كيف اختار مبرمج البنك وقراءة العقد

منذ تسع سنوات كتبت مذكرة حول كيفية عدم خداع الشر بينوكيو. كل شيء مكتوب هناك لم يفقد أهميته ، وسوف نفكر اليوم في محاولة لاختيار بنك من خلال قراءة الورق ، بدلاً من الإعلان. يناقش هذا المقال VTB و Alfa Bank و Vanguard. بالنسبة لهذه البنوك ، يتم تقديم عروض أسعار من الاتفاقيات السارية اعتبارًا من 22 أغسطس 2019 وأحكام المؤلف المقدرة بشأن مقبولية وراحة الاتفاقيات المقترحة. بشكل عام ، نظر المؤلف بالفعل في 8 بنوك من الأعلى ، وكل شيء سيء للغاية هناك. يتم النظر فقط في شروط العقود ، دون الأخذ بعين الاعتبار الفائدة على القروض والودائع وغيرها من الصفات الاستهلاكية للبنك.

لدى إدارة التمويل الشخصي والعائلي ثلاث فئات مختلفة من التمويل:

1. التمويل التشغيلي - بطاقة ونقد أستخدمها يوميًا والمتاجر والتسوق عبر الإنترنت ، إلخ. المعالم الرئيسية: قابليتها للاستخدام ، ونوعية الدعم ، استرداد النقود.

2. احتياطي التشغيل - إيداع في روبل والعملة الموضوعة على حساب الودائع. هناك حاجة لوضع مبالغ أكبر من التمويل التشغيلي ، ولكن أكثر موثوقية. المعالم الرئيسية: أقصى قدر من السيولة والموثوقية في الخطة القانونية ، والأمن ضد sim وهمية ، الخ الاحتيال عن بعد ، تنويع العملات ، الربحية.

3. الاستثمارات - صناديق الاستثمار المختلفة ، على المدى الطويل. العقارات والأسهم والسندات ، الخ المعايير الرئيسية هي نفس الاحتياطي التشغيلي ، باستثناء السيولة. لا أرى أي سبب للعب في الاستثمارات ذات العائد المرتفع التي يمكن للفتاة أن تدفعها في صالون Uncle Vasya LLC بموجب امتياز مشغل الهاتف المحمول.

في هذه الحالة ، اخترت بنكًا للفئة الثانية.

المتطلبات التي أطلبها لأي عقد مالي:
1. العقد ، جميع الوثائق والتطبيقات ، إضافة. تتم طباعة الاتفاقيات مباشرة في نسختين موقعة ومصدقة من ختم البنك. لا يوجد اتفاق منشور على الموقع.
2. العقد لا يعني تغييرات من جانب واحد. (أو لديه سياسة مقبولة للتغييرات والوقت لإنهاء إذا رفض)
3. لا يحتوي العقد على سياسات غير مقبولة لمعالجة البيانات الشخصية.
4. لا يحتوي العقد على بنود الوهمية الأخرى.

متطلبات عقد الاحتياطي التشغيلي:
1. يستبعد العقد إدارة الحساب عن بُعد ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، إلخ. وليس لديها القدرة على الاتصال عن بعد بالتحكم عن بعد. ينصح بشدة عدم إعطاء الهاتف للبنك على الإطلاق.

هذا بنك للاحتياطي ، وأريد الذهاب إلى هناك وقدمي عندما أحتاج إليه ، وتقديم جواز سفري وعندها فقط يمكن الوصول إلى التصرف في الشؤون المالية. بحيث يتم توثيق جميع تحركات الأموال (ورقة مع توقيع وختم). على الرغم من أن هذا المخطط غير آمن قدر الإمكان (يمكن تزوير جواز سفر) ، إلا أنه محمي تمامًا من الاحتيال عن بُعد ، ويشير على الأقل إلى بعض الوظائف في المحكمة في موقف مثير للجدل. البنوك التي لم تكن مؤمنة من قبل مطار الدوحة الدولي لم تكن تعتبرها لي.

