So funktionieren Geldtransfers von Karte zu Karte

Trotz der Tatsache, dass die Popularität dieser Art von Übersetzung von Jahr zu Jahr zunimmt, gibt es im Internet nur sehr wenige Informationen darüber, wie sie „von innen“ funktionieren. In diesem Artikel werde ich Ihnen in einfacher Sprache sagen, was P2P-Übertragungen sind, was sie sind und wie sie funktionieren .

Card-to-Card- Überweisungen (auch bekannt als p2p, card2card, c2c) sind eine Möglichkeit, Geld online zwischen Personen mithilfe von Bankkartendaten zu überweisen. Um zu überweisen, müssen Sie Ihre Bankkarte (und vorzugsweise Geld darauf) haben und die Kartennummer des Empfängers kennen.

Sie können in fast jedem Internet-Banking Geld von Karte zu Karte überweisen. Wenn Ihre Bank jedoch nicht über eine solche Funktion verfügt, können Sie Dienste von Drittanbietern nutzen (Google „Überweisungen von Karte zu Karte“).

Vorteile:

• Es ist nicht erforderlich, Geld physisch an den Empfänger oder an die Zweigstellen von Geldtransfersystemen zu liefern - das spart Zeit.
• Service rund um die Uhr rund um die Uhr;
• Schnelle Gutschrift, in 99% der Fälle wird das Geld innerhalb von 1-2 Minuten gutgeschrieben, aber laut Gesetz kann das Geld bis zu 5 Tage betragen.

Nachteile:

• Für die Überweisung wird eine Provision erhoben (durchschnittlich 1,5% min. 50 Rubel, einige Banken erheben jedoch in bestimmten Bereichen keine Provision, z.
  bei der Übertragung zwischen Ihren Karten oder bei der Übertragung von einer Karte einer anderen Bank zu Ihrer eigenen);
• Überweisungen können verfolgt werden (z. B. Steuern);
• Grenzen Im Durchschnitt beträgt der maximale Betrag einer einmaligen Überweisung bis zu 150.000 RUB pro Tag bis zu 300.000 RUB pro Monat bis zu 1.500.000 RUB.
• Es besteht die Möglichkeit (wenn auch unbedeutend), dass das Geld aufgrund technischer Probleme auf der Seite der Bank nicht auf der Karte des Empfängers gutgeschrieben wird und Sie gezwungen sind, Zeit mit der Bank zu verbringen und nach Ihrem Geld zu suchen. Dieser Vorgang kann sich hinziehen und die ganze Zeit über wird der Überweisungsbetrag nicht verfügbar.

Arten von P2P-Übertragungen

Intern - Überweisungen von einer von einer russischen Bank ausgestellten Bankkarte auf eine von einer russischen Bank ausgestellte Bankkarte.

Grenzüberschreitende Überweisungen von einer bei einer russischen Bank ausgestellten Bankkarte zu einer bei einer ausländischen Bank ausgestellten Bankkarte (z. B. in der Ukraine). Nur wenige Banken bieten einen solchen Service an, die Provision bei Überweisungen ins Ausland ist normalerweise viel höher (durchschnittlich 2% + 150 RUB plus Währungsumrechnung) und die Überweisungsgrenzen sind niedriger.

Bei grenzüberschreitenden Überweisungen wird das Geld von Ihrer Karte in Rubel abgebucht und zum Wechselkurs des internationalen Zahlungssystems VISA \ Mastercard umgerechnet (in der Regel unterscheiden sich die IPU-Sätze nicht wesentlich von denen der Zentralbank, die genauen IPS-Sätze können Sie mit den Taschenrechnern ermitteln: Mastercard VISA ) in der Währung des Zahlungssystems (Euro oder Dollar) ), wonach eine weitere Umrechnung in die Landeswährung zum Wechselkurs der Bank erfolgt, die die Karte an den Empfänger ausgestellt hat (hier verlieren Sie bereits etwa 0,5%, aber Sie können mehr tun, alles hängt von der Gier der Bank ab). Wenn Sie beispielsweise von einer russischen auf eine ukrainische Karte wechseln, werden zwei Umrechnungen vorgenommen - RUB-> USD \ EUR-> UAH.

Es ist unmöglich, eine Überweisung auf russische Dienste mit einer im Ausland ausgestellten Absenderkarte vorzunehmen. Sie können auch keine Überweisung von einer russischen Karte auf Karten lokaler Zahlungssysteme wie das belarussische Belkart oder das chinesische UnionPay vornehmen, d. H. Die Empfängerkarte muss entweder VISA oder Mastercard sein.

Wie funktioniert es

Schauen wir uns zunächst die Teilnehmer des Prozesses an:

Die ausstellende Bank der Absenderkarte und der Empfängerkarte, d.h. die Bank, die die Karte ausgestellt hat.

