تشهد الصناعة المالية ثورة رقمية. تتبع البنوك المحافظة الاتجاهات الحديثة وتبدأ في تزويد الأطراف الثالثة بالمعلومات التي كانت تعتبر في السابق سرية مصرفية. لماذا يحدث هذا ، ولمن ولماذا هناك حاجة إليه - سوف نفهم في هذه المقالة.إفشاء البنك
الاتجاه الذي نشأ في أوروبا ، على سبيل المثال ، في ألمانيا ، تم تطوير مشروع البنك المفتوح منذ عام 2010 ، وهو مشروع يدعم الكشف عن البيانات المصرفية ويتمتع بدعم أكبر البنوك في البلاد.
في المملكة المتحدة ، في سبتمبر 2015 ، وبدعم من السلطات العامة ، تم إطلاق مبادرة المعايير المصرفية المفتوحة ، والتي تهدف إلى زيادة المنافسة والوصول إلى الخدمات في السوق المالية. وفقًا للمبادرة ، يجب على البنوك تزويد أطراف ثالثة (ما يسمى بالشركات المالية والتقنية) بمعلومات حول رصيد العملاء والوصول إلى حساباتهم الجارية. أصبح تطبيق مبدأ البيانات المصرفية المفتوحة إلزامياً لـ 9 بنوك كبيرة في المملكة المتحدة ، والتي تخدم أكثر من 80٪ من مواطني البلاد.
استخدام تقنية API
يتم إرسال المعلومات وتوفيرها باستخدام واجهة برمجة التطبيقات أو واجهة برمجة التطبيقات ، والتي تعني باللغة الروسية "واجهة برمجة التطبيقات". بكلمات بسيطة - هذه قائمة بالأوامر والاستفسارات والإجابات التي تتبادل بها برامج الكمبيوتر المعلومات مع بعضها البعض وتتفاعل ، "تجبر" بعضها البعض على تنفيذ أي إجراء.
مثال على استخدام API هو التطبيقات المصرفية عبر الهاتف المحمول التي تسمح للعميل بالتحقق من رصيده ، وإجراء الدفع وإجراء العمليات المصرفية الأخرى مباشرة من أجهزتهم المحمولة.
فرص وفوائد API المصرفية المفتوحة
الاتجاه الذي يكتسب شعبية في العالم هو توفير واجهات برمجة التطبيقات المصرفية لجميع المنظمات التي تخطط للعمل في القطاع المالي. يفتح هذا النهج عددًا من المزايا لكل من البنوك والمستهلكين.
على سبيل المثال ، أصبح من الممكن إنشاء تطبيق جوال عالمي يمكن للمستخدمين من خلاله الاطلاع على معلومات عن كل مصرف يكونون عميلاً له. في السابق ، لكل مستخدم ، كان المستخدم بحاجة إلى تطبيقات منفصلة ، مما أدى إلى تعقيد اختيار العروض والخدمات ذات الصلة التي تقدمها البنوك.
يتيح لك تطبيق الخدمات المصرفية المتعددة:
- اطلع على رصيدك عبر الإنترنت وقم بإدارة حساباتك بسهولة في البنوك المختلفة.
- تبسيط عمليات التداول (اختيار بنك للدفع ، فحص ائتماني سريع ، تسديد المدفوعات من التطبيق).
- تنفيذ تطبيقات الرهن العقاري / الائتمان التي يمكن أن تؤكد ملاءة المواطنين من جهاز محمول ، وتبسيط عملية الحصول على قرض عقاري / قرض.
ونتيجة لذلك ، لا يحتاج العملاء إلى استخدام قنوات وتطبيقات الاتصال المختلفة للعمليات المصرفية الروتينية ، وتصبح الخدمات المصرفية ملائمة ومرئية ومريحة.
الوصول المفتوح إلى واجهة برمجة التطبيقات المصرفية أمر مفيد للبنوك:
- ستوسع البنوك قنوات توزيع منتجاتها وخدماتها المالية بمساعدة منظمات الطرف الثالث ونظم المعلومات.
- توسيع قنوات التوزيع - إمكانية زيادة قاعدة عملاء البنك.
- ستتمتع البنوك بإمكانية الوصول إلى المعلومات والخدمات الخاصة بمؤسسات الجهات الخارجية ، مما سيتيح فرصة للتنقل بشكل أفضل في الاتجاهات التي تنشأ في مجال الخدمات المالية.
- وأخيرًا ، ستوفر واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة فرصة لمراقبة السوق الجديدة من الداخل وربما تربح المنظمة وراء أكثر التطورات نجاحًا في هذا المجال لتعزيز موقعها في السوق.
