في السنوات العشر الماضية ، اكتسبت المدفوعات غير النقدية والمحافظ الإلكترونية شعبية متزايدة. باستخدام البطاقة البلاستيكية أو النقود الإلكترونية ، يمكنك الآن الدفع مقابل كل شيء تقريبًا: تذاكر الطيران ، والمرافق ، والاتصالات ، والبضائع في المتاجر عبر الإنترنت ، وما إلى ذلك. يتناقص دور النقد كل عام ، وهذا مفيد للمؤسسات المالية والهيئات الحكومية على حد سواء ، حيث يتم تبسيط السيطرة على حركة التدفقات المالية.
لكن مثل هذا الهيكل القديم مثل ويسترن يونيون ، وهي شركة تقدم خدمات التحويلات النقدية في أغلب الأحيان ، لا تزال موجودة. لقول المزيد: لن تستسلم ويسترن يونيون ، ومع كل ضغوط الحقائق الحديثة على أعمالها التقليدية ، والتي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالنقد ، تفعل كل شيء ليس فقط للبقاء على قيد الحياة ، ولكن أيضًا تظل واحدة من عمالقة هذا القطاع.لكن أول الأشياء أولاً.الخلفية التاريخية
مع تطور العلاقات بين السلع والمال وظهور الأعمال على المستوى العالمي ، ظهرت الحاجة إلى تحويل الأموال بشكل آمن وسريع عبر مسافات طويلة. إذا كان هذا ممكنًا حتى القرن الثامن عشر فقط شخصيًا ، فمنذ القرن الثامن عشر نشأت شبكة من البنوك الأولى والمقرضين والضامنين حول العالم ، والتي يمكن أن تضمن نسبة مئوية معينة التحويل الآمن للأموال عبر مسافات شاسعة جدًا.بدأت أول عمليات تحويل الأموال في روسيا في وقت مبكر من عام 1781 عن طريق البريد. كانت إحدى ميزات النظام الجديد أنه بدلاً من إرسال كل تحويل فعليًا لمسافات طويلة ، تلقى المستلم قسيمة من دفتر الشيكات ، والتي تم صرفها لاحقًا. مع تطور التلغراف ، تجاوزت جغرافية الترجمات حدود الخدمات البريدية الفردية واكتسبت شخصية عالمية.واحدة من شركات التلغراف هذه ، والتي ركزت فيما بعد على تحويل الأموال ، كانت ويسترن يونيون. يمكن اعتباره بحق عملاق الصناعة المالية ، وهو ليس شيئًا للثورة والحرب وتغيير الحكومة: نجا WU من كل هذا وأكثر من مرة.ما نعرفه اليوم كأكبر مشغل للتحويلات النقدية بدأ في القرن التاسع عشر مع شركة تلغراف. في عام 1851 ، تخلى الأمريكيون Hyrum Sibley و Samuel Selden عن استراتيجية الأعمال العامة لبناء خطوط تلغراف جديدة ، والتي كانت بالفعل أكثر من كافية في ذلك الوقت ، وقرروا شراء شبكات أصغر ودمجها في واحدة كبيرة. تلقى اللاعب الجديد في سوق التلغراف اسم شركة Missegippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC) ، وفي عام 1858 أعيدت تسميته باسم Western Union. وتجدر الإشارة إلى أن شركة ويسترن يونيون كانت تعمل في البداية في إرسال البرقيات - فقد قامت الشركة بتحويل الأموال لاحقًا. يمكنك قراءة المزيد عن تاريخ تكوين WU قبل القرن العشرين هنا . سنتحدث عن المرحلة بعد ذلك بكثير - النصف الثاني من القرن العشرين حتى يومنا هذا.الاتحاد الغربي الحديث
يقف العالم الحديث على أكتاف تكنولوجيا المعلومات. مع تطور الاتصالات ، ووضع شبكات بيانات الألياف الضوئية وتطوير الإنترنت ، دخل جزء كبير من القطاع المالي في الفضاء "الرقمي". واليوم ، تتم الغالبية العظمى من المعاملات المتعلقة بالدفع وتحويل الأموال بين الأطراف المقابلة باستخدام غير النقدية. لكن النقد لا يزال شائعًا بين السكان ، وبالنسبة لبعض المناطق ذات البنية التحتية المصرفية الضعيفة ، هذه هي أداة الدفع الوحيدة.وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، يتم تداول حوالي 38.66 تريليون روبل في الاقتصاد الروسي ، منها 7.77-8 تريليون فقط نقدًا. على خلفية المبلغ الإجمالي ، فإن حصة النقد صغيرة بالفعل ، ولكن هذا الرقم ضخم من حيث القيمة المطلقة.Western Union . - . WU , — - , , . Western Union , , .
