Wochen, Monate - eine solche Zeitspanne fällt ihnen ein, wenn sie über die Gewährung eines Kredits sprechen. Unser Produkt „Credit Online“ sollte die Situation radikal verändern und den gesamten Vorgang auf wenige Klicks reduzieren. Unmöglich? Den Entwicklern der Promsvyazbank ist es gelungen, diese "Qual" in eine praktische "magische Brieftasche" zu verwandeln.
Von der Idee zum Produkt
Die Idee, das Produkt zu kreieren, wurde 2016 geboren. Damals kam jemand auf die Idee, dass es im Zeitalter der allgegenwärtigen Digitalisierung nicht gut ist, Kunden bei der Kreditvergabe zu quälen. Es ist an der Zeit, den gesamten Prozess auf Online zu übertragen. Sie begannen, über Ideen nachzudenken, wie Dokumente abgelehnt werden können, betrachteten Risikomodelle - sie verbanden Kollegen aus verschiedenen Abteilungen mit der Brainstorming-Sitzung. Infolgedessen gelang es uns, eine Kombination von Bedingungen zu finden, unter denen wir bereit waren, Kredite an unsere Kunden zu vergeben, deren Umsätze uns klar waren und deren Tätigkeitsbereich transparent war.
Als das Projekt gerade erst begann, gab es Befürchtungen, dass dieser Dienst die Menschen abschrecken würde. Das Publikum kleiner und mittlerer Unternehmen wuchs zu einer Zeit, als sie im Bereich der Kreditvergabe alle rechts und links täuschten, alle Angst vor versteckten Provisionen hatten und die Bedingungen im Kleingedruckten in der Vereinbarung auf 115 Seiten versklavten. Daher haben wir vor der Online-Kreditvergabe keine himmelhohen Indikatoren festgelegt. Wir dachten, dass die versiertesten Kundenbegeisterten das Produkt nutzen würden, und wir werden unsere modernen digitalen Ansätze verbessern - es wäre schon schön.
Die Geschäftsanforderungen wurden von November bis Dezember 2016 aufgenommen. Bereits im März war ein Prototyp fertig, der auf einem Kampfsystem getestet werden konnte. Zuerst testeten sie in der Bank mit Kollegen: versuchen, stupsen, bequem / unpraktisch. Dann gaben sie es ausgewählten Kunden. Natürlich war in der ersten Phase alles manuell, dann wurde immer noch nicht über das Bigdate gesprochen, ich musste nach der Nische suchen, mit der ich arbeiten konnte.
Im April 2017 startete das Produkt, die ersten echten Kunden gingen. Wir haben Feedback von den ersten hundert gesammelt, alle waren begeistert, niemand glaubte, dass es so schnell möglich war: ging hinein, machte zwei oder drei Klicks, bekam einen Kredit.
Die Ursprünge von "Qualen durchmachen"
Ein Darlehen nach dem klassischen Schema zu erhalten, dauert einen Monat, zwei oder drei. Dies ist sehr lang und für Kunden oft nicht akzeptabel. Ihr Geschäft leidet, Buchhalter bereiten Dokumente vor und nehmen sich die Zeit, sie zur Bank zu bringen, und das mehr als einmal.
Für die Standardkreditvergabe stellt der SMB-Kunde eine große Menge an finanziellen und anderen Informationen zur Verfügung, die seine Aktivitäten charakterisieren. Der Antrag geht an den Analysten, der einen Monat lang sitzen und Buchhaltungsunterlagen, Buchhaltung, Verpfändungen und Sicherheit prüfen kann. Infolgedessen ist das Geschäft sehr strukturiert und für die Kunden in der Regel unpraktisch.
Wir suchten nach Möglichkeiten, dieses Verfahren zu vereinfachen und zu beschleunigen.
Dokumente sind überflüssig
In den ersten Versionen des Produkts haben wir auch Dokumente von Kunden angefordert, jedoch nur in elektronischer Form. Kunden haben diese Dateien auf einem Formular zu uns hochgeladen und diese Option sogar begeistert angenommen.
Nachdem wir die Risiken bewertet und von den Kunden die verantwortungsvolle Haltung gegenüber monatlichen Zahlungen gesehen hatten, stellten wir fest, dass wir noch weiter gehen können. Infolgedessen wurde im Sommer 2017 beschlossen, die Sammlung von Dokumenten vollständig aufzugeben.
Wie ein weiterer Verkaufstrichter zeigte, haben wir mit dieser Lösung vermutet, dass Kunden damit begonnen haben, sie in großen Mengen zu verwenden. Die Resonanz war erfreulich, insbesondere als wir einen neuen Ansatz einführten, bei dem das Anwendungsmodell durch Tools für maschinelles Lernen ersetzt wurde.
Durch die Arbeit mit Big Data konnten wir ein Porträt eines idealen Kunden erstellen und Verhaltensinformationen verarbeiten. Wir haben gelernt, automatisch diejenigen Kunden zu finden, die Kredite benötigen und die wir sicher verleihen können. Infolgedessen wurde die Zeit vom Klicken auf die Schaltfläche „Kredit aufnehmen“ bis zum Leben auf dem Konto auf einige Minuten reduziert.
