Die Finanzindustrie befindet sich in einer digitalen Revolution. Konservative Banken folgen modernen Trends und beginnen, Informationen an Dritte weiterzugeben, die zuvor als Bankgeheimnis galten. Warum dies passiert, wem und warum es benötigt wird - werden wir in diesem Artikel verstehen.Offenlegung der Bank
Der Trend hat seinen Ursprung in Europa, zum Beispiel in Deutschland. Das Open Bank Project entwickelt sich seit 2010, ein Projekt, das die Offenlegung von Bankdaten unterstützt und von den größten Banken des Landes unterstützt wird.
In Großbritannien wurde im September 2015 mit Unterstützung der Behörden die Open Banking Standard-Initiative gestartet, die darauf abzielt, den Wettbewerb und den Zugang zu Dienstleistungen auf dem Finanzmarkt zu verbessern. Der Initiative zufolge müssen Banken Dritten (den sogenannten finanziellen und technischen Unternehmen) Informationen über den Kundensaldo und den Zugang zu ihren Girokonten zur Verfügung stellen. Die Anwendung des Prinzips der offenen Bankdaten ist für 9 große Banken in Großbritannien, die mehr als 80% der Bürger des Landes bedienen, obligatorisch geworden.
Verwenden der API-Technologie
Informationen werden über die API oder Anwendungsprogrammierschnittstelle übertragen und bereitgestellt, was auf Russisch „Anwendungsprogrammierschnittstelle“ bedeutet. In einfachen Worten - dies ist eine Liste von Befehlen, Abfragen und Antworten, mit denen Computerprogramme Informationen miteinander austauschen und interagieren und sich gegenseitig "zwingen", eine Aktion auszuführen.
Ein Beispiel für die Verwendung der API sind Mobile-Banking-Anwendungen, mit denen ein Kunde sein Guthaben überprüfen, eine Zahlung vornehmen und andere Bankgeschäfte direkt von seinem Mobilgerät aus ausführen kann.
Chancen und Vorteile einer Open-Banking-API
Ein weltweit immer beliebter werdender Trend besteht darin, allen Organisationen, die im Finanzsektor arbeiten möchten, Bank-APIs zur Verfügung zu stellen. Dieser Ansatz eröffnet sowohl Banken als auch Verbrauchern eine Reihe von Vorteilen.
Beispielsweise wurde es möglich, eine universelle mobile Anwendung zu erstellen, mit der Benutzer Informationen für jede Bank sehen können, deren Kunde sie sind. Zuvor benötigte der Benutzer für jede Bank separate Anwendungen, was die Auswahl der relevanten Angebote und Dienstleistungen der Banken erschwerte.
Mit der Multi-Banking-Anwendung können Sie:
- Sehen Sie Ihren Kontostand online und verwalten Sie Ihre Konten bequem bei verschiedenen Banken.
- Vereinfachen Sie die Handelsabläufe (Auswahl einer Bank für die Zahlung, schnelle Bonitätsprüfung, Zahlungen über die Anwendung).
- Implementieren Sie Hypotheken- / Kreditanträge, mit denen die Zahlungsfähigkeit von Bürgern von einem mobilen Gerät aus bestätigt werden kann, und vereinfachen Sie den Erhalt einer Hypothek / eines Kredits.
Infolgedessen müssen Kunden nicht verschiedene Kommunikationskanäle und -anwendungen für den routinemäßigen Bankbetrieb verwenden. Das Bankgeschäft wird bequem, visuell und komfortabel.
Der offene Zugang zur Banking-API ist für Banken von Vorteil:
- Banken werden die Vertriebskanäle ihrer Finanzprodukte und -dienstleistungen mithilfe von Drittorganisationen und Informationssystemen erweitern.
- Erweiterung der Vertriebskanäle - Potenzial zur Erweiterung des Kundenstamms der Bank.
- Banken werden Zugang zu Informationen und Dienstleistungen von Drittorganisationen haben, die die Möglichkeit bieten, die Trends im Bereich der Finanzdienstleistungen besser zu steuern.
- Und schließlich bietet eine offene API die Möglichkeit, den neuen Markt von innen heraus zu überwachen und möglicherweise die Organisation, die hinter den erfolgreichsten Entwicklungen in diesem Bereich steht, zu überbieten, um ihre eigene Marktposition zu stärken.
