينرز كلوب منافسين - لم يكونوا موجودين ماديًا. حتى ظهرت بطاقات BankAmericard.

تأشيرة

في عام 1958 ، بدأ بنك أمريكا تجربته لخفض التكاليف المرتبطة بالدفع في الشركات الصغيرة. تم إرسال 60 ألف بطاقة ائتمان من بنك أمريكا إلى سكان فريسنو بولاية كاليفورنيا. كانت هذه بطاقات جاهزة للاستخدام ، ولم يكن من الضروري ملء طلب في البنك. الآن سينتهي هذا الإهمال بالكارثة ، ولكن في الخمسينيات سارت الأمور بسلاسة.

تم تعيين حد البطاقة على 500 دولار. في الترجمة إلى سعر اليوم هو أكثر من 4000 دولار. لم تذهب البيانات إلى البنك على الفور ، ولا يمكن لأحد متابعة القرض - من الناحية النظرية ، يمكن للمرء أن يشتري كمية كبيرة من البضائع ويختبئ من الشرطة في الغابة ، بسيارة وخيمة وإمدادات طعام لمدة عشرين عامًا.

بحلول عام 1959 ، كان هناك أكثر من مليوني بطاقة من هذا النوع ، وقبلها عشرين ألفًا من رجال الأعمال للدفع. ستصبح هذه الأرقام أكثر دلالة إذا ذكرنا ذلك ، عند إجراء عملية شراء ، تم عمل بصمة للبيانات من البطاقة على قسيمة القسيمة. بدون محطات ملائمة وأجهزة الكمبيوتر والإنترنت. الأتمتة مدعومة ببيانات منقوشة على الخريطة.

الصورة

بدأ Bank of America في توفير نظامه لبنوك أمريكية أخرى ، ولكن لم يكن الجميع سعداء. تخيل أنه في بطاقة ألفا بنك الائتمانية ، كتب سبيربنك بحروف كبيرة - وهو وضع غريب للغاية. لذلك ، كان عليّ اختراع اسم جديد للنظام ، غير مرتبط ببنك معين.

لذا ظهرت علامة "فيزا" على البطاقات ، ونقل بنك أمريكا العمليات معهم إلى National Bank Americard ، التي تم إنشاؤها خصيصًا لهذا الغرض. في وقت لاحق تم تغيير اسمها إلى Visa USA ، ثم - Visa International.

الصورة

من حيث حجم المعاملات لعام 2016 ، الشركة الرائدة في أنظمة الدفع هي فيزا بنسبة 56٪. تتبعها ماستركارد بنسبة 26٪. تحتل شركة UnionPay الصينية مكانًا ثالثًا مشرفًا ، بينما يتم احتساب مبيعاتها الرئيسية من خلال العمليات داخل البلاد.

الصورة

رسم توضيحي : Nilsonreport

ماستركارد

تم إنشاء MasterCard كمنافس لبنك AmericanMard وكان يطلق عليه في الأصل Interbank. تأسست الشركة في عام 1966 ، عندما وافقت عدة بنوك على استخدام نظام واحد وشكلت جمعية بطاقة Interbank.

في عام 1968 ، دخلت MasterCard السوق الأوروبية بمساعدة نظام Eurocard الأوروبي - نصت الاتفاقية على القبول المتبادل للمدفوعات في نظامين.

منذ تأسيسه حتى عام 1979 ، كان المنتج من الجمعية يسمى "Master Charge: The Interbank Card" ، وفي عام 1979 حصل النظام على اسمه الحالي - MasterCard. في عام 1996 ، وقعت الشركة عقدًا مع AT&T لإنشاء بنية تحتية تشغيلية لتقليل الوقت الذي تستغرقه معالجة الطلبات. بحلول عام 1998 ، كانت هناك أجهزة الصراف الآلي التي تقبل ماستركارد في القارة القطبية الجنوبية.

في عام 2014 ، قامت MasterCard ، مع Apple ، بتضمين وظيفة محفظة الهاتف المحمول في iPhone.

كيفية قبول البطاقات

كان للبطاقات الأولى أرقام تعريف. في الإيصالات في المؤسسات التي تم قبولها ، تم إدخال الأرقام يدويا. في البداية ، تم تبسيط المهمة من خلال البيانات المنقوشة على الخريطة ، ولاحقًا بواسطة البصمات.

