“Por qué no funciona”: telemática y reducción de costos para el seguro del casco
Hola GT Más recientemente, decidí lanzar un podcast sobre las complejidades del mercado de seguros. Mikhail Mikheev , experto en seguros del equipo de seguros, acordó actuar como mi interlocutor .
Hoy decidimos alejarnos del formato de audio y escribimos material sobre por qué hoy es difícil hablar sobre el uso operativo de los sistemas telemáticos y reducir el costo del seguro del casco.En el campo del seguro voluntario de automóviles, todavía hay una disminución. Según el Banco Central, las compañías concluyeron un 27% menos de contratos de CASCO que el año pasado: esto se debe a menores ventas de automóviles, así como a mayores precios de repuestos y mantenimiento. Hay varias opciones para ahorrar en el seguro del casco. Uno de ellos es el seguro "inteligente", que está muy extendido en el extranjero.Se cree que en el automóvil es suficiente instalar un dispositivo telemático (o simplemente descargar la aplicación en un teléfono inteligente), que recopilará información sobre su estilo de conducción. Después de recibir una gran cantidad de puntos, el conductor, según las compañías de seguros y los fabricantes de dispositivos telemáticos, puede comprar una póliza CASCO con un descuento de hasta el 55%. Sin embargo, no todo está tan despejado: algunos clientes de seguros utilizan algunos servicios aparentemente beneficiosos: veremos por qué sucede esto.¿Qué es la telemática?
La telemática, como su nombre lo indica, implica una fusión de la tecnología de telecomunicaciones y la informática. Los conductores familiarizados con la tecnología por telemática significan un pequeño dispositivo con un conjunto de sensores que se conecta al automóvil y recopila información a lo largo del camino.No solo determina parámetros tales como la velocidad promedio, el kilometraje y el tiempo de viaje: el dispositivo también le permite controlar el estado del automóvil; por ejemplo, le dirá cuándo cargar la batería y si el daño al automóvil permaneció después de un impacto.Mercado inteligente de seguros en Rusia
Desde el año anterior, varias compañías de seguros importantes han estado ofreciendo servicios de uso de tecnología en el país: Intach Insurance, Liberty Insurance, Ingosstrakh, Alfa Insurance, Rosgosstrakh y varios otros. El proceso de prestación de servicios para la mayoría de las empresas no es muy diferente. La aseguradora ofrece al cliente instalar un dispositivo telemático en su automóvil de forma gratuita. Antes de usarlo, debe descargar la aplicación e indicar el número de identificación del dispositivo.Después de eso, en la aplicación puede ver información detallada sobre su estilo de conducción, por ejemplo, ver la cantidad de aceleraciones y frenos peligrosos. El dispositivo transmite datos de conducción a través de comunicaciones satelitales al servidor de la compañía, donde se analizan. Si el conductor no creó un peligro en las carreteras, el sistema asigna la puntuación más alta al conductor. Al final del período de monitoreo, que generalmente dura hasta seis meses, los conductores conscientes pueden obtener un descuento en CASCO.La telemática entre los conductores rusos no está tan extendida como en Europa o Estados Unidos. Según algunos informes, durante todo el tiempo se vendieron entre 40 y 50 mil pólizas "inteligentes", es decir, alrededor del 1% del número de todas las pólizas CASCO.El servicio más activo es utilizado por conductores jóvenes de 24 a 29 años de edad, quienes, debido a su corta experiencia, encuentran difícil encontrar una oferta rentable en CASCO, como explica el representante de Alfa Insurance. Curiosamente, el 82% de los clientes de esta empresa que instalaron telemática en sus automóviles recibieron una puntuación alta y, en consecuencia, el descuento máximo en seguros.Vale la pena señalar que el "seguro inteligente" es beneficioso solo para los conductores limpios. Los hombres astutos, sabiendo que es poco probable que ahorren, rechazarán la telemática y su estilo de conducción agresivo pasará desapercibido.Por que no funciona
Desafortunadamente, el uno por ciento, es decir, como muchos automovilistas usan un seguro inteligente, es muy pequeño. Si bien los dispositivos y aplicaciones telemáticos no son muy populares entre los propietarios de vehículos.Durante todo el período de trabajo en el negocio de seguros, tuve que escuchar muchas declaraciones de alto perfil de las compañías de seguros, que dejaron en claro que sin este equipo los clientes no serían aceptados para el seguro o las tarifas aumentarían significativamente.De hecho, todo es diferente: en ausencia de demanda, surge otra pregunta: ¿cuánto tiempo podrán los representantes de la aseguradora (sus empleados y agentes a tiempo completo) creer en tal idea y promoverla entre las masas. Como ha demostrado la práctica, generalmente