Wie ein Programmierer eine Bank auswählte und einen Vertrag las

Vor neun Jahren schrieb ich eine Notiz darüber, wie man sich nicht vom bösen Pinocchio täuschen lässt. Alles, was dort geschrieben steht, hat nicht an Relevanz verloren, und heute werden wir einen Versuch in Betracht ziehen, eine Bank durch Lesen von Papier und nicht durch Werbung auszuwählen. Dieser Artikel beschreibt VTB, Alfa Bank, Vanguard. Für diese Banken werden Zitate aus den am 22. August 2019 gültigen Vereinbarungen und die geschätzten Beurteilungen des Autors über die Akzeptanz und Zweckmäßigkeit der vorgeschlagenen Vereinbarungen gegeben. Im Allgemeinen hat der Autor bereits 8 Banken von oben betrachtet, und auch dort ist alles schlecht. Es werden nur die Vertragsbedingungen berücksichtigt, wobei die Zinsen für Kredite, Einlagen und andere Verbraucherqualitäten der Bank nicht berücksichtigt werden.

Mein persönliches und familiäres Finanzmanagement hat drei verschiedene Kategorien von Finanzen:

1. Betriebsfinanzierung - eine Karte und Bargeld, die ich täglich benutze, Geschäfte, Online-Einkäufe usw. Schlüsselparameter: Benutzerfreundlichkeit, Supportqualität, Cashback.

2. Betriebsreserve - eine Einzahlung in Rubel und Währung auf ein Einlagenkonto. Musste größere Beträge als die Betriebsfinanzierung platzieren, aber zuverlässiger. Schlüsselparameter: maximale Liquidität, Zuverlässigkeit im Rechtsplan, Sicherheit gegen gefälschte Sims usw. Fernbetrug, Währungsdiversifikation, Rentabilität.

3. Anlagen - verschiedene langfristige Investmentfonds. Immobilien, Aktien, Anleihen usw. Die Schlüsselparameter sind bis auf die Liquidität dieselben wie die Betriebsreserve. Ich sehe keinen Grund, an hochrentierlichen Investitionen teilzunehmen, die ein Mädchen im Salon von Onkel Vasya LLC unter dem Franchise eines Mobilfunkbetreibers tätigen kann.

In diesem Fall habe ich eine Bank für die zweite Kategorie ausgewählt.

Anforderungen, die ich an einen Finanzvertrag stelle:
1. Der Vertrag, alle Dokumente, Anträge, hinzufügen. Die Vereinbarungen werden direkt in zweifacher Ausfertigung gedruckt, vom Bankensiegel unterzeichnet und zertifiziert. Keine Vereinbarung auf der Website veröffentlicht.
2. Der Vertrag beinhaltet keine einseitigen Änderungen. (Oder hat eine akzeptable Richtlinie für Änderungen und Zeit zum Beenden, wenn abgelehnt)
3. Der Vertrag enthält keine inakzeptablen Richtlinien für die Verarbeitung personenbezogener Daten.
4. Der Vertrag enthält keine weiteren Wahnklauseln.

Anforderungen an den Vertrag für die Betriebsreserve:
1. Der Vertrag schließt Remote-Kontoverwaltung, Internet-Banking usw. aus. Und es ist nicht möglich, Fernbedienungen aus der Ferne anzuschließen. Es ist sehr ratsam, das Telefon überhaupt nicht an die Bank weiterzugeben.

Dies ist eine Bank für die Reserve, ich möchte mit meinen Füßen dorthin gehen, wenn ich sie brauche, meinen Pass vorlegen und erst dann Zugang zur Verfügung über Finanzen haben. Damit werden alle Geldbewegungen dokumentiert (Papier mit Unterschrift und Siegel). Obwohl dieses System nicht so sicher wie möglich ist (ein Reisepass kann gefälscht werden), ist es vollständig vor Fernbetrug geschützt und impliziert in einer kontroversen Situation zumindest eine gewisse Position vor Gericht. Nicht von DIA versicherte Banken wurden von mir nicht berücksichtigt.

