المدفوعات السريعة: ما تحتاج البنوك للقلق

في يوم الجمعة 14 ديسمبر 2018 ، أرسلت مجموعة مبادرة Financial Innovation Now (FIN) خطابًا مفتوحًا إلى مجلس الاحتياطي الفيدرالي ردًا على عرض الوكالة لإنشاء وإطلاق نظام دفع في الوقت الفعلي في الولايات المتحدة. تجمع FIN بين شركات مثل Amazon و Apple و Google و Intuit و PayPal و Stripe و Square . وقد ذكروا في الرسالة الأطروحات المألوفة بالفعل عن حالة الدفعات السريعة في الولايات المتحدة الأمريكية ، والتي تفيد بأن البلاد متخلفة عن بقية العالم في هذا الصدد ، وبالتالي تعرض قدرتها التنافسية للخطر.

كما تم التأكيد على أهمية الدفع السريع كوسيلة لحل المشكلات المتعلقة بإمكانية الوصول المالي في الولايات المتحدة ، حيث يستخدم معظم السكان الخدمات المصرفية. جادل المؤلفون بأن بنك الاحتياطي الفيدرالي هو الأنسب كلاعب قادر على التحكم في شبكة دفع عالمية متكاملة وفي الوقت الحقيقي ، على الرغم من أن الوكالة لديها خبرة قليلة في ابتكارات الدفع.

تركز الوثيقة على حقيقة أن الوصول إلى أنظمة الدفع اليوم ممكن فقط من خلال خدمات الوسطاء الحاليين - البنوك وشبكات الدفع ، وأنهم غير قادرين على مواكبة احتياجات المستهلكين والشركات. يجادل أعضاء FIN أنه بالإضافة إلى الوصول البطيء إلى الأموال التي يواجهها الأفراد والكيانات القانونية ، فإن العمل مع الوسطاء الحاليين يؤدي إلى زيادة المخاطر وزيادة التكاليف بسبب التقادم الطبيعي للبنية التحتية المالية الحالية.

وفقًا لأعضاء FIN ، فإن الحل المقترح لمجلس الاحتياطي الفيدرالي سوف يلغي هذه المشكلات من خلال إنشاء نظام حديث متكامل مع القنوات الأخرى.

تتفهم FIN أن إنشاء شبكة جديدة وإطلاقها سيستغرق بعض الوقت ، وإلى أن يتم تشغيل الشبكة ، يريد أعضاء مجموعة المبادرة الوصول المباشر إلى نظام الدفع والتسوية الوطني. وفقًا للرسالة ، فإن هذه الخطوة سوف تقضي على كل إزعاج العمل مع الوسطاء وتتيح الوصول المفتوح إلى إجراء المعاملات في الوقت الفعلي لكل من يحتاج إليها.

الآن الوصول إلى نظام التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي متاح فقط للمؤسسات المالية التي تخزن الودائع والودائع.

بإيجاز ، يمكننا القول أن أعضاء FIN يدعمون مبادرة مجلس الاحتياطي الفيدرالي لتنفيذ نظام الدفع السريع ، ولكن في الوقت نفسه ، يريدون من مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن يوفر للشركات فرصة لتجاوز البنوك خلال إطلاقه ، مما يتيح لمجموعة المبادرة الوصول إلى نظام التسوية الإجمالية لل تسريع المدفوعات التابعة والعميل.

لن يخبر إلا إذا كانت هذه الرسالة تحتوي على أي شيء أكثر من مجرد محاولة ماهرة لتعزيز مواقف أعضاء FIN في المفاوضات مع البنوك وشبكات الائتمان فيما يتعلق بالعمولات ، لأنه لا يتطلب الكثير من الجهد لإنشاء موقع ويب بسيط وكتابة خطاب عام.

ربما ستكون FIN قادرة على توجيه الاحتياطي الفيدرالي في الاتجاه المطلوب. من الممكن أن تؤثر هذه الخطوة أيضًا على الحوار حول المدفوعات السريعة في الولايات المتحدة.

اتضح أن بنك الاحتياطي الفيدرالي قد توقف عن أن يكون منسقًا ، حيث جذب ما يقرب من 500 من اللاعبين المؤثرين للتوصل إلى توافق في الآراء حول تسريع إدخال المدفوعات السريعة في الولايات المتحدة. على الأقل وفقًا لأعضاء FIN ، من المحتمل أن يحتفظ بنك الاحتياطي الفيدرالي بمفتاح الوصول البسيط والرخيص إلى الحسابات المصرفية ، متجاوزًا البنوك نفسها.

