Según la gente del pueblo, los bancos son una parte integral de la estructura financiera del estado. Si no hay bancos, no habrá ningún lugar para obtener un préstamo. Sin embargo, hay una alternativa, y este modelo funciona bastante: estamos hablando de préstamos entre pares.
Con los años, los prestatarios potenciales han acumulado más y más reclamaciones contra los bancos. En los años posteriores a la crisis, sus requisitos se volvieron demasiado estrictos: a menudo incluso a los clientes que reciben salarios se les niegan préstamos sin explicación. En este contexto, el mercado de préstamos directos p2p ha florecido, o de persona a persona: la mayor parte de los clientes de las organizaciones de microfinanzas provienen de bancos, porque aquí es más conveniente, más simple y más rentable. La crisis fue un buen momento para el desarrollo de este sector: se puede rastrear la analogía con los Estados Unidos, donde el mercado de préstamos entre pares surgió directamente en los años de la crisis de 2008-2009.
El modelo de préstamo p2p es simple: los prestamistas aquí son individuos que tienen fondos de inversión gratuitos disponibles, y la plataforma en la que se lleva a cabo la transacción es proporcionada por una compañía de préstamos de igual a igual. Mucho depende de esta empresa. En particular, un momento clave como la seguridad de las transacciones: no es ningún secreto que las personas que no tienen el historial crediticio más exitoso o incluso los estafadores a menudo reclaman servicios de la plataforma p2p. Dicha compañía toma una comisión de las transacciones por sus servicios, pero este porcentaje es incomparablemente menor que la diferencia de espacio observada entre las tasas de crédito y depósito en los bancos tradicionales.
¿Qué es el crowdfunding?
El crowdfunding es un concepto más general, que incluye tanto los préstamos p2p directos como su variedad extendida: los préstamos p2b, es decir. préstamos personales a empresas, cuando los individuos piden fondos prestados a empresas, principalmente representantes de pequeñas y medianas empresas.
Es bastante simple obtener un préstamo con la ayuda del crowdfunding: solo necesita dejar una aplicación en el sitio web, cuya confirmación se produce muy pronto y con mayor frecuencia en el modo automático, cuando los parámetros del prestatario y el prestamista son los mismos.
A pesar de la aparente simplicidad, la ejecución de la transacción es el resultado del tremendo trabajo que el servicio debe hacer para decidir si es posible prestarle al solicitante y cuál será la tasa de préstamo.
El crowdfunding es una inversión muy rentable, ya que las tasas de interés para los inversores son mucho más altas que para los depósitos bancarios estándar. Una vez más, en comparación con los microcréditos, donde las tasas de interés son demasiado caras, el crowdfunding es incomparablemente más beneficioso para el prestatario: si tiene una relación feliz con la plataforma p2p, la tasa de préstamo será más baja que en el banco, sin mencionar la organización de microcréditos.
Las plataformas de crowdfunding tienen una serie de características comunes:
- Se mantiene una calificación crediticia para cada prestatario, cuyo cálculo se lleva a cabo ya sea por el propio sitio o con el uso de servicios externos;
- La identidad del prestatario se verifica cuidadosamente: la provisión de documentos es un requisito previo para obtener un préstamo;
- El prestamista puede diversificar la cartera distribuyendo automáticamente la cantidad seleccionada en partes iguales entre varios prestatarios. Los parámetros clave del robot de distribución son establecidos por el propio inversor: en particular, el nivel de confiabilidad del prestatario, las expectativas con respecto a la rentabilidad, el plazo del préstamo, etc. El inversionista mismo no selecciona prestatarios para inversiones automatizadas, y su número generalmente se limita a 50 personas;
- Tanto para el prestatario como para el inversor, el sistema determina los límites mínimo y máximo de inversión;
- Al igual que en la banca tradicional, los préstamos p2p proporcionan un período de gracia: la posibilidad de reembolso anticipado de la deuda sin pagar intereses;
- Como regla general, los usuarios de plataformas de crowdfunding siguen siendo contrapartes anónimas entre sí.
