Am Freitag, dem 14. Dezember 2018, sandte die Initiativgruppe
Financial Innovation Now (FIN)
einen offenen Brief an die Federal Reserve als Antwort auf das Angebot der Agentur, ein Echtzeit-Zahlungssystem in den USA einzurichten und einzuführen. FIN bringt Unternehmen wie
Amazon ,
Apple ,
Google ,
Intuit ,
PayPal ,
Stripe und
Square zusammen . Sie führten in dem Brief die bereits bekannten Thesen über den Stand der schnellen Zahlungen in den USA auf, dass das Land in dieser Hinsicht weit hinter dem Rest der Welt zurückliegt und daher seine Wettbewerbsfähigkeit gefährdet.
Die Bedeutung schneller Zahlungen wurde auch als Mittel zur Lösung von Problemen mit der finanziellen Erreichbarkeit in den USA hervorgehoben, wo die meisten Einwohner Bankdienstleistungen in Anspruch nehmen. Die Autoren argumentierten, dass die Fed am besten als ein Spieler geeignet ist, der in der Lage ist, ein universelles, integriertes und Echtzeit-Zahlungsnetzwerk zu steuern, obwohl die Agentur wenig Erfahrung mit Zahlungsinnovationen hat.
In dem Dokument wird besonders darauf geachtet, dass der Zugang zu Zahlungssystemen heutzutage nur über die Dienste bestehender Vermittler - Banken und Zahlungsnetzwerke - möglich ist und diese nicht den Bedürfnissen von Verbrauchern und Unternehmen gerecht werden. Die FIN-Mitglieder argumentieren, dass die Zusammenarbeit mit bestehenden Vermittlern neben dem langsamen Zugang zu Geldern für Einzelpersonen und juristische Personen aufgrund der natürlichen Veralterung der bestehenden Finanzinfrastruktur zu erhöhten Risiken und höheren Kosten führt.
Laut FIN-Mitgliedern wird die von der Fed vorgeschlagene Lösung diese Probleme beseitigen, indem ein modernes System geschaffen wird, das in andere Kanäle integriert ist.
FIN geht davon aus, dass die Einrichtung und Einführung eines neuen Netzwerks einige Zeit in Anspruch nehmen wird. Bis zur Inbetriebnahme des Netzwerks möchten Mitglieder der Initiativgruppe direkten Zugang zum nationalen Zahlungs- und Abrechnungssystem. Dem Schreiben zufolge wird ein solcher Schritt alle Unannehmlichkeiten der Zusammenarbeit mit Vermittlern beseitigen und jedem, der sie benötigt, den offenen Zugang zur Durchführung von Transaktionen in Echtzeit ermöglichen.
Der Zugriff auf das Echtzeit-Bruttoabrechnungssystem steht jetzt nur Finanzinstituten zur Verfügung, die Einlagen und Einlagen speichern.
Zusammenfassend können wir sagen, dass die FIN-Mitglieder die Initiative der Fed zur Einführung des Schnellzahlungssystems unterstützen, gleichzeitig aber möchten, dass die Fed den Unternehmen die Möglichkeit bietet, Banken während ihres Starts zu umgehen und der Initiativgruppe Zugang zum Bruttoabrechnungssystem für zu gewähren Beschleunigen Sie die Zahlungen von Partnern und Kunden.
Nur die Zeit wird zeigen, ob dieser Brief mehr als einen geschickten Versuch enthält, die Positionen der FIN-Mitglieder in Verhandlungen mit Banken und Kreditnetzwerken in Bezug auf Provisionen zu stärken, da es nicht sehr aufwendig ist, eine einfache Website zu erstellen und einen öffentlichen Brief zu schreiben.
Vielleicht kann FIN die Fed in die gewünschte Richtung lenken. Es ist möglich, dass dieser Schritt auch den Dialog über schnelle Zahlungen in den Vereinigten Staaten beeinflusst.
Es stellt sich heraus, dass die Fed aufgehört hat, Koordinator zu sein, und fast 500 einflussreiche Akteure angezogen hat, um einen Konsens über die Beschleunigung der Einführung schneller Zahlungen in den Vereinigten Staaten zu erzielen. Zumindest nach Angaben der FIN-Mitglieder dürfte die Fed den Schlüssel für einen potenziell einfachen und billigen Zugang zu Bankkonten besitzen und die Banken selbst umgehen.
