„Warum es nicht funktioniert“: Telematik und Kostensenkung für die Rumpfversicherung
Hallo GT! Zuletzt habe ich beschlossen, einen Podcast über die Feinheiten des Versicherungsmarktes zu starten . Mikhail Mikheev , Versicherungsexperte des Versicherungsteams, erklärte sich bereit, als mein Gesprächspartner zu fungieren .
Heute haben wir uns vom Audioformat verabschiedet und Material darüber geschrieben, warum es heute schwierig ist, über den betrieblichen Einsatz von Telematiksystemen und die Senkung der Kosten für die Rumpfversicherung zu sprechen.Im Bereich der freiwilligen Autoversicherung ist immer noch ein Rückgang zu verzeichnen. Nach Angaben der Zentralbank haben Unternehmen 27% weniger CASCO-Verträge abgeschlossen als im Vorjahr: Dies ist auf geringere Autoverkäufe sowie höhere Preise für Ersatzteile und Wartung zurückzuführen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um bei der Rumpfversicherung zu sparen. Eine davon ist die im Ausland weit verbreitete „intelligente“ Versicherung.Es wird angenommen, dass es im Auto ausreicht, ein Telematikgerät zu installieren (oder einfach die Anwendung auf ein Smartphone herunterzuladen), das Informationen über Ihren Fahrstil sammelt. Nach Erhalt einer großen Anzahl von Punkten kann der Fahrer nach Angaben von Versicherungsunternehmen und Herstellern von Telematikgeräten eine CASCO-Police mit einem Rabatt von bis zu 55% erwerben. Allerdings ist nicht alles so wolkenlos - einige scheinbar vorteilhafte Dienste werden von einigen Versicherungskunden genutzt: Wir werden sehen, warum dies geschieht.Was ist Telematik?
Telematik impliziert, wie der Name schon sagt, eine Verschmelzung von Telekommunikationstechnologie und Informatik. Fahrer, die mit der Technologie durch Telematik vertraut sind, sind ein kleines Gerät mit einer Reihe von Sensoren, die eine Verbindung zum Auto herstellen und unterwegs Informationen sammeln.Es werden nicht nur Parameter wie Durchschnittsgeschwindigkeit, Kilometerstand und Fahrzeit bestimmt. Mit dem Gerät können Sie auch den Zustand des Fahrzeugs überwachen. So erfahren Sie beispielsweise, wann die Batterie aufgeladen werden muss und ob nach einem Aufprall Schäden am Fahrzeug aufgetreten sind.Intelligenter Versicherungsmarkt in Russland
Seit dem vorletzten Jahr bieten mehrere große Versicherungsunternehmen im Land Technologiedienstleistungen an: Intach Insurance, Liberty Insurance, Ingosstrakh, Alfa Insurance, Rosgosstrakh und mehrere andere. Der Prozess der Erbringung von Dienstleistungen für die meisten Unternehmen ist nicht viel anders. Der Versicherer bietet dem Kunden an, ein Telematikgerät kostenlos in sein Auto einzubauen. Bevor Sie es verwenden können, müssen Sie die Anwendung herunterladen und die darin angegebene Geräteidentifikationsnummer angeben.Danach können Sie in der Anwendung detaillierte Informationen zu Ihrem Fahrstil anzeigen - beispielsweise die Anzahl der gefährlichen Beschleunigungen und Bremsen. Das Gerät überträgt Fahrdaten über Satellitenkommunikation an den Server des Unternehmens, wo sie analysiert werden. Wenn der Fahrer keine Gefahr auf den Straßen verursacht hat, weist das System dem Fahrer die höchste Punktzahl zu. Am Ende des Überwachungszeitraums, der normalerweise bis zu sechs Monate dauert, können gewissenhafte Fahrer einen Rabatt auf CASCO erhalten.Die Telematik unter russischen Fahrern ist nicht so verbreitet wie in Europa oder den USA. Nach Ansicht einiger Daten für alle Zeit von 40 bis 50.000 „intelligenten“ Policen verkauft wurden, oder etwa 1% der Anzahl der CASCO Politik.Der aktivste Service wird von jungen Fahrern im Alter von 24 bis 29 Jahren genutzt, die aufgrund ihrer kurzen Erfahrung Schwierigkeiten haben, ein rentables Angebot für CASCO zu finden, wie der Vertreter von Alfa Insurance erklärt . Interessanterweise erhielten 82% der Kunden dieses Unternehmens, die Telematik in ihre Autos eingebaut haben, eine hohe Punktzahl und dementsprechend den maximalen Versicherungsrabatt.Es ist erwähnenswert, dass eine „intelligente Versicherung“ nur für ordentliche Fahrer von Vorteil ist. Schlaue Männer, die wissen, dass sie wahrscheinlich nicht retten werden, werden die Telematik ablehnen und ihr aggressiver Fahrstil wird unbemerkt bleiben.Warum funktioniert es nicht
