"لماذا لا يعمل": تقنيات المعلومات وخفض تكاليف التأمين
مرحبا GT! في الآونة الأخيرة ، قررت إطلاق بودكاست عن تعقيدات سوق التأمين. وافق ميخائيل ميخيف ، خبير التأمين في فريق التأمين ، على العمل كمحاور .
قررنا اليوم الابتعاد عن التنسيق الصوتي وكتبنا مواد عن سبب صعوبة اليوم التحدث عن الاستخدام التشغيلي لأنظمة المعلوماتية وتقليل تكلفة التأمين على الهيكل.في مجال التأمين الطوعي على السيارات ، لا يزال هناك انخفاض. وفقًا للبنك المركزي ، أبرمت الشركات عقودًا أقل بنسبة 27٪ من CASCO مقارنة بالعام الماضي: ويرجع ذلك إلى انخفاض مبيعات السيارات ، فضلاً عن ارتفاع أسعار قطع الغيار والصيانة. هناك العديد من الخيارات للتوفير في تأمين بدن السفينة. أحدها هو التأمين "الذكي" الذي ينتشر في الخارج.يُعتقد أنه في السيارة يكفي تثبيت جهاز معلوماتية (أو مجرد تنزيل التطبيق على هاتف ذكي) ، والذي سيجمع معلومات حول أسلوب قيادتك. بعد حصوله على عدد كبير من النقاط ، يمكن للسائق ، وفقًا لشركات التأمين ومصنعي الأجهزة عن بُعد ، شراء بوليصة CASCO بخصم يصل إلى 55٪. ومع ذلك ، ليس كل شيء خالي من الغيوم - يتم استخدام بعض الخدمات المفيدة على ما يبدو من قبل عدد قليل من عملاء التأمين: سنرى سبب حدوث ذلك.ما هي تقنيات المعلومات
تقنية المعلومات ، كما يوحي الاسم ، تعني دمج تكنولوجيا الاتصالات وعلوم الكمبيوتر. إن السائقين الملمين بالتكنولوجيا عن طريق تقنيات المعلومات يعنيون جهازًا صغيرًا مزودًا بمجموعة من أجهزة الاستشعار التي تتصل بالسيارة وتجمع المعلومات على طول الطريق.إنه لا يحدد فقط معلمات مثل متوسط السرعة والمسافة المقطوعة ووقت السفر: يسمح لك الجهاز أيضًا بمراقبة حالة السيارة - على سبيل المثال ، سيخبرك بموعد شحن البطارية وما إذا كان التلف الذي أصاب السيارة ظل بعد التصادم.سوق التأمين الذكي في روسيا
منذ العام الماضي ، كانت العديد من شركات التأمين الكبرى تقدم خدمات استخدام التكنولوجيا في البلاد: Intach Insurance و Liberty Insurance و Ingosstrakh و Alfa Insurance و Rosgosstrakh والعديد من الشركات الأخرى. لا تختلف عملية تقديم الخدمات لمعظم الشركات كثيرًا. تقدم شركة التأمين للعميل تركيب جهاز معلوماتية في سيارته مجانًا. قبل استخدامه ، تحتاج إلى تنزيل التطبيق وتوضيح رقم تعريف الجهاز فيه.بعد ذلك ، في التطبيق ، يمكنك عرض معلومات تفصيلية حول أسلوب القيادة الخاص بك - على سبيل المثال ، انظر عدد التسارع والفرامل الخطرة. ينقل الجهاز بيانات القيادة عبر اتصالات الأقمار الصناعية إلى خادم الشركة ، حيث يتم تحليلها. إذا لم يخلق السائق خطراً على الطرق ، يقوم النظام بتعيين أعلى الدرجات للسائق. في نهاية فترة المراقبة ، التي تستمر عادةً لمدة تصل إلى ستة أشهر ، يمكن للسائقين الواعيين الحصول على خصم على CASCO.تقنيات المعلومات بين السائقين الروس ليست منتشرة على نطاق واسع كما هو الحال في أوروبا أو الولايات المتحدة الأمريكية. وفقًا لبعض التقارير ، تم بيع 40-50 ألف بوليصة "ذكية" طوال الوقت ، أي حوالي 1٪ من عدد سياسات CASCO.