Die übernehmende Bank - eine Bank, die Bankkartendaten akzeptiert und Geldtransfers verarbeitet - interagiert mit Zahlungssystemen, Schecks auf Betrug usw. Die ausstellende Bank und die erwerbende Bank können dieselbe Bank sein.

Zahlungssystem. Wenn wir eine Überweisung von Karte zu Karte vornehmen und die Details der Absender- und Empfängerkarten eingeben, weiß die erwerbende Bank nicht, um welche Art von Karten es sich handelt und zu welchen Banken sie gehören, und gilt für die PS (da die PS rechtliche Beziehungen zu allen Bankmitgliedern der PS unterhält und alle Informationen darüber, welche Karten welche Banken ausgestellt wurden).

Das PS führt auch die Funktionen des Löschens aus, als Geld kommt tatsächlich erst am nächsten Tag auf das Bankkonto - ist eine Garantie dafür, dass das Geld definitiv kommt, wodurch Sie Geld auf eine physische Karte gutschreiben können. Einzelpersonen sofort, ohne auf die Fertigstellung der Siedlungen zu warten.

PS sind international (VISA, Mastercard usw.) und lokal (Belkart, Elkart usw.).

Dienstanbieter (IPSP). Stellen Sie sich vor, Sie sind keine sehr große Bank und möchten Ihren Kunden die Möglichkeit bieten, im eigenen Online-Banking Geld von Karte zu Karte zu überweisen. Dazu benötigen Sie:

• Holen Sie sich PCI DSS- zertifiziert
• Holen Sie sich VISA \ Mastercard-Lizenzen
• Verarbeitung zu verfeinern
• Schnittstellen entwickeln usw.

All dies kostet ziemlich viel Geld, das eine kleine Bank für Provisionen aus Überweisungen sehr lange abschlagen wird und wahrscheinlich nie abschlagen wird. In diesem Fall kommen Dienstanbieter zur Hilfe - dies sind Unternehmen, die sich in erwerbende Banken integrieren, die über alle erforderlichen Lizenzen verfügen, eine Schnittstelle entwickelt haben und einen vorgefertigten Dienst in verschiedenen Formaten bereitstellen: API, Widget (iframe \ webview), Markenmobil Anwendung und so weiter. Sie stellen den Service kostenlos zur Verfügung und verdienen Provision aus Überweisungen (SaaS). Ein Teil dieser Provision wird an die Site / Bank vergeben, auf der sich der Service befindet.

Der Übersetzungsprozess auf oberster Ebene sieht wie folgt aus:



1. Der Absender gibt die Details der Überweisung ein (Kartendaten, Betrag usw.).

2.3. Bankdaten werden an die Acquirer Bank übertragen (entweder direkt oder über einen Dienstleister)

4. Die erwerbende Bank leitet die Überweisung ein, indem sie das Zahlungssystem kontaktiert und die Überweisungsdetails an dieses weiterleitet

5. Das Zahlungssystem ermittelt anhand der Kartennummer die ausstellende Bank der Absenderkarte und sendet eine Überweisungsanforderung an die Bank

6. Die ausstellende Bank autorisiert - leitet den Absender zur 3DS-Eingabeseite weiter (SMS oder Push-Benachrichtigung mit einem Code)

7. Der Absender gibt den Bestätigungscode ein

8. Die ausstellende Bank der Absenderkarte sendet eine Antwort an das Zahlungssystem, dass die Autorisierung erfolgreich war

9. Das Zahlungssystem sendet eine Anfrage an die ausstellende Bank der Karte des Begünstigten, Geld auf die Karte des Begünstigten zu überweisen

10. Die ausstellende Bank der Karte des Begünstigten schreibt das Geld dem Bankkonto des Begünstigten gut

Aber es gibt eine Nuance

Als Sie die Inschrift über die erfolgreiche Überweisung sahen (und Ihr Geld belastet wurde und der Empfänger aufgelaufen ist), ist das Geld tatsächlich nirgendwo hingegangen, nur die Autorisierung wurde erfolgreich bestanden. Das Geld geht am nächsten Tag nach Ablauf des Handelstages weg. Die PS löscht und informiert die ausstellende Bank über die Absenderkarte, dass sie Geld an die ausstellende Bank der Karte des Empfängers senden muss, und stellt auch eine separate Rechnung aus, um die Provision zugunsten des Abonnenten zu zahlen. Aus diesem Grund verzögern sich Überweisungen manchmal, da einige Banken auf den Abschluss der tatsächlichen Abrechnungen warten, die erst am nächsten Tag erfolgen.

Bank Clearing ist ein Offset wie folgt:

• Vasya überwies 200 Rubel von Bank "A" an Bank "B"
• Olya überwies 100 Rubel von Bank A an Bank B.
• Kostya überwies 400 Rubel von Bank "B" an Bank "A"

Anstatt tagsüber drei verschiedene Überweisungen vorzunehmen, warten die Banken auf das Ende des Tages und tätigen nur eine Überweisung in Höhe von 100 Rubel von Bank „B“ zu Bank „A“.

