كيف تحدد العادات المالية تطور صناعة الدفع العالمية
في بلد كبير مثل روسيا ، تعتمد عادات الدفع للمشترين بشكل رئيسي على حجم التسوية والجغرافيا المحددة. في دول أخرى ، أصبحت أدوات الدفع ، التي لم نسمع عنها ، رائدة في "تعاطف الجمهور". نحن في PayOnline ، وهي شركة معالجة ، قمنا بإعداد مواد لمعرفة المزيد عن عادات الدفع للمستخدمين الأوروبيين والآسيويين.مع استمرار سوق التجارة الإلكترونية الأوروبية في نموها السريع ، يظهر المزيد والمزيد من الاهتمام بالاختلافات في عادات الدفع للأوروبيين. بعد دراسة السوق الأوروبية ، يمكن تحديد ثلاثة اتجاهات.وهي:- في معظم البلدان الأوروبية المتقدمة ، تحظى طرق الدفع "البديلة" بشعبية أكبر من البطاقات المصرفية ، على الرغم من عدم وجود قيود على تشغيل أنظمة الدفع الدولية.
- تتميز أوروبا بتركيز عال من أدوات الدفع المتنوعة. هناك خطر إضاعة الوقت في ربط جميع أدوات الدفع الممكنة ، والتي توفر في نفس الوقت تغطية منخفضة.
- إن تنظيم استقبال جميع أدوات الدفع معقد للغاية من الناحية الفنية ، ويختلف عدد من أدوات الدفع بشكل ملحوظ في مخطط العمل عن البطاقات المصرفية المعتادة لجميع الأنواع والمحافظ الإلكترونية.
تفضيلات المستهلك وأدوات الدفع "البديلة"
في عام 2015 ، تم إجراء أكثر من ثلثي المدفوعات عبر الإنترنت في ألمانيا (ثاني أكبر سوق للتجارة الإلكترونية في أوروبا) بدون بطاقة مصرفية. يتم إجراء 11٪ فقط من الدفعات عبر الإنترنت في هذا البلد باستخدام البطاقات ، وتنخفض حصتها تدريجيًا.يفضل المستهلكون في ألمانيا استخدام التحويلات المصرفية بنشاط والخصم المباشر لعمليات الشراء على الإنترنت. هذا ليس بسبب الوصول المحدود إلى البطاقات. على العكس من ذلك ، تنمو المدفوعات في المتاجر ببطاقات الائتمان بنسبة 3٪ سنويًا (في المملكة المتحدة ينخفض المؤشر نفسه بنسبة 1٪ سنويًا) ، وقد تم بالفعل إصدار 38 مليون بطاقة في السوق الألمانية. لوحظت صورة مماثلة في أسواق الشمال الأخرى. على سبيل المثال ، سمحت شركة الدفع الهولندية iDeal ، استجابة لطلبات المستهلكين ، للعملاء بإجراء مدفوعات مباشرة من حساباتهم المصرفية ، ونتيجة لذلك احتلت ما يقرب من 58 ٪ من السوق.على الرغم من حقيقة أن البطاقات في أوروبا بشكل عام ، لا تزال هي أداة الدفع السائدة ، فقد اكتسبت الأدوات "البديلة" في بعض الأسواق الوطنية حالة "المفضلة". هذه التفضيلات عقلانية ومستقرة للغاية ، مما يعني أنه من غير المحتمل أن يكون سكان شمال أوروبا على استعداد للتبديل حصريًا إلى البطاقات. ربما ، في المستقبل القريب ، سنرى توحيد متطلبات معالجة طرق الدفع الإضافية لتحقيق امتثالها لوظائف البطاقة.العادات المالية لركاب سيارات الأجرة الهندية
