أسابيع ، أشهر - تتبادر هذه الفترة إلى الذهن عندما يتحدثون عن الحصول على قرض. كان من المفترض أن يقوم منتجنا "Credit Online" بتغيير الوضع جذريًا ، مما يقلل الإجراء بأكمله إلى بضع نقرات. مستحيل؟ تمكن مطورو Promsvyazbank من تحويل هذا "العذاب" إلى "محفظة سحرية" مريحة.
من الفكرة إلى المنتج
ولدت فكرة إنشاء المنتج في عام 2016 ، ثم توصل أحدهم إلى فكرة أنه في عصر الرقمنة في كل مكان ، ليس من الجيد إلى حد ما عذاب العملاء عند إصدار القروض ، فقد حان الوقت لنقل العملية برمتها إلى الإنترنت. بدأوا بالتفكير من خلال الأفكار حول كيفية رفض الوثائق ، ونظروا في نماذج المخاطر - لقد ربطوا الزملاء من عدة أقسام بجلسة العصف الذهني. نتيجة لذلك ، تمكنا من إيجاد مجموعة من الشروط التي كنا في ظلها مستعدين لتقديم القروض لعملائنا ، الذين كانت مبيعاتهم واضحة لنا ، وكان مجال النشاط شفافًا.
عندما كان المشروع قد بدأ للتو ، كانت هناك مخاوف من أن هذه الخدمة ستخيف الناس. نما جمهور الشركات الصغيرة والمتوسطة في الوقت الذي خدعوا فيه ، في مجال الإقراض ، الجميع يمينًا ويسارًا ، وكان الجميع يخافون من العمولات الخفية ، ويستعبدون الشروط في شكل مطبوع في الاتفاق على 115 صفحة. لذلك ، لم نقم بوضع أي مؤشرات عالية قبل الإقراض عبر الإنترنت. لقد اعتقدنا أن أكثر المتحمسين لعملاء العملاء سيستفيدون من المنتج ، وسنقوم بصقل مناهجنا الرقمية الحديثة - سيكون الأمر لطيفًا بالفعل.
تم تناول متطلبات العمل في نوفمبر وديسمبر 2016. بالفعل بحلول شهر مارس ، كان النموذج الأولي جاهزًا ، والذي يمكن اختباره على نظام قتالي. أولاً ، قاموا باختبارهم في البنك مع زملائهم: جرب ، كزة ، مريحة / غير مريح. ثم أعطوه للعملاء المختارين. بالطبع ، كان كل شيء يدويًا في المرحلة الأولى ، ثم لم يكن هناك أي حديث عن bigdate ، كان عليّ أن أتلمس هذا المكان المناسب للعمل به.
في أبريل 2017 ، بدأ المنتج ، ذهب أول العملاء الحقيقيين. لقد جمعنا التعليقات من أول مائة شخص ، كان الجميع سعداء ، لم يعتقد أحد أنه كان من الممكن بهذه السرعة: لقد حصل على قرض أو حصل على نقرتين أو ثلاث نقرات.
أصول "الذهاب من خلال العذاب"
يستغرق الحصول على قرض وفقًا للمخطط الكلاسيكي شهرًا أو شهرين أو ثلاثة. هذا طويل جدًا وغالبًا غير مقبول للعملاء. أعمالهم تعاني ، المحاسبين إعداد الوثائق وأخذ الوقت الكافي لنقلهم إلى البنك ، وأكثر من مرة.
بالنسبة للإقراض القياسي ، يوفر SMB-client كمية كبيرة من المعلومات المالية وغيرها من الأنشطة التي تميز أنشطته. يذهب التطبيق إلى المحلل الذي يمكنه الجلوس لمدة شهر والنظر في المستندات المحاسبية والمحاسبة والتعهدات والأمان. نتيجةً لذلك ، تم إبرام الصفقة بشكل منظم للغاية ، وكقاعدة عامة ، غير مريح للعملاء.
بدأنا في البحث عن فرص لتبسيط وتسريع هذا الإجراء.
المستندات غير ضرورية
في الإصدارات الأولى من المنتج ، طلبنا أيضًا مستندات من العملاء ، ولكن في شكل إلكتروني فقط. قام العملاء بتحميل هذه الملفات إلينا في نموذج ، وقد قبلوا هذا الخيار بحماس.
بعد تقييم المخاطر ، وبعد أن رأينا من العملاء الموقف المسؤول تجاه المدفوعات الشهرية ، أدركنا أنه يمكننا المضي قدمًا. ونتيجة لذلك ، في صيف عام 2017 ، تقرر التخلي عن مجموعة المستندات تمامًا.
كما أظهر مسار مبيعات إضافي ، لقد خمنا هذا الحل ، بدأ العملاء في استخدامه بكميات كبيرة. كانت الاستجابة مرضية ، خاصة عندما قدمنا مقاربة جديدة ، واستبدلت النموذج التطبيقي بأدوات التعلم الآلي.
