Warum Produktmanager bei Fintech benötigt werden

Jeder weiß, was Produktmanager im E-Commerce tun: Sie optimieren den Trichter und überlegen, "wie man eine Website so bequem zum Einkaufen macht wie Hausschuhe, um nachts in die Küche zu gehen". Aber heute beginnt fast jedes Unternehmen mit Selbstachtung, das irgendwie im digitalen Bereich präsent ist, einen Lebensmittelansatz für seine Arbeit einzuführen: Telekommunikation, Banken, Versicherungen ... sogar Fast Food.

Unter dem Strich spricht Alexander Okulov von ID Finance darüber, welche Probleme die digitalen Fintech-Produkte von Geburt an haben, hat aber viel von ihren Eltern, traditionellen Banken und Finanzen geliehen. In der Fintech-Branche baut ein Unternehmen in der Regel auf einem Produkt auf und ist überall völlig agil. Nur diejenigen über 30, die es geschafft haben, in Dinosaurierfirmen zu arbeiten, haben von dem „Wasserfall“ gehört.

Ein paar Worte zu drei Schildkröten

Das Produkt in Fintech ist nur eine dieser Schildkröten, die wie im E-Commerce einen Trichter trägt. Zwei weitere Schildkröten sind Marketing und Risiken. Marketing treibt den Verkehr zum Trichter und Risiken setzen Filter in den Nacken. Wenn eine der drei Schildkröten hinkt, kann das Geschäft bankrott gehen und in Verzug geraten.

Dies ist ein wesentlicher Unterschied zu digitalen Unternehmen, in denen häufig nur Produkte und Produktmarketing angeboten werden. Fast die Hälfte der Probleme, die die eine oder andere Schildkröte lösen muss, liegt in der Verantwortung der beiden anderen. Daher müssen sie gemeinsam in einem Team gelöst, viel diskutiert und viel getestet werden.

Daher ein sehr wichtiges Merkmal von Produktproblemen in der Fintech-Branche: Sie müssen den Slang der Kollegen verstehen, vor allem anhand der Risiken, der Beziehung zwischen benachbarten KPIs und wie Änderungen in einem zu Änderungen im anderen führen.


Beginnen wir mit dem Slang und sehen uns dann einige Fälle an, in denen das Produkt mit pragmatischer Risikomathematik und verträumten Vermarktern interagieren muss.

Credit Slang

AR - Zustimmungsrate. Verhältnis der genehmigten Darlehen zu den eingereichten Anträgen.
IR - Ausgaberate. Das Verhältnis der gewährten Kredite zu den eingereichten Anträgen (es kommt vor, dass das Unternehmen das Darlehen genehmigt hat, es jedoch nicht vergeben wurde: Die Bank lehnte die Transaktion ab oder der Kreditnehmer änderte seine Meinung).
RR - Wiederherstellungsrate. Das Verhältnis von eingehendem zu ausgehendem Bargeld.
NPL - notleidendes Darlehen. Das Verhältnis der Anzahl der nicht zahlenden Kunden zu denen, die pünktlich zahlen. Mit anderen Worten, die Verzögerung.
NPL2, NPL15, NPL30, NPL90 - notleidendes Darlehen nach 2,15,30,90 Tagen. Das NPL-Verhältnis wird 2.15.30.90 Tage nach dem geplanten Eingangsdatum festgelegt.
FPD, SPD, TDP - erster (zweiter, dritter) Zahlungsausfall. Der für Darlehen mit Annuitätenzahlungen relevante Begriff ist das Verhältnis der Anzahl der „Nichtzahlungen“ der ersten (zweiten, dritten) Zahlung zu denen, die diese Zahlung pünktlich zahlen.

Wie Sie wahrscheinlich bereits vermutet haben, werden alle diese Indikatoren als Prozentsatz ausgedrückt und viele von ihnen sind für die gesamte Bankenbranche relevant, obwohl sie auf unterschiedliche Weise aufgerufen werden können. Zum Beispiel haben Finanziers selbst in unserem Unternehmen ihre eigene seltsame Terminologie, die sie verwenden. Nun, Sie müssen diese Indikatoren in Bezug auf die Jahrgänge betrachten. Was? Ja, ich habe sie vorher auch "Mischungen" genannt und konnte nicht verstehen, warum die Finanziers die bekannte Terminologie der Kohortenanalyse verdreht haben. Kurz gesagt, die Finanzierung ist eine Vintage-Kohorte, nur eine Kohorte von Kunden, keine Kredite. Um alle Punkte über die Risiken zu stellen, muss ich sagen, dass die wichtigsten Indikatoren RR, NPL und AR sind.