Ich werde auch das Papier erklären. Tatsache ist, dass ich kürzlich an der Bestrafung von drei Telekommunikationsbetreibern wegen Verstoßes gegen das Bundesgesetz über Werbung teilgenommen habe. Obwohl die Sitzung der Kommission des Amtes des Antimonopol-Bundesdienstes kein Gericht ist, ist mir die Tatsache, dass nicht alles auf dem Papier festgelegt ist, nicht wichtig. Dazu gehört das Ändern der Website während des Tests und der Versuch, die verfügbaren Screenshots herauszufordern. Bei dieser Gelegenheit wird das Problem der Einleitung eines separaten Verwaltungsverfahrens und einer Geldbuße nun separat gelöst. Ein notariell beglaubigter Screenshot löst übrigens nichts, da sich möglicherweise immer andere Informationen auf einem anderen Link befinden und der Angeklagte die Verwendung nicht verachtet. Und jede Seite der Beglaubigung ist kein saures Geld.

Ich werde auch sagen, dass es für jeden Artikel aus meinen Anforderungen eine Bank gibt, die dies erfüllt, d. H. Diese Gegenstände sind keine Fiktion. Aber ich habe keine Bank gefunden, die sie alle sofort zufriedenstellen würde.

VTB

Die Regeln für umfassende Dienstleistungen für Einzelpersonen bei der VTB Bank (PJSC) werden berücksichtigt. Gültig ab dem 20.05.2019. Hochgeladen am 22.08.2019.
Der Vertrag enthält 32 Seiten. Sie können hier lesen : www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Es gibt ein Vertragsarchiv vom 15.08.2008 (wo frühere Versionen unbekannt sind), in dem sich das Dokument sieben Mal geändert hat. Wer wird die Unterschiede finden?
UPD: Ab dem 23. August 2019, 11:57 Uhr, ist das Archiv der Regeln für die umfassende Betreuung von Einzelpersonen bei der VTB Bank von der Seite www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya verschwunden.
UPD: Ab 12:55 Uhr am 23.08.2019 ist auf der Seite www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya das Archiv der Regeln für die umfassende Betreuung von Einzelpersonen bei der VTB Bank wieder verfügbar. Was jedoch ein schneller und bequemer Kommunikationskanal mit der Bank ist.
Immer noch cool, Chrom zeigt im Titel, dass das Dokument zu Sberbank gehört :) Dies stellte sich als Titelfeld in den PDF-Eigenschaften heraus.

UPD: Ab 11:57 23.08.2019 wurde dieses Missverständnis korrigiert

Zu Punkten:

1. Die Vertragsform.

Der Vertrag auf der Website, bei der nur ein Beitrittsantrag unterzeichnet wird. Was interessant ist, sie weigerten sich, mir ein vollständiges Paket von Dokumenten zur Überprüfung zu geben, bevor sie mir den Pass gaben und den Fragebogen von einem Bankangestellten ausfüllten. Wenn Vertreter der Bank an welcher Filiale interessiert sind und wann es passiert ist, werde ich Sie informieren.

1.4. Um die Kunden mit den Regeln und Tarifen der Bank vertraut zu machen, platziert die Bank sie, indem sie Informationen auf eine oder mehrere der folgenden Arten veröffentlicht:
a) Veröffentlichung von Informationen an Ständen in den Büros der Bank;
b) Veröffentlichung von Informationen auf der offiziellen Website der Bank unter www.vtb.ru (im Folgenden: Website der Bank);