Dies könnte darauf hinweisen, dass der Kern der Versuche, die Fed in den Mittelpunkt der Diskussionen über schnelle Zahlungen zu stellen, keineswegs der Wunsch ist, das US-amerikanische Zahlungs- und Finanzsystem wettbewerbsfähiger zu machen. Darüber hinaus gibt es keine Hinweise darauf, dass das Fehlen eines einheitlichen Systems für Sofortzahlungen das Potenzial des Landes wirklich einschränkt. Dieser Schritt zielt höchstwahrscheinlich darauf ab, das Bankensystem zu einem billigen und zugänglichen Mittel für den Zugang zu Einlagenkonten zu machen. Laut Fed könnte der Zugang zu Einlagen in der Welt der schnellen Zahlungen kostenlos werden oder so viel kosten, wie die Agentur für akzeptabel hält.
In einer solchen Welt können sich „alte Spieler“, deren Infrastruktur in den letzten zwanzig Jahren das Wachstum von Fintech-Unternehmen ermöglicht hat, eine riesige Kundenbasis und Marktkapitalisierung angesammelt hat, zu einer „Pipeline“ für Zahlungen entwickeln.
Geschwindigkeit ist nicht alles
FIN-Mitglieder sind die gleichen Spieler. Ja, sie haben erheblich an Gewicht und Vertrauen in das Zahlungsumfeld gewonnen und erlauben Finanzinstituten nicht, nachts friedlich zu schlafen. Sie unterstützten auch im richtigen Moment die Initiative der Fed, die alle Probleme schneller Zahlungen lösen sollte.
Diese Initiative stimmt mit den globalen Trends überein, in denen die Zentralbanken vieler fortgeschrittener Länder begannen, die Bewegung in Richtung schneller Zahlungen zu fördern. Es passt gut zu der Meinung, die an Popularität gewonnen hat, dass Sofortzahlungen nur möglich sind, wenn die Aufsichtsbehörden die Banken zwingen, sie einzuführen.
Der Brief weist besonders auf ein anderes Ereignis in jüngster Zeit hin - die Weigerung der meisten amerikanischen Banken, den
TCH- Verband zu unterstützen, der seit mehreren Jahren versucht, eine Lösung in dem Land zu finden, die eine Alternative zu den Bruttoberechnungen der Fed mit schnellen Zahlungen darstellt. Nur einige der größten Banken favorisierten, aber ohne die allgemeine Unterstützung dieser Idee ist dies nicht möglich.
Interessant ist auch, dass Versuche zur Beschleunigung von Zahlungen nur zu einem Zeitpunkt unternommen werden, an dem die Zahlungen bereits die besten Geschwindigkeitsindikatoren in der Geschichte erreicht haben. Für die allgemeine Unterstützung und Umsetzung des „ACH Day in Day“ -Programms in den USA waren beispielsweise keine öffentlichen Ankündigungen der Aufsichtsbehörden erforderlich.
NACHA konnte sich die Unterstützung von 13.000 amerikanischen Banken sichern, da es eine Lösung für Fälle bot, in denen eine der wichtigsten Bedingungen darin besteht, die Transaktion innerhalb eines Tages abzuschließen. Dies ist ein Beispiel für ein effektives und wirtschaftliches Geschäftsmodell, das anderen Banken keine Einnahmen wegnahm, aber gleichzeitig die Monetarisierung von Dienstleistungen sicherstellte. Ja, es funktioniert nicht in Echtzeit, aber es scheint für viele praktische Szenarien gut genug zu sein.
Kartennetzwerke ermöglichen heute auch sofortige Zahlungen. MasterCard (Senden) und Visa (Direkt) verwenden die Debit-Engine, um sofort Geld auf die Konten von Verbrauchern sowie kleinen und mittleren Unternehmen zu überweisen. Sie bieten FIN-Mitgliedern im Einzelfall auch sofortigen Zugang zu Geldern.
Das Lastschrift-Überweisungssystem ermöglicht es Ihnen, Geschwindigkeit und Einsparungen zu erzielen.
Eine kürzlich durchgeführte PYMNTS-Studie, in der Fälle von Barzahlung für mehr als 9.000 Verbraucher untersucht wurden, zeigt, dass 84% von ihnen lieber eine Debitkarte als Empfängerkennung als eine Telefonnummer und E-Mail-Adressen verwenden. Analysten zufolge gibt es dafür zwei Gründe. Erstens ist es für einen Verbraucher einfacher, eine Debitkarte zu bestellen, als ein Konto bei einer Bank zu eröffnen. Zweitens vertrauen Verbraucher Debitkarten und betrachten sie als eine bequeme Schicht zwischen dem Unternehmen, das das Geld sendet, und ihrem eigenen Konto.
Natürlich setzen Innovatoren ACH bereits Tag für Tag ein. Laut NACHA werden also immer mehr Krankenversicherungszahlungen nach diesem Schema geleistet, anstatt nach wie vor weit verbreitete Schecks.
Darüber hinaus ist das neue Square Card Business Debit-Produkt von Square bemerkenswert. Ein Händler kann sofort eine Zahlung direkt auf seine MasterCard-Debitkarte erhalten, und Square verdient eine Interbank-Provision. Visa und Ingo Money haben vor einigen Monaten die Entwicklung ähnlicher Produkte für kleine und mittlere Unternehmen angekündigt.
Innovatoren integrieren, wie sie sollten, Technologie und Einfallsreichtum, um die Lücke zwischen regulierten und sicheren alten Systemen und neuen Wegen zur Wertschöpfung in einer dynamischen digitalen Welt zu schließen.
Ist es möglich, die Situation zu verbessern? Natürlich kann man es immer besser machen.
Die Notwendigkeit eines moderneren Systems
Es stellt sich heraus, dass es nicht notwendig ist, geduldig zu warten, bis Zahlungen in Echtzeit endlich verfügbar sind, um mit ihrer Hilfe neue Innovationsquellen für Ökosysteme zu generieren. Zahlungen bewegen sich bereits ziemlich schnell zwischen Banken und über Zahlungskanäle.
Die Zahlungsgeschwindigkeit ist jedoch nicht das einzige Kriterium für die Bestimmung des Gesamtwerts. Eine Zahlung ist der Prozess der Überweisung von legal und korrekt zugewiesenen Geldern zusammen mit Transaktionsdetails. Die Einführung realer Sofortzahlungen erfordert die Schaffung eines Systems, das Fehler beseitigt, da die Sofortigkeit von Überweisungen deren Irreversibilität impliziert. Selbst wenn Banken jetzt Zugang zu Sofortzahlungen haben, haben sie genügend Gründe, diese Prozesse zu verlangsamen, um das Risiko von Betrug und alltäglichen Kundenfehlern zu verringern.
Viele Hindernisse für die Umsetzung schneller Zahlungen sind das Ergebnis einer legitimen Bekämpfung von Betrug und Geldwäsche sowie des Wunsches, die Stabilität des Bankensystems zu gewährleisten.
Die Fed hält diese Gründe natürlich für gewichtig. Vorschläge zur Schaffung eines Sofortzahlungssystems und zur Bereitstellung des Zugangs zu seinem Netzwerk werden auf der Grundlage der Sicherheit und Stabilität des derzeitigen Finanzsystems berücksichtigt.
Bisher bedeutet dies, dass der Vorteil schneller Zahlungen bei Banken und Kartennetzwerken verbleibt, da diese bereits schnell Geld über regulierte Kanäle überweisen und das Vertrauen von Verbrauchern, Unternehmen und der Fed gewinnen. Ihre Kanäle sind für alle zugänglich, vom normalen Bürger bis zum Unternehmen.
Dies bedeutet jedoch nicht, dass die bestehende Finanzinfrastruktur nicht modernisiert werden sollte. Eine Aktualisierung mit produktiven und durchdachten Initiativen würde aufhören, über die Notwendigkeit zu sprechen, Zahlungen zu beschleunigen. Es würde auch helfen, sich auf die Schaffung eines modernen flexiblen Systems zu konzentrieren, das alle erfolgreichen Lösungen enthält, die derzeit funktionieren.
Banken und Kartennetzwerke sollten sich die Idee von Echtzeitprozessen und deren Implementierung genauer ansehen. Und sie sollten nicht die verschiedenen Initiativen anderer Unternehmen vergessen, schnelle Zahlungen einzuführen, um einen einfachen Zugang zu Einlagenkonten zu erhalten.