Ein bisschen über Erholung

Die Lebensmittelwelt lebt im Paradigma der Einheit der Wirtschaft und des LTV (Lebenszeitwert, Lebenszyklus des Kunden), und nur wenige haben von Erholung gehört, aber in Wirklichkeit sind sie sich sehr ähnlich. Sowohl das als auch das andere darüber, wie viel Sie mit einer bestimmten Gruppe verdienen. Aber hier sind die Unterschiede:

1. Die Erholung ist das Verhältnis des eingehenden Cashflows zum ausgehenden Cashflow eines bestimmten Jahrgangs, und der LTV ist die Differenz der statischen Werte (Einnahmen minus Ausgaben).
2. Die Erholung zeigt die Rentabilität eines Jahrgangs innerhalb eines einzelnen Kreditzyklus und den LTV für den gesamten Lebenszyklus
3. einer in Prozent, der andere in Währung.

Beispiel

Stellen Sie sich ein Darlehensprodukt mit einer Laufzeit von 12 Monaten vor. Im Laufe des Jahres vergeben Sie diese 12-Monats-Darlehen jeden Tag. Wie können Sie verstehen, wie viel Sie durch die Ergebnisse des Jahres verdient haben, weil viele das Darlehen möglicherweise nicht zurückzahlen, viele das Darlehen möglicherweise vorzeitig schließen usw.? Dazu müssen Sie warten, bis der Benutzer für diese Kredite bis zu 3-4 Zahlungen bezahlt („lassen Sie es reifen“), und dann anhand der Statistiken jedes Jahrgangs die Wiederherstellung Ihres Portfolios vorhersagen. Die weitere Berechnung der Einnahmen ist nicht schwierig.

Warum braucht ein Produkt diesen Indikator? Sehr oft, wenn Sie geschäftliche Änderungen anstelle von UI / UX (Usability) testen, was bei der Conversion einfacher zu messen ist, ist das wichtigste „Maß“ für den Effekt die Wiederherstellung, ein Indikator, der eine bestimmte Steigerung Ihres Einkommens widerspiegelt.

NPL ist der zweitwichtigste Indikator. Sie gilt für Jahrgänge und das gesamte Portfolio. Dieser Indikator kennzeichnet den Benutzerverkehr, der in Ihren Trichter eingedrungen ist und Ihnen Geld bringt. Und je näher es an 0% liegt - desto besser bedeutet 0%, dass alle Kunden Kredite bezahlen. Dies ist im wirklichen Leben natürlich nicht der Fall. Es gibt immer Benutzer, die ihr Netflix-Abonnement nicht bezahlen. Netflix kann jedoch einfach den Zugriff auf ihre Inhalte deaktivieren. Wir können das Geld nicht zurücknehmen, daher sind dies für uns Verluste, die die Wirtschaftlichkeit sowohl des Produkts als auch des gesamten Geschäfts stark beeinflussen. Und ungefähr jeder zweite Test, den Produkte und Marketing durchführen, erfordert eine Bewertung der NPL-Änderung.

AR / IR Wir alle wissen, wie Banken arbeiten, sie „beschleunigen“ uns, führen über ihre Risikobewertungsmodelle gesammelte Daten über uns durch, geben uns Punkte und bestimmen einen „guten“ oder „nicht guten“ Kunden vor sich. Der Grad der Genehmigung ist das Ergebnis der Bewertung. Je fortschrittlicher die Bewertungsmodelle des Unternehmens sind, desto mehr Kunden können auf den Markt gebracht werden und desto höher ist der Return on Investment bei der Kundengewinnung.


Ich hoffe, Sie verstehen, dass die angegebenen Risikoindikatoren nur die Spitze des Eisbergs sind.

Marketingkennzahlen

Sie sind dem Lebensmittelgeschäft sehr ähnlich. Es ist wichtig, wie sich die Abteilungen auf die Verantwortungsbereiche innerhalb des Unternehmens einigen. CR (Conversion) und Retention sind in der Regel gemeinsame Produkt- und Marketingindikatoren, aber die Kosten für die Kundengewinnung sind bereits ein reiner Marketingindikator.