ولكن في الهند ، مع تطوير تطبيقات سيارات الأجرة مثل Uber و Ola ، اكتسبت المدفوعات عبر الهاتف المحمول شعبية. ولكن نظرًا لأن معظم العملاء يدفعون إما من خلال محفظة Uber أو من خلال Ola-money (وهو ما يتوافق مع مفهوم "تجليد البطاقة") ، فإن السائقين أحيانًا في نهاية اليوم يظلون بدون نقود تمامًا - ليس لديهم حتى أي شيء للتزود بالوقود. يتجنب سائقي سيارات الأجرة الطلبات إلى المطار - بالنسبة لهم ، فإن مثل هذه الرحلات ليست مربحة. اليوم ، يواجه مجمعو سيارات الأجرة في الهند سيلًا من الشكاوى من السائقين.قال سائق سيارة أجرة يعمل من خلال إحدى خدمات حجز سيارات الأجرة عبر الإنترنت:"يوم الجمعة ، دفع جميع ركابي البطاقات. كان علي أن أطلب من الراكب الأخير الدفع نقدًا ، حيث لم يكن لدي حتى المال مقابل الغاز. يرفض العديد من السائقين من بين أصدقائي الراكب إذا أشار إلى بطاقة مصرفية كوسيلة للدفع. نتجنب الرحلات إلى المطار ، نظرًا لأن تكلفة البنزين يتم تحصيلها منا في البداية ، وعندئذ فقط يتم تعويضها من قبل الشركة. لكن التزود بالوقود يحتاج إلى المال. "بفضل" المدفوعات عبر الإنترنت ، يتعين علينا الانتظار أسبوعًا كاملاً للحصول على الأموال التي نجنيها في متناول اليد. "
على النقيض من ذلك ، يفضل المسافرون الهنود الدفع باستخدام البطاقات بدلاً من النقد ، حتى لا يحملون معهم مبالغ كبيرة. يقول أحد مستخدمي التطبيق ، الذين يعيشون في الضواحي:"المدفوعات عبر الإنترنت تحل مشكلة التغيير - فبدلاً من البحث عن صفقة ، أنت تدفع فقط باستخدام البطاقة. بالإضافة إلى ذلك ، تساعدنا التطبيقات التي يمكنها الدفع تلقائيًا عبر الإنترنت في توفير الوقت ".
يواجه الركاب بانتظام حقيقة أن السائقين يعرفون مقدمًا كيف سيتم الدفع ، وعندها فقط يقرروا ما إذا كانوا سيأخذون الطلب أم لا.ردا على هذه التعليقات ، تقول أوبر:"لم نواجه مثل هذه الشكاوى. يمكن أن تكون هذه حالات معزولة فقط. لكن المدفوعات عبر الإنترنت في Uber هي ، أولاً وقبل كل شيء ، الموثوقية. نقوم بتحويل الأموال للسائقين في غضون سبعة أيام عمل ".