سأشرح أيضًا الورقة. الحقيقة هي أنني شاركت مؤخرًا في معاقبة ثلاثة من مشغلي الاتصالات بسبب انتهاكهم للقانون الفيدرالي الخاص بالإعلان. على الرغم من أن اجتماع لجنة مكافحة الاحتكار الفيدرالية ليس محكمة ، فإن حقيقة أن كل شيء غير مثبت على الورق لا يهمني. بما في ذلك تغيير الموقع أثناء التجربة ومحاولة تحدي لقطات الشاشة المتوفرة. في هذه المناسبة ، يتم الآن حل مشكلة بدء إجراء إداري منفصل وغرامة. بالمناسبة ، لقطة الشاشة الموثقة لا تحل أي شيء لأنه قد يكون هناك دائمًا معلومات أخرى على رابط مختلف ولن يحتقر المدعى عليه لاستخدامه. وكل صفحة من التوثيق ليست المال الحامض.

سأقول أيضًا أنه لكل بند من متطلباتي يوجد بنك يرضي هذا ، أي هذه العناصر ليست خيالية. لكنني لم أجد بنكًا يرضيهم جميعًا على الفور.

VTB

تعتبر قواعد الخدمات الشاملة للأفراد في بنك VTB (PJSC) صالحة اعتباراً من 20/20/2019. تم الرفع 08/22/2019.
يحتوي العقد على 32 صفحة. يمكنك قراءة هنا: www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya هناك أرشيف للعقود من 08/15/2018 (حيث الإصدارات السابقة غير معروفة) ، وخلال هذه الفترة تغيرت الوثيقة 7 مرات. من سيجد الاختلافات؟
محدث: اعتبارًا من 11:57 في 23/23/2019 من الصفحة www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya ، اختفى أرشيف قواعد تقديم الخدمات الشاملة للأفراد في بنك VTB.
محدث: اعتبارًا من الساعة 12:55 في 08.23.2019 ، على الصفحة www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya ، يتوفر أرشيف قواعد قواعد الخدمة الشاملة للأفراد في بنك VTB. ومع ذلك ، ما هي قناة اتصال سريعة ومريحة مع البنك.
لا يزال باردًا ، يظهر chrome في العنوان الذي ينتمي إليه المستند إلى Sberbank :) اتضح أن هذا هو حقل العنوان في خصائص pdf.

محدث: اعتبارًا من 11:57 08/23/2019 ، تم تصحيح سوء الفهم هذا

على النقاط:

1. شكل العقد.

العقد على الموقع ، عند التوقيع فقط على طلب للانضمام. الأمر المثير للاهتمام ، رفضوا إعطائي مجموعة كاملة من المستندات للمراجعة ، قبل تسليم جواز السفر لي وملء الاستبيان من قبل موظف في البنك. إذا كان ممثلو البنك مهتمين بأي فرع ومتى حدث ذلك ، فسوف أبلغكم بذلك.

1.4. من أجل تعريف العملاء بقواعد وتعرفة البنك ، يضعهم البنك من خلال نشر المعلومات في واحد أو أكثر من الطرق التالية:
أ) نشر المعلومات على المواقف في مكاتب البنك ؛
ب) نشر المعلومات على الموقع الرسمي للبنك ، الموجود على الموقع www.vtb.ru (يشار إليه فيما يلي باسم موقع البنك) ؛

2. تعديل العقد:

5. الموافقة على قواعد البنك والتعريفات
5.1. وفقا للفقرة 1 من الفن. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، للبنك الحق في تعديل (بما في ذلك تثبيت إصدارات جديدة) القواعد ، بما في ذلك الملحق بالقواعد ، والتعريفات المصرفية.
5.2. يجب على البنك نشر معلومات حول التغييرات التي تطرأ على القواعد و / أو التعريفات الجمركية للبنك وفقًا للفقرة 5.1. من هذه القواعد قبل 5 (5) أيام تقويمية على الأقل من بدء نفاذها.
5.3. يبلغ البنك العميل بالتغييرات التي تطرأ على القواعد و / أو التعريفات الجمركية للبنك وفقًا للفقرة 5.1. من هذه القواعد بالطريقة المحددة في الفقرة الفرعية "أ" و / أو "ب" من الفقرة 1.4 من هذه القواعد.
5.4. يلتزم العميل بالتعرف بشكل مستقل على المعلومات التي ينشرها البنك بالطريقة المنصوص عليها في هذه القواعد ، بما في ذلك عن طريق الاتصال بالبنك لتلقي معلومات حول التغييرات التي تطرأ على قواعد البنك و / أو التعريفات الجمركية وفقًا للفقرة 5.1. من هذه القواعد.
5.5. تنفيذ عميل العمليات على المنتجات المصرفية المنفذة في إطار ATP هو اتفاق العميل مع الإصدار الجديد من القواعد و / أو مع تطبيق تعرفة البنك الجديدة. إذا ، قبل بدء نفاذ الإصدار الجديد من قواعد البنك و / أو التعريفات الجمركية ، لم يتلق البنك طلبًا كتابيًا من العميل لإنهاء ATP ، فإن هذا الظرف هو موافقة العميل على الإصدار الجديد من قواعد البنك والتعريفات الجمركية وفقًا للمادة 2 من المادة 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

أي في هذه الاتفاقية ، نوقع أنه يمكن للبنك وضع أي لعبة على المدرجات في المكاتب أو بأي رابط من أي نوع ، ونحن بعد أن اشترينا قطعة شوكولاتة في المتجر وسددنا ببطاقة ، سنوافق على هذه اللعبة. نعم ، إنه قانوني. إيلاء اهتمام خاص للفقرة 5.3 و "أو" الموجود هناك. يمكن للبنك أن ينشر إما في المكتب أو على موقع الويب وهو غير ملزم على الإطلاق بالقيام بذلك بشكل متزامن. وسنقوم بتسجيل الدخول في العقد الذي سنقوم بفحص جميع المعلومات يوميًا ، بما في ذلك زيارة المكتب. هل هي مريحة؟ نعم ، يمكنك محاولة الطعن في ذلك في المحكمة ، ولكن بعد المعاناة ، هناك ممارسة مماثلة. لكن عندما يقدم لنا رجل نبيل عقدًا لا حول لنا فيه ، فلماذا نحتاج إلى هذا العقد. كم مرة تم كتابة العقد أعلاه.

3. سياسة معالجة البيانات الشخصية

يبدو أنه لم يتم العثور على شيء جنائي حول البيانات الشخصية في العقد. لكن هذا غير دقيق.

4. شروط أخرى غير مقبولة

لم يتم التحقيق بالفعل بسبب عدم قبول شروط أخرى

5. الهاتف

رقم الهاتف الموثوق به - رقم هاتف العميل المحمول الذي أشار إليه العميل عند الانتهاء من ATP في التطبيق (في العمود "الهاتف المحمول (مطلوب)"

أي للعمل مع البنك ، تأكد من الإشارة إلى رقم الهاتف وسيصبح موثوقًا به تلقائيًا. لا ينص العقد على العمل دون رقم هاتف موثوق به.

استنتاج

شكرا لكن لا.

بنك الفا

تم النظر في اتفاقية حول الخدمات المصرفية الشاملة للأفراد في ALFA-BANK JSC. صالح من 15 أغسطس ، 2019 ، تم الرفع في 22 أغسطس ، 2019.
يحتوي العقد على 80 صفحة من العقد نفسه ، ملحق واحد و 18 ملحقًا مُرقّمًا. فقط 190 (!) صفحات ، يمكنك قراءة هنا alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 هناك أرشيف منذ عام 2007. لمدة 8 أشهر من عام 2019 ، تم إصدار 27 طبعة من هذه الوثيقة. في المتوسط ​​، أكثر من ثلاثة تغييرات العقد شهريا. تحتوي الاتفاقية على قائمة بمكاتب التحرير ، وفقًا لإصدارها رقم 1 ، تم تفعيلها في 10 نوفمبر 2002 ، وكان آخر إصدار مؤرخ في 15 أغسطس 2019 هو الرقم 296. بالفعل في هذه المرحلة ، أدركت بالفعل أنني لا أخطط أبدًا لأن أصبح عميلًا لهذا البنك. عند الاستشارات في المكتب ، 08/21/2019 ، أبلغني الموظف أن العقد لا ينطوي على تغييرات ، والتغييرات يمكن أن تكون فقط عندما ينتهي الإيداع وينتهي عقد جديد. المعلومات حول ثبات العقد كذبة. لا تتم طباعة المستندات أيضًا إلا بعد تعبئتها ، ولم يكن من الممكن التعرف على كل هذا قبل تقديم البيانات الشخصية. ال 190 صفحة العقد نفسه ليست مطبوعة على الإطلاق. إذا كان ممثلو البنك مهتمين بأين ومتى حدث ذلك ، فأنا مستعد لتقديم المعلومات وتسجيل صوتي للاتصال.