قد يشير هذا إلى أن جوهر محاولات وضع بنك الاحتياطي الفيدرالي في قلب المناقشات حول الدفعات السريعة ليس على الإطلاق الرغبة في جعل نظام المدفوعات والنظام المالي في الولايات المتحدة أكثر تنافسية. علاوة على ذلك ، لا يوجد دليل على أن الافتقار إلى نظام موحد للمدفوعات الفورية يعيق حقًا إمكانات البلد. على الأرجح ، تهدف هذه الخطوة إلى تحويل النظام المصرفي إلى وسيلة رخيصة ويمكن الوصول إليها للوصول إلى حسابات المودعين. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يمكن أن يصبح الوصول إلى الودائع في عالم المدفوعات السريعة مجانيًا أو يجب أن يكلف ما تراه الوكالة مقبولًا.

في مثل هذا العالم ، يمكن أن يتحول "اللاعبون القدامى" ، الذين سمحت بنياتهم الأساسية على مدار العشرين عامًا الماضية لشركات fintech إلى النمو ، وتجميع قاعدة عملاء ضخمة ورسملة السوق ، إلى "خط أنابيب" للمدفوعات.

السرعة ليست كل شيء

أعضاء FIN هم نفس اللاعبين. نعم ، لقد اكتسبوا ثقلًا كبيرًا في بيئة الدفع ولا يسمحون للمؤسسات المالية بالنوم بهدوء في الليل. كما دعموا في الوقت المناسب مبادرة مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، والتي ينبغي أن تحل جميع مشاكل المدفوعات السريعة.

تتزامن هذه المبادرة مع الاتجاهات العالمية ، حيث بدأت البنوك المركزية في العديد من البلدان المتقدمة في تشجيع الحركة نحو المدفوعات السريعة. سارت الامور بشكل جيد مع الرأي الذي اكتسب شعبية أن المدفوعات الفورية ممكنة فقط إذا أجبرت الجهات الرقابية البنوك على تقديمها.

تشير الرسالة بشكل خاص إلى حدث آخر حدث مؤخرًا - رفض معظم البنوك الأمريكية دعم جمعية TCH ، والتي كانت تحاول منذ عدة سنوات إطلاق حل في البلد بديل للحسابات الإجمالية للاحتياطي الفيدرالي مع دفعات سريعة. فقط بعض من أكبر البنوك فضلت ، ولكن من دون الدعم العام لهذه الفكرة غير ممكن.

ومن المثير للاهتمام أيضًا أن يتم إجراء محاولات لتسريع الدفعات في وقت وصلت فيه المدفوعات بالفعل إلى أفضل مؤشرات السرعة في التاريخ. على سبيل المثال ، من أجل الدعم والتنفيذ العامين لمخطط "ACH يومًا بعد يوم" في الولايات المتحدة الأمريكية ، لم تكن هناك حاجة لإعلانات الجمهور من قبل المنظمين.

تمكنت NACHA من تأمين دعم 13000 بنك أمريكي ، حيث قدمت حلاً للحالات التي يكون فيها أحد الشروط الأساسية هو إكمال المعاملة في غضون يوم واحد. هذا مثال على نموذج أعمال فعال واقتصادي لم يسلب الدخل من البنوك الأخرى ، لكن في الوقت نفسه ضمنت تسييل الخدمات. نعم ، لا يعمل في الوقت الفعلي ، لكن يبدو أنه جيد بما فيه الكفاية لكثير من السيناريوهات العملية.

تسمح شبكات البطاقات اليوم أيضًا بالدفع الفوري. تستخدم MasterCard (إرسال) وفيزا (مباشر) محرك المدين لتحويل الأموال على الفور إلى حسابات المستهلكين ، وكذلك الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. كما أنها توفر لأعضاء FIN إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال في الحالات الفردية.

يتيح لك نظام التحويلات المدين تحقيق السرعة والادخار.

