IT-Altersrente

Am 7. Juni erschien in den Medien die Nachricht, dass die Regierung nächste Woche die Parameter der Rentenreform festlegen werde. Grundlage ist die Möglichkeit, das Rentenalter für Männer auf 65 Jahre und für Frauen auf 63 Jahre zu erhöhen.



Ich möchte Sie daran erinnern, dass das Rentenalter für Frauen jetzt 55 Jahre beträgt, für Männer 60 Jahre. Daher ist die Hauptoption die Pensionierung für Männer 5 Jahre später und für Frauen für 8 Jahre. IT-Spezialisten gestalten wie alle Mitarbeiter nach den Gesetzen der Russischen Föderation ihre Zukunft Renten. Die Arbeitgeber sind verpflichtet, die Versicherungsprämien von den Zahlungen an die Arbeitnehmer einschließlich der Rentenversicherung abzuziehen. Gemäß den Artikeln 425-426 der Abgabenordnung der Russischen Föderation beträgt der allgemeine Satz für Versicherungsprämien bis 2020 30%, davon 22% für die Rentenversicherung.

Laut dem Gehaltsservice „My Circle“ beträgt das Durchschnittsgehalt eines IT-Spezialisten 90.000 Rubel. Versuchen wir herauszufinden, wie sich mögliche Änderungen im Rentensystem auf unsere Rente auswirken.

Am 11. September gab das russische Gesundheitsministerium bekannt, dass die Lebenserwartung der Russen einen historischen Rekord gebrochen und das Niveau von 72,5 Jahren erreicht habe. Nach modernen Maßstäben, die bei der Geburt mit 72,5 Jahren erwartet werden, entspricht dies eher dem globalen Durchschnitt. Nach Klärung betrug der Indikator 72,1 Jahre (66,80 für Männer und 77,16 für Frauen).



Unter „Lebenserwartung“ (Lebenserwartung) wird in der Regel die Lebenserwartung bei der Geburt, dh im Alter von 0 Jahren, verstanden. Dies ist die Anzahl der Jahre, in denen eine Person durchschnittlich von dieser geborenen Generation lebt, vorausgesetzt, dass die Sterblichkeit in jeder Altersgruppe während des gesamten Lebens dieser Generation auf dem Niveau des geschätzten Zeitraums unverändert bleibt. Kurz gesagt, die Sterblichkeitsraten für ein Jahr (basierend auf dem Standesamt für ein Jahr, z. B. 2017) werden für alle Altersgruppen der bedingten Generation ermittelt, und diese Daten erstrecken sich auf die ferne Zukunft.

Was das Gesundheitsministerium berichtet hat, ist die Lebenserwartung von Menschen, die 2017 geboren wurden. Die durchschnittliche (erwartete) Lebenserwartung ist nicht das Durchschnittsalter des Verstorbenen während des Kalenderjahres. Statistiken der Standesämter liegen tatsächlich dem Indikator für die Lebenserwartung zugrunde, werden jedoch verwendet, um die Wahrscheinlichkeit des Todes während des Jahres in jedem Alter zu berechnen. Der Lebenserwartungsindikator selbst wird durch Erstellung vollständiger Sterbetafeln erhalten. Dieser Indikator kann nur zufällig mit dem Durchschnittsalter des Verstorbenen übereinstimmen.

Wir bei Cloud4Y haben uns gefragt , wie viele Jahre ein Mann bei seiner Pensionierung mit 60 und 65 Jahren Leistungen erhalten würde und wie sich ein späterer Ausstieg auf die Nützlichkeit dieses Systems für eine bestimmte Person auswirken würde.

Die Lebenserwartung bei der Geburt kann bei dieser Berechnung nicht helfen. Wir mussten herausfinden, wie viele Jahre ein durchschnittlicher Mann gelebt hat, der 60 Jahre alt ist. Die " Sterbetafel für die Bevölkerung Russlands für das Kalenderjahr 2014 " hat uns dabei geholfen. Quelle: www.mortality.org - Sie beziehen sich auf Rosstat-Daten, die unveröffentlicht waren, aber von Forschern angefordert werden können .



Zunächst erreichten 2014 nur etwa 67% der Männer das 60. Lebensjahr und älter, und 57% erreichten das 65. Lebensjahr. Dies ist eine teilweise Antwort auf die Frage nach der Möglichkeit, bis zur Pensionierung zu überleben. Ja, das ist durchaus möglich. Darüber hinaus stellen wir fest, dass mit einer solchen Alterserhöhung 10% weniger Männer vor dem versicherten Ereignis der Rentenversicherung überleben. Ferner werden alle Berechnungen für Überlebende durchgeführt.