2. Vertragsänderung:

5. Genehmigung der Regeln und Tarife der Bank
5.1. In Übereinstimmung mit Absatz 1 der Kunst. Gemäß Artikel 450 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation hat die Bank das Recht, die Regeln einschließlich des Anhangs zu den Regeln und der Bankentarife zu ändern (einschließlich der Installation neuer Versionen).
5.2. Die Bank veröffentlicht Informationen zu Änderungen der Regeln und / oder Tarife der Bank gemäß Ziffer 5.1. dieser Regeln mindestens 5 (fünf) Kalendertage vor ihrem Inkrafttreten.
5.3. Die Bank informiert den Kunden über Änderungen der Regeln und / oder Tarife der Bank gemäß Ziffer 5.1. dieser Regeln in der in Absatz 1.4 Unterabsatz "a" und / oder "b" dieser Regeln angegebenen Weise.
5.4. Der Kunde ist verpflichtet, sich unabhängig mit den von der Bank veröffentlichten Informationen in der in diesen Regeln vorgeschriebenen Weise vertraut zu machen, einschließlich der Kontaktaufnahme mit der Bank, um Informationen über Änderungen der Regeln und / oder Tarife der Bank gemäß Ziffer 5.1 zu erhalten. dieser Regeln.
5.5. Die Durchführung von Operationen des Kunden im Zusammenhang mit Bankprodukten, die im Rahmen der ATP ausgeführt werden, ist die Zustimmung des Kunden zur neuen Version der Regeln und / oder zur Anwendung der neuen Bankentarife. Wenn die Bank vor Inkrafttreten der neuen Fassung der Bankregeln und / oder -tarife keinen schriftlichen Antrag des Kunden auf Kündigung der ATP erhalten hat, ist dieser Umstand die Zustimmung des Kunden zur neuen Fassung der Bankregeln und -tarife gemäß Artikel 438 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation.

Das heißt, In dieser Vereinbarung unterzeichnen wir, dass die Bank jedes Spiel auf den Tribünen in den Büros oder über einen beliebigen Link platzieren kann. Nachdem wir eine Schokoladentafel im Laden gekauft und mit einer Karte bezahlt haben, stimmen wir diesem Spiel zu. Ja, das ist legal. Achten Sie besonders auf Absatz 5.3 und das dort befindliche „oder“. Die Bank kann entweder im Büro oder auf der Website veröffentlichen und ist absolut nicht verpflichtet, dies synchron zu tun. Und wir werden den Vertrag unterzeichnen, dass wir alle Informationen täglich überprüfen, einschließlich des Besuchs im Büro. Ist es bequem? Ja, Sie können versuchen, dies vor Gericht anzufechten, aber nachdem Sie gelitten haben, gibt es eine ähnliche Praxis. Aber wenn uns ein Gentleman einen Vertrag anbietet, in dem wir machtlos sind, warum brauchen wir dann einen solchen Vertrag? Wie oft wurde der Vertrag oben geschrieben.

3. Richtlinien zur Verarbeitung personenbezogener Daten

Es scheint, dass im Vertrag nichts Kriminelles über personenbezogene Daten gefunden wurde. Das ist aber nicht richtig.

4. Andere inakzeptable Klauseln

Bereits nicht untersucht, da andere Bedingungen nicht akzeptabel sind

5. Telefon

Vertrauenswürdige Telefonnummer - Die Mobiltelefonnummer des Kunden, die der Kunde beim Abschluss der ATP in der Anwendung angibt (in der Spalte "Mobiltelefon (erforderlich)").

Das heißt, Geben Sie bei der Arbeit mit der Bank unbedingt die Telefonnummer an, damit diese automatisch als vertrauenswürdig eingestuft wird. Der Vertrag sieht keine Arbeit ohne vertrauenswürdige Telefonnummer vor.

Fazit

Danke, aber nein.

Alfa Bank

Eine Vereinbarung über umfassende Bankdienstleistungen für Privatpersonen bei der ALFA-BANK JSC wurde erwogen. Gültig ab 15. August 2019, hochgeladen am 22. August 2019.
Der Vertrag enthält 80 Seiten des Vertrags selbst, einen Anhang und 18 nummerierte Anhänge. Nur 190 (!) Seiten. Sie können hier lesen alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Seit 2007 gibt es ein Archiv. Für 8 Monate des Jahres 2019 wurden 27 Ausgaben dieses Dokuments herausgegeben . Durchschnittlich mehr als drei Vertragsänderungen pro Monat. Die Vereinbarung enthält eine Liste der Redaktionen. Die Ausgabe Nr. 1 wurde am 10. November 2002 in Kraft gesetzt, und die neueste Version vom 15. August 2019 ist die Nummer 296. Bereits zu diesem Zeitpunkt wurde mir klar, dass ich nie vorhabe, Kunde dieser Bank zu werden. Bei der Beratung im Büro am 21.08.2019 teilte mir ein Mitarbeiter mit, dass der Vertrag keine Änderungen beinhaltet und Änderungen nur dann erfolgen können, wenn die Anzahlung beendet ist und ein neuer Vertrag geschlossen wird. Informationen über die Unveränderlichkeit des Vertrages sind eine Lüge. Dokumente werden auch erst nach dem Ausfüllen gedruckt, es war nicht möglich, sich mit all dem vertraut zu machen, bevor personenbezogene Daten angegeben wurden. Der 190-Seiten-Vertrag selbst wird überhaupt nicht gedruckt. Wenn die Bankvertreter daran interessiert sind, wo und wann dies geschehen ist, bin ich bereit, Informationen und eine Audioaufzeichnung der Kommunikation bereitzustellen.

