يناقش مؤلف المنشور سبب كون الشفافية وضمان النتيجة أكثر أهمية لابتكارات الدفع من الراحة وسرعة التحويلات.قررت مؤخرًا ترقية وسائد الأريكة وذهبت إلى ورشة العمل المحلية للتنجيد. هذا الأتيليه هو مثال لأصغر الأعمال التي يمكن أن تقابلها. يجلس حرفي مهاجر في غرفة صغيرة بالقرب من واجهة متجر في بلدة شمال بوسطن. مالك وموظف في شخص واحد ، لقد كان يعمل هنا لمدة 20 عامًا. يحظى عمله بالتقدير للجودة العالية ومستوى الخدمة.
تم توصيل وساداتي العظيمة الجديدة في الموعد الموعود قبل حوالي شهر. كان مبلغ الطلب أقل من 500 دولار. كتب السيد الفاتورة للدفع باليد. وأشار إلى اسم الشركة المصنعة ورقم هاتفه المحمول وطرق الدفع التي يقبلها: النقد والشيك. مثل العديد من الممثلين الآخرين للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، لا تقبل ورشته البطاقات.
لا يزال ينتظر أمواله. وليس لأنني لم أدفع الشهر الماضي - لقد خذلنا طريقة الدفع.
كنت قلقة بعض الشيء ، بعد أن تلقيت الفاتورة. لم أستخدم الشيكات الورقية منذ أكثر من عام. وبعد أسبوع على الأقل من الفاتورة ، لم أستطع الوصول إلى مسقط رأسي لإعطاء المال للسيد. لذلك اتصلت وسألت ما إذا كان من المناسب له قبول الدفع من خلال التطبيق المصرفي أو رقم الهاتف المحمول الخاص بي.
في البداية ، تم الخلط بين السيد: لأول مرة عرض عليه طريقة الدفع هذه. لكنني شرحت الآلية ووعدته أيضًا بأنها ستكون سهلة. بموجب هذا النظام ، سيتلقى المعالج رسالة نصية ، ثم اتبع الارتباط ببساطة واقرأ الإرشادات حول كيفية الحصول على أموال للتسجيل.
نشأت المشاكل في اليوم التالي عندما أبلغوني أن السيد لم يتلق المال. ذكرته بالضغط على الرابط واتباع التعليمات. وأجاب أنه بدون مساعدة مصرفه لا يمكنه معرفة ما يجب فعله بعد النقر على الرابط.
في الوقت نفسه ، أعطيته شيئين آخرين قام بتسليمهما الأسبوع الماضي مع فاتورة جديدة ، والتي تضمنت أيضًا تكلفة الطلب السابق.
عندما ذهب السيد إلى مصرفه ، محليًا وصغيرًا ، للحصول على المساعدة ، قال عاملو الهاتف إنهم لا يدعمون هذا النوع من الدفع ، وأنه بحاجة إلى الاتصال بالمدير ، الذي سيعود في غضون يوم. لقد أرسلت الدفعة إلى الحساب الشخصي لأحد الأشخاص ، وأظن أنها تستخدم أيضًا لإجراء الأعمال.
لا يمكن للسيد ولا مصرفه معرفة كيفية تحويل دفعتي إلى الحساب. لم تصل
زيل إلى هذا البنك الصغير بعد ، ولم تكن تعليمات استلام التحويل واضحة بما فيه الكفاية حتى بالنسبة لموظفيها. على أي حال ، هذه هي الطريقة التي فهمت بها رواية المحادثة مع موظفي البنك.
ونتيجة لذلك ، رفض السيد المشروع مع البنك. لديه حساب PayPal ، واليوم سأدفع له بهذه الطريقة.
أعتقد أن العديد من قرائي يحتفظون بحسابات في أحد البنوك الـ 18 الرئيسية التي تعمل مع Zelle. وربما اعتقدوا الآن أنه لا توجد مشكلة على هذا النحو. بعد كل شيء ، كم يمكن توقعه من البسيط الذي يستخدم خدمات بنك المقاطعة؟
ومع ذلك ، فإن حقيقة أن عددًا كبيرًا من ممثلي الشركات الصغيرة والمتوسطة يعملون بنفس الطريقة ويستخدمون خدمات 13198 بنكًا لم يدخلوا بعد في شبكة زيل يتم تجاهلها. معظم هذه المؤسسات المالية صغيرة ومحلية.
قصتي لا تنتقد شبكة زيل. أستخدم التطبيق الخاص بهم ، وهو مناسب عندما يعمل كما ينبغي. تبذل الخدمة قصارى جهدها لتبسيط عملية الدفع وتسريعها ، وتقليل كمية الروتين عند الاتصال بمثل هذه البنوك الصغيرة.
الرسالة الرئيسية للتاريخ هي التذكير بأن ابتكارات الدفع مفيدة فقط مثل النتيجة المتوقعة لاستخدامها.