بدأت الأرض من تحت أقدام ويسترن يونيون بضرب العملات والخدمات الإلكترونية. في حين أن Western Union ليس لديها خصوم جديرون في مجال العمل في المناطق النائية ، إلا أنه في البلدان الأكثر ازدهارًا ، يتم "طرد" العملاق بقوة من قبل المنافسين الأصغر سنًا والأكثر عدوانية. أيضا ، بدأت ويسترن يونيون تفقد شعبيتها بسبب نمو المدفوعات غير النقدية بين سكان أكبر الاقتصادات في العالم. إنه في روسيا أو دول رابطة الدول المستقلة في يوم الدفع ، يمكننا مراقبة قوائم الانتظار إلى أجهزة الصراف الآلي ، عندما ينقل الناس رواتبهم بشكل كبير من البلاستيك إلى ذاكرة التخزين المؤقت. وعلى سبيل المثال ، في الصين ، أصبحت التحويلات غير النقدية بين الأفراد ودفع كل ما هو ممكن مع المحافظ الإلكترونية حقيقة واقعة بالفعل. يتم الترويج لسياسة مماثلة بنشاط من قبل السلطات الصينية ، التي توفر الكثير من المال على طباعة الأوراق النقدية لما يقرب من مليار ونصف شخص.في أكتوبر 2006 ، دخلت ويسترن يونيون في الاكتتاب العام الأولي. ثم بلغت قيمة الشركة 15 مليار دولار ، حتى بداية سبتمبر 2008 ، أظهرت الأوراق المالية للشركة نموًا ، ووصلت رأس مال WU إلى ذروته البالغة 20.53 مليار دولار ، وبعد هذه العلامة ، بدأ انخفاض خطير. على مدى السنوات التسع الماضية ، فقد العملاق أكثر من الضعف - الآن تقدر رأس مال WU بـ 8.99 مليار دولار. وصلت الشركة إلى قاعها الشخصي في 7 نوفمبر 2012. ثم كانت رسملة ويسترن يونيون 7.48 مليار دولار فقط
المصدر: YCharts // مخطط رسملة ويسترن يونيون لكامل تاريخ التداول في ناسداكفي عالم التحويلات غير النقدية والاستخدام الجماعي للبلاستيك ، كان على Western Union التكيف مع الحقائق الحديثة. في الوقت نفسه ، تختار الشركة إستراتيجيتها الخاصة في مختلف المناطق. لذلك ، يمكن الآن إصدار تحويل الأموال عبر الإنترنت على الموقع باستخدام النظام المصرفي عبر الإنترنت أو باستخدام بطاقة بلاستيكية ، ولكل ولاية خيارات إضافية خاصة بها. على سبيل المثال ، في حالة روسيا ، هذه هي إمكانية استخدام Yandex.Money ، وعلى الموقع الرسمي للولايات المتحدة ، يمكن للمستخدم تبديل لغة الصفحة إلى الإسبانية. هذه الخيارات ترجع إلى حقيقة أن التحويلات النقدية باستخدام Western Union تحظى بشعبية كبيرة بين العمال المهاجرين. هذا ما يحدد حقيقة أنه في النسخة الروسية من الموقع في قائمة توجيهات النقل ، تأتي أولاً أوكرانيا والصين والاتحاد الروسي وبيلاروسيا وأوزبكستان ،كازاخستان وعندها فقط - جميع البلدان الأخرى حسب الترتيب الأبجدي.— Western Union.
API, .
Western Union ( 10000 ), , . Western Union, , . API, Western Union eCommerce.
في الواقع ، تدخل ويسترن يونيون الآن سوق الخدمات المالية للأعمال التجارية ، بينما تفتح الوصول إلى البنية التحتية الخاصة بها. تعتقد الشركة أن النظام الجديد سيقلل من تكلفة التحويلات عبر الحدود - وهي أغلى نوع من المعاملات. تعمل Western Union الآن بمعدل 1.5٪ لتحويل الأموال (أو الحد الأدنى للعمولة ، بالنسبة للاتحاد الروسي - 60 روبل). هذا المعدل مشابه لمعدل التحويلات بين البنوك داخل نظام بيئي مالي واحد ، على سبيل المثال ، داخل دولة واحدة. يتم أيضًا تكوين معدل التحويلات عبر الحدود ، باستثناء "فائدة" البنك بمبلغ 1-1.5٪ من مبلغ المعاملة ، من عمولات أنظمة الدفع والمصرف الذي يقبل الدفع (التحويل). نظرًا لحقيقة أنه من أجل دفع ثمن السلع أو الخدمات في الخارج ، من الضروري اجتذاب ثلاثة هياكل على الأقل (البنك المصدر ،نظام الدفع Visa / MasterCard والبنك المستحوذ) ، تزيد التكلفة النهائية للدفع (التحويل) إلى 2.2-3 في المائة أو أكثر.فلماذا ستكون واجهة Western Union API تنافسية؟ إذا تمكنت الشركة من الحفاظ على معدلها الحالي البالغ 1.5٪ ، أو على الأقل أقل من 2٪ ، فسيصبح نظام الشركة جذابًا للغاية لقطاع التجارة الإلكترونية ، وبشكل أكثر تحديدًا ، البائعين الذين يعملون في عدة مناطق أو بشكل عام حول العالم. ميزة أخرى من API هي المركزية وشفافية المعاملات. الآن ، عند إجراء تحويلات عبر الحدود ، قد "تتجمد" الأموال من وسيط بين البنك المصدر والبنك المشترى. كثير من الناس على دراية بالحالة عندما قام بنك المرسل بمعالجة الدفع ، ولا يزال بنك المدفوع لأمره لا يرى المعاملة - أي أن شخصًا ما لديه المال في المنتصف. في حالة واجهة برمجة تطبيقات WU ، لا ينبغي أن تنشأ مثل هذه المشاكل بسبب الشفافية الكاملة لجميع مراحل التحويل ونظام تحويل الأموال الذي تم وضعه على مر السنين لمدة يوم إلى يومين.هذا ممكن فقط الآن إذا تم استخدام تقنيات blockchain ، لكن العملات المشفرة ليس لديها مثل هذه البنية التحتية الضخمة للسحب أو الإيداع في حساب مثل Western Union.يتكرر تاريخ قرن ونصف قبل استخدام المرافق الموجودة في شكل جديد.