1. Die Vertragsform.

2.6 Veröffentlichung der Vereinbarung:
Der Vertrag gilt für:
2.6.1. In elektronischer Form - durch Kopieren einer Datei mit einem elektronischen Bild der Vereinbarung im Textformat auf der offiziellen Website der Bank im Internet unter www.alfabank.ru;
2.6.2 In Papierform - in der Bankfiliale

Auch hier wird nichts darüber gesagt, welcher Link, wo genau der Vertrag platziert werden soll.

2. Vertragsänderung:

2.7 Gemäß Artikel 450 Teil 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation haben die Vertragsparteien vereinbart, dass die Bank das Recht hat, die Bestimmungen des Abkommens und (oder) die Tarife zu ändern und (oder) zu ergänzen . Gleichzeitig Änderungen und (oder) Ergänzungen der Bank an:
- Der Vertrag wird für die Parteien zum Zeitpunkt des Inkrafttretens der Überarbeitung verbindlich. Darüber hinaus ist die Bank verpflichtet, die neue Version der Vereinbarung oder die Änderungen und (oder) Ergänzungen der Vereinbarung auf der offiziellen Website der Bank im Internet unter www.alfabank.ru zu veröffentlichen und mindestens 2 (zwei) Kalendertage zuvor in den Filialen der Bank zu veröffentlichen die Daten des Inkrafttretens der Ausgabe , mit Ausnahme von Änderungen, die durch die Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation verursacht wurden, deren früheres Inkrafttreten durch die Regulierungs- und Rechtsakte der Russischen Föderation bestimmt wird;
- Die Tarife werden für die Vertragsparteien ab dem Datum des Inkrafttretens der Tarife verbindlich. Neue Tarife werden von der Bank an Informationsständen in Bankfilialen eingeführt.
2.8. Der Kunde, der Karteninhaber und der Treuhänder sind täglich verpflichtet, die Bank in irgendeiner Weise unabhängig oder über autorisierte Personen zu kontaktieren, einschließlich Informationen zur neuen Ausgabe, zu Änderungen und (oder) Änderungen des Abkommens und (oder) der Tarife finden Sie auf der offiziellen Website der Bank im Internet unter www.alfabank.ru .
2.9. Wenn die Bank vom Kunden nicht erhält, bevor die neue Version des Vertrags und / oder der Tarife in Kraft tritt oder Änderungen und (oder) Ergänzungen des Vertrags und (oder) der Tarife eine schriftliche Mitteilung über die Beendigung des Vertrags enthalten, betrachtet die Bank dies als Ausdruck der Zustimmung zu den Änderungen Vertragsbedingungen und (oder) Tarife .

Auch hier ist nicht angegeben, wo genau welche Dokumente veröffentlicht werden sollen. Alles kann geändert werden, und wir haben nur zwei Tage Zeit, um uns über die Änderungen zu informieren, zwei 190-seitige Verträge zu vergleichen und die Bank schriftlich über die Beendigung des Vertrags zu informieren. Vergangenheit.

