على الرغم من أن شعبية هذا النوع من الترجمة تزداد كل عام ، إلا أن هناك القليل جدًا من المعلومات على الإنترنت حول كيفية عملهم "من الداخل" وفي هذه المقالة سأخبرك بلغة بسيطة عن عمليات نقل p2p وما هي وكيف تعمل .
تعتبر التحويلات من
بطاقة إلى بطاقة (تُعرف أيضًا باسم p2p و card2card و c2c) طريقة لتحويل الأموال عبر الإنترنت بين الأفراد باستخدام تفاصيل البطاقة المصرفية. للتحويل ، يجب أن يكون لديك بطاقتك المصرفية (ويفضل أن يكون المال عليها) ومعرفة رقم بطاقة المستلم.
يمكنك تحويل الأموال من بطاقة إلى بطاقة في أي خدمة مصرفية عبر الإنترنت تقريبًا ، ولكن إذا لم يكن لدى البنك الذي تتعامل معه مثل هذه الوظيفة ، فيمكنك استخدام خدمات الجهات الخارجية (google "تحويلات من بطاقة إلى بطاقة").
المزايا:- ليست هناك حاجة لتسليم الأموال فعليًا إلى المستلم أو إلى فروع أنظمة تحويل الأموال - مما يوفر وقتك ؛
- العمل على مدار الساعة للخدمات 24 × 7 ؛
- قيد سريع ، في 99 ٪ من الحالات يتم إيداع الأموال في غضون 1-2 دقائق ، ولكن وفقا للقانون يمكن أن تصل الأموال إلى 5 أيام.
العيوب:- يتم فرض عمولة على التحويل (في المتوسط 1.5٪ بحد أدنى 50 روبل ، ومع ذلك ، فإن بعض البنوك لا تتقاضى عمولة في مناطق معينة ، على سبيل المثال ،
عند التحويل بين البطاقات الخاصة بك أو عند التحويل من بطاقة بنك آخر لبنك) ؛ - يمكن تتبع التحويلات (مثل الضريبة) ؛
- حدود. في المتوسط ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ التحويل لمرة واحدة ما يصل إلى 150،000 روبل روسي ، في اليوم الواحد حتى 300000 روبل روسي ، في الشهر بحد أقصى 1500000 روبل روسي ؛
- هناك احتمال (وإن كان ضئيلاً) ألا يتم إضافة الأموال إلى بطاقة المستلم بسبب مشاكل فنية على جانب البنك ، وسوف تضطر إلى قضاء بعض الوقت في الاتصال بالبنك والبحث عن أموالك ، وهذه العملية يمكن أن تستمر وستستمر عملية التحويل هذه المرة المتاحة.
أنواع نقل P2P
داخلي - التحويلات من بطاقة مصرفية صادرة عن بنك روسي إلى بطاقة مصرفية صادرة عن بنك روسي.
عبر الحدود - التحويلات من بطاقة مصرفية صادرة في بنك روسي إلى بطاقة مصرفية صادرة في بنك أجنبي (على سبيل المثال ، في أوكرانيا). هناك عدد قليل من البنوك التي تقدم مثل هذه الخدمة ، وعادة ما تكون العمولة عند التحويل إلى الخارج أعلى بكثير (في المتوسط 2 ٪ + 150 روبل بالإضافة إلى تحويل العملات) ، والحدود المفروضة على التحويلات أقل.
أثناء التحويلات عبر الحدود ، يتم خصم الأموال من بطاقتك بالروبل ، ويتم تحويلها بسعر صرف نظام الدفع الدولي VISA \ Mastercard (كقاعدة عامة ، لا تختلف أسعار IPU اختلافًا كبيرًا عن البنك المركزي ، يمكنك معرفة أسعار IPS الدقيقة باستخدام الآلات الحاسبة:
Mastercard VISA ) بعملة نظام الدفع (اليورو أو الدولار) ) ، يحدث بعد ذلك تحويل آخر إلى العملة المحلية بسعر صرف البنك الذي أصدر البطاقة للمستلم (هنا تخسر بالفعل 0.5٪ في مكان ما ، لكن يمكنك فعل المزيد ، كل هذا يتوقف على جشع البنك). على سبيل المثال ، عند التحويل من البطاقة الروسية إلى الأوكرانية ، سيكون هناك تحويلان - RUB-> USD \ EUR-> UAH.
يستحيل إجراء تحويل على الخدمات الروسية باستخدام بطاقة مرسل صادرة في الخارج. أيضًا ، لا يمكنك إجراء تحويل من بطاقة روسية إلى بطاقات أنظمة الدفع المحلية ، مثل Belkart Belarusian أو Chinese UnionPay ، أي يجب أن تكون بطاقة المستلم إما VISA أو Mastercard.
كيف يعمل؟
للبدء ، دعونا ننظر إلى المشاركين في العملية:
البنك المصدر لبطاقة المرسل وبطاقة المستلم ، أي البنك الذي أصدر البطاقة.
