Pagos sin contacto en imágenes: desde tarjetas de plástico hasta la "nube"
Tocas la terminal del banco con una tarjeta de plástico y después de un par de segundos tomas el café con leche con caramelo: así es como nos vemos a muchos de nosotros el proceso de comprar café por la mañana. Al mismo tiempo, los procesos complejos que han convertido un trozo de plástico (o su teléfono inteligente) en una herramienta de pago moderna permanecen detrás de escena.Hemos preparado una respuesta comprensible a la difícil pregunta de cómo se organizan los pagos sin contacto. Para hacer esto, animamos el proceso tecnológico de emitir una tarjeta y hacer pagos en un punto de venta. Vea cómo se ven los diferentes tipos de métodos de pago sin contacto: una tarjeta de plástico normal, un teléfono con una antena NFC y un chip de seguridad especial (Elemento seguro), o un teléfono con una antena NFC y sin un chip de seguridad, pero con soporte para tecnología de pago en la nube.Tarjeta bancaria plástica MasterCard Contactless / Visa PayWave
Imagen (GIF animado). Emitir una tarjeta bancaria en plástico y pagar en el punto de venta.
Solíamos llamar a una pieza de plástico de tamaño estándar con tarjeta de crédito. De hecho, dentro de la tarjeta de plástico hay un microprocesador y una antena. El microprocesador tiene un sistema operativo con una aplicación de pago y los datos de un cliente específico (datos de personalización): esta es una verdadera "tarjeta bancaria".Cuando un banco emite una tarjeta de plástico para usted, pasa los datos de personalización a la organización de fabricación de tarjetas, la oficina personal. El persoburo prepara y registra datos en el microprocesador en una carcasa de plástico, que recibe en la sucursal bancaria.Cuando inserta una tarjeta con chip en una terminal bancaria en la caja, o lleva una tarjeta sin contacto a la terminal, el microprocesador dentro del plástico recibe suficiente energía para funcionar y lanza la aplicación de pago instalada en él. Basado en las reglas y claves establecidas, genera datos de pago únicos que se transmiten al terminal del banco en el punto de venta y luego al banco.Las tarjetas sin contacto, que se utilizan para pagar los viajes en el metro y el transporte terrestre, funcionan de manera similar. Al mismo tiempo, las tarjetas de transporte tienen su propia peculiaridad: también almacenan información sobre el saldo de dinero o los viajes en la cuenta. Esto le permite ahorrar tiempo en la comunicación entre la terminal y el "banco" y, como resultado, omitir pasajeros más rápido.Teléfono NFC con chip de elemento seguro
Imagen (GIF animado). Emitir una tarjeta al chip Secure Element en el teléfono y pagar tocando el teléfono en el punto de venta (por ejemplo, TSM CardsMobile y la aplicación Wallet).En los teléfonos inteligentes modernos, se instala un chip Secure Element (SE), similar a un microprocesador en una tarjeta de plástico. Por ejemplo, está presente en el iPhone 6, Samsung Galaxy S4, HTC One M8, etc. Tal chip le permite convertir su teléfono en una tarjeta bancaria.Para escribir una tarjeta en un chip en el teléfono (similar a la emisión de una tarjeta), el banco transfiere los datos de personalización de la tarjeta a una empresa que actúa como Trusted Service Manager (TSM), un intermediario confiable entre proveedores de servicios y chips en los teléfonos. Por orden del banco, TSM escribe de forma remota los datos de la tarjeta en el chip Secure Element, por lo que no necesita recibir dicha tarjeta en una sucursal bancaria: se entrega a su teléfono por vía aérea en 5-10 minutos.Una antena telefónica NFC se utiliza como una herramienta para que Secure Element interactúe con un terminal bancario en un punto de venta. Funciona de acuerdo con el estándar inalámbrico (ISO 14443), que se utiliza en tarjetas bancarias de plástico. Cuando lleva el teléfono con una tarjeta de crédito al terminal, la antena NFC del teléfono ingresa al campo de acción del terminal e inicia la aplicación de pago en el microprocesador Secure Element. La aplicación de pago genera datos de pago únicos y los transfiere a la terminal en el punto de venta, que, a su vez, los transfiere al banco para su pago.Secure Element es adecuado para grabar y almacenar tarjetas bancarias y de transporte. Gracias a la plataforma TSM e Internet, puede obtener su tarjeta en cualquier momento y en cualquier lugar.Así es como funciona la versión completa de nuestra aplicación Wallet. Le permite pagar las compras de forma segura tocando el teléfono en los terminales donde acepte tarjetas sin contacto MasterCard.Teléfono con NFC, Android 4.4 KitKat, pero sin chip Secure Element
