Der Autor der Veröffentlichung erläutert, warum Transparenz und Garantie des Ergebnisses für Zahlungsinnovationen wichtiger sein können als die Bequemlichkeit und Geschwindigkeit von Überweisungen.Vor kurzem habe ich beschlossen, die Sofakissen zu verbessern, und bin zur Polsterung in die örtliche Werkstatt gegangen. Dieses Atelier ist ein Beispiel für das kleinste Unternehmen, das Sie treffen können. Ein Handwerker mit Migrationshintergrund drängt sich in einem winzigen Raum neben einem Schaufenster in einer Stadt nördlich von Boston zusammen. Inhaber und Angestellter in einer Person, er ist hier seit 20 Jahren geschäftlich tätig. Seine Arbeit wird für die hohe Qualität und das Serviceniveau geschätzt.
Meine neuen tollen Kissen wurden zum versprochenen Termin vor etwa einem Monat geliefert. Der Bestellbetrag betrug weniger als 500 US-Dollar. Der Kapitän schrieb die Rechnung zur Zahlung per Hand. Es gab den Namen des Herstellers, seine Handynummer und die Zahlungsmethoden an, die er akzeptiert: Bargeld und Scheck. Wie viele andere Vertreter kleiner und mittlerer Unternehmen akzeptiert seine Werkstatt keine Karten.
Er wartet immer noch auf sein Geld. Und nicht, weil ich letzten Monat nicht bezahlt habe - wir wurden von der Zahlungsmethode enttäuscht.
Ich war ein wenig beunruhigt, nachdem ich die Rechnung erhalten hatte. Ich habe seit mehr als einem Jahr keine Schecks mehr verwendet. Und mindestens eine Woche nach der Rechnung konnte ich nicht in meine Heimatstadt kommen, um dem Meister Geld zu geben. Also rief ich an und fragte, ob es für ihn bequem wäre, Zahlungen über meine Bankanwendung oder seine Handynummer zu akzeptieren.
Zunächst war der Kapitän verwirrt: Zum ersten Mal wurde ihm eine solche Zahlungsmethode angeboten. Aber ich erklärte den Mechanismus und versprach ihm auch, dass es einfach sein würde. Im Rahmen dieses Schemas erhält der Assistent eine Textnachricht. Folgen Sie dann einfach dem Link und lesen Sie die Anweisungen, wie Sie Geld für die Registrierung erhalten.
Die Probleme traten am nächsten Tag auf, als sie mir mitteilten, dass der Meister das Geld nicht erhalten hatte. Ich erinnerte ihn daran, auf den Link zu klicken und den Anweisungen zu folgen. Und er antwortete, dass er ohne die Hilfe seiner Bank nicht herausfinden könne, was zu tun sei, nachdem er auf den Link geklickt habe.
Gleichzeitig gab ich ihm ein paar weitere Dinge, die er letzte Woche geliefert hatte, zusammen mit einer neuen Rechnung, die auch die Kosten der vorherigen Bestellung enthielt.
Als der Kapitän zu seiner Bank ging, um Hilfe zu erhalten, sagten die Betreiber, dass sie diese Art der Zahlung nicht unterstützten und dass er sich an den Manager wenden müsse, der an einem Tag zurückkehren würde. Ich habe die Zahlung auf das persönliche Konto einer Person gesendet und sie wird vermutlich auch zur Geschäftsabwicklung verwendet.
Weder der Kapitän noch seine Bank konnten herausfinden, wie ich meine Zahlung auf das Konto überweisen kann.
Zelle hatte diese kleine Bank noch nicht erreicht, und die Anweisungen für den Erhalt der Überweisung waren selbst für ihre Mitarbeiter nicht klar genug. Auf jeden Fall habe ich so die Nacherzählung des Gesprächs mit den Bankangestellten verstanden.
Infolgedessen lehnte der Kapitän das Vorhaben bei der Bank ab. Er hat ein PayPal-Konto und heute werde ich ihn auf diese Weise bezahlen.
Ich denke, viele meiner Leser führen Konten bei einer der 18 großen Banken, die mit Zelle zusammenarbeiten. Und wahrscheinlich dachten sie jetzt, dass es als solches kein Problem gab. Wie viel kann man von einem Simpleton erwarten, der die Dienste einer Provinzbank in Anspruch nimmt?
Die Tatsache, dass eine große Anzahl von Vertretern kleiner und mittlerer Unternehmen auf die gleiche Weise arbeitet und die Dienste von 13.198 Banken nutzt, die noch nicht in das Zellennetzwerk eingetreten sind, wird ignoriert. Die meisten dieser Finanzinstitute sind klein und provinziell.
Meine Geschichte kritisiert das Zelle-Netzwerk nicht. Ich benutze ihre Anwendung, und es ist praktisch, wenn es so funktioniert, wie es sollte. Der Service unternimmt alle Anstrengungen, um den Zahlungsprozess zu vereinfachen und zu beschleunigen und den Routineaufwand bei der Verbindung zu solchen kleinen Banken zu minimieren.