ما يهم ليس التنوع بقدر تركيز أدوات الدفع في السوق
حتى إذا كانت أكثر من 200 طريقة مختلفة للدفع متاحة للمستهلكين ، فمن الأفضل تحديد تفضيلاتهم ، التي لها منطقها وحدودها الخاصة.تتراكم أعلى 10 أدوات دفع على 99٪ من المدفوعات عبر الإنترنت (باستثناء الدفع عند التسليم) في أوروبا. لن تؤدي أي أداة واحدة مضافة إلى قائمة أفضل 10 إلى زيادة حجم المدفوعات بأكثر من 0.1٪ على المستوى الأوروبي ، وليس أكثر من 2٪ على مستوى الدولة. يوضح هذا التحليل أنه إذا كنت تقدم أفضل 10 أدوات ، فإنك تغطي 99٪ من الدخل المحتمل وتمكن المستهلك من إجراء الدفعات باستخدام الأدوات المفضلة في البلد وفي جميع أنحاء أوروبا.تظل البطاقات طريقة الدفع المفضلة عبر الإنترنت للمستهلكين الأوروبيين ، حيث تحقق 58٪ من رقم الأعمال. ومع ذلك ، كما هو مذكور أعلاه ، من المهم التعرف على دور مخططات الدفع المفضلة في بلدان محددة. على سبيل المثال ، إذا أراد البائع التجارة في هولندا ، فيجب عليه استخدام خدمة الدفع iDeal ، لأنه يمثل حصة كبيرة من المدفوعات عبر الإنترنت في البلد. يسمح قبول التحويلات الائتمانية أيضًا للتجار بالوصول إلى شريحة أوسع من مجتمع التسوق عبر الإنترنت في أسواق مثل ألمانيا.قبول المدفوعات باستخدام أدوات الدفع المحلية ليس مثل قبول Visa و MasterCard
يمكن القول أن أنظمة الدفع الدولية قد أنشأت سوق الدفع عبر الإنترنت. لديهم حلول موثوقة لتقييم مخاطر التجار ، والسماح للمدفوعات ، وضمان الأموال ، وآليات إدارة الاحتيال ، وحل النزاعات ، والأهم من ذلك (من وجهة نظر المستهلك) خطط استرداد النفقات الراسخة.يتطلب الانتقال من منتجات البطاقات إلى أدوات الدفع البديلة استثمارات كبيرة في بناء معايير وآليات تشغيل جديدة للتفاعل مع مزودي الخدمة.في حين أن معظم بوابات الدفع تبسط عملية التكامل الفني مع العديد من أدوات الدفع من خلال واجهات برمجة التطبيقات القياسية ، فإن العمليات التجارية لا تتكيف دائمًا بالبساطة والسهولة التي نرغب بها. في كثير من الأحيان ، يتعين على البائعين تكييف عمليات الأعمال مع اتصال كل أداة دفع جديدة: إنشاء حسابات مصرفية محلية وفقًا للمتطلبات المحلية ، والتفاوض على الاتفاقات التجارية الفردية ، وإدارة معاملات التسوية الفردية ، وتطوير عمليات المعاملات المتنازع عليها الجديدة. بالإضافة إلى ارتفاع تكاليف التكامل ، تنشأ تكاليف معاملات كبيرة في مراكز دعم العملاء ، حيث يقوم المستهلكون بإنشاء طلبات جديدة غير قياسية ، وتزيد المكاتب الخلفية من تكلفة معالجة هذه الطلبات.يدرك مزودو خدمات الدفع الأوروبيون هذه المشكلة ويقدمون خدمات معالجة المعاملات التي تبسط التسويات مع التجار بشكل متزايد. يفعلون ذلك عن طريق إنشاء حسابات تسوية موحدة للتجار ، والتي يتم إرسال جميع المدفوعات إليها ، واتفاقات التفاوض الأولية وخلق القدرة على تتبع المعاملات التي تسمح للمكاتب الأمامية والخلفية بمعالجة أدوات الدفع المحلية بنفس طريقة البطاقات.ما هي النتيجة؟
يفضل سكان شمال أوروبا أدوات الدفع "المحلية" ولا يعتبرونها بديلاً للبطاقات المصرفية ، وهذا الاتجاه ثابت ومستقر. يُنصح التجار بالتركيز على أفضل 10 أدوات دفع وعدم القلق بشأن أدوات المعالجة التي ستجلب حصة صغيرة من المبيعات. أخيرًا ، يجب على البائعين أن يراعيوا أن التكامل الفني يصاحبه تكييف العمليات التجارية ، مما يقلل من الحمل على المكاتب الأمامية والخلفية. بالإضافة إلى ذلك ، كما يوضح مثال العادات المالية لركاب سيارات الأجرة الهندية ، بالنسبة للمنصات الكبيرة مثل ، على سبيل المثال ، UBER ، من الضروري أيضًا مراعاة خصوصية العلاقات المالية بين العملاء والمقاولين.Source: https://habr.com/ru/post/ar396623/
All Articles