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Wie finanzielle Gewohnheiten die Entwicklung der globalen Zahlungsverkehrsbranche bestimmen

BildIn einem so großen Land wie Russland hängen die Zahlungsgewohnheiten der Käufer hauptsächlich von der Größe der Siedlung und der jeweiligen Geografie ab. In anderen Ländern sind Zahlungsinstrumente, von denen wir noch nichts gehört haben, führend in der „Sympathie des Publikums“. Wir bei PayOnline, einem Verarbeitungsunternehmen, haben Material vorbereitet, um mehr über die Zahlungsgewohnheiten europäischer und asiatischer Benutzer zu erfahren.

Da der europäische E-Commerce-Markt weiterhin rasant wächst, zeigt sich immer mehr Interesse an den unterschiedlichen Zahlungsgewohnheiten der Europäer. Nach der Untersuchung des europäischen Marktes können drei Trends identifiziert werden.


Nämlich:

  1. In den meisten entwickelten europäischen Ländern sind „alternative“ Zahlungsmethoden beliebter als Bankkarten, obwohl der Betrieb internationaler Zahlungssysteme nicht eingeschränkt ist.
  2. Europa zeichnet sich durch eine hohe Konzentration verschiedener Zahlungsinstrumente aus. Es besteht die Gefahr, dass Zeit für den Anschluss aller möglichen Zahlungsinstrumente verschwendet wird, die gleichzeitig eine geringe Deckung bieten.
  3. Die Organisation des Empfangs aller Zahlungsinstrumente ist technisch recht kompliziert, und eine Reihe von Zahlungsinstrumenten unterscheidet sich im Arbeitsschema deutlich von den üblichen Bankkarten aller Art und elektronischen Geldbörsen.

Verbraucherpräferenzen und „alternative“ Zahlungsinstrumente


Im Jahr 2015 wurden mehr als zwei Drittel der Online-Zahlungen in Deutschland (dem zweitgrößten E-Commerce-Markt in Europa) ohne Bankkarte getätigt. Nur 11% der Online-Zahlungen in diesem Land werden mit Karten getätigt, und ihr Anteil nimmt allmählich ab.

Verbraucher in Deutschland bevorzugen es, Banküberweisungen und Lastschriften für Einkäufe im Internet aktiv zu nutzen. Dies ist nicht auf den eingeschränkten Zugriff auf Karten zurückzuführen. Im Gegenteil, die Zahlungen in Geschäften mit Kreditkarten steigen jährlich um 3% (in Großbritannien sinkt der gleiche Indikator auf 1% pro Jahr). Auf dem deutschen Markt wurden bereits 38 Millionen Karten ausgegeben. Ein ähnliches Bild ist in anderen nordischen Märkten zu beobachten. Beispielsweise erlaubte der niederländische Zahlungsbetreiber iDeal Kunden als Reaktion auf Verbraucheranfragen, Zahlungen direkt von ihrem Bankkonto aus zu tätigen, wodurch er fast 58% des Marktes einnahm.

Trotz der Tatsache, dass in Europa im Allgemeinen Karten immer noch das dominierende Zahlungsinstrument sind, haben auf einigen nationalen Märkten „alternative“ Instrumente den Status „bevorzugt“ erhalten. Diese Präferenzen sind rational und sehr stabil, was bedeutet, dass es unwahrscheinlich ist, dass die Einwohner Nordeuropas bereit sind, ausschließlich auf Karten umzusteigen. Wahrscheinlich werden wir in naher Zukunft die Anforderungen für die Verarbeitung zusätzlicher Zahlungsmethoden standardisieren, um deren Konformität mit der Funktionalität der Karte zu erreichen.

Finanzielle Gewohnheiten indischer Taxifahrer


In Indien haben mobile Zahlungen mit der Entwicklung von Taxi-Anwendungen wie Uber und Ola an Popularität gewonnen. Da die meisten Kunden entweder über eine Uber-Geldbörse oder über Ola-Geld bezahlen (was in Russland dem Konzept der „Kartenbindung“ entspricht), bleiben die Fahrer am Ende des Tages manchmal völlig ohne Bargeld - sie haben nicht einmal etwas zum Auftanken. Taxifahrer vermeiden Bestellungen zum Flughafen - für sie sind solche Fahrten nicht rentabel. Heute sind Taxiaggregatoren in Indien mit einer Flut von Beschwerden von Fahrern konfrontiert.

Ein Taxifahrer, der über einen der Online-Taxibuchungsdienste arbeitet, sagte:
„Am Freitag haben alle meine Passagiere mit Karten bezahlt. Ich musste den letzten Passagier bitten, bar zu bezahlen, da ich nicht einmal Geld für Benzin hatte. Viele Fahrer unter meinen Freunden lehnen einen Passagier ab, wenn er eine Bankkarte als Zahlungsmethode angibt. Wir vermeiden Fahrten zum Flughafen, da die Benzinkosten zunächst von uns berechnet und erst dann vom Unternehmen erstattet werden. Tanken braucht aber Bargeld. "Dank" Online-Zahlungen müssen wir eine ganze Woche warten, um das Geld zu bekommen, das wir verdienen. "

Indische Passagiere bevorzugen es dagegen, mit Karten statt mit Bargeld zu bezahlen, um keine großen Beträge mit sich zu führen. Einer der Benutzer der Anwendung, der in einem Vorort lebt, sagt:
„Online-Zahlungen lösen das Problem des Wandels - anstatt nach einem Schnäppchen zu suchen, zahlen Sie einfach mit einer Karte. Darüber hinaus helfen uns Apps mit der Möglichkeit, automatisch online zu bezahlen, Zeit zu sparen. "

Die Fahrgäste sehen sich regelmäßig der Tatsache gegenüber, dass die Fahrer im Voraus wissen, wie die Zahlung erfolgt, und erst dann entscheiden, ob sie die Bestellung annehmen oder nicht.