يتم استخدام الخدمة الأكثر نشاطًا من قبل السائقين الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 24 و 29 عامًا ، والذين ، بسبب تجربتهم القصيرة ، يجدون صعوبة في العثور على عرض مربح على CASCO ، كما يوضح ممثل Alfa Insurance. ومن المثير للاهتمام أن 82٪ من عملاء هذه الشركة الذين قاموا بتثبيت تقنيات المعلومات في سياراتهم حصلوا على درجة عالية ، وبالتالي ، أقصى خصم على التأمين.تجدر الإشارة إلى أن "التأمين الذكي" مفيد فقط للسائقين الأنيقين. الرجال الماكرة ، مع العلم أنهم من غير المحتمل أن ينقذوا ، سيرفضون التليماتية ، ولن يلاحظهم أسلوب القيادة العدواني.لماذا لا يعمل
لسوء الحظ ، فإن واحد بالمائة - أي ، حيث يستخدم العديد من سائقي السيارات التأمين الذكي - صغير جدًا. في حين أن أجهزة وتطبيقات المعلوماتية لا تحظى بشعبية كبيرة بين أصحاب المركبات.طوال فترة العمل في مجال التأمين ، كان علي أن أستمع إلى الكثير من البيانات البارزة من شركات التأمين ، والتي أوضحت أنه بدون هذه المعدات لن يتم قبول عملاء المعدات للتأمين أو ستزيد التعريفات بشكل كبير.في الواقع ، كل شيء مختلف - في حالة عدم وجود طلب ، يطرح سؤال آخر: إلى متى سيتمكن ممثلو شركة التأمين (موظفوها ووكلائها المتفرغون) من الإيمان بهذه الفكرة وترويجها للجماهير. كما أظهرت الممارسة ، فإن "جنون" المعلوماتية في شركة التأمين عادة ما يستغرق حوالي 2-3 أسابيع. ثم يتم العثور بسرعة على مصادر بديلة للحفاظ على محفظة العملاء.يواجه سوق التأمين الذكي عددًا من التحديات التي لم يتم حلها . أولاً ، تختلف شركات التأمين الروسية تمامًا عن نظيراتها الأمريكية والأوروبية. لذلك ، لا يمكن بسهولة اعتماد التطورات الأجنبية: يجب تكييف جميع مكونات الحلول الجديدة - على وجه الخصوص ، البرامج والأجهزة - مع خصوصيات بلدنا.ثانيًا ، في روسيا لا توجد قاعدة تشريعية لإدخال مثل هذه التقنيات. يتم الآن تطوير معايير الدولة - العمل الذي سيتطلب جهودًا من السلطات ومن شركات التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، هناك فروق ذات دلالة إحصائية بين أسواق التأمين في البلدان الفردية: سيؤدي هذا إلى صعوبات إضافية في تطوير المعايير العالمية في هذا المجال.منذ وقت ليس ببعيد ، ناقشت وسائل الإعلام فكرة تجهيز المركبات بنظام ERA-GLONASS - وهو نظير لـ eCall الأوروبي - والذي سيسمح للخدمات بالاستجابة بسرعة أكبر لحالات الطوارئ. لكن لم يأتِ الأمر إلى التطبيق أبدًا.كان الفكر جيدًا جدًا - حل ثنائي في واحد: من خلال إنشاء هذا النظام ، سيكون من الممكن تتبع المناورات الخطرة والحوادث وغيرها من المخالفات ؛ من ناحية أخرى ، بالنسبة للسائقين الخاليين من الحوادث ، سيكون هناك نظام للتخفيضات عند إبرام عقود التأمين.ولكن حتى مع هذا النهج الموحد ، هناك عيوب كبيرة لا ينبغي نسيانها. في هذه الحالة ، ينشأ احتكار للتليماتية بالفعل في السوق ، الأمر الذي لا يمكن أن يؤثر بشكل جيد على النظام الاقتصادي الصحي في البلاد.إيجابيات وسلبيات التكنولوجيا