Wie viele Jahre erhalten Menschen im Alter von bis zu 60 und 65 Jahren durchschnittlich eine Rente?

Wenn wir die Spalte „Lebenserwartung für diejenigen, die bis zum Alter von x Jahren gelebt haben“ beachten, sehen wir, dass der „durchschnittliche Mann“ im Alter von 60 Jahren 15,84 Jahre leben und 190 Renten erhalten muss, und wenn er 65 Jahre alt ist - 13,16 Jahre und 158 Renten.

Ja, man würde denken, dass eine Erhöhung des Rentenalters um 5 Jahre die Dauer der „Rentenzeit“ um 5 Jahre verkürzen würde, aber das ist nicht so. Die Wahrscheinlichkeit des Todes steigt nicht linear an, was bedeutet, dass in 5 Jahren von 60 auf 65 eine signifikant geringere Anzahl von Männern stirbt als im Zeitraum von 65 auf 70 Jahre und so weiter. Eine Erhöhung des Renteneintrittsalters um 5 Jahre bedeutet eine Verkürzung der Renteneintrittsdauer um durchschnittlich 2,68 Jahre oder fast 17%.

Für Frauen, die mit 55 Jahren in den Ruhestand gehen, betrug die durchschnittliche Lebenserwartung im Jahr 2014 +25,53 Jahre und das Rentenalter 63 Jahre - 19 Jahre. Eine Erhöhung des Rentenalters von 8 Jahren für Frauen bedeutet somit eine Verkürzung der Renteneintrittsdauer um durchschnittlich 6,48 Jahre oder mehr als 25%!

Zurück zu dem durchschnittlichen IT-Spezialisten, der 90.000 Rubel erhält und dessen Arbeitgeber 22% an die FIU überweist. Im Jahr 2018 änderten sich die Grenzen für die Berechnung der Beiträge zur FIU - 1.021.000 Rubel. (Im Falle eines Überschusses werden die Beiträge zu einem ermäßigten Satz gezahlt - 10%). Es gibt auch reduzierte Sätze für bestimmte Arten von Organisationen.

Die jährlichen Beiträge an die FIU für einen solchen Mitarbeiter belaufen sich auf 230,5 Tausend Rubel. Da das jährliche Gesamteinkommen mit 22% nahe an der Abgrenzungsgrenze liegt und wir nicht wissen, an welchen Tagen der Staat die Grenze anheben wird, gehen wir davon aus, dass das Lohnwachstum genau der Inflationsrate entspricht. Für die Berechnung bedeutet dies, dass der Arbeitnehmer für den Rest seines Arbeitslebens 90.000 Rubel bei Null Inflation erhält.

Wir gehen auch davon aus, dass der Mitarbeiter derzeit 30 Jahre alt ist und vor seiner Pensionierung über weitere 35 Jahre Berufserfahrung verfügt.

Erwägen Sie die Option, wenn ein Mitarbeiter beginnt, selbst Geld für das Alter in Höhe der Rentenbeiträge zu sparen. Ein Mitarbeiter legt Geld auf eine Bankeinlage mit einer monatlichen Zinskapitalisierung. Aufgrund der Nullinflation in der Wirtschaft beträgt der Einlagensatz bei der Bank nur 1% pro Jahr.

• Auf eine solche Kaution wird der Mitarbeiter im Laufe von 35 Jahren 9,6 Millionen Rubel ansammeln. Im Durchschnitt müsste er 158 Renten erhalten, von denen jede 61.000 Rubel in den heutigen Preisen entspricht.
• Für eine durchschnittliche Frau, die im Alter von 63 Jahren mit einem erwarteten Leben von weiteren 19 Jahren in den Ruhestand ging, würde eine unabhängige Rente 42.000 Rubel pro Monat betragen.

Das Beispiel mit einem Gehalt von 90.000 Rubel pro Monat zu Preisen von 2017 zeigt den Grund dafür, dass das jährliche Gesamteinkommen mit einer Rate von 22% nahe an der Abgrenzungsgrenze liegt. Wenn Ihr Gehalt weniger als das 90.000-fache beträgt, unterscheidet sich die erwartete alternative selbst angesammelte Rente ebenfalls um das N-fache.

Wenn ein Arbeitnehmer wie in unserem Beispiel Abzüge für eine „private“ Rente vornimmt, kann er eine Lohnersatzquote von 67,8% für den durchschnittlichen Mann und 46,7% für die Frau erreichen. Im Jahr 2016 betrug diese Quote 33,7% bei einem Durchschnittsgehalt in Russland nach Angaben des Statistischen Bundesamtes von 36.746 Rubel und einer durchschnittlichen Rente von 12.391 Rubel.