قام الجهاز بعمل قسيمة عن طريق طباعة رقم البطاقة في النموذج. لذلك لا تزال الطابعات والأشكال القياسية لهم للبيع. في Banki.ru في عام 2010 ، ناقشوا ما إذا كان هناك حاجة إلى طابعة يدوية ، بالإضافة إلى محطة نقاط البيع ، والتي ستعمل عندما لا يكون هناك اتصال أو كهرباء.

على الفيديو - تعليمات لاستخدام الطابعة.

الصورة

في عام 1960 ، صنعوا أول بطاقة بلاستيكية بشريط مغناطيسي. كان لشركة IBM يد في ذلك. كان الهدف هو تطوير طريقة لتخزين البيانات بأمان - الباركود والثقوب غير موثوقة. لذلك ، قررنا استخدام وسيط مغناطيسي تم استخدامه بالفعل لتخزين المعلومات في أجهزة الكمبيوتر.

في الصورة أدناه هو نموذج أولي لبطاقة شريط مغناطيسي مصنوعة من قبل IBM. حاول المهندس Forrest Perry لصق الشريط ، لكنه انكسر. تحدث عن ذلك إلى زوجته ، واقترحت محاولة دمج الشريط في البلاستيك باستخدام حديد تقليدي. كانت تجربة مرتجلة ناجحة.

الآن يتم إنتاج بطاقات الشريط المغناطيسي على النحو التالي: تتم طباعة قاعدة بلاستيكية - يتم تغطية وجهي البطاقة بورقتين من الصفائح ، ويتم تثبيت الشريط المغناطيسي على السطح ووضعه في مكبس حراري ، حيث يتم معالجة هذه الساندويتش عند درجة حرارة 160 درجة.

كان الشريط المغناطيسي الأول على الخريطة على جانبه الأمامي.

الصورة

النموذج الأول لبطاقة ذات شريط مغناطيسي تحتوي

الصورة

الطبقة المغناطيسية للبطاقة المصرفية على ثلاثة خطوط - مسار. في وقت سابق من المسار الثالث ، تم تخزين رمز PIN لكي تعمل البطاقة في أجهزة الصراف الآلي التي لا يمكنها الوصول إلى الشبكة. الآن يتم استخدام اثنين فقط. ظهر

أول جهاز صراف آلي يعمل في العالمفي باركليز عام 1967 في شمال لندن. لكنه لم يقبل البطاقات البلاستيكية ، ولكن قسائم الورق. لا يمكنك الحصول على أكثر من 10 جنيهات في المرة الواحدة. كانت آلات البيع مع الشوكولاتة شائعة بالفعل في ذلك الوقت ، وقد قاموا ، بالإضافة إلى فرع البنك المغلق في الليلة ، بدفع المخترع الاسكتلندي جون شيبارد بارون إلى فكرة أتمتة استلام الأموال.

تلقى جون شيبارد بارون وسام الإمبراطورية البريطانية في عام 2005 لاختراعه ، وبعد ذلك بعام حصل على نفس الترتيب لجيمس جودفيلو كمنشئ رمز PIN.

بدأت أجهزة الصراف الآلي الأولى لقبول البطاقات المصرفية في تثبيت لويدز في المملكة المتحدة عام 1972. تم تطوير هذه الآلات بواسطة IBM. سمح تطور الاتصالات بإنشاء شبكات الصراف الآلي بالكامل التي يمكن أن تستخدمها العديد من البنوك. في روسيا ، ظهرت أجهزة الصراف الآلي الأولى في عام 1991 في مركز التجارة العالمي ومكتب أمريكان إكسبريس.

الصورة

في أواخر السبعينيات ، ظهرت محطات الدفع الأولى لبطاقات الشريط المغناطيسي - EFTPOS - في الولايات المتحدة الأمريكية . بالطبع ، كان من الممكن قبول مثل هذه البطاقات في المتاجر من قبل ، ولكن فقط بمساعدة البصمات. محطة تسجيل النقدية

الصورة

IBM 3663

في عام 1986 ، وللمرة الأولى ، تم استخدام شاشة تعمل باللمس في محطة تسجيل النقدية مع دعم البطاقات الشريطية المغناطيسية. كان جهاز نقاط البيع الذي يحمل علامة ViewTouch مبنيًا على جهاز كمبيوتر 16 بتAtari 520ST مع شاشة Atari SC1224 ملونة قياس 12 بوصة تعمل باللمس. تم تقديم الجهاز من قبل المهندس يوجين موشر في ComDex في 17 نوفمبر 1986.

تم تسليم الجهاز لأول مرة في العديد من المطاعم في الولايات المتحدة وكندا.