Con respecto a los atrasos, la mayoría de las plataformas no asumen la función de cobro, sino que solo les recuerdan a los prestatarios la necesidad de pagar la deuda. La mayoría de las plataformas transfieren dichas deudas a agencias de cobro de terceros.
Práctica mundial de aterrizaje p2p
El mercado emergente y las ventajas obvias de las plataformas de préstamos mutuos, en comparación con las instituciones financieras tradicionales, atraen cada vez más la atención de los inversores de todo el mundo. El volumen total de inversiones directas y de riesgo en las empresas más grandes dedicadas al crowdfunding ya ha superado los mil millones de dólares.
Sin embargo, los inversores de diferentes regiones evalúan las plataformas p2p más grandes de diferentes maneras. Las plataformas estadounidenses se consideran compañías maduras y rentables: ya han pasado por todas las etapas de atraer capital de riesgo y están financiadas por fondos de inversión privados. Casi el 70% de todas las inversiones de riesgo en plataformas p2p son realizadas por empresas en los EE. UU.
El mercado europeo está bastante segmentado por el tamaño y el nivel de adopción de nuevas formas de préstamo. Aquí, el líder absoluto es el Reino Unido, que ocupa el 81% del mercado de financiación alternativa en Europa. Quizás la razón principal de esto es la concentración históricamente establecida de capital en la capital del Reino Unido. Fue en el Reino Unido en 2005 cuando se lanzó la primera plataforma de crédito p2p del mundo, Zopa.
El mercado de Europa central hoy es muy atractivo para la inversión colectiva. Esto se debe principalmente al endurecimiento de las condiciones de los préstamos bancarios tradicionales en Alemania, Suiza y Luxemburgo.
Las plataformas chinas, según los inversores, se encuentran actualmente en la etapa de crecimiento inicial. Sin embargo, ahora en China se puede observar un verdadero auge de los préstamos p2p y, según muchos observadores, este mercado se asemeja a los tiempos del Salvaje Oeste, que en parte desacredita la idea. Muchas de las plataformas p2p chinas han encontrado vínculos con esquemas fraudulentos y manipulaciones para eludir la ley.
Problemas del mercado interno de préstamos entre pares
El mercado ruso de muchedumbre se está desarrollando mucho más lentamente que el mundo: las primeras compañías nacionales en este segmento aparecieron solo en 2010. Los problemas del mercado de préstamos p2p de Rusia están asociados principalmente con la falta de un mercado crediticio desarrollado y la falta de sistemas claros de calificación (evaluación), como, por ejemplo, FICO en los EE. UU., Que combina y analiza datos de tres oficinas de crédito principales: Experian, Transunion y Equifax.
Actualmente, el desarrollo del mercado ruso está limitado por una serie de factores, entre los cuales los principales son los siguientes:
- altas tasas de interés en préstamos comparables a las tasas de interés de las organizaciones de microfinanzas;
- falta de regulación legislativa y, como resultado, dificultades significativas con la formación de una cartera automatizada para el prestamista;
- La falta de sistemas de evaluación de alta calidad desarrollados, lo que aumenta los riesgos para los prestamistas.
En este contexto, se necesita la aparición de nuevos jugadores en el mercado de préstamos de Rusia que pueda proporcionar un desarrollo cualitativamente diferente del área prometedora de crowdfunding del país. Y esa compañía ya ha aparecido en este segmento.
Inspector Plataforma Financiera
Inspeer es una plataforma sobre la base de la cual en el futuro se planea crear una institución financiera que satisfaga las necesidades de la economía moderna y cumpla con las últimas tendencias en préstamos entre pares. Además de satisfacer la demanda del mercado tradicional de préstamos p2p, la compañía busca cubrir un nuevo mercado prometedor para proyectos de blockchain.
El equipo del Inspector combinó su experiencia en el campo del microcrédito en línea, los préstamos bancarios entre pares y tradicionales con desarrollos avanzados en el campo de la puntuación, con el resultado de un producto que podría transformar el panorama del aterrizaje p2p ruso más allá del reconocimiento.