• Der Verkehr, für den das Marketing verantwortlich ist, wirkt sich stark auf die Conversion aus. Sie können Tonnen von Benutzern fahren, von denen nur wenige das Ende des Trichters erreichen. Dies ist beispielsweise ein völlig unangemessener Datenverkehr.
• Verkehr, der sich gut umwandeln lässt, kann die Wertungsbarriere schlecht passieren. Auch hier, weil dies einfach nicht die Kunden sind, die Sie brauchen.
• Verkehr, der gut konvertiert und sogar bewertet wird, ist möglicherweise auch nicht das, wonach Sie suchen. Nur weil sein NPL überdurchschnittlich sein könnte.

Verstehst du, dass Marketing immer schuld ist? Na ja oder fast immer. Das ist natürlich ein Witz.

Das Hauptziel der Produkte

Wie gesagt, einer der wichtigsten Produkthaftungsbereiche in ID Finance ist der Trichter: der Prozess, bei dem ein Benutzer durch den Zugriff auf unsere Website zu unserem Kunden wird. Trichter in verschiedenen Diensten können technisch auf unterschiedliche Weise angeordnet werden, aber das Ziel der Produkte ist immer dasselbe: Kosten zu minimieren (Trichterkosten: APIs, Kommunikation, Verarbeitung, Identifizierung, OCR und andere) und die Anzahl der Benutzer zu maximieren, die den Hals erreichen - CR (Konvertierung). Dies umfasst das Lösen von Design- und Benutzeroberflächen-, UX- (Usability-) Problemen, Integrations-APIs (es gibt viele Integrationen mit Diensten von Drittanbietern in unseren Trichtern), die Rückgabe abgebrochener Registrierungen (sie sind auch aufgegebene Körbe beim Online-Einkauf), Sicherheitsprobleme, Fallmodellierung und eine Fehleinschätzung der Verbesserungswirtschaft - alles Es ist im Kampf um wertvolle Conversion-Prozentpunkte.

Das Konvertieren eines Benutzers von einer Site ist jedoch nur der Anfang. Benutzer, die Eigentümer des wertvollen Titels eines neuen Kunden werden, müssen noch Stammkunden gewinnen. Hier funktioniert das Standard-Tandem von Marketing- und Produktmanagern - gemeinsam finden wir heraus, wie dies zu tun ist, und überwachen die Kundenbindung (wir haben ~ 90%). Das gesamte Arsenal an Direktmarketing und Kommunikation, die Entwicklung attraktiver Produktangebote (aber mit einer guten Wirtschaftlichkeit), Bonusprogramme, Rabattprogramme usw. werden genutzt. Und natürlich werden einige Jahre nach Projektbeginn wiederkehrende Benutzer zur Hauptgewinnquelle, und wir kümmern uns aktiv um sie und denken darüber nach.

Projektökonomie

Wirtschaft ist der interessanteste und schwierigste Teil bei der Entwicklung der Produktfunktionalität in der Fintech. Hier folgen wir dem durchschnittlichen Check (durchschnittlicher Check) und dem LT / LTV. Beim Testen und Entwickeln von Produktmerkmalen muss der gesamte Stapel von Indikatoren verfolgt werden. Dies ist die schwierigste Sache, da wir uns teilweise mit der Klärung von „Risiken“ befassen, den Eigentümern von Indikatoren (Verzögerungen und Erholung), die wirklich keine Risiken eingehen möchten.


Sie werden versuchen, den Anteil des Datenverkehrs in den Testzweigen zu minimieren, und es gibt viele Gründe, warum Sie vorsichtig sein müssen. Wir müssen ihnen ihre Schuld geben - sie haben oft Recht, schließlich Mathematiker. Und ein Kompromiss hilft dabei, einen Mittelweg zwischen dem Risiko unseres MVP und der Minimierung möglicher Verluste während eines Schleiers zu finden. Tests auf dem Gebiet der Produktökonomie sind ziemlich lang, aber wenn der Test erfolgreich ist, kann er dem Produkt und dem Geschäft gute Dividenden bringen.

Unser Geschäft ist nicht einfach und in keiner Weise ohne Fintech-Produkte. Sie müssen ein technischer Spezialist sein, um mit dem Entwicklerteam in derselben Sprache zu kommunizieren und die Aufgabe für die Entwicklung festzulegen. Sie müssen ein gutes Verständnis des Geschäfts haben, um Produkte zu entwickeln und zu konfigurieren, und Sie müssen ein Manager sein, um alles um Sie herum im richtigen Tempo zu bewegen.

Im nächsten Artikel werde ich Ihnen wütende Fälle darüber erzählen, wie Ihre coole Lebensmittelfunktion sowohl RR als auch NPL gleichzeitig aufblasen kann und wie CR verbessert werden kann, während beispielsweise AR reduziert wird.