Die Hauptbotschaft der Geschichte besteht darin, daran zu erinnern, dass Zahlungsinnovationen nur so nützlich sind wie das vorhergesagte Ergebnis ihrer Verwendung.
Unsicherheit schafft ein Gefühl der Verwirrung, das sich schnell zu Stress entwickelt, insbesondere wenn es um das Geld eines anderen geht. Eine stressige Situation stört den Abschluss des Zahlungsvorgangs.
In solchen Fällen wenden sich die Menschen bewährten und zuverlässigen Methoden zu. Und es spielt keine Rolle, worum es geht - um die Treasury-Aktivitäten der größten Unternehmen der Welt oder um eine kleine Möbelwerkstatt an der Nordküste von Boston.
Abneigung gegen das Unbekannte
Die einfachste Schlussfolgerung aus dem obigen Beispiel: Die weit verbreitete Verbreitung des Dienstes und das Vertrauen in die Ergebnisse seiner Arbeit sind zwei Seiten derselben Medaille. Aber das ist nicht der Punkt.
Wie die meisten arbeitenden Amerikaner hat mein Meister ein Bankkonto. Theoretisch sollte es nicht schwierig sein, Gelder direkt von einem Konto auf ein anderes zu senden, die bei einer US-Bank erhältlich sind.
Aber zumindest für heute ist es nicht so einfach. Das Ergebnis kann nicht einmal als vorhersehbar bezeichnet werden.
Jeder zweite Kontoinhaber hat wahrscheinlich Schwierigkeiten mit der direkten Interbank-Überweisung und wird diese nicht beenden. Diese Tatsache lässt uns über die Unvorhersehbarkeit von mir und anderen Absendern mit einer negativen Erfahrung nachdenken.
PayPal-Konten werden von
250 Millionen Menschen weltweit verwendet, aber noch mehr von ihnen haben Bankkonten. Ungefähr 230 Millionen Amerikaner, das sind fast 93% der erwachsenen Bevölkerung des Landes, haben ein Bankkonto.
Das Ergebnis der Überweisung mit PayPal ist jedoch sowohl für den Absender als auch für den Empfänger vorhersehbarer. Inhaber eines PayPal-Kontos wissen, wie man Geld in diesem System akzeptiert und es bei Bedarf einfach auf ein Bankkonto überweist.
Personen mit einem Bankkonto, das nicht mit dem Zelle-Netzwerk verbunden ist, sind sich eines erfolgreichen Ergebnisses noch nicht so sicher, selbst wenn es eine Möglichkeit gibt, ein Konto im Netzwerk zu aktivieren und Geld zu akzeptieren.
Es stellt sich heraus, dass beide Teilnehmer des Prozesses wissen, dass das System funktioniert, wenn sie über PayPal verfügen. Wenn einer der Teilnehmer ein Bankkonto hat, kann keiner von ihnen sicher sein, dass die Überweisung erfolgreich sein wird.
Die Unsicherheit infolge der Operation wirkt sich auf alle meine weiteren Entscheidungen bezüglich der Übermittlung von Geldern aus. Dies bedeutet, dass ich anstelle der Auswahl eines Bankkontos die andere Seite fragen werde, ob sie ein PayPal-Konto hat.
Wenn die Universalität des Dienstes Benutzer nicht mit einem ausreichenden Maß an Vertrauen in das Ergebnis unterstützt, regiert die Unsicherheit die Bewertung.
Sicherheit als Katalysator für Veränderungen
Vielseitigkeit ist Nirwana in der Welt des Zahlungsverkehrs. Aus diesem Grund sind Visa und Mastercard zu starken internationalen Marken geworden. Verbraucher wissen, dass Millionen von Händlern auf der ganzen Welt zuverlässig mit den mit diesen Unternehmen verbundenen Zahlungsmethoden arbeiten. Und das schafft Vertrauen in das Endergebnis.
Innovatoren im Bereich Zahlungsverkehr nutzen bereits die Vielseitigkeit und Sicherheit und erweitern damit ihr Publikum.
PayPal- und Amazon-Benutzer geben in ihren Konten Zahlungsoptionen mit den Marken Visa und Mastercard an und verwenden diese bei Zahlungsvorgängen auf Websites, ohne eine Kartennummer und andere Informationen eingeben zu müssen. "Zahlungsknöpfe" signalisieren dem Verbraucher, dass er an dieser Stelle ein stabiles und sicheres Zahlungserlebnis erwartet.
Zahlungssysteme bieten
neue schnelle Möglichkeiten für die Überweisung von Geldern auf der Basis von Debitkarten und bieten Unternehmen eine weitere Option für die garantierte sofortige Lieferung von Geld auf die Bankkonten der Kunden.
Ähnliche Trends bei der Durchführung von Transaktionen in Echtzeit sind auch im
B2B- Zahlungssegment zu beobachten.
Jedes Unternehmen hat ein Bankkonto, und große Unternehmen führen viele solcher Konten. Dies ist eine häufige und beliebte Finanzierungsquelle, die von Geschäftspartnern zur gegenseitigen Abwicklung verwendet wird.