يخلق عدم اليقين شعورًا بالارتباك ، والذي يتطور بسرعة إلى إجهاد ، خاصة عندما يتعلق الأمر بأموال شخص آخر. الموقف المجهد يتعارض مع إتمام عملية الدفع.
في مثل هذه الحالات ، يلجأ الناس إلى طرق مجربة وموثوقة. ولا يهم ما يدور حوله - عمليات الخزانة لأكبر الشركات العالمية أو ورشة أثاث صغيرة على الساحل الشمالي لمدينة بوسطن.
كره المجهول
أسهل استنتاج من المثال أعلاه: التوزيع الواسع للخدمة والثقة في نتائج عملها وجهان لعملة واحدة. لكن هذه ليست النقطة
مثل معظم الأمريكيين العاملين ، سيدي لديه حساب مصرفي. من الناحية النظرية ، لا يبدو أن إرسال الأموال مباشرة من حساب إلى آخر ، المتاح في أي بنك أمريكي ، أمر صعب.
ولكن على الأقل اليوم ليس بهذه البساطة. النتيجة لا يمكن حتى أن تسمى قابلة للتنبؤ.
من المحتمل أن يواجه كل صاحب حساب ثانٍ صعوبات في التحويل المباشر بين البنوك ولن ينهيها. هذه الحقيقة تجعلنا نفكر في عدم القدرة على التنبؤ بالنسبة لي وللمرسلين الآخرين الذين لديهم تجربة سلبية.
يستخدم حسابات PayPal من قبل
250 مليون شخص حول العالم ، ولكن أكثر منهم لديهم حسابات مصرفية. حوالي 230 مليون أمريكي ، أي ما يقرب من 93 ٪ من السكان البالغين في البلاد ، لديهم حساب مصرفي.
ولكن نتيجة التحويل باستخدام PayPal تكون أكثر قابلية للتنبؤ بها لكل من المرسل والمستلم. يعرف أصحاب حساب PayPal كيفية قبول الأموال في هذا النظام ، وتحويلها بسهولة إلى حساب مصرفي إذا لزم الأمر.
الأشخاص الذين لديهم حساب مصرفي غير متصل بشبكة Zelle ليسوا متأكدين بعد من نتيجة ناجحة ، حتى إذا كانت هناك طريقة لتنشيط حساب على الشبكة وقبول الأموال.
اتضح أنه إذا كان كلا المشاركين في العملية لديهم PayPal ، فإنهم يعرفون أن النظام سيعمل. عندما يكون لدى أي من المشاركين حساب مصرفي ، لا يمكن لأي منهم التأكد من نجاح التحويل.
سيؤثر عدم اليقين الناتج عن العملية على جميع قراراتي الإضافية بشأن إرسال الأموال. هذا يعني أنه بدلاً من اختيار حساب مصرفي ، سأطلب من الجانب الآخر إذا كان لديها حساب PayPal.
إذا كانت عالمية الخدمة لا تدعم المستخدمين بمستوى كافٍ من الثقة في النتيجة ، فإن عدم اليقين يحكم النتيجة.
اليقين كمحفز للتغيير
تعددية الاستخدامات هي السكينة في عالم المدفوعات. ولهذا السبب أصبحت Visa و Mastercard علامات تجارية دولية قوية. يعرف المستهلكون أن عشرات الملايين من التجار حول العالم يعملون بشكل موثوق مع طرق الدفع المرتبطة بهذه الشركات. وهذا يخلق الثقة في النتيجة النهائية.
يستفيد مبتكرو مدفوعات البيع بالتجزئة بالفعل من التنوع واليقين ، وبالتالي زيادة جمهورهم.
يشير مستخدمو PayPal و Amazon إلى خيارات الدفع التي تحمل علامة Visa و Mastercard في حساباتهم ويستخدمونها عند إجراء معاملات الدفع على المواقع دون الحاجة إلى إدخال رقم البطاقة ومعلومات أخرى. تشير "أزرار الدفع" إلى المستهلك أنه يتوقع في هذا المكان تجربة دفع مستقرة وآمنة.
تأتي أنظمة الدفع
بطرق سريعة جديدة لتحويل الأموال على أساس بطاقات الخصم وتزويد الشركات بخيار آخر للتسليم الفوري والمضمون للأموال إلى الحسابات المصرفية للعملاء.
كما لوحظت اتجاهات مماثلة تهدف إلى إجراء المعاملات في الوقت الحقيقي في
قسم المدفوعات
B2B .
كل شركة لديها حساب مصرفي ، والشركات الكبيرة لديها العديد من هذه الحسابات. هذا مصدر شائع وشائع للأموال التي يستخدمها شركاء الأعمال من أجل التسويات المتبادلة.
إن القدرة على تسريع حركة الأموال بين الحسابات تولد موجة من الابتكار والاستثمار في شبكات الدفع المصرفية وغير المصرفية.