1. شكل العقد.

2.6 نشر الاتفاقية:
ينطبق العقد على:
2.6.1 في شكل إلكتروني - عن طريق نسخ ملف يحتوي على صورة إلكترونية للاتفاقية في شكل نص موجود على الموقع الإلكتروني الرسمي للبنك على الإنترنت على www.alfabank.ru ؛
2.6.2 في شكل ورقة - في فرع البنك

مرة أخرى ، لا يُقال شيء عن الرابط ، حيث يجب وضع العقد بالضبط.

2. تعديل العقد:

2.7 وفقًا للجزء 1 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، اتفق الطرفان على أن البنك له الحق في تعديل و (أو) استكمال شروط الاتفاقية و (أو) التعريفات . في الوقت نفسه ، يتم إجراء تغييرات و (أو) الإضافات التي أجراها البنك على:
- يصبح العقد ملزِمًا للأطراف في تاريخ نفاذ التعديل. علاوة على ذلك ، فإن البنك ملزم بنشر النسخة الجديدة من الاتفاقية أو التغييرات و (أو) الإضافات التي تمت على الاتفاقية على الموقع الرسمي للبنك على الإنترنت على www.alfabank.ru ونشرها في فروع البنك قبل يومين (يومين) على الأقل من التقويم تواريخ بدء نفاذ الإصدار ، باستثناء التغييرات الناجمة عن متطلبات تشريع الاتحاد الروسي ، والذي يحدد تاريخ دخوله حيز النفاذ في وقت مبكر من خلال القوانين التنظيمية والقانونية للاتحاد الروسي ؛
- تصبح التعريفات ملزمة للأطراف من تاريخ نفاذ التعريفة الجمركية. يتم وضع تعريفات جديدة من قبل البنك على منصات المعلومات في فروع البنك.
2.8. يلتزم العميل وصاحب البطاقة والقيم يوميًا بالاتصال بالبنك ، بأي شكل من الأشكال ، بشكل مستقل أو من خلال أشخاص مفوضين ، بما في ذلك على الموقع الرسمي للبنك على الإنترنت على www.alfabank.ru ، للحصول على معلومات حول الإصدار الجديد ، والتعديلات و (أو) التعديلات على الاتفاقية و (أو) التعريفات .
2.9. إذا لم يستلم البنك من العميل قبل سريان مفعول الإصدار الجديد من الاتفاقية و / أو التعريفة الجمركية ، أو التغييرات و (أو) الإضافات التي تمت على الاتفاقية و (أو) على التعريفة الجمركية ، إشعار خطي بإنهاء الاتفاقية ، فإن البنك يعتبر ذلك بمثابة اتفاق مع التغييرات شروط الاتفاقية و (أو) التعريفات .

مرة أخرى ، لا يشار إلى مكان تحديد الوثائق التي ينبغي نشرها. يمكن تغيير أي شيء ، وليس لدينا سوى يومين فقط لمعرفة التغييرات ، ومقارنة عقدين من 190 صفحة وإخطار البنك كتابة حول إنهاء الاتفاقية. من قبل.