Wie Sie sehen, bringt die Entscheidung für eine Open-Banking-API allen Beteiligten Vorteile. Nun werden wir uns überlegen, wie dieses Konzept in verschiedenen Ländern der Welt angewendet wird.
Erfahrung mit einer Open-Banking-API
In den Ländern der Europäischen Union ist seit Januar 2018 der PSD 2-Standard (Europäische Zahlungsrichtlinie) in Kraft, der Banken dazu verpflichtet, Kundendatenbanken und Programmschnittstellen (APIs) für drei Personen bereitzustellen, die im Finanzsektor arbeiten möchten. Daher ist geplant, den Wettbewerb auf dem Markt für mobile Online-Zahlungen durch den Markteintritt von Technologieunternehmen zu stärken.
In den Vereinigten Staaten gibt es keine staatliche Regulierung offener API-Banken. Die günstige finanzielle Situation führte jedoch zur Gründung des Bankaggregators Mint, dessen Standort bereits 2016 von rund 20 Millionen Einwohnern der USA und Kanadas genutzt wurde.
In Singapur unterstützt die Monetary Authority (MAS) die Prinzipien einer Open-Banking-API. Die Banks Association of Singapore (ABS) und MAS haben ein Finance-as-a-Service: API-Playbook-Dokument erstellt, das Informationen und Empfehlungen für den Finanzsektor enthält, um den effektiven Austausch von Finanzinformationen sicherzustellen und die Grundlage für den Start innovativer Bankprojekte zu schaffen.
Die offene API-Informationsplattform India Stack wurde in Indien erstellt und umfasst Systeme und Dienste wie: Aadhaar - das weltweit größte digitale biometrische Identifikationssystem; National Payment Corporation of India; Digital Locker - eine Plattform zur Erstellung und Überprüfung von Dokumenten in digitaler Form usw.
Mit IndiaStack können Entwickler und Technologie-Satraps in den Markt für mobile Anwendungen eintreten, um Benutzer von Finanzdienstleistungen zu identifizieren und zu authentifizieren.
Erfahrung mit Open Banking API in Russland
In Russland wurde 2016 auf Initiative der Sberbank, der Alfa Bank und anderer Finanzunternehmen die FinTech-Organisation mit dem Ziel gegründet, Finanztechnologien im Land zu entwickeln. Auch in Russland entwickelt sich FintechSmart - eine Gewerkschaft, die das Umfeld für Finanz-Startups entwickelt, und die RusFinTech-Community, die Seminare und Konferenzen zum Thema Finanztechnologien organisiert.
In Bezug auf die Aussichten für die Entwicklung von Open-Banking-APIs in Russland ist die Initiative zu erwähnen, die die Bank von Russland zusammen mit Fintech-Organisationen gestartet hat.
Diese Richtung umfasst die Entwicklung offener API-Anwendungsszenarien, Pilotprojekte sowie die Entwicklung von Standards und Dokumenten zur Verwendung offener APIs in Russland. Bereits jetzt sind die größten Banken des Landes wie die Sberbank, die Alfa-Bank, die VTB 24, die Gazprombank und die Otkritie Bank bereit, ihre APIs Drittorganisationen zur Verfügung zu stellen.
Die Entwicklungstrends von Open-Banking-APIs deuten darauf hin, dass die Richtung der Entwicklung mobiler Anwendungen für das Geschäft von Fintech-Organisationen, nämlich Multi-Banking-Anwendungen in Russland, in naher Zukunft relevant werden wird. Laut der Forschungsagentur Markswebb nutzen 18 Millionen Menschen in der Russischen Föderation mobile Banken, was etwa 33% des gesamten Internetpublikums des Landes entspricht. Mindestens eine Internetbank wird von 35,3 Millionen Menschen oder 64,5% aller russischen Internetnutzer genutzt. Das Alter der Internet- und Mobile-Banking-Nutzer liegt zwischen 18 und 64 Jahren.
Wellsoft-Kunden aus dem Finanzsektor zeigen bereits Interesse an diesem Bereich und prüfen die Möglichkeit, eine Multi-Bank-Anwendung mit offenen APIs zu entwickeln.
Die Erfahrung von Wellsoft bei der Entwicklung mobiler Anwendungen für Banken ermöglicht die Implementierung solcher Lösungen im Moment, wenn der Kunde dies wünscht.