Wie fallen Darlehenszinsen an und wie werden sie angewendet?

Hallo allerseits! Als ich eine Hypothek aufgenommen habe, habe ich mich entschlossen zu verstehen, wie Zinsen anfallen, wie man am besten eine Vorauszahlung leistet und so weiter. Ich selbst bin Ökonom. Im Allgemeinen teile ich, ich hoffe, es wird nützlich sein.

Die Darlehenszahlung besteht aus zwei Teilen - Zinsen an die Bank und Rückzahlung der Hauptschuld.
In diesem Fall werden die monatlich aufgelaufenen Zinsen nach folgender Formel berechnet:



Basierend darauf:

1. Die Höhe der monatlich aufgelaufenen Zinsen ist zu Beginn am größten, da zu Beginn der größte Restbetrag der Hauptverschuldung. Wenn es abnimmt, nimmt auch das Interesse ab.
2. Die Höhe der Zinsen „springt“ von Monat zu Monat, da dies von der Anzahl der Tage in einem Monat abhängt.
3. Die Darlehenslaufzeit bei der Berechnung der monatlich aufgelaufenen Zinsen erscheint nicht, was bedeutet, dass es keine Rolle spielt, wie lange eine Hypothek aufgenommen werden soll - die Überzahlung ist gleich, wenn die monatlichen Zahlungen gleich sind.
4. Wenn Sie eine teilweise vorzeitige Rückzahlung mit einer Verringerung der monatlichen Zahlung vornehmen, ist die Überzahlung genau die gleiche wie bei einem kürzeren Zeitraum, wenn Sie die vorherige monatliche Zahlung weiterhin zahlen und nicht reduziert.

Ich werde Berechnungen für jeden Artikel geben.

1. Das höchste Interesse am Anfang

Semesterbeginn


Ende der Laufzeit

2. Die Höhe der Zinsen hängt von der Anzahl der Tage im Monat ab

Für Februar (d. H. Für 28 Tage) im März wurden 22 Tausend und für März (d. H. Für 31 Tage) im April - 25 Tausend aufgelaufen.

3. Die Überzahlung ist für verschiedene Startdaten gleich

Wir zählen 3 Optionen.

1. Hypothek für 7 Jahre.
2. Hypothek für 15 Jahre.
3. Hypothek für 15 Jahre mit vorzeitiger Rückzahlung.

Variante 1


Option 2

Wir haben das für einen Zeitraum von 15 Jahren erhalten, eine Überzahlung von 1,6 Millionen mehr.

Stellen Sie nun die vorzeitigen Rückzahlungen so ein, dass die Zahlung wie in 7 Jahren erfolgt.


Wir setzen die Zahlung von 52 Tausend vor Ablauf der Laufzeit fest

Wir haben die gleiche Überzahlung von 1,2 Millionen und den gleichen Zeitraum von 7 Jahren erreicht:


Option 3

Vergleichstabelle

4. Ebenso rentabel ist eine vorzeitige Rückzahlung mit einer Verkürzung der Laufzeit und der Zahlung

Im vorigen Absatz wurden vorzeitige Rückzahlungen mit einer kürzeren Frist vorgenommen. Zählen Sie sie jetzt mit einer Reduzierung der Zahlung.


Wir setzen die Zahlung von 52 Tausend vor Ablauf der Laufzeit mit einem Zahlungsrückgang fest

Vergleichstabelle

Die Hauptschlussfolgerung ist, dass die Höhe der Überzahlung ausschließlich durch die Höhe der monatlichen Zahlung (obligatorischer Teil + Vorauszahlung) und nicht durch die anfängliche Darlehenslaufzeit, die Art der Vorauszahlung usw. bestimmt wird, da die monatlichen aufgelaufenen Zinsen nur vom Saldo der Hauptschuld abhängen. Meine Taktik ist besser, sicher zu sein, länger zu dauern und sich mit einem Rückgang der Zahlung auszuzahlen, aber jeden Monat früh zu zahlen. Moralisch leichter, aber die Überzahlung ist die gleiche.