3. سياسة معالجة البيانات الشخصية

3.17. للبنك الحق في معالجة أي معلومات متعلقة بالبيانات الشخصية للعميل (بما في ذلك: صورة فوتوغرافية وصور فيديو للعميل) ؛ الاسم الكامل السنة؛ الشهر؛ التاريخ؛ مكان الميلاد المواطنة. الأرضية؛ بيانات وثيقة الهوية (النوع والسلاسل والرقم ومن قام بذلك ومتى تم إصدارها) ؛ العنوان: مكان الإقامة ، مكان التسجيل ، مكان العمل ؛ رقم تأمين حساب شخصي فردي ؛ رقم التعريف الضريبي ؛ معلومات عن نشاط العمل (بما في ذلك معلومات عن الأقدمية والدخل) ؛ معلومات حول أرقام الهواتف ، وكذلك الحسابات المصرفية والبطاقات ؛ معلومات حول عناوين البريد الإلكتروني للعميل الواردة من الإنترنت و / أو من مصادر البيانات الشخصية الأخرى المتاحة للجمهور ؛ مبلغ الدين للبنك ؛ السجل الائتماني للعميل وأي معلومات أخرى سبق تقديمها إلى البنك ، بما في ذلك المعلومات التي تحتوي على أسرار البنك ) ، على وجه الخصوص ، المشار إليها في استبيان العميل / نموذج الطلب / نموذج طلب للحصول على فرد / طلب / طلب للحصول على قرض رهن عقاري وفي مستندات أخرى باستخدام معدات التشغيل الآلي للأم لا، بما في ذلك جمع وتسجيل، وتراكم وتخزين وتوضيح (تحديث وتعديل)، واستخراج واستخدام ونقل (نشر، وتوفير الوصول)، تبدد الشخصية، ومنع أو حذف أو تدمير البيانات ersonalnyh التي يقدمها البنك في اتصال مع الدخول في الاتفاق، وغيرها من الإجراءات التي ينص عليها القانون الاتحادي من 2006/7/27 № 152-FZ "على البيانات الشخصية". الغرض من معالجة البيانات الشخصية هو الامتثال لشروط الاتفاقية.
للبنك الحق في نقل البيانات الشخصية للعميل عبر الحدود:
- تنظيم التواصل مع العميل عبر الدردشة ؛
يوافق العميل على البنك ويخوّله معالجة المعلومات المحددة في الفقرة الأولى من هذه الفقرة كليًا أو جزئيًا من أجل الترويج لمنتجات وخدمات البنك و / أو شركائه ، بما في ذلك نقل المعلومات والرسائل الإعلانية حول خدمات البنك و / أو شركائه ، عن طريق إجراء اتصالات مباشرة مع العميل باستخدام أدوات الاتصال. يؤكد العميل على أنه تلقى موافقة خطية من الأفراد (المشار إليها فيما بعد باسم موضوع البيانات الشخصية) ، والذي قد يتم تضمين بياناته الشخصية في المستندات والمعلومات التي يتلقاها البنك من العميل ، لمعالجة البيانات الشخصية لهؤلاء الأفراد ، في شكلها ومحتواها وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي حول البيانات الشخصية. في الوقت نفسه ، يقوم العميل بدوره بتزويد البنك بموافقته والحق المقابل في معالجة البيانات الشخصية للمواضيع المحددة للبيانات الشخصية من أجل تزويد البنك بالخدمات بموجب الاتفاقية ويتحمل المخاطر المرتبطة باستخدام قنوات الاتصال غير المحمية من قبله وكيانات البيانات الشخصية المذكورة أعلاه في المراسلات مع البنك.
يعرب العميل عن موافقته على إرسال البنك نيابة عنه طلبًا لصندوق المعاشات التابع للاتحاد الروسي (يشار إليه فيما يلي باسم FIU) من خلال نظام التفاعل الإلكتروني بين الإدارات (المشار إليه فيما يلي باسم SMEV) لتلقي معلومات عن حالة حسابه الشخصي الفردي للشخص المؤمن عليه وتقديم معلومات FIU المحددة من خلال SMEV إلى البنك للمعالجة اللاحقة من قبل البنك (بما في ذلك التسجيل ، التراكم ، التنظيم ، التخزين ، الاستخراج ، الاستخدام ، الإزالة) من أجل تقييم ملاءته للقبول قرار بشأن إبرام معها للاتفاق الائتمان الاستهلاكي وتوفير القروض. هذه الموافقة صالحة لمدة ستة أشهر من تاريخ إرسال الطلب وتلقي المعلومات من PFR من قبل البنك ، إما حتى يتخذ البنك قرارًا نهائيًا بشأن إبرام أو رفض إبرام اتفاقية قرض مع العميل (إذا تم اتخاذ هذا القرار قبل مرور ستة أشهر).