Imagen (GIF animado). Emitir una tarjeta usando "tecnología en la nube" y pagar tocando un teléfono con una antena NFC y Android 4.4+ en un punto de venta (usando la aplicación Wallet como ejemplo).El microchip Secure Element no está presente en todos los teléfonos inteligentes. La ausencia de dicho chip significa, en primer lugar, la falta de la capacidad de emitir una tarjeta de pago a nivel de hardware, y en segundo lugar, la falta de una forma segura de almacenar la tarjeta en el dispositivo.El primer problema se resolvió en el sistema operativo Android 4.4 KitKat y superior. La tecnología Host Card Emulation (HCE) ha aparecido en el sistema operativo, lo que le permite ejecutar aplicaciones de tarjetas directamente en el sistema operativo y transferir el resultado de su trabajo al teléfono para el pago. El segundo problema se resuelve almacenando los datos de la tarjeta no en el teléfono, sino en la plataforma del servidor, en una "nube" especial. Esta tecnología se llama "pagos basados en la nube".Al emitir una tarjeta de pago "en la nube", el banco transfiere los datos de personalización del cliente a la empresa, lo que garantiza la emisión de la tarjeta y su funcionamiento durante todo el período de validez. La plataforma de pagos basada en la nube (CBPP) es responsable de este proceso. Solo los datos de pago único en forma cifrada se transmiten al teléfono. Además, los datos de pago se cifran con una contraseña adicional (PIN móvil), conocida solo por el usuario y nunca almacenada en el teléfono.Cuando lleva el teléfono a la terminal del banco, la antena NFC del teléfono cae en su campo de acción. Gracias a la tecnología HCE, los datos de pago únicos descargados de la plataforma en la nube se transfieren al terminal, que, a su vez, los transfiere al banco de acuerdo con el esquema estándar para la transacción.Los datos de pago se almacenan en el teléfono en una cantidad estrictamente limitada y se descargan a través de Internet según sea necesario. En la práctica, esto significa que con una serie de compras en un centro comercial con mala recepción celular o Internet desconectado en itinerancia, puede ser difícil pagar. Desafortunadamente, esta no es la única limitación de dicha tecnología: la emisión y el uso de tarjetas de tarifa en el metro y el transporte terrestre sin el chip Secure Element en el teléfono también es imposible. La tecnología HCE aún no permite trabajar con tarjetas MIFARE, que se utilizan en la gran mayoría de los sistemas de pago de tarifas en Rusia y en el mundo.Una gran ventaja de la tecnología de pago en la nube es su disponibilidad: cualquier teléfono con una antena NFC y Android 4.4 o superior admite la capacidad de pagar compras tocando el teléfono. Por ejemplo, los propietarios de dichos teléfonos pueden descargar la billetera. Tarjetas bancarias " y en pocos minutos para pagar su primera compra tocando el teléfono. Por cierto, si está interesado en participar en el desarrollo de pagos sin contacto, puede unirse a nuestro grupo de prueba cerrado en Google Plus .El futuro de los pagos sin contacto
Los servicios de pago sin contacto se están desarrollando activamente en diferentes países: en Corea, Japón, EE. UU. Diferentes compañías usan diferentes tecnologías, pero todos los esfuerzos están dirigidos a lograr un objetivo: crear un mundo sin efectivo.A pesar de que los pagos sin contacto ya se han convertido en la norma en Japón y Corea, en los Estados Unidos Apple todavía está haciendo grandes esfuerzos para que los pagos móviles sean parte de la vida cotidiana de los consumidores. Rusia está en tendencia: hoy puede sacar su teléfono inteligente con una tarjeta sin contacto de su bolsillo y en unos segundos tomar sus compras en la caja. Source: https://habr.com/ru/post/es382583/
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