3. Richtlinien zur Verarbeitung personenbezogener Daten

3.17. Die Bank hat das Recht, alle Informationen in Bezug auf die persönlichen Daten des Kunden zu verarbeiten (einschließlich: Foto und Videobild des Kunden); Vollständiger Name; Jahr Monat; Datum Geburtsort; Staatsbürgerschaft Geschlecht Daten eines Ausweises (Typ, Serie, Nummer, von wem und wann ausgestellt); Adresse: Wohnort, Registrierungsort, Arbeitsort; Versicherungsnummer eines individuellen persönlichen Kontos; Steueridentifikationsnummer; Informationen zur Arbeitstätigkeit (einschließlich Informationen zu Dienstalter und Einkommen); Informationen über Telefonnummern sowie Bankkonten und Karten; Informationen zu den E-Mail-Adressen des Kunden, die er aus dem Internet und / oder aus anderen öffentlich zugänglichen Quellen personenbezogener Daten erhalten hat; Höhe der Schulden gegenüber der Bank; die Bonitätshistorie des Kunden und alle anderen Informationen, die der Bank zuvor zur Verfügung gestellt wurden , einschließlich Informationen, die Bankgeheimnisse enthalten ), insbesondere angegeben im Kundenfragebogen / Antragsformular / Antragsformular für eine Person / Antrag / Antrag auf Hypothekendarlehen und in anderen Dokumenten unter Verwendung Automatisierungsausrüstung oder nicht, einschließlich der Erfassung, Aufzeichnung, Speicherung, Lagerung, Klärung (update, Modifikation), Extraktion, Verwendung, Übertragung (Spreizung, die den Zugang), depersonalization, Sperrung, Löschung, Zerstörung ersonalnyh Daten von der Bank in Verbindung , die mit in den Vertrag eintreten und andere vorgesehenen Maßnahmen durch das Bundesgesetz vom 27.07.2006 № 152-FZ „über persönliche Daten“. Der Zweck der Verarbeitung personenbezogener Daten besteht darin, die Bestimmungen der Vereinbarung einzuhalten.
Die Bank hat das Recht zur grenzüberschreitenden Übermittlung personenbezogener Daten des Kunden:
- die Kommunikation mit dem Kunden über den Chat zu organisieren;
Der Kunde erklärt sich damit einverstanden und ermächtigt die Bank, die im ersten Absatz dieses Absatzes genannten Informationen ganz oder teilweise zu verarbeiten , um für die Produkte und Dienstleistungen der Bank und / oder ihrer Partner zu werben, einschließlich der Übermittlung von Informationen und Werbebotschaften über die Dienstleistungen der Bank und / oder ihrer Partner durch Herstellen direkter Kontakte mit dem Kunden mithilfe von Kommunikationstools. Der Kunde bestätigt, dass er die schriftliche Zustimmung von Personen (im Folgenden als Gegenstand personenbezogener Daten bezeichnet) erhalten hat, deren personenbezogene Daten in Dokumenten und Informationen enthalten sein können, die die Bank vom Kunden erhalten hat, um personenbezogene Daten dieser Personen in Form und Inhalt gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation zu verarbeiten über personenbezogene Daten. Gleichzeitig erteilt der Kunde der Bank sein Einverständnis und das entsprechende Recht zur Verarbeitung personenbezogener Daten der angegebenen personenbezogenen Daten, um der Bank Dienstleistungen im Rahmen des Vertrags zu erbringen, und übernimmt die Risiken, die mit der Nutzung ungeschützter Kommunikationskanäle durch ihn und die oben genannten Stellen personenbezogener Daten in verbunden sind Korrespondenz mit der Bank.
Der Kunde erklärt sich damit einverstanden, dass die Bank in ihrem Namen eine Anfrage an die Pensionskasse der Russischen Föderation (im Folgenden als FIU bezeichnet) über das System der abteilungsübergreifenden elektronischen Interaktion (im Folgenden als SMEV bezeichnet) sendet, um Informationen über den Zustand ihres individuellen persönlichen Kontos der versicherten Person zu erhalten und der Bank die angegebenen FIU-Informationen über SMEV zur Verfügung zu stellen für die spätere Verarbeitung durch die Bank (einschließlich Aufzeichnung, Akkumulation, Systematisierung, Lagerung, Extraktion, Verwendung, Entfernung), um ihre Zahlungsfähigkeit für die Annahme zu bewerten Beschluss über den Abschluss mit ihm des Verbraucherkreditvertrag und der Bereitstellung von Darlehen. Diese Einwilligung gilt sechs Monate ab dem Datum des Absendens der Anfrage und des Empfangs von Informationen von der PFR durch die Bank, entweder bis die Bank eine endgültige Entscheidung über den Abschluss trifft oder über die Verweigerung des Abschlusses eines Konsumentenkreditvertrags mit dem Kunden (falls eine solche Entscheidung vor Ablauf von sechs Monaten getroffen wird).