الصورة

في أوائل التسعينيات ، بدأت أوروبا في تطوير معايير البطاقات الذكية المصرفية - البطاقات البلاستيكية ذات الشريحة المدمجة ، التي تذكرنا جدًا ببطاقة SIM. تم منح براءة اختراع تكنولوجية في عام 1982 ، وفي عام 1983 بدأت فرنسا في تصنيع بطاقات شرائح لدفع فواتير الهاتف. تُستخدم هذه البطاقات أيضًا في نظام الرعاية الصحية الفرنسي. وفي فرنسا في عام 1992 ، حصلت جميع بطاقات السحب الآلي على شرائح دقيقة. في التسعينات ، كانت هناك بطاقات SIM على البطاقات الذكية - بطاقات SIM "كاملة الحجم".

تتيح لك شريحة RFID المثبتة داخل البطاقة إجراء عمليات دفع بدون تلامس باستخدام تقنيات PayPass و PayWave. يوجد أدناه إعلان Visa PayWave للسوق الروسية.

في عام 2012 ، قدمت MasterCard بطاقة مع لوحة مفاتيح وشاشة LCD. يقوم الكمبيوتر الصغير الموجود داخل البطاقة بإنشاء كلمات مرور لمرة واحدة ويخزن سجل العمليات في الذاكرة ، ويظهر أيضًا رصيد الحساب.

يبدو وكأنه محطة حديثة لتلقي البطاقات. تتواصل هذه المحطات الطرفية مع البنك عبر شبكة الهاتف المحمول ويمكن أن تعمل على البطاريات ، مما يجعلها ملائمة ، على سبيل المثال ، للدفع في المطاعم. تدعم بعض الأجهزة الدفع بدون تلامس ، لكنها حتى الآن أقلية - خاصة في الولايات المتحدة المحافظة.

الصورة

الاحتيال

بدأ تزوير بطاقة الائتمان فور ظهورها. أدرك الأمريكيون الأذكياء أن وجود حد ائتماني كبير ، يمكنك جمع السلع وبيع بعضها والمغادرة إلى دولة أو بلد آخر.

كانت الموجة التالية هي ازدهار التجارة عبر الإنترنت في منتصف التسعينات. ظهرت أزرار "شراء" على المواقع. استخدم المهاجمون أرقام البطاقات المسروقة والأسماء الشهيرة - على سبيل المثال ، ميكي ماوس ، ليكس لوثر ، جون واين ، بيل كلينتون. ثم لم يتضمن النظام التحقق من اسم الدافع ومقارنته برقم البطاقة ، واضطر البائعون إلى تغيير ذلك.

أدى وجود أجهزة الصراف الآلي في كل ركن إلى انتشار نوع آخر من الاحتيال: إزالة نسخة من بطاقة باستخدام مقشدة. جهاز أحيانًا يكون غير مرئي تقريبًا، مثبتة على الفتحة لاستلام بطاقة بلاستيكية. تقوم الكاشطة بعمل نسخة ، ولكن من أجل استخدامها بالكامل ، تحتاج إلى معرفة رمز PIN. في هذه الحالة ، تأتي كاميرات الفيديو المصغرة التي تهدف إلى لوحة المفاتيح لإنقاذها. لا يضع الكثير من الأشخاص أيديهم على لوحة المفاتيح عند الكتابة ، ولا تحتوي جميع أجهزة الصراف الآلي على لوحة واقية فوقها. يوجد أدناه في الصورة مثال على مقشدة وماكينة صراف آلي مزودة بكاميرا فيديو مثبتة من قبل المحتالين (انتبه إلى الزاوية اليسرى العليا من ماكينة الصراف الآلي) ، بالإضافة إلى تراكب لوحة المفاتيح ، والذي يُستخدم بدلاً من الكاميرا للحصول على رمز PIN.

حتى إذا كنت تعرف عن الكاشطات وكنت قادرًا على تحديد مثل هذا التراكب ، فلا يمكنك الاسترخاء. في بعض الأحيان يتم فتح قفل على أجهزة الصراف الآلي التي تفتح ببطاقة - حتى تتمكن من سحب الأموال ليلا عند إغلاق البنك. وعلى هذا الجهاز أيضاضع الكاشطات .