Als Antwort auf diese Kommentare erklärt Uber:
„Wir sind auf solche Beschwerden nicht gestoßen. Dies können nur Einzelfälle sein. Online-Zahlungen in Uber sind jedoch in erster Linie Zuverlässigkeit. Wir überweisen innerhalb von sieben Werktagen Geld an Fahrer. “

Entscheidend ist weniger die Vielfalt als vielmehr die Konzentration der Zahlungsinstrumente auf dem Markt


Selbst wenn den Verbrauchern mehr als 200 verschiedene Zahlungsmethoden zur Verfügung stehen, ist es besser, über ihre Präferenzen zu entscheiden, die ihre eigene Logik und Grenzen haben.

Die Top 10 Zahlungsinstrumente machen 99% der Online-Zahlungen (ohne Nachnahme) in Europa aus. Kein einziges Instrument, das zu den Top 10 hinzugefügt wird, erhöht das Zahlungsvolumen auf europäischer Ebene um mehr als 0,1% und auf Länderebene um nicht mehr als 2%. Diese Analyse zeigt, dass Sie, wenn Sie die Top 10-Instrumente anbieten, 99% des möglichen Einkommens decken und es dem Verbraucher ermöglichen, Zahlungen mit den im Land und in ganz Europa bevorzugten Instrumenten zu leisten.

Karten bleiben die bevorzugte Online-Zahlungsmethode für europäische Verbraucher und erwirtschaften 58% des Umsatzes. Wie oben erwähnt, ist es jedoch wichtig, die Rolle bevorzugter Zahlungssysteme in bestimmten Ländern anzuerkennen. Wenn ein Verkäufer beispielsweise in den Niederlanden handeln möchte, sollte er den iDeal-Zahlungsdienst nutzen, da er einen großen Anteil der Online-Zahlungen im Land ausmacht. Durch die Annahme von Überweisungen können Händler auch ein breiteres Segment der Online-Shopping-Community in Märkten wie Deutschland erreichen.

Das Akzeptieren von Zahlungen mit lokalen Zahlungsinstrumenten ist nicht dasselbe wie das Akzeptieren von Visa und MasterCard


Man kann sagen, dass die internationalen Zahlungssysteme den Online-Zahlungsmarkt geschaffen haben. Sie verfügen über zuverlässige Lösungen für die Bewertung der Risiken von Händlern, die Genehmigung von Zahlungen, Garantiefonds, Betrugsmanagementmechanismen, die Beilegung von Streitigkeiten und vor allem (aus Sicht des Verbrauchers) gut etablierte Rückbuchungssysteme.

Der Übergang von Kartenprodukten zu alternativen Zahlungsinstrumenten erfordert erhebliche Investitionen in die Entwicklung neuer Betriebsstandards und Mechanismen für die Interaktion mit Dienstleistern.

Während die meisten Zahlungsgateways den Prozess der technischen Integration mit vielen Zahlungsinstrumenten über Standard-APIs vereinfachen, passen sich kommerzielle Prozesse nicht immer so einfach und bequem an, wie wir es möchten. Oft müssen Verkäufer Geschäftsprozesse mit der Verbindung jedes neuen Zahlungsinstruments anpassen: Einrichtung lokaler Bankkonten gemäß den lokalen Anforderungen, Aushandlung individueller Handelsvereinbarungen, Verwaltung einzelner Abwicklungstransaktionen und Entwicklung neuer umstrittener Transaktionsprozesse. Zusätzlich zu den hohen Integrationskosten fallen in Kundensupportzentren erhebliche Transaktionskosten an, da Verbraucher neue nicht standardmäßige Anfragen generieren und Backoffices die Kosten für die Bearbeitung solcher Anfragen erhöhen.

Europäische Zahlungsdienstleister erkennen dieses Problem und bieten zunehmend Transaktionsverarbeitungsdienste an, die die Abwicklung mit Händlern vereinfachen. Dazu erstellen sie einheitliche Abrechnungskonten von Händlern, an die alle Zahlungen gesendet werden, vorläufige Verhandlungsvereinbarungen und die Möglichkeit, Transaktionen zu verfolgen, mit denen Front- und Backoffices lokale Zahlungsinstrumente wie Karten verarbeiten können.

Was ist das Ergebnis?


Einwohner Nordeuropas bevorzugen „lokale“ Zahlungsinstrumente und betrachten sie nicht als Alternative zu Bankkarten. Dieser Trend ist stetig und stabil. Händlern wird empfohlen, sich auf die Top 10-Zahlungsinstrumente zu konzentrieren und sich keine Gedanken über Verarbeitungswerkzeuge zu machen, die einen kleinen Teil des Umsatzes einbringen. Schließlich sollten Verkäufer berücksichtigen, dass die technische Integration mit der Anpassung von Geschäftsprozessen einhergeht, wodurch die Belastung der Front- und Backoffices verringert wird. Wie das Beispiel der finanziellen Gewohnheiten indischer Taxifahrer zeigt, müssen bei großen Plattformen wie beispielsweise UBER auch die Besonderheiten der finanziellen Beziehungen zwischen Kunden und Auftragnehmern berücksichtigt werden.

Source: https://habr.com/ru/post/de396623/

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