يوافق العميل ويصرح للبنك بأن يقدم ، كليًا أو جزئيًا ، المعلومات المحددة في الفقرة الأولى من هذا البند والعمليات المنفذة على الحسابات ، إلى طرف ثالث أبرم معه البنك اتفاقية بشأن سرية المعلومات وعدم الكشف عنها ، بما في ذلك لغرض معالجتها ، بما في ذلك هذه المعالجة من قبل طرف ثالث يتصرف نيابة عن البنك ، بما في ذلك من أجل:

37 نقطة ، مقتطفات أخرى

3.17.1 - الاتصال بالعميل لتقديم معلومات حول تنفيذ الاتفاقية والعمليات المنفذة على الحسابات ، لتنظيم قوائم البريد ، لتنظيم الاتصالات مع العميل عبر الدردشة ، وإرسال رسائل SMS ، وإرسال الرسائل عبر خدمات المراسلة الفورية ، والنشرات الإخبارية عبر البريد الإلكتروني ، إرسال إشعارات الدفع ، معلومات عن القروض ، العروض (العروض) للبنك ، وكذلك لنقل المعلومات والرسائل الإعلانية حول خدمات البنك ، بما في ذلك عن طريق إرسال إشعارات الدفع: يتحمل العميل جميع المخاطر المرتبطة بحقيقة أن الرسائل المرسلة قد تصبح متاحة لأطراف ثالثة ؛ فيما يتعلق بإرسال الرسائل النصية القصيرة ، يتم توفير المعلومات بواسطة مشغل الهاتف المحمول OSK LLC وشركاء البنك ، وعنوان الموقع: 115114 ، موسكو ، ul. Letnikovskaya، 10، bld. 1، LLC "Aydzhital" ، عنوان الموقع: 197110 ، سانت بطرسبرغ ، ul. 5 Lodeynopolskaya، building A، SIRIUS LLC، عنوان الموقع: 191119، سان بطرسبرج، ul. Borovaya ، 32 ، Litera A ، مكتب 219 ، SMS Traffic LLC ، عنوان الموقع: 115088 ، موسكو ، 2nd Yuzhnoportovy proezd ، 20A ، المبنى 4 ، مدخل واحد ، الطابق الثاني ، الغرفة 2 .

3.17.3. , , , , / ;
3.17.4. , , , , , , ;

3.17.6. ;

3.17.19. , , , , , : , SIM-, , ; , ; ; ; ;

3.17.20. , ;

3.17.29. , . 3.17. , , , , .
3.18. , 10 . . , , 27.07.2006 № 152- « », , , .
3.19. 10 .

4.

, - .

5.

. .

استنتاج

3.17 , , , . . , , , .

«». + . www.avangard.ru/rus/private/deposit/rub/baserub_tarif 22.08.2019

1. .

, . . . .

2. :

. .

, , , , , «» «».

. . , .

1.7.

.

3.

1.12. , : 115035, . , . , . 12, . 1, . :
1.12.1. ;
1.12.2 , , 27.07.2006 . № 152- « »;
1.12.3. , , , , , (, ), , ( ), , , ;
1.12.4. ( , .), ( ), ( );
1.12.5. 5 () / ;
7 () , 5 () , ,

.

7 () , 5 ()

. , . . .

4.

. , .

5.

, .

استنتاج

. , , . , . , . . (). , , , . , , , . .

.

( ) , . ? . ? . . - . , .

, ?
, ?