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Cómo los hábitos financieros determinan el desarrollo de la industria global de pagos

imagenEn un país tan grande como Rusia, los hábitos de pago de los compradores dependen principalmente del tamaño del asentamiento y la geografía particular. En otros países, los instrumentos de pago, de los que no hemos oído hablar, se han convertido en líderes en "simpatía de la audiencia". En PayOnline, una empresa de procesamiento, hemos preparado material para aprender más sobre los hábitos de pago de los usuarios europeos y asiáticos.

A medida que el mercado europeo de comercio electrónico continúa su rápido crecimiento, se muestra cada vez más interés en las diferencias en los hábitos de pago de los europeos. Después de estudiar el mercado europeo, se pueden identificar tres tendencias.


A saber:

  1. En la mayoría de los países europeos desarrollados, los métodos de pago "alternativos" son más populares que las tarjetas bancarias, aunque no existen restricciones para el funcionamiento de los sistemas de pago internacionales.
  2. Europa se caracteriza por una alta concentración de diversos instrumentos de pago. Existe el riesgo de perder el tiempo conectando todos los instrumentos de pago posibles, que al mismo tiempo proporcionan una cobertura baja.
  3. La organización de la recepción de todos los instrumentos de pago es bastante complicada técnicamente, y varios instrumentos de pago difieren notablemente en términos de operación de las tarjetas bancarias habituales de todos los tipos y billeteras electrónicas.

Preferencias del consumidor y herramientas de pago "alternativas"


En 2015, más de dos tercios de los pagos en línea en Alemania (el segundo mercado de comercio electrónico más grande de Europa) se realizaron sin tarjeta bancaria. Solo el 11% de los pagos en línea en este país se realizan con tarjetas, y su participación está disminuyendo gradualmente.

Los consumidores en Alemania prefieren utilizar activamente transferencias bancarias y débito directo para compras en Internet. Esto no se debe al acceso limitado a las tarjetas. Por el contrario, los pagos en tiendas con tarjetas de crédito están creciendo al 3% anual (en el Reino Unido el mismo indicador está cayendo al 1% por año), ya se han emitido 38 millones de tarjetas en el mercado alemán. Una imagen similar se observa en otros mercados nórdicos. Por ejemplo, el operador de pagos holandés iDeal, en respuesta a las solicitudes de los consumidores, permitió a los clientes realizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, por lo que ocupó casi el 58% del mercado.

A pesar de que en Europa en general, las tarjetas siguen siendo el instrumento de pago dominante, en algunos mercados nacionales los instrumentos "alternativos" han adquirido el estatus de "preferidos". Estas preferencias son racionales y muy estables, lo que significa que es poco probable que los habitantes del norte de Europa estén listos para cambiar exclusivamente a las tarjetas. Probablemente, en el futuro cercano veremos la estandarización de los requisitos para procesar métodos de pago adicionales para lograr su cumplimiento con la funcionalidad de la tarjeta.

Hábitos financieros de los taxistas indios.


Pero en India, con el desarrollo de aplicaciones de taxi como Uber y Ola, los pagos móviles han ganado popularidad. Pero dado que la mayoría de los clientes pagan a través de una billetera Uber o de Ola-money (que en Rusia corresponde al concepto de "encuadernación con tarjeta"), a veces al final del día los conductores permanecen completamente sin efectivo, ni siquiera tienen nada para repostar. Los taxistas evitan las órdenes al aeropuerto; para ellos, tales viajes no son rentables. Hoy, los agregadores de taxis en India se enfrentan a una avalancha de quejas de los conductores.

Un taxista que trabajaba en uno de los servicios de reserva de taxis en línea dijo:
“El viernes, todos mis pasajeros pagaron con tarjetas. Tuve que pedirle al último pasajero que pagara en efectivo, ya que ni siquiera tenía dinero para el combustible. Muchos conductores de entre mis amigos rechazan a un pasajero si él indicó una tarjeta bancaria como método de pago. Evitamos los viajes al aeropuerto, ya que el costo de la gasolina se nos cobra inicialmente y solo luego es reembolsado por la compañía. Pero el reabastecimiento de combustible necesita efectivo. "Gracias a" los pagos en línea, tenemos que esperar una semana completa para obtener el dinero que ganamos a la mano ".

Los pasajeros indios, por el contrario, prefieren pagar con tarjetas en lugar de efectivo, para no llevar grandes cantidades con ellos. Uno de los usuarios de la aplicación, que vive en los suburbios, dice:
“Los pagos en línea resuelven el problema del cambio: en lugar de buscar una ganga, solo paga con una tarjeta. Además, las aplicaciones con la capacidad de pagar automáticamente en línea nos ayudan a ahorrar tiempo ".