ومع ذلك ، فإن أمناء الخزانة والمديرين الذين يديرون التدفقات النقدية للشركة يقدرون قبل كل شيء ليس سرعة المعاملات. إنهم قلقون بشأن ضمانات تلقي المدفوعات ، لأنه بدون ثقة بأن الأموال متاحة حقًا وأنه يمكن تحويلها داخل الشبكة خلال الفترة الزمنية المحددة ، لن تتمكن الشركات من تخطيط سياستها النقدية بشكل صحيح.
إن الابتكارات التي تحقق مستوى عالٍ من الشفافية والقدرة على التنبؤ والأمن تزيد قيمتها تقريبًا عن سرعة تحريك الأموال.
تفهم البنوك ذلك وتقوم بالفعل بتحليل مردودية تكلفة تنفيذ الأنظمة التي تركز على العناصر الأكثر أهمية للعملاء من الشركات. كل هذا يحدث في وقت واحد مع ظهور طرق الدفع التي تسمح بحركة أكثر تحديدًا وسرعة للأموال بتكلفة معاملة أقل.
استنادًا إلى نفس الاتجاهات التي لوحظت في مدفوعات التجزئة ، يستخدم المبتكرون توزيعًا واسعًا لحسابات الأعمال المصرفية ويخلقون حلولًا تلبي متطلبات عملاء الشركات.
يستخدم مخطط
ACH لمدة يوم واحد قنوات الدفع الحالية لإكمال تحويل الأموال في غضون يوم واحد. يتحقق ذلك من خلال مناقشة إمكانيات زيادة فترات التسوية المتبادلة. يجمع المبتكرون بين أنظمة الدفع الحالية ، والتقنيات الجديدة ، ونماذج تقييم المخاطر والاحتيال لجعل التحويلات المالية الفورية حقيقة. يتبع بعضهم مسارًا صعبًا للتكامل مع معايير إرسال رسائل الدفع والمؤسسات المالية ، مما ينقذ عملاء الشركة من مثل هذا العمل.
تبديد عدم اليقين
الثقة تخلق الثقة التي يمكن أن تكون حافزا للتغيير.
لقد أثبت العلماء أن معظم الناس لا يحبون الشك. في بعض الأحيان يكون هذا الشعور قويًا جدًا لدرجة أنه يؤدي إلى فقدان القوة والتحفيز. ويحب عدم اليقين الوحدات التي تحب المخاطر وكل ما هو غير معروف. لكن معظمنا ليسوا كذلك. في الحياة اليومية ، نحن نحب الاستقرار.
للتغلب على الصعوبات ، غالبًا ما يعتمد الناس على مساعدة الآخرين المألوفين. تجربتهم ، بالطبع ، تؤثر بشكل كبير على التقييم النهائي للوضع.
لقد كنت أكتب وأتحدث عن أهمية اليقين وابتكار الدفع لمدة خمس سنوات حتى الآن. هذه فكرة يتجاهلها العديد من المبتكرين ، ويقلل اللاعبون الرئيسيون ، الذين عملوا كمصدر لها لسنوات ، من أهمية الشفافية واستقرار النتيجة.
غالبًا ما يعتقد المبتكرون أن معظم الناس سيتغلبون على الخوف من المجهول من أجل منتجهم ، لأن النهج المقترح لممارسة الأعمال التجارية هو شيء جديد ، عالي التقنية ويسمح لك بالحصول على نتيجة محسنة.
ولكن هذا صحيح فقط إذا كانت "النتيجة المحسنة" قابلة للتنبؤ.
بالطبع ، سيكون هناك دائمًا أشخاص مستعدون للاستفادة من عدم اليقين كدافع لتجربة شيء جديد.
ومع ذلك ، كلما زاد الابتكار الذي تجلبه تجربة معينة ، قل احتمال رغبة ممثلي الأعمال والمستهلكين في تجربتها. لا تنشأ الرغبة في تجربة منتج إلا إذا ارتبطت هذه التجربة بعلامة تجارية مرموقة اكتسبت شهرة بالفعل كمزود لحلول موثوقة وآمنة.
لهذا السبب ، يفضل الناس استخدام نظام أمازون الصوتي مع المساعد الصوتي المدمج في Alexa. إنهم يثقون في ماركة أمازون لأنها توفر تجربة عمل قوية.
هذا هو السبب في أن المستهلكين يدفعون مقابل المشتريات في المتجر ببطاقة بلاستيكية ، حتى لو كانوا يحملون محفظة نقال في يدهم الثانية.
وهذا هو السبب في أن أكثر من نصف مدفوعات B2B في الولايات المتحدة لا تزال تتم باستخدام الشيكات الورقية.
وهذا هو السبب في أن صاحب ورشة عمل صغيرة وأمين صندوق لشركة مالية كبيرة يعامل ابتكارات الدفع بنفس الطريقة: "أعطني ضمانًا للنتيجة ، وعندها فقط سأستخدم خدمتك".