Der Kunde erklärt sich damit einverstanden und ermächtigt die Bank, die in Absatz 1 dieser Klausel genannten Informationen und die auf den Konten durchgeführten Vorgänge ganz oder teilweise einem Dritten zur Verfügung zu stellen, mit dem die Bank eine Vereinbarung über die Vertraulichkeit und Geheimhaltung von Informationen geschlossen hat, auch zum Zweck ihrer Verarbeitung, einschließlich dieser Verarbeitung von einem Dritten , der im Namen der Bank handelt, einschließlich für:

37 Punkte, weitere Auszüge

3.17.1. Kontaktaufnahme mit dem Kunden, um Informationen über die Ausführung der Vereinbarung und die auf den Konten ausgeführten Vorgänge, die Organisation von Mailings, die Organisation der Kommunikation mit dem Kunden über Chat, das Senden von SMS-Nachrichten, das Senden von Nachrichten über die Instant Messaging-Dienste und E-Mail-Newsletter bereitzustellen , Versenden von Push-Benachrichtigungen, Informationen zu Krediten, Angeboten (Angeboten) der Bank sowie zum Übertragen von Informationen und Werbebotschaften über die Dienstleistungen der Bank, einschließlich durch Versenden von Push-Benachrichtigungen: Der Kunde trägt alle Risiken, die damit verbunden sind, dass die gesendeten Nachrichten Dritten zugänglich werden . In Bezug auf das Versenden von SMS-Nachrichten erfolgt die Bereitstellung von Informationen durch den Mobilfunkbetreiber von OSK LLC und die Partner der Bank, Standortadresse: 115114, Moskau, Ul. Letnikovskaya, 10, Bld. 1, LLC "Aydzhital", Standortadresse: 197110, St. Petersburg, Ul. 5 Lodeynopolskaya, Gebäude A, SIRIUS LLC, Standortadresse: 191119, St. Petersburg, Ul. Borovaya, 32, Litera A, Büro 219, SMS Traffic LLC, Standortadresse: 115088, Moskau, 2. Yuzhnoportovy proezd, 20A, Gebäude 4, 1 Eingang, 2. Stock, Raum 2 ;;

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3.19. 10 .

4.

Hier ist die gesamte Vereinbarung inakzeptabel. Ich kann nichts Separates herausgreifen.

5. Telefon

Ein Mitarbeiter der Bank sagte beim Versuch, einen Vertrag zu erstellen, dass es grundsätzlich möglich sei, einen Vertrag ohne Telefon zu erstellen. Während ich mich mit den vorgeschlagenen Bedingungen vertraut machte, beschloss ich, keine vertraglichen Beziehungen mit dieser Bank aufzunehmen.

Fazit

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Avantgarde

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1. .

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2. :

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1.7.

Ich halte dies für eine durchaus akzeptable Bedingung.

3. Richtlinien zur Verarbeitung personenbezogener Daten

1.12. , : 115035, . , . , . 12, . 1, . :
1.12.1. ;
1.12.2 , , 27.07.2006 . № 152- « »;
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hat meinen persönlichen Top-Legal-Müll eingegeben. Und das Interessanteste ist, dass es völlig legal ist. Das Gesetz über personenbezogene Daten ermöglicht es den Vertragsparteien, die Bedingungen und Verfahren für den Abruf personenbezogener Daten festzulegen. Alle Aktionen mit personenbezogenen Daten, einschließlich der Weitergabe an Personen, die nicht im Vertrag festgelegt sind, machen diese Option natürlich auch für meine Anforderungen ungeeignet.

4. Andere inakzeptable Klauseln

Es scheint nicht. Im Allgemeinen hat Vanguard sehr lustige Bedingungen für Plastikkarten, aber sie gelten nicht für Beiträge.

5. Telefon

Bei ihm ist alles in Ordnung, er erscheint überhaupt nicht im Vertrag.

Fazit

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