En particular, el escenario optimista implica un crecimiento exponencial del mercado. Una combinación de los siguientes factores puede contribuir a la implementación de este escenario:
- reducción de la tasa de interés;
- la aparición de nuevos servicios (como la emisión de préstamos en criptomonedas);
- mejora cualitativa del sistema de puntuación;
- nuevos estándares legales que le permiten crear automáticamente una cartera de prestamistas basada en el nivel deseado de rentabilidad / nivel de riesgo;
- Atraer inversores adicionales al mercado a través de ICO.
Además del mercado ruso, el equipo del Inspector tiene experiencia en la creación de sitios de préstamos en línea en España y Alemania.
En Rusia, Inspeer está representado por la plataforma de microcrédito p2p bajo la marca LightFin.ru. Se puede obtener un préstamo bajo esta plataforma sin garantía y con un mínimo de documentos: el registro solo requiere la presentación de un pasaporte. LightFin es la primera compañía en su segmento en reducir el tiempo de aprobación de préstamos a 1.5 minutos. Esto fue posible gracias a un mecanismo especial de puntuación totalmente automatizado.
LightFin fue creado en 2016. Junto con sus socios, la compañía preparó una solución de puntuación única, gracias a la cual fue posible minimizar los riesgos de incumplimiento de las deudas de los prestatarios.
En 2017, se emitieron los primeros préstamos. Durante el primer mes de trabajo, se procesaron alrededor de 200,000 solicitudes de préstamos. En febrero de 2017, un procedimiento automático de "cobro blando" (cobro de deudas mediante cartas y llamadas) se integró en el sistema, que gradualmente se está moviendo hacia la fase de "cobro duro", lo que implica una demanda. En marzo de 2017, un requisito obligatorio para el prestatario era la conexión de una cuenta de red social, como resultado de lo cual el número de manipulaciones fraudulentas con el servicio se redujo significativamente. Un poco más tarde, el sistema se dio cuenta de la posibilidad de detectar solicitudes repetidas provenientes del mismo dispositivo. En abril, se lanzaron aplicaciones móviles para iOS y Android.
Todo lo anterior demuestra un enfoque bastante conservador de la plataforma para evaluar la solvencia de los prestatarios. El porcentaje de aprobación de solicitudes en Rusia es actualmente un poco más del 15%.
Por el momento, la plataforma Inspeer proporciona una puntuación de alta calidad para la puntuación y puede detectar cuentas duplicadas utilizando los servicios InsCore y OLAF.
Inspector de ICO
Los creadores de la plataforma Inspeer p2p para criptomonedas y préstamos fiduciarios se están preparando actualmente para realizar una colocación inicial de tokens (ICO), que comenzará el 6 de noviembre y continuará hasta el 6 de diciembre si no alcanza su objetivo financiero antes.
El objetivo general del equipo Inspector es expandir sus actividades, moviéndose a un nivel global, que está diseñado para ayudar a recaudar fondos a través de las ICO. Trabajar a nivel mundial ofrece grandes ventajas, ya que brinda a los inversores la protección más efectiva contra los riesgos sistémicos en comparación con los competidores que ofrecen inversiones en un solo país.
El token de inspector, o INSP, es el primer token desarrollado con la participación de especialistas en el campo de los préstamos criptográficos, que otorga el derecho a recibir parte de las ganancias distribuidas del inspector. El stock total de tokens será de 50 millones de piezas, que estarán disponibles para la venta a un precio de $ 1 por INSP.
La emisión limitada de tokens es la clave para el crecimiento futuro de su valor de mercado, especialmente teniendo en cuenta el hecho de que todos los tokens no vendidos durante el ICO están sujetos a destrucción. Una vez que se alcanza el objetivo máximo de ICO de $ 30 millones, se suspenderá la oferta de tokens.
El inspector alienta a los inversores interesados a comprar INSP por adelantado y ofrece hasta un 15% de bonificación para los inversores durante las dos primeras semanas de la ICO.
El equipo legal del proyecto ha desarrollado un instrumento legal único para proteger los derechos de los inversores ICO. Para garantizar la