Die Fähigkeit, den Geldtransport zwischen Konten zu beschleunigen, führt zu einer Welle von Innovationen und Investitionen in Bank- und Nichtbank-Zahlungsnetzwerke.
Die Schatzmeister und Manager, die die Cashflows des Unternehmens verwalten, schätzen jedoch vor allem nicht die Geschwindigkeit der Transaktionen. Sie sind besorgt über Zahlungsgarantien, denn ohne das Vertrauen, dass die Mittel tatsächlich verfügbar sind und innerhalb des festgelegten Zeitraums innerhalb des Netzwerks übertragen werden können, können Unternehmen ihre Geldpolitik nicht richtig planen.
Innovationen, die ein hohes Maß an Transparenz, Vorhersehbarkeit und Sicherheit erreichen, werden fast mehr geschätzt als die Geschwindigkeit, mit der Gelder bewegt werden.
Banken verstehen dies und analysieren bereits die Kosteneffizienz der Implementierung von Systemen, die sich auf die Elemente konzentrieren, die für Unternehmenskunden am wichtigsten sind. All dies geschieht gleichzeitig mit dem Aufkommen von Zahlungsmethoden, die eine spezifischere und schnellere Bewegung von Geldern zu geringeren Transaktionskosten ermöglichen.
Basierend auf den gleichen Trends, die bei Zahlungen für Privatkunden zu beobachten sind, nutzen Innovatoren eine breite Verteilung von Bankgeschäftskonten und entwickeln Lösungen, die den Anforderungen von Unternehmenskunden entsprechen.
Das
eintägige ACH- Programm nutzt vorhandene Zahlungskanäle, um den Geldtransfer innerhalb eines Tages abzuschließen. Dies wird durch eine Diskussion der Möglichkeiten zur Verlängerung der gegenseitigen Abwicklungszeiten erreicht. Innovatoren kombinieren vorhandene Zahlungssysteme, neue Technologien sowie Risiko- und Betrugsbewertungsmodelle, um sofortige Geldtransfers zu realisieren. Einige von ihnen folgen dem schwierigen Weg der Integration in die Standards für das Versenden von Zahlungsnachrichten und Finanzinstituten, um ihre Unternehmenskunden vor solchen Arbeiten zu bewahren.
Unsicherheit zerstreuen
Vertrauen schafft Vertrauen, das ein Katalysator für Veränderungen sein kann.
Wissenschaftler haben bewiesen, dass die meisten Menschen Unsicherheit nicht mögen. Manchmal ist dieses Gefühl so stark, dass es zu einem Verlust an Kraft und Motivation führt. Unsicherheit wird von Einheiten gemocht, die das Risiko lieben und alles, was unbekannt ist. Aber die meisten von uns sind es nicht. Im Alltag lieben wir Stabilität.
Um Schwierigkeiten zu überwinden, sind Menschen oft auf die Hilfe anderer, vertrauter Menschen angewiesen. Ihre Erfahrung hat natürlich großen Einfluss auf die endgültige Beurteilung der Situation.
Ich schreibe und spreche seit fünf Jahren über die Bedeutung von Sicherheit und Zahlungsinnovation. Dies ist eine Idee, die viele Innovatoren umgehen, und die Hauptakteure, die seit Jahren als Quelle dienen, spielen die Bedeutung von Transparenz und Stabilität des Ergebnisses herunter.
Innovatoren glauben oft, dass die meisten Menschen die Angst vor dem Unbekannten für ihr Produkt überwinden werden, da der vorgeschlagene Ansatz für die Geschäftsabwicklung etwas Neues und High-Teches ist und es Ihnen ermöglicht, ein verbessertes Ergebnis zu erzielen.
Dies gilt jedoch nur, wenn das „verbesserte Ergebnis“ vorhersehbar ist.
Natürlich wird es immer Menschen geben, die bereit sind, die Unsicherheit als Motivation zu nutzen, um etwas Neues auszuprobieren.
Je mehr Innovation eine bestimmte Erfahrung mit sich bringt, desto weniger wahrscheinlich ist es, dass Unternehmensvertreter und Verbraucher sie erleben möchten. Der Wunsch, ein Produkt auszuprobieren, entsteht nur, wenn diese Erfahrung mit einer seriösen Marke verbunden ist, die bereits als Anbieter zuverlässiger und sicherer Lösungen bekannt geworden ist.
Aus diesem Grund verwenden die Leute gerne das Sprachsystem von Amazon mit dem integrierten Audio-Assistenten von Alexa. Sie vertrauen der Marke Amazon, weil sie eine solide Geschäftserfahrung bietet.
Deshalb bezahlen Verbraucher Einkäufe im Geschäft mit einer Plastikkarte, auch wenn sie eine mobile Geldbörse in der Hand haben.
Aus diesem Grund erfolgt mehr als die Hälfte der B2B-Zahlungen in den USA immer noch mit Schecks.
Und deshalb behandelt der Inhaber einer kleinen Werkstatt und der Schatzmeister eines großen Finanzunternehmens Zahlungsinnovationen genauso: „Geben Sie mir eine Garantie für das Ergebnis, und erst dann werde ich Ihren Service nutzen.“