سمح لنا العمل باستخدام البيانات الضخمة بإنشاء صورة لعميل مثالي ومعالجة المعلومات السلوكية. لقد تعلمنا أن نجد العملاء الذين يحتاجون إلى الإقراض تلقائيًا ، والذين يمكننا إقراضهم بأمان. نتيجةً لذلك ، تم تقليل الوقت الذي يستغرقه النقر فوق الزر "الحصول على قرض" للعيش في الحساب لبضع دقائق.
الطريق إلى المليارات
لقد بدأنا بعدد قليل من الاختبارات ، والآن يصل عددها إلى الآلاف. يُظهر المنتج نسبة عالية من أولئك الذين استخدموا القرض ، وتم سداده مرة أخرى. بشكل عام ، لاحظ كل من جرب هذا القرض ملاءمته: حتى لو لم تكن بحاجة إلى قرض حتى الآن ، فمن الجيد أن تعرف أن لديك حلًا احتياطيًا ، "محفظة سحرية" يمكنك استخدامها في أي وقت.
في الوقت الحالي ، أصدرنا أكثر من 4300 قرضًا ، وقد بلغ إجمالي محفظة عدة مليارات روبل. من الواضح أن هذا المبلغ صغير على نطاق البنوك. صفقة واحدة في قطاع الشركات الكبيرة يمكن أن تمنع كل شيء على الفور. من المهم أنه قبل عامين لم يكن أحد قد يعتقد أن المشروع سينمو بوتيرة سريعة من حيث المحفظة وعدد المعاملات. في البداية ، كانت الخطة تقريبًا 500 صفقة في عام ونصف. أخذنا على الفور هذا الشريط في الأشهر الستة الأولى بعد البداية.
التهديف الذكية
كان المكون الأكثر أهمية في الخدمة الناجحة هو استخدام أدوات التعلم الآلي. خاصة بالنسبة للإقراض عبر الإنترنت ، لقد صنعنا نموذجًا يستند إلى سلوك العميل الظاهر في مصادر البيانات الخارجية والداخلية. أولويات التمويل هي الشركات التي تتمتع بصلات تجارية مستقرة ، والتي لا تواجه مشاكل مع الوكالات الحكومية ، وتدير أنشطتها المالية بكفاءة ، وتستخدم الحسابات الجارية بنشاط.
تحدد أدوات التعلم الآلي العملاء المناسبين ، وقم بإجراء اختبار اختبار للتأكد من صحة النتائج ، ويبدأ الإرسال التلقائي للمقترح.
بالإضافة إلى استخدام التعلم الآلي في التسجيل ، فإننا نستخدم هذه الأداة لإنشاء عروض مخصصة مستهدفة للعملاء الذين قد يحتاجون إلى هذا المنتج.
السحب على الانترنت
بالتوازي مع القرض ، تم إطلاق عرض مماثل - Overdraft Online. هذا منتج قرض من نوع مختلف قليلاً. الفرق الرئيسي هو أن الأموال يمكن أن تؤخذ بأي مبلغ ضمن الحد المسموح به ، في أي وقت ولأي فترة محددة.
يتم إبرام اتفاق على الفور مع العميل لمدة 5 سنوات ، وخلال هذه الفترة نمنحه الفرصة للذهاب إلى السحب على المكشوف في حدود المبلغ المتفق عليه. في الوقت نفسه ، يدير المال كما يريد. استغرق الأمر المال - استغرق الأموال المقترضة. تم إيداع الأموال في الحساب المصرفي - يتم سحب السحب على المكشوف تلقائيًا. في حالة القرض ، هناك جدول زمني متفق عليه واضح ومتى يجب دفعه.
لقد بدأنا بمليون روبل ، ثم قمنا بزيادة الحد إلى اثنين. بالتدريج ، بدأنا في تقديم عروض أكثر فائدة للعملاء: نقوم بتخفيض الأسعار وزيادة الشروط وزيادة المبالغ. الآن وصلوا إلى 5 ملايين روبل في السحب على المكشوف والقروض.
مزيد من التطوير
لا يوجد حد الكمال ، نواصل تحسين هذا المنتج. بينما نعمل مع الجزء المرئي ، وخاصة مع الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت الجديدة من حيث قابليتها للاستخدام ، لجعل العميل أسهل وأكثر ملاءمة لاستخدامها. سنحاول زيادة الحد الأقصى لمبلغ القرض. ربما سنتوصل إلى منطق ائتماني جديد ومنتجات جديدة. سنبدأ في طرح أسئلة على العملاء للأغراض التي يحتاجون إليها للحصول على قرض ، واستناداً إلى الإجابات التي سنعرضها على عرض مناسب. هناك الكثير من الأفكار.
هناك أفكار لإنشاء منتجات عبر الإنترنت للسوق الأجنبية. بعد حوالي شهر ، أصبح منتج PSB "كل شيء بسيطًا!" سوف تدخل السوق واسعة. قد لا يتم تقديم العميل في بنكنا. يقوم ببساطة بإرفاق معلومات حول معدل دورانه وموافقته على معالجة البيانات في صفحة مقصودة خاصة ، ويذهب التطبيق إلى عملنا. بشكل عام ، نحن نعتقد أن ما هو لطيف أن يفاجئ عملائنا.