Leider ist ein Prozent - nämlich wie viele Autofahrer eine intelligente Versicherung nutzen - sehr gering. Während Telematikgeräte und -anwendungen bei Fahrzeugbesitzern nicht sehr beliebt sind.Während der gesamten Arbeitszeit im Versicherungsgeschäft musste ich mir viele hochkarätige Aussagen von Versicherungsunternehmen anhören, die deutlich machten, dass Kunden ohne diese Ausrüstung nicht zur Versicherung zugelassen würden oder die Tarife erheblich steigen würden.Tatsächlich ist alles anders - ohne Nachfrage stellt sich eine andere Frage: Wie lange werden die Vertreter des Versicherers (ihre Vollzeitbeschäftigten und Vertreter) in der Lage sein, an eine solche Idee zu glauben und sie der Masse bekannt zu machen. Wie die Praxis gezeigt hat, dauert der „Wahnsinn“ der Telematik in einer Versicherungsgesellschaft normalerweise etwa 2-3 Wochen. Und dann werden sehr schnell alternative Quellen für die Erhaltung des Kundenportfolios gefunden.Der intelligente Versicherungsmarkt steht vor einer Reihe ungelöster Herausforderungen. Erstens unterscheiden sich russische Versicherungsunternehmen stark von ihren amerikanischen und europäischen Kollegen. Ausländische Entwicklungen können daher nicht so einfach übernommen werden: Alle Komponenten neuer Lösungen - insbesondere Software und Hardware - müssen an die Besonderheiten unseres Landes angepasst werden.Zweitens gibt es in Russland keine Rechtsgrundlage für die Einführung solcher Technologien. Derzeit werden staatliche Standards entwickelt - Arbeiten, die sowohl von den Behörden als auch von den Versicherern Anstrengungen erfordern. Darüber hinaus gibt es erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherungsmärkten einzelner Länder: Dies wird zusätzliche Schwierigkeiten bei der Entwicklung globaler Standards in diesem Bereich verursachen.Vor nicht allzu langer Zeit diskutierten die Medien die Idee, Fahrzeuge mit dem ERA-GLONASS-System auszustatten - einem Analogon zum europäischen eCall -, mit dem Dienste schneller auf Notsituationen reagieren können. Aber es kam nie zur Umsetzung.Der Gedanke war sehr gut - eine Zwei-in-Eins-Lösung: Einerseits wäre es durch die Einrichtung dieses Systems möglich, gefährliche Manöver, Verkehrsunfälle und andere Straftaten zu verfolgen. Für unfallfreie Fahrer hingegen gibt es ein Rabattsystem beim Abschluss von Versicherungsverträgen.Aber auch bei einem solchen einheitlichen Ansatz gibt es erhebliche Nachteile, die nicht vergessen werden sollten. In diesem Fall entsteht tatsächlich ein Telematikmonopol auf dem Markt, das das gesunde Wirtschaftssystem des Landes nicht gut beeinflussen kann.Vor- und Nachteile der Technologie
Lassen Sie uns zusammenfassend versuchen, die wichtigsten Vor- und Nachteile von „Smart Insurance“ zu ermitteln.Vorteile:Wirtschaft . Trotz des Preisanstiegs können Fahrer (zum günstigsten Ergebnis) die Kosten der Police um mehr als das Zweifache senken, ganz zu schweigen von zusätzlichen Dienstleistungen und Werbeaktionen. Durch die Überwachung des Zustands ihrer Fahrzeuge können die Fahrer außerdem einen Defekt oder eine Panne rechtzeitig erkennen und so eine rechtzeitige Reparatur des Fahrzeugs sicherstellen. Für Unternehmen ermöglicht ein ähnlicher theoretischer Mechanismus zur Preissenkung, mehr Kunden anzulocken, und Daten zum Fahrstil helfen bei der Vorhersage von Verlusten.Sicherheit . Die entwickelten Anreizsysteme zwingen die Fahrer, auf der Straße vorsichtiger zu sein, und reduzieren diessomit die Zahl der möglichen Unfälle um 30%. Da die meisten Geräte mit GPS- und GSM-Modulen ausgestattet sind, wird das Risiko eines Autodiebstahls verringert.Objektivität . Die den Fahrern zur Verfügung stehenden Unfalldaten ermöglichen es den Versicherern nicht, die Höhe der Zahlungen zu unterschätzen und unnötige Streitigkeiten zu beseitigen, was im Prinzip das Ausmaß der Staus verringern kann. Treiber können das System auch nicht austricksen , da ein Versuch, das Gerät zu trennen, dem Kunden automatisch einen Rabatt entzieht.Nachteile:Telematik ist nicht jedermanns Sache . Das Kilometerlimit und die Fahranforderungen erlauben keinen Rabatt für aggressive Fahrer und diejenigen, die häufig mit ihrem Auto fahren. Darüber hinaus sind solche Produkte, wie die Praxis zeigt, selbst für ordentliche Fahrer recht streng.Zum Beispiel stellt einer der Benutzer eines solchen Programms fest : Für 200 Kilometer sind nur eine scharfe Beschleunigung und nur zwei scharfe Bremsen zulässig. Es stellt sich heraus, dass es selbst bei problemlosem Fahren nicht so einfach ist, mit intelligenten Versicherungssystemen einen CASCO-Rabatt zu erhalten, und in den meisten Fällen ist seine tatsächliche Größe viel geringer als der maximal angegebene Rabatt.Totale Überwachung . Einer der Hauptgründe für die Ablehnung der Telematik ist, dass niemand weiß, wie Versicherer die Fahrstildaten ihrer Kunden verwenden.Die Herausforderungen bei der Einführung der Telematik- sowohl auf der Ebene der Schaffung eines geeigneten Rechtsrahmens als auch auf der Ebene der Nutzung bestimmter Geräte und Anwendungen. Eine gute Initiative zur Ausstattung aller Fahrzeuge mit dem ERA-GLONASS-System kann zu einem Mittel zur monopolistischen Manipulation des Autoversicherungsmarktes werden.Und wenn Fahrer alternative Telematiksysteme verwenden, die nicht von Versicherungsunternehmen akkreditiert sind, stellt sich die Frage, wie das Rabattsystem gebildet werden soll - insbesondere, wenn die Versicherungsgesellschaft aus dem einen oder anderen Grund nicht mit einem bestimmten Telematikhersteller zusammenarbeiten kann oder will., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/de396231/
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