أظهرت دراسة حديثة أجرتها PYMNTS فحصت حالات الدفع النقدي لأكثر من 9000 مستهلك أن 84٪ منهم يفضلون استخدام بطاقة الخصم كمعرف مستلم لهم ، بدلاً من رقم الهاتف وعناوين البريد الإلكتروني. وفقا للمحللين ، هناك سببان لذلك. أولاً ، من السهل على المستهلك طلب بطاقة الخصم من فتح حساب لدى أحد البنوك. ثانياً ، يثق المستهلكون في بطاقات السحب الآلي ويعتبرونها طبقة ملائمة بين العمل الذي يرسل الأموال وحسابهم الخاص.

بطبيعة الحال ، يستخدم المبتكرون بالفعل ACH يومًا بعد يوم. لذلك ، وفقًا لـ NACHA ، يتم دفع المزيد والمزيد من مدفوعات التأمين الطبي وفقًا لهذا المخطط بدلاً من الشيكات التي لا تزال واسعة الانتشار.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن منتج Square Card الجديد المخصَّص للأعمال في شركة Square Card يُشار إليه. يمكن للتاجر أن يتلقى الدفع على الفور مباشرة على بطاقة الخصم من MasterCard ، ويكسب Square عمولة بين البنوك. أعلنت Visa and Ingo Money عن تطوير منتجات مماثلة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم قبل بضعة أشهر.

يدمج المبتكرون ، كما ينبغي لهم ، التكنولوجيا والإبداع من أجل سد الفجوة بين الأنظمة القديمة المنظمة والآمنة والطرق الجديدة لخلق القيمة في عالم رقمي ديناميكي.

هل من الممكن تحسين الوضع؟ بالطبع ، يمكنك أن تفعل دائما أفضل.

الحاجة إلى نظام أكثر حداثة

اتضح أنه في الواقع ليست هناك حاجة إلى الانتظار بصبر عندما تتوفر المدفوعات في الوقت الفعلي أخيرًا من أجل توليد مصادر جديدة للابتكار للأنظمة الإيكولوجية بمساعدتها. المدفوعات تتحرك بالفعل بين البنوك وعبر قنوات الدفع بسرعة كبيرة.

ومع ذلك ، فإن سرعة الدفع ليست المعيار الوحيد لتحديد قيمتها الإجمالية. الدفع هو عملية تحويل الأموال المخصصة بشكل قانوني وصحيح إلى جانب تفاصيل المعاملة. سيتطلب إطلاق المدفوعات الفورية الحقيقية إنشاء نظام يزيل أي أخطاء ، لأن الطبيعة الفورية لعمليات النقل تنطوي على عدم رجوعها. حتى إذا كان لدى البنوك الآن إمكانية الوصول إلى المدفوعات الفورية ، فسيكون لديها أسباب كافية لإبطاء هذه العمليات لمجرد الحد من مخاطر الاحتيال وأخطاء العميل الشائعة.

العديد من العقبات التي تحول دون تنفيذ الدفعات السريعة هي نتيجة لمحاربة مشروعة ضد الاحتيال وغسل الأموال ، وكذلك الرغبة في ضمان استقرار النظام المصرفي.

بنك الاحتياطي الفيدرالي ، بالطبع ، يعتبر هذه الأسباب مهمة. سيتم النظر في أي اقتراحات حول إنشاء نظام الدفع الفوري وتوفير الوصول إلى شبكتها على أساس أمن واستقرار النظام المالي الحالي.

وهذا يعني حتى الآن أن ميزة الدفعات السريعة تظل لدى البنوك وشبكات البطاقات ، حيث إنها تقوم بالفعل بتحويل الأموال بسرعة باستخدام القنوات المنظمة ، واكتساب ثقة المستهلكين والشركات ومجلس الاحتياطي الفيدرالي. قنواتهم متاحة للجميع ، من المواطنين العاديين إلى الأعمال التجارية.

ولكن هذا لا يعني أنه لا ينبغي تحديث البنية التحتية المالية الحالية. إن تحديثه بمبادرات مثمرة ومدروسة سوف يتوقف عن الحديث عن الحاجة إلى تسريع المدفوعات. كما أنه سيساعد في التركيز على إنشاء نظام مرن حديث يتضمن جميع الحلول الناجحة التي تعمل حاليًا.

يجب على البنوك وشبكات البطاقات إلقاء نظرة فاحصة على فكرة العمليات في الوقت الحقيقي وكيفية تنفيذها. وعليهم ألا ينسوا المبادرات المختلفة لشركات أخرى لتقديم مدفوعات سريعة تهدف إلى الوصول بسهولة إلى حسابات المودعين.