la "locura" de la telemática en una compañía de seguros dura aproximadamente 2-3 semanas. Y luego se encuentran rápidamente fuentes alternativas de preservación de la cartera de clientes.El mercado de seguros inteligentes enfrenta una serie de desafíos no resueltos . En primer lugar, las compañías de seguros rusas son muy diferentes de sus contrapartes estadounidenses y europeas. Por lo tanto, los desarrollos extranjeros no pueden adoptarse tan fácilmente: todos los componentes de las nuevas soluciones, en particular, el software y el hardware, deberán adaptarse a las peculiaridades de nuestro país.En segundo lugar, en Rusia no existe una base legislativa para la introducción de tales tecnologías. Las normas estatales se están desarrollando ahora, trabajo que requerirá esfuerzos tanto de las autoridades como de las aseguradoras. Además, existen diferencias significativas entre los mercados de seguros de países individuales: esto creará dificultades adicionales para desarrollar estándares globales en esta área.No hace mucho tiempo, los medios discutieron la idea de equipar vehículos con el sistema ERA-GLONASS , un análogo del eCall europeo, que permitirá que los servicios respondan más rápidamente a situaciones de emergencia. Pero nunca llegó a la implementación.La idea era muy buena: una solución dos en uno: por un lado, a través del establecimiento de este sistema sería posible rastrear maniobras peligrosas, accidentes y otras ofensas; Por otro lado, para los conductores libres de accidentes habría un sistema de descuentos al concluir los contratos de seguro.Pero incluso con un enfoque tan unificado, existen desventajas significativas que no deben olvidarse. En este caso, surge un monopolio sobre la telemática en el mercado, que no puede afectar bien el sistema económico saludable del país.Pros y contras de la tecnología
En resumen, intentemos identificar las principales ventajas y desventajas del "seguro inteligente".Pros:economía . A pesar del aumento en los precios, los conductores (en el resultado más favorable) pueden reducir el costo de la política en más de dos veces, sin mencionar servicios y promociones adicionales. Además, al monitorear la condición de sus automóviles, los conductores podrán identificar un defecto o avería a tiempo, asegurando la reparación oportuna del vehículo. Para las empresas, un mecanismo similar de reducción de precios en teoría le permite atraer a más clientes, y los datos sobre el estilo de conducción ayudarán a predecir las pérdidas.Seguridad . Los sistemas de incentivos desarrollados obligan a los conductores a ser más cuidadosos en la carretera, reduciendopor lo tanto, el número de posibles accidentes en un 30%. Dado que la mayoría de los dispositivos están equipados con módulos GPS y GSM, se reduce el riesgo de robo de automóviles.La objetividad . Los datos de accidentes disponibles para los conductores no permitirán a las aseguradoras subestimar el tamaño de los pagos y eliminar disputas innecesarias, lo que en principio puede reducir el nivel de embotellamientos. Los conductores tampoco podrán engañar al sistema, ya que un intento de desconectar el dispositivo automáticamente priva al cliente de un descuento.Contras: latelemática no es para todos . El límite de millaje y los requisitos de manejo no permitirán descuentos para conductores agresivos y aquellos que a menudo se mueven en su automóvil. Además, como muestra la práctica, estos productos son bastante estrictos incluso para los conductores ordenados.Por ejemplo, uno de los usuarios de un programa de este tipo señala : durante 200 kilómetros solo se permite una aceleración brusca y solo dos frenadas bruscas. Resulta que incluso con una conducción sin problemas, obtener un descuento de CASCO utilizando sistemas de seguros inteligentes no es tan fácil, y en la mayoría de los casos su tamaño real es mucho más bajo que el descuento máximo declarado.Vigilancia total . Una de las principales razones para rechazar la telemática es que nadie sabe cómo las aseguradoras usarán los datos de estilo de conducción de sus clientes.Los desafíos de la introducción de la telemática.- tanto a nivel de creación de un marco legislativo apropiado como a nivel de uso de dispositivos y aplicaciones específicos. Una buena iniciativa para equipar a todos los vehículos con el sistema ERA-GLONASS puede convertirse en un medio de manipulación monopolística del mercado de seguros de automóviles.Y si los conductores usan sistemas telemáticos alternativos que no están acreditados por las compañías de seguros, surge la pregunta de cómo se debe formar el sistema de descuento, especialmente si la compañía de seguros no puede o no quiere trabajar con un fabricante de telemática específico por una razón u otra., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/es396231/
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