لقد شهد النظام المالي تغييرات كبيرة على مدى السنوات الخمسين الماضية. لقد مرت تلك السنوات عندما تم التبادل بنقل قطعة من الذهب والفضة وبرميل من الزيت والجلد من مؤخرة الماموث. في بداية الدولة ، أصدروا عملة فيات ، تم توفيرها من قبل احتياطي موارد الدولة (صندوق الذهب والنفط ، وما إلى ذلك). ولكن ، إدراكًا بأن جميع موارد العالم لن تكون كافية لضمان طموحاتها ، بدأت سندات الخزانة تتخلى عن ارتباطها بالثروة الطبيعية ، والآن نرى انبعاثًا غير منضبط لمعظم العملات الرئيسية في العالم.
إخلاء مسؤولية صغير: أنا لست ممولًا ، لكني متحمس للتشفير وأخصائي أمن المعلومات. لذلك ، يكون التقييم متحيزًا وصعب الإرضاء وله طبيعة إعلامية وترفيهية ، بناءً على معلومات تم الحصول عليها من مصادر مفتوحة. أيضا ، قد لا تكون المعلومات ذات صلة للمنظمات الفردية في البلدان الفردية.
كان أحد أسباب ظهور العملات الرقمية هو وجود وسطاء بين المرسل والمتلقي. تتحكم المؤسسات المالية في جميع نقاط التحويل الورقية من الإرسال وإعادة التوجيه إلى التسليم حتى توزيع الورق النهائي. يبدو أنه لا يوجد شيء خاطئ في هذا ، لأن المتخصصين المؤهلين من المنظمات ذات الصلة يجب أن يتعاملوا حقًا مع قضية التحويل الآمن للأموال. لأن أول شيء يتم وضعه في المقدمة هو الأمن. ليس هناك أي نقطة في سرعة الإرسال إذا فقدت كل عملية نقل ثانية في مكان ما ، أو سرقت من قبل شخص غير معروف. علاوة على ذلك ، تتم حماية كل معاملة في البنك من الناحية الفنية والقانونية. وهكذا في جميع أنحاء العالم.
كما قلت للتو ، السرعة ليست هي الشيء الرئيسي للبنك. لكن هل هذا صحيح؟ المدفوعات الصغيرة والمعاملات التي تبلغ قيمتها ملايين الدولارات أو بغض النظر عن أي شيء آخر - يجب أن يمر كل شيء بسرعة كافية وذات صلة. السؤال هو "لماذا؟" لا ينبغي أن تنشأ ، لأن أي صفقة رئيسية للشركة هي قضية مؤقتة. لا ينبغي أن يستغرق شراء فنجان من القهوة يومًا. وهكذا في كل شيء. تظهر حقائق الحياة الحالية أن حركة الأموال يجب أن تكون سريعة بحيث تغطي الفرق مع التحويل الفعلي للأموال من يد إلى أخرى.
هل من الواقعي تحقيق ذلك؟
بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى التمييز بوضوح بين المعاملة والتحويل. وهذا أمر مهم في القطاع المصرفي. المعاملة هي إيصال دين يتم معالجته بواسطة النظام تلقائيًا وعلى الفور تقريبًا. التحويل عبارة عن حركة حقيقية للأموال من بنك إلى آخر.
كيف يعمل؟ تقوم بإجراء معاملة من خلال دفع عشاء في مطعم ، ويتم خصم الأموال على الفور من حسابك ويتم إضافتها إلى حساب المطعم. هل هذا كل شيء؟ لا! ثم يتم إرسال الأموال فعليًا من البنك الذي تتعامل معه إلى البنك الذي يقدم الحساب القانوني للمطعم. حسنًا ، عندما يكون البنك هو نفسه ، فإن الأمر يستغرق يومًا واحدًا. إذا لم يكن كذلك ، فيمكن أن يذهب المال لعدة أيام. وإذا كنت مسافرًا وتدفع لك في مدينة / بلد آخر؟ هنا ، سيستغرق تسليم الأموال حوالي خمسة أيام.
أنت لا تفكر في ذلك ، لأن المال تم خصمه على الفور. ولكن يمكن أن يسبب لك الصداع.
دعونا نلقي نظرة على الحركة الورقية في الشركات المالية الكلاسيكية.
عندما يتعلق الأمر بتحويل الأموال ، يمكن لمعظم الناس تذكر طرق مثل Swift ، و American Express ، و Western Union ، بالإضافة إلى عدد من المكاتب التمثيلية الأخرى. سوف أسهب في الحديث عن الأول ، في إشارة إلى مقالة مراجعة رائعة من Giktayms (قائمة المصادر في نهاية المقالة).
دون الخوض في التفاصيل التاريخية ، جذابة فقط بالأرقام الجافة ، حول Swift سأخبرك بما يلي: تم تضمين أكثر من 7000 مؤسسة مالية ومصرف من 190 دولة في هذا النظام. سرعة المعاملة من 2 إلى 15 دقيقة حسب درجة الاستعجال. لكن النقل يستغرق ما يصل إلى خمسة أيام. وإلى جانب السرعة نفسها ، من المهم النظر في تكلفة مثل هذا الارتباط. ويختلف عن عدد المصدرين بين المرسل والمستلم. نظرًا لأنك بحاجة إلى الدفع مقابل إرسال واستلام ومعاملة شبكة Swift نفسها ، بالإضافة إلى خدمات كل مصدر مشارك في المعاملة.
في الوقت نفسه ، يوفر Swift الأمان للترجمات. وهذا بالطبع زائد. لكنهم ليسوا الوحيدين.