الحصول على بنك - بنك يقبل تفاصيل البطاقة المصرفية ويعالج تحويل الأموال - يتفاعل مع أنظمة الدفع والشيكات الخاصة بالاحتيال وما إلى ذلك. قد يكون البنك المصدر والبنك المستحوذ هو البنك نفسه.
نظام الدفع. عندما نقوم بإجراء تحويل من بطاقة إلى أخرى وإدخال تفاصيل المرسل وبطاقات المستلم ، فإن البنك الذي يحصل على البطاقة لا يعرف نوع البطاقات التي هم عليها وما هي البنوك التي ينتمون إليها ويتقدم بطلب إلى PS (لأن PS لديه علاقات قانونية مع جميع البنوك الأعضاء في PS. وجميع المعلومات حول أي البطاقات التي صدرت البنوك).
أيضا ، فإن PS يؤدي وظائف المقاصة ، كما في الواقع ، لا يأتي المال إلى الحساب المصرفي إلا في اليوم التالي - هو ضمان أن الأموال ستأتي بالتأكيد ، والتي تسمح لك بإيداع الأموال في بطاقة مادية. الأفراد على الفور دون انتظار الانتهاء من المستوطنات.
PS دولية (VISA ، Mastercard ، وما إلى ذلك) والمحلية (Belkart ، Elkart ، إلخ).
مزودي الخدمة (IPSP). تخيل أنك لست بنكًا كبيرًا للغاية وترغب في تزويد عملائك بفرصة تحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى في الخدمات المصرفية الخاصة بهم عبر الإنترنت. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى:
- الحصول على شهادة PCI DSS
- الحصول على تراخيص VISA \ Mastercard
- لتحسين المعالجة
- تطوير واجهات ، الخ
كل هذا يكلف مالاً باهظاً للغاية ، وهو ما سيضربه بنك صغير لفترة طويلة جدًا على العمولات الناتجة عن التحويلات ، وربما لن يتغلب عليه. في هذه الحالة ، ينقذ مقدمو الخدمات - هذه هي الشركات التي تتكامل مع البنوك المشترية ، التي لديها جميع التراخيص اللازمة ، والتي طورت واجهة وتوفر خدمة جاهزة بتنسيقات مختلفة: واجهة برمجة التطبيقات (API) ، عنصر واجهة المستخدم (iframe \ webview) ، الجوال ذو العلامات التجارية تطبيق وهلم جرا. إنهم يقدمون الخدمة مجانًا ، ويكسبون عمولة من التحويلات (SaaS) ويتم تقديم جزء من هذه العمولة إلى الموقع / البنك الذي توجد عليه الخدمة.
عملية ترجمة المستوى الأعلى هي كما يلي:
1. يقوم المرسل بإدخال تفاصيل التحويل (بيانات البطاقة ، المبلغ ، إلخ.)
2.3. يتم تحويل التفاصيل المصرفية إلى بنك المقتني (إما مباشرة أو من خلال مزود الخدمة)
4. يبدأ البنك المشترى التحويل من خلال الاتصال بنظام الدفع وإعادة توجيه تفاصيل التحويل إليه
5. يحدد نظام الدفع عن طريق رقم البطاقة البنك المصدر لبطاقة المرسل ويرسل طلب تحويل إلى البنك
6. يصرح البنك المصدر - إعادة توجيه المرسل إلى صفحة إدخال 3DS (رسالة نصية قصيرة أو إشعار الدفع مع رمز)
7. يدخل المرسل رمز التحقق
8. يرسل البنك المصدر لبطاقة المرسل ردا على نظام الدفع يفيد أن التفويض كان ناجحا
9. يقوم نظام الدفع بإرسال طلب إلى البنك المُصدر لبطاقة المستفيد لتحويل الأموال إلى بطاقة المستفيد
10. يقوم البنك المصدر لبطاقة المستفيد بإيداع الأموال في الحساب المصرفي للمستفيد
ولكن هناك فارق بسيطعندما رأيت نقشًا حول عملية النقل الناجحة (وتم الخصم من أموالك ، وتراكم المستلم) ، في الواقع ، لم يذهب النقود إلى أي مكان ، تم تمرير التفويض بنجاح فقط. ستختفي الأموال في اليوم التالي بعد انتهاء يوم التداول من مسح PS وإبلاغ البنك المُصدر ببطاقة المرسل بأنه يحتاج إلى إرسال الأموال إلى البنك المُصدر لبطاقة المستفيد ، ويصدر أيضًا فاتورة منفصلة لدفع العمولة لصالح البديل. لهذا السبب تتأخر التحويلات في بعض الأحيان ، حيث تنتظر بعض البنوك الانتهاء من التسويات الفعلية ، والتي تحدث في اليوم التالي فقط.