Rechtliche Artefakte

Ein Angebot ist eine Vereinbarung zwischen einer Einzelperson und einer Acquirer-Bank über eine P2P-Überweisung. Wenn Sie eine Überweisung vornehmen, kreuzen Sie an, dass Sie den Bedingungen des Angebots zustimmen (manchmal wird es standardmäßig festgelegt). Wenn Sie Probleme mit der Überweisung haben, müssen Sie sich de jure unter den im Angebot angegebenen Details an die Acquirer Bank wenden. De facto ist es besser, zunächst die technischen Support-Kontakte des Dienstes zu verwenden, bei dem Sie die Übertragung durchgeführt haben.

Ich mache Sie darauf aufmerksam, dass, wenn Sie beispielsweise auf der Website der Bank „A“ Geld überweisen, im Angebot, insbesondere für kleine Banken und Finanzdienstleistungen, möglicherweise eine andere Bank angegeben ist - „B“, und Sie der Bank „A“ rechtlich nichts vorlegen können. , da Ihnen Bank B in diesem Fall einen Überweisungsservice zur Verfügung gestellt hat.

-161 „Über das nationale Zahlungssystem“ - Dieses Bundesgesetz, das alle übernehmenden Banken einhalten müssen, überwacht die Einhaltung dieses Gesetzes der Zentralbank der Russischen Föderation . Wenn eine Bank Sie beispielsweise als Einzelperson beleidigt hat, haben Sie eine Überweisung von einer Karte auf eine andere vorgenommen und er hat den Empfänger nicht innerhalb von 5 Kalendertagen erreicht und das Geld ist nicht zurückgekehrt (dies ist die maximale Frist für dieses Bundesgesetz), und die Bank weigert sich, Ihnen zu helfen Wenn Sie dieses Problem lösen, können Sie eine Beschwerde an die Zentralbank schreiben - dies kann hilfreich sein.

Regeln des Zahlungssystems ( VISA , Mastercard , MIR ) - Alle Banken, die Karten ausstellen, sind Mitglieder der PS und müssen die Regeln der PS befolgen. Unter Verstoß gegen diese Regeln kann die Bank eine hohe Geldstrafe erhalten. Im Allgemeinen können für die allgemeine Entwicklung die Regeln gelesen werden, um zu verstehen, wie Banken geführt werden. Einzelpersonen können sich jedoch nicht mit einer Beschwerde an die PS wenden, wenn eine Bank als Einzelpersonen gegen die Regeln verstößt. Personen sind keine Mitglieder der PS. Wie im Film Fluch der Karibik angegeben - "Der Piratencode und unsere Gesetze sind für uns geschrieben" :)

Für was wir eine Provision zahlen

Die Gebühr für die P2P-Überweisung besteht aus:

1. PS-Provisionen - die von der PS berechnete Provision, die als Bindeglied zwischen allen Banken und dem Clearing fungiert. Wenn die Überweisung jedoch zwischen Kunden derselben Bank (oder in einigen Fällen derselben Verarbeitung) erfolgt, geht die Autorisierungsanforderung nicht an die PS, und dementsprechend sind solche Überweisungen für die Bank kostenlos (dies bedeutet jedoch nicht, dass sie kostenlos sind) Kunden).
2. Erwerb von Bankprovisionen - Die erwerbende Bank erhält ihren Anteil von der PS-Kommission für die direkte Bereitstellung eines Überweisungsdienstes, die Unterstützung der Infrastruktur usw. Dadurch wird die Entwicklung des bargeldlosen Transfermarktes angeregt.
3. Die Kommission der Site, auf der sich der p2p-Übersetzungsdienst befindet. Wenn Sie beispielsweise auf der bedingten Website "transfer money.rf" oder einer kleinen Bank, die kein Erwerber ist, Geld überweisen, verdient die Website / Bank in der Regel auch einen kleinen Prozentsatz für jede Überweisung.
4. Kommission des Dienstleisters für Mediation (falls vorhanden).

Um Provisionen zu sparen, sollten Sie die Dienste der Banken, deren Karten Sie verwenden, sorgfältig prüfen. Bei einigen Banken auf Ihrer Website können Sie beispielsweise kostenlos von den Karten anderer Personen auf Ihre Karten überweisen (wodurch Geld für die Bank angezogen wird). Die Nutzung des Dienstes der ausstellenden Bank der Karte ist möglicherweise rentabler als die Überweisung von Ihrem Internetbanking.

Sie können auch Provisionen mit dem Schnellzahlungssystem sparen. Dies ist jedoch ein Thema für einen separaten Artikel.