كما ترى ، فإن القرار المتعلق بواجهة برمجة تطبيقات مصرفية مفتوحة يجلب فوائد لجميع الأطراف في العملية. الآن سننظر في كيفية تطبيق هذا المفهوم في بلدان مختلفة من العالم.
تجربة استخدام واجهة برمجة تطبيقات مصرفية مفتوحة
في دول الاتحاد الأوروبي ، منذ يناير 2018 ، تم تطبيق معيار PSD 2 (التوجيه الأوروبي للدفع) ، مما يلزم البنوك بتوفير قواعد بيانات العملاء وواجهات البرامج (APIs) لـ 3 أشخاص يخططون للعمل في القطاع المالي. وبالتالي ، من المخطط زيادة المنافسة في سوق الدفع عبر الإنترنت عبر الهاتف المحمول من خلال دخول شركات التكنولوجيا في السوق.
في الولايات المتحدة ، لا يوجد تنظيم حكومي لبنوك API المفتوحة. ومع ذلك ، أدى الوضع المالي المواتي إلى إنشاء مجمع بنك Mint ، والذي تم استخدام موقعه بالفعل في عام 2016 من قبل حوالي 20 مليون مقيم في الولايات المتحدة وكندا.
في سنغافورة ، تدعم سلطة النقد (MAS) مبادئ واجهة برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة. أعدت جمعية البنوك في سنغافورة (ABS) و MAS "التمويل كخدمة: وثيقة API Playbook التي تحتوي على معلومات وتوصيات للقطاع المالي ، تم تصميمها لضمان التبادل الفعال للمعلومات المالية ، بالإضافة إلى خلق الأساس لإطلاق المشاريع المصرفية المبتكرة.
تم إنشاء منصة معلومات واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة لـ India Stack في الهند ، والتي تتضمن أنظمة وخدمات مثل: Aadhaar - أكبر نظام تحديد رقمي رقمي في العالم ؛ شركة الدفع الوطنية في الهند ؛ خزانة رقمية - منصة لتشكيل الوثائق والتحقق منها في شكل رقمي ، إلخ.
يسمح برنامج IndiaStack للمطورين وحكام التكنولوجيا بالدخول إلى سوق تطبيقات الهاتف المحمول للتعرف على مستخدمي الخدمات المالية والمصادقة عليهم.
تجربة استخدام API المصرفية المفتوحة في روسيا
في روسيا ، في عام 2016 ، بمبادرة من Sberbank و Alfa Bank وشركات مالية أخرى ، تم إنشاء منظمة FinTech بهدف تطوير التقنيات المالية في البلاد. في روسيا أيضًا ، تتطور FintechSmart - اتحاد نقابي يعمل على تطوير بيئة الشركات المالية الناشئة ومجتمع RusFinTech ، الذي ينظم ندوات ومؤتمرات حول موضوع التقنيات المالية.
بالحديث عن آفاق تطوير واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة في روسيا ، تجدر الإشارة إلى المبادرة التي أطلقها بنك روسيا مع منظمات التكنولوجيا المالية.
يتضمن هذا الاتجاه تطوير سيناريوهات تطبيق API المفتوحة ، والمشاريع التجريبية ، بالإضافة إلى تطوير المعايير والوثائق حول استخدام APIs المفتوحة في روسيا. بالفعل ، أصبحت أكبر البنوك في البلاد ، مثل Sberbank و Alfa-Bank و VTB 24 و Gazprombank و Otkritie Bank ، جاهزة لتقديم واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها إلى مؤسسات الطرف الثالث.
تشير اتجاهات تطوير واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة إلى أن اتجاه تطوير تطبيقات الهاتف المحمول لأعمال منظمات التكنولوجيا المالية ، أي التطبيقات متعددة الخدمات المصرفية في روسيا ، سيصبح وثيق الصلة في المستقبل القريب. وفقًا لوكالة الأبحاث Markswebb ، يستخدم 18 مليون شخص البنوك المحمولة في الاتحاد الروسي ، وهو ما يمثل حوالي 33 ٪ من إجمالي جمهور الإنترنت في البلاد. يتم استخدام بنك إنترنت واحد على الأقل من قبل 35.3 مليون شخص ، أو 64.5 ٪ من جميع مستخدمي الإنترنت الروس. يتراوح عمر مستخدمي الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول من 18 إلى 64 عامًا.
وقد أبدى عملاء Wellsoft من القطاع المالي اهتمامًا بهذا المجال بالفعل وهم يستكشفون إمكانية تطوير تطبيق متعدد البنوك باستخدام واجهات برمجة تطبيقات مفتوحة.
تسمح خبرة Wellsoft في تطوير تطبيقات الهاتف المحمول للبنوك بتنفيذ مثل هذه الحلول في الوقت الحالي ، إذا أراد العميل.