المقاصة المصرفية هي تعويض ، على النحو التالي:
- نقل Vasya 200 روبل من بنك "أ" إلى بنك "ب"
- نقل عليا 100 روبل من البنك أ إلى البنك ب
- نقل كوستيا 400 روبل من بنك "B" إلى بنك "أ"
بدلاً من إجراء 3 تحويلات مختلفة خلال اليوم ، تنتظر البنوك نهاية اليوم وتقوم بإجراء واحد فقط بمبلغ 100 روبل من البنك "B" إلى البنك "A".
التحف القانونية
العرض عبارة عن اتفاق بين الفرد والبنك المستحوذ على تحويل P2P. عند إجراء عملية نقل ، فأنت تحدد أنك توافق على شروط العرض (أحيانًا يتم تأجيله افتراضيًا). إذا واجهت أي مشكلة في عملية النقل ، فحينئذٍ يلزمك الاتصال بمصرف المستحوذ على التفاصيل المحددة في العرض. في الواقع ، أول شيء هو الأفضل في محاولة استخدام جهات اتصال الدعم الفني للخدمة التي أجريت فيها عملية النقل.
أود أن ألفت انتباهكم إلى حقيقة أنه إذا قمت بتحويل الأموال ، على سبيل المثال ، على موقع بنك "أ" ، ثم في العرض ، خاصة بالنسبة للبنوك الصغيرة والخدمات المالية ، يمكن الإشارة إلى بنك آخر - "ب" ، ولا يمكنك تقديم أي شيء قانونيًا إلى البنك "أ" ، لأنه في هذه الحالة قدم لك البنك B خدمة نقل.
161-161 "في نظام الدفع الوطني" - يرصد هذا القانون الاتحادي ، الذي يجب على جميع البنوك المشترية امتثاله ، الامتثال لهذا القانون الصادر عن
البنك المركزي للاتحاد الروسي . إذا أهانك أحد البنوك كفرد ، على سبيل المثال ، قمت بإجراء تحويل من بطاقة إلى أخرى ولم يصل إلى المتلقي في غضون 5 أيام تقويمية ولم يرد المال (هذه هي المدة القصوى لهذا القانون الاتحادي) ، ويرفض البنك مساعدتك في حل هذه المشكلة ، يمكنك إرسال شكوى إلى البنك المركزي - وهذا يمكن أن يساعد.
قواعد نظام الدفع (
VISA ،
Mastercard ،
MIR ) - جميع البنوك المصدرة للبطاقات هي أعضاء في PS ، ويطلب منهم اتباع قواعد PS ، في حالة انتهاك هذه القواعد ، قد يتلقى البنك غرامة كبيرة. بشكل عام ، من أجل التطوير العام ، يمكن قراءة القواعد من أجل فهم كيفية توجيه البنوك. ومع ذلك ، لا يمكن للأفراد التقدم بطلب إلى PS من خلال شكوى بشأن انتهاك أحد البنوك للقواعد ، كأفراد. الأشخاص ليسوا أعضاء في PS. كما هو مذكور في فيلم Pirates of the Caribbean - "رمز القراصنة وقوانيننا مكتوبة من أجلنا" :)
لماذا ندفع عمولة
تتكون رسوم نقل p2p من:
- لجان PS - العمولة التي يفرضها PS على العمل كحلقة وصل بين جميع البنوك والمقاصة. ولكن في حالة إجراء التحويل بين عملاء البنك نفسه (أو في بعض الحالات التي تتم فيها نفس المعالجة) ، فإن طلب التفويض لا يذهب إلى المحطة الفرعية ، وبالتالي ، تكون هذه التحويلات مجانية للبنك (ولكن هذا لا يعني أنها ستكون مجانية مقابل الزبائن).
- الحصول على عمولات بنكية - يتلقى البنك المشترى حصته من عمولة PS لتقديمه مباشرة خدمة النقل والبنية التحتية الداعمة وما إلى ذلك. وبالتالي ، يتم تشجيع تطوير سوق التحويل غير النقدي.
- عمولة الموقع الذي توجد عليه خدمة ترجمة p2p. إذا قمت بتحويل الأموال ، على سبيل المثال ، على موقع ويب "مشروط" transfer money.rf "أو بعض البنوك الصغيرة التي ليست مستحوذة ، كقاعدة عامة ، يكسب الموقع الإلكتروني / البنك أيضًا نسبة مئوية صغيرة من كل تحويل.
- عمولة مقدم الخدمة للوساطة (إن وجدت).
من أجل التوفير على العمولات ، قم بدراسة خدمات البنوك التي تستخدم بطاقاتها بعناية. على سبيل المثال ، تسمح لك بعض البنوك على موقع الويب الخاص بك بالتحويل من بطاقات الآخرين إلى بطاقاتك مجانًا (وبالتالي جذب الأموال إلى البنك) ، وقد يكون استخدام خدمة البنك المصدر للبطاقة أكثر ربحية من التحويل من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
يمكنك أيضًا حفظ العمولات باستخدام نظام المدفوعات السريعة ، ولكن هذا موضوع لمقال منفصل.