Es handelt sich also um einen doppelten Unterschied in der Ersatzquote für Männer zwischen der „privaten“ und der staatlichen Rente.

Nach dem „alten“, jetzt bestehenden Rentensystem mit 60 Jahren erhält ein männlicher Arbeitnehmer eine durchschnittliche Rente von 15,84 Jahren, was 190-mal bedeutet. Es ist auch zu beachten, dass der Arbeitgeber 5 Jahre weniger Beiträge zur FIU leistet, was bedeutet, dass der Betrag der angesammelten Mittel und Zinsen reduziert wird. In unserem Beispiel werden es 8,47 Millionen Rubel anstelle von 9,6 Millionen und 44.600 Rubel anstelle von 61.600 Rubel sein. Die Ersatzquote würde 49,6% betragen.

Die Berechnung für Frauen beträgt 25,53 Jahre im Ruhestand oder 306 Zahlungen von 27.700 Rubel mit einer Ersatzquote von 31%.

Dies bedeutet, dass Frauen mit einem Lohn, der unter dem nationalen Durchschnitt in Russland lag, vor einer möglichen Erhöhung des Rentenalters von einer staatlichen Rente profitierten, die einen Lohnersatz von 33,7% bot. Nach einer Erhöhung des Rentenalters um 8 Jahre würde eine solche Möglichkeit „mehr private Rente erhalten“. stark reduziert.

Warum können Sie nicht zu einem privaten Akkumulationsmodell wechseln?

Das bestehende Modell des Rentensystems basiert auf dem Mechanismus des Transfers zwischen den Generationen. In einem solchen System fließen die Rentenbeiträge der Erwerbstätigen jetzt in die Zahlung von Renten an frühere Generationen. Abzüge gehen auch an den finanzierten personifizierten Teil der Rente, wurden jedoch in den letzten Jahren eingefroren und können durch Ersetzen durch eine freiwillig finanzierte Rente aufgehoben werden.

Die Größe des Transfers zwischen den Generationen erlaubt es nicht, den bestehenden Mechanismus aufzuheben, der es nicht erlaubt, eine persönliche Rente und% anzusammeln. Zur Deckung der Pensionsverpflichtungen gegenüber derzeitigen Rentnern wären enorme finanzielle Mittel erforderlich.

Die jüngere Generation oder vielmehr ihre „Verhaltensrationalität“ kann das bestehende Modell des Rentensystems negativ beeinflussen. Zu diesem Schluss kamen die Experten der Zentralbank bei der Erstellung des Berichts "Die Hauptrichtungen des Finanzmarktes für den Zeitraum 2019-2021".

„Trotz der vergleichenden Tätigkeit der russischen Jugend bei der Bildung von Ersparnissen neigen die meisten von ihnen dazu, kostenloses Geld in die Erzielung hochwertiger Eindrücke zu investieren, die in ihrer Motivation nicht immer zukunftsorientiert sind.

Darüber hinaus verringert der Wunsch, das eigene Schicksal zu kontrollieren, die Toleranz für die Teilnahme an „gemeinsamen“ Programmen. Mittelfristig könnte dies die Stabilität des bestehenden Modells des Rentensystems auf der Grundlage des Mechanismus des Transfers zwischen den Generationen untergraben “, heißt es in dem Bericht.

Menschen der nächsten Generation Z (geboren nicht früher als Mitte der neunziger Jahre) haben einen kurzen Planungshorizont und die meisten setzen sich keine ehrgeizigen Ziele, um nicht enttäuscht zu werden.

Die Philosophie der Konsumgesellschaft - „Lebe dein Leben hier und jetzt“ - führt zu einer Erhöhung der Verschuldung, verbessert die kurzfristigen Aussichten für die Produktion von Waren und Dienstleistungen, schafft jedoch potenzielle Risiken für längerfristige Aussichten.

Dies stellt eine echte Bedrohung für das bestehende Rentensystem in Russland dar, das auf der Kontinuität von Generationen beruht, nicht nur persönlich, innerhalb derselben Familie, sondern im Allgemeinen durch ein System der Umverteilung von Ressourcen durch die nationale Pensionskasse.

Fazit

Lesern, die sicher das Alter erreichen möchten, wird empfohlen, sich im Geek Health Hub umzusehen, um das Alter für den Erhalt einer staatlichen Rente zu erreichen und Geld für eine „private“ Rente zu sparen, die, wie Berechnungen gezeigt haben, effektiver ist.