في جميع أنحاء العالم ، يتم توزيع البطاقات التي تزخر بها نقوش Visa أو MasterCard (Maestro). في الآونة الأخيرة في روسيا ظهرت نظيرتها (MIR). كيف تختلف عن شركات تحويل الأموال؟
بادئ ذي بدء ، تقدم هذه الشركات رقائقها لتنظيم هوية حامل البطاقة المصرفية. وكذلك خدمات المعاملات.
كما هو الحال في المثال أعلاه مع المطعم أعلاه ، يمكنك إجراء معاملة عن طريق إدخال رمز PIN على الجهاز الطرفي الذي يدعم الشريحة. بعد ذلك ، يكتب نظام البنك إيصال دين ، يتم إرساله إلى البنك المستفيد.
تم تسجيل سرعة المعاملات على شبكة VisaNet اعتبارًا من 10 يناير 2018 عند 24000 معاملة في الثانية. ماذا يعطينا هذا؟ تبادل وعود الديون على نطاق واسع. في نهاية اليوم ، يبدأ هواة جمع الأموال حول العالم في توزيع الأموال بين البنوك لضمان التحويل المادي للأموال. قد يطرح سؤال معقول ، ولكن ما هو الأمر بالنسبة لنا ، كيف يعمل جسديا ، إذا كان هذا الإيصال كافيا؟
أولاً ، على الرغم من المعاملة ، لن تكون الأموال متاحة حتى تصل فعليًا إلى البنك المصدر إذا كنت كيانًا قانونيًا. يوم أو يومين ، على ما يبدو ، لفترة قصيرة ، يمكنك تحمل ذلك ، ولكن توقع خمسة أيام من الأموال من دولة أخرى للأعمال يمكن أن يتحول إلى مشكلة حقيقية.
ثانيًا ، حتى لو كنت فردًا ، فقد تواجه أيضًا مشاكل. هناك نوع من بطاقة الخصم يسمى السحب على المكشوف. هذا يعني أنه يمكنك أن تكون سلبيًا على بطاقة الخصم. إذا كنت قد حصلت على المال للتو ، وبعد أن دفعت لهم ، يمكنك رؤية الرصيد السلبي في حسابك ، مما قد يؤدي إلى ذهول. بالطبع ، سيأتي المال ، وستخرج من الطرح ، ولكن هذا فقط بعد وصولهم الفعلي إلى البنك. نفس الوضع مع الترجمات. إذا جئت لسحب الأموال إلى البنك ، فقد تواجه مشاكل ، لأن البنك المصدر لحسابك قد يرفض السحب (من خلال مكتب النقدية). لكنك ستتمكن من سحب الأموال من خلال المحطة أو في بنك آخر ، لأنه سيتم إنشاء إيصال دين آخر.
بالحديث عن الأصول الرقمية ، فإن المثال المشهور عالميًا هو PayPal ، حيث تبلغ سرعة معالجته حوالي 190 معاملة في الثانية ، والتي تستغرق في الواقع من عدة دقائق إلى يوم واحد. هذا هو وسيط خدمة بينك وبين الشركات الأخرى في جميع أنحاء العالم ، والذي يتولى اللجنة جميع وظائف إرسال الأموال ، ويوفر أيضًا الضمانات المناسبة. ثم يستخدم أحد حساباته لإرسال الأموال إلى المتلقي ويقوم بإجراء التكرارات اللازمة للأمن والتأمين. اعتمادًا على العقد المبرم مع البنك الذي قدم الحساب في البلد الأخير للمستلم ، تحدث التلاعبات المالية اللازمة.
كل هذه الأساليب موجودة لسبب ما ، وهي ضرورية حقًا حتى الآن ، لأنها توفر شيئًا أكثر بساطة: سهولة الاستخدام ، ضمان التسليم ، تأمين حركة الأموال. اليوم ، البنوك والشركات الوسيطة هي في المقام الأول خدمات تقدم خدمات مريحة.
في الجزء الثاني ، سوف أتطرق إلى التقنيات التي تسعى إلى استبدال النظام المصرفي المألوف بالنسبة لنا ، ولكن قبل ذلك ، هناك حاشية صغيرة في شكل تحقيق حقيقي لأموال غير واقعية.
يوجد شعب ياب في ميكرونيزيا. لديهم نظام مالي فريد. تستخدم أحجار الجنة كوحدة حساب. وكل شيء سيكون على ما يرام ، ولكن هذه الأحجار فقط يمكن أن تزن أكثر من مائة كيلوغرام (أكبرها يزن حوالي 4 أطنان) ، ولكنها مصنوعة من الحجر الجيري الذي يتم إحضاره من الجزر المجاورة.
كيف يتم صرف العملات؟ إنه فقط أن جميع سكان الجزر يعرفون لمن تنتمي الحجارة. هل يمتلك شخص واحد أو أكثر الحجر ، ولا يمكن حتى نقل الحجارة نفسها في نفس الوقت ، لأنهم جميعًا محسوبون عليها.
بمجرد وصول البحارة المحليين ، الذين ينقلون أحد هذه الأحجار من جزيرة إلى أخرى ، في عاصفة. نجا الناس ، لكن حجر الجنة دخل إلى الهاوية. بالعودة إلى الشاطئ ، قالوا ما حدث. هل تعتقد أن الحجر خرج من التداول؟ لا! واستمر في الوجود في النظام والمشاركة في العمليات ، لكنه ظل هادئًا في قاع البحر.
هذه قصة روائية يمكن أن يكون فيها النظام المالي شفافاً. وماذا أيضا ، بطريقة أكثر حداثة - انتظر الجزء الثاني.
روابط لعدد من المصادر:
1.
حول Swift على GeekTimes2.
سرعة أنظمة الدفع الرئيسية في يناير 20183.
صفحة ياب يابانية