في بعض الأحيان ، لا يزعج المحتالون تثبيت الكاشطات في أجهزة الصراف الآلي للبنوك الأخرى. بدلاً من ذلك ، قاموا بإعداد أجهزة الصراف الآلي بأنفسهم . في عام 2015 ، في أودمورتيا ، اشترى المحتالون أجهزة الصراف الآلي خارج الخدمة ووضعوها في موسكو. لم يتبرعوا بالمال ، لكنهم قرأوا المعلومات من الشريط المغناطيسي للبطاقة والرمز السري ، وبعد ذلك أبلغوا عن "انهيار" وأعادوا البطاقة إلى المالك.

يتم استخدام الكاشطات ليس فقط في أجهزة الصراف الآلي. لقد قطعت التكنولوجيا شوطا طويلا إلى الأمام - في غضون ثلاث ثوانٍ ، يمكن للمحتال وضع جهاز مماثل على الجهاز لدفع ثمن المشتريات باستخدام البطاقات المصرفية في المتجر.

https://youtu.be/y83ZgzuFBSE

عندما يحصل المخادع على بيانات من البطاقات والرموز السرية ، يمكنه الذهاب وإنفاق المال. مثل البلغاري كونستانتين كافراكوف ، الذي أخذ المال ، بما في ذلك من نسخة من البطاقة المصرفية لبيل جيتس. عندما تم القبض على المحتال في عام 2015 ، تم العثور على العديد من بطاقات الائتمان معه: Citi Visa و Standard Chartered MasterCard و Citibank MasterCard و Citi MasterCard و Citibank Visa و East-West Bank Vice وبطاقات الائتمان الفارغة وفحص المعاملات و 76 ألف بيزو فلبيني (حوالي 1700 دولار أمريكي).

يمكنك الاستغناء عن نسخة من البطاقات ، بعد استلام الأصل. لهذا تحتاج إلى التواجد الشخصي للمحتال في أجهزة الصراف الآلي. اللص يضع حلقة في قارئ البطاقة وينتظر. يتلقى الضحية المال ، ولكن لا يمكنه أخذ البطاقة. يتطوع مهاجم للمساعدة في رؤية الرمز الشخصي بنفسه ، ولكن لا شيء يعمل - وينصح بالاتصال بالبنك. هناك رمز PIN ، يبقى سحب البطاقة في الحلقة وسحب كل الأموال.

استبدال البطاقة

يختار الناس أفضل البنوك لفتح حساب ، ونتيجة لذلك ، يحملون العديد من البطاقات المصرفية ، وبطاقات الولاء ، وتمرير العمل ، والاشتراك في غرفة اللياقة البدنية - أي كمية كبيرة من البلاستيك. تحاول العديد من المشاريع تخليصنا من هذه المشكلة بمساعدة الأجهزة التي تخزن البيانات من عدة بطاقات في وقت واحد. في روسيا ، هذا هو Cardberry. في يناير 2016 ، قدمت شركة ناشئة خريطة في لاس فيجاس في CES. يستخدم اختبارا بيتا بالفعل البطاقات الموجودة في Teremka و Shokoladnitsa ومؤسسات أخرى. ولكن - في شكل بطاقات ولاء. إضافة بطاقات مصرفية فقط في الخطط ، هناك مشاكل أمنية.

ظهر مشروع مماثل في وقت سابق قليلاً في الولايات المتحدة الأمريكية - Coin ، تدعم هذه البطاقة NFC. بعد الطلب المسبق ، انتظرت هذه البطاقة لمدة عامين ، ولكن حالتها الآن غير واضحة.

ربما لهذا السوقسيتم إصدار LG .

البديل الثاني المحتمل للبطاقات المصرفية هو الأجهزة المحمولة. تستخدم Apple Pay و Android Pay تقنية NFC في أدوات الهاتف المحمول. ولكن بينما تتطلع Apple إلى المستقبل عندما تكون جميع محطات الدفع قادرة على قبول المدفوعات غير التلامسية ، تستخدم Samsung تقنية LoopPay للعمل مع محطات الشريط المغناطيسي القديمة.

يمكن أن تكون البطاقات البلاستيكية شيئًا من الماضي بفضل أنظمة التعرف البيومترية لعملاء البنك. يأمل جيرمان جريف ، رئيس بنك سبيربنك ، أن يقدمنظام التعرف على الصوت والتعرف عليه من خلال الظهور في العامين أو الثلاثة أعوام القادمة. لكنها ستعمل فقط في روسيا ، وفي دول أخرى فقط مع Sberbank. في هذا البيان ، قال ممثل VTB24 أنه لا يوجد هدف لتنفيذ أي تقنية تتعلق برفض استخدام البطاقات.

وفي الوقت نفسه ، تختبر ماستركارد خطة دفع باستخدام صورة ذاتية .