للتلخيص ، دعنا نحاول تحديد المزايا والعيوب الرئيسية "للتأمين الذكي".الإيجابيات:الاقتصاد . على الرغم من الزيادة في الأسعار ، يمكن للسائقين (في النتيجة الأكثر مواتاة) تقليل تكلفة السياسة بأكثر من مرتين ، ناهيك عن الخدمات والعروض الترويجية الإضافية. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال مراقبة حالة سياراتهم ، سيتمكن السائقون من تحديد العيب أو العطل في الوقت المناسب ، مما يضمن إصلاح السيارة في الوقت المناسب. بالنسبة للشركات ، تسمح لك آلية مماثلة لخفض الأسعار نظريًا بجذب المزيد من العملاء ، وستساعد البيانات المتعلقة بأسلوب القيادة في توقع الخسائر.الأمن . تجبر أنظمة الحوافز المطورة السائقين على توخي مزيد من الحذر على الطريق ، والحدوبذلك يكون عدد الحوادث المحتملة 30٪. نظرًا لأن معظم الأجهزة مجهزة بوحدات GPS و GSM ، يتم تقليل خطر سرقة السيارة.الموضوعية . لن تسمح بيانات الحوادث المتاحة للسائقين لشركات التأمين بتقليل حجم المدفوعات والقضاء على النزاعات غير الضرورية ، والتي من حيث المبدأ يمكن أن تقلل من مستوى الاختناقات المرورية. لن يتمكن السائقون أيضًا من خداع النظام ، لأن محاولة فصل الجهاز تلقائيًا تحرم العميل من الخصم.السلبيات:تقنيات المعلومات ليست للجميع . لن يسمح حد الأميال ومتطلبات القيادة بخصم للسائقين العدوانيين وأولئك الذين ينتقلون في كثير من الأحيان على سياراتهم. بالإضافة إلى ذلك ، كما تظهر الممارسة ، فإن هذه المنتجات صارمة للغاية حتى بالنسبة للسائقين المرتبين.على سبيل المثال ، يلاحظ أحد مستخدمي مثل هذا البرنامج : أنه لمسافة 200 كيلومتر فقط يُسمح بتسارع حاد واحد وكبحين حادين فقط. اتضح أنه حتى مع القيادة الخالية من المتاعب ، فإن الحصول على خصم CASCO باستخدام أنظمة التأمين الذكية ليس بهذه البساطة ، وفي معظم الحالات يكون حجمه الفعلي أقل بكثير من الحد الأقصى المعلن للخصم.مراقبة كاملة . أحد الأسباب الرئيسية لرفض التليماتية هو أنه لا أحد يعرف كيف ستستخدم شركات التأمين بيانات أسلوب القيادة لعملائها.تحديات إدخال تقنيات المعلومات- سواء على مستوى إنشاء إطار تشريعي مناسب ، أو على مستوى استخدام أجهزة وتطبيقات محددة. يمكن أن تتحول مبادرة جيدة لتجهيز جميع المركبات بنظام ERA-GLONASS إلى وسيلة للتلاعب الاحتكاري في سوق التأمين على السيارات.وإذا كان السائقون يستخدمون أنظمة معلوماتية بديلة غير معتمدة من قبل شركات التأمين ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو كيفية تشكيل نظام الخصم - خاصة إذا كانت شركة التأمين لا تستطيع أو لا تريد العمل مع شركة تصنيع معلوماتية محددة لسبب أو لآخر., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/ar396231/
All Articles