Der Weg zu Milliarden
Wir haben mit einer kleinen Anzahl von getesteten begonnen, jetzt geht ihre Anzahl auf Tausende. Das Produkt zeigt einen hohen Prozentsatz derjenigen, die das Darlehen in Anspruch genommen, zurückgezahlt und erneut aufgenommen haben. Im Allgemeinen hat jeder, der ein solches Darlehen ausprobiert hat, seine Bequemlichkeit festgestellt: Auch wenn Sie noch kein Darlehen benötigen, ist es schön zu wissen, dass Sie über eine Backup-Lösung verfügen, eine „magische Geldbörse“, die Sie jederzeit verwenden können.
Derzeit haben wir mehr als 4300 Kredite vergeben, das Gesamtportfolio hat mehrere Milliarden Rubel erreicht. Es ist klar, dass dies im Bankmaßstab ein kleiner Betrag ist. Ein Geschäft in einem großen Unternehmenssegment kann sofort alles blockieren. Es ist wichtig, dass vor zwei Jahren niemand hätte glauben können, dass das Projekt in Bezug auf das Portfolio und die Anzahl der Transaktionen so schnell wachsen würde. Zunächst waren in anderthalb Jahren fast 500 Transaktionen geplant. Wir haben diese Bar sofort in den ersten sechs Monaten nach dem Start genommen.
Intelligentes Scoring
Die wichtigste Komponente eines erfolgreichen Dienstes war der Einsatz von Werkzeugen für maschinelles Lernen. Speziell für die Online-Kreditvergabe haben wir ein Modell erstellt, das auf dem nachgewiesenen Kundenverhalten in externen und internen Datenquellen basiert. Vorrang bei der Finanzierung haben Unternehmen mit stabilen Geschäftsbeziehungen, die keine Probleme mit Regierungsbehörden haben, ihre Finanzaktivitäten kompetent durchführen und Girokonten aktiv nutzen.
Tools für maschinelles Lernen wählen die richtigen Kunden aus, treffen eine Testauswahl, um sicherzustellen, dass die Ergebnisse korrekt sind, und das automatische Senden des Angebots beginnt.
Zusätzlich zum Einsatz von maschinellem Lernen bei der Bewertung verwenden wir dieses Tool, um gezielte persönliche Angebote für Kunden zu erstellen, die dieses Produkt am wahrscheinlichsten benötigen.
Überziehungskredit online
Parallel zum Darlehen wurde ein ähnliches Angebot gestartet - Overdraft Online. Dies ist ein etwas anderes Kreditprodukt. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Geld in beliebiger Höhe innerhalb des Limits, zu jeder Zeit und für einen bestimmten Zeitraum entnommen werden kann.
Mit dem Kunden wird sofort eine Vereinbarung über einen Zeitraum von 5 Jahren geschlossen. Während dieser Zeit geben wir ihm die Möglichkeit, innerhalb des vereinbarten Betrags eine Überziehung vorzunehmen. Gleichzeitig verwaltet er das Geld, wie er will. Es brauchte Geld - nahm geliehenes Geld. Das Guthaben wurde dem Bankkonto gutgeschrieben - der Überziehungskredit wird automatisch gelöscht. Im Falle eines Kredits gibt es einen klar vereinbarten Zeitplan, wann und wie viel zu zahlen ist.
Wir haben mit einer Million Rubel angefangen und dann das Limit auf zwei erhöht. Allmählich machten wir unseren Kunden immer vorteilhaftere Angebote: Wir senken die Preise, erhöhen die Konditionen und erhöhen die Beträge. Jetzt haben sie sowohl bei Überziehungskrediten als auch bei Krediten 5 Millionen Rubel erreicht.
Weiterentwicklung
Der Perfektion sind keine Grenzen gesetzt, wir verbessern dieses Produkt weiter. Während wir mit dem visuellen Teil arbeiten, insbesondere mit dem mobilen und neuen Internet-Banking in Bezug auf Benutzerfreundlichkeit, um den Kunden noch einfacher und bequemer zu bedienen. Wir werden versuchen, den maximalen Kreditbetrag zu erhöhen. Vielleicht entwickeln wir eine neue Kreditlogik, neue Produkte. Wir werden anfangen, Kunden Fragen zu stellen, für welche Zwecke sie einen Kredit benötigen, und basierend auf den Antworten werden wir ein geeignetes Angebot formulieren. Es gibt viele Ideen.
Es gibt Ideen für die Erstellung von Online-Produkten für den ausländischen Markt. Etwa einen Monat später erscheint das PSB-Produkt „Alles ist einfach!“ wird in einen breiten Markt eintreten. Der Kunde wird möglicherweise nicht einmal in unserer Bank bedient. Er fügt einfach Informationen zu seinem Umsatz hinzu und stimmt der Verarbeitung von Daten auf einer speziellen Zielseite zu, und der Antrag geht an unsere Arbeit. Generell denken wir, was sonst noch angenehm ist, um unsere Kunden zu überraschen.