Los pasajeros se enfrentan regularmente al hecho de que los conductores saben de antemano cómo se realizará el pago, y solo entonces deciden si aceptan el pedido o no.

En respuesta a estos comentarios, Uber afirma:
“No hemos encontrado tales quejas. Estos pueden ser solo casos aislados. Pero los pagos en línea en Uber son, ante todo, confiabilidad. Transferimos dinero a los conductores dentro de los siete días hábiles ".

Lo que importa no es tanto la diversidad como la concentración de instrumentos de pago en el mercado.


Incluso si más de 200 formas diferentes de pago pueden estar disponibles para los consumidores, es mejor decidir sobre sus preferencias, que tienen su propia lógica y límites.

Los 10 principales instrumentos de pago acumulan el 99% de los pagos en línea (excluyendo el pago contra reembolso) en Europa. Ni una sola herramienta agregada al Top 10 aumentará el volumen de pagos en más del 0.1% a nivel europeo, y no más del 2% a nivel de país. Este análisis muestra que si ofrece los 10 instrumentos principales, cubre el 99% de los ingresos posibles y permite al consumidor realizar pagos utilizando los instrumentos preferidos en el país y en toda Europa.

Las tarjetas siguen siendo el método de pago en línea favorito para los consumidores europeos, generando el 58% de la facturación. Sin embargo, como se señaló anteriormente, es importante reconocer el papel de los esquemas de pago preferidos en países específicos. Por ejemplo, si un vendedor quiere comerciar en los Países Bajos, debe usar el servicio de pago iDeal, ya que representa una gran parte de los pagos en línea en el país. Aceptar transferencias de crédito también permite a los comerciantes llegar a un segmento más amplio de la comunidad de compras en línea en mercados como Alemania.

Aceptar pagos usando instrumentos de pago locales no es lo mismo que aceptar Visa y MasterCard


Se puede decir que los sistemas de pago internacionales han creado el mercado de pagos en línea. Tienen soluciones confiables para evaluar los riesgos de los comerciantes, autorizar pagos, fondos de garantía, mecanismos de gestión de fraudes, resolución de disputas y, lo más importante, (desde el punto de vista del consumidor) esquemas de contracargos bien establecidos.

La transición de productos de tarjeta a instrumentos de pago alternativos requiere inversiones significativas en la construcción de nuevos estándares operativos y mecanismos para interactuar con los proveedores de servicios.

Si bien la mayoría de las pasarelas de pago simplifican el proceso de integración técnica con muchos instrumentos de pago a través de API estándar, los procesos comerciales no siempre se adaptan tan simple y convenientemente como quisiéramos. A menudo, los vendedores tienen que adaptar los procesos comerciales con la conexión de cada nuevo instrumento de pago: establecer cuentas bancarias locales de acuerdo con los requisitos locales, negociar acuerdos comerciales individuales, gestionar transacciones de liquidación individuales y desarrollar nuevos procesos de transacciones en disputa. Además de los altos costos de integración, existen costos de transacción significativos en los centros de atención al cliente, ya que los consumidores generan nuevas solicitudes no estándar y las oficinas administrativas aumentan el costo de procesar dichas solicitudes.

Los proveedores de servicios de pago europeos reconocen este problema y ofrecen cada vez más servicios de procesamiento de transacciones que simplifican los acuerdos con los comerciantes. Lo hacen creando cuentas de liquidación unificadas de los comerciantes, a los que se envían todos los pagos, acuerdos de negociación preliminares y creando la capacidad de rastrear las transacciones que permiten a las oficinas frontales y administrativas procesar los instrumentos de pago locales de la misma manera que las tarjetas.

Cual es el resultado?


Los residentes del norte de Europa prefieren instrumentos de pago "locales" y no los perciben como una alternativa a las tarjetas bancarias, y esta tendencia es constante y estable. Se recomienda a los comerciantes centrarse en los 10 principales instrumentos de pago y no preocuparse por las herramientas de procesamiento que generarán una pequeña parte de la facturación. Finalmente, los vendedores deben considerar que la integración técnica va acompañada de la adaptación de los procesos comerciales, lo que reduce la carga en las oficinas principales y administrativas. Además, como muestra el ejemplo de los hábitos financieros de los pasajeros de taxis indios, para plataformas grandes como, por ejemplo, UBER, también es necesario tener en cuenta las peculiaridades de las relaciones financieras entre clientes y contratistas.

Source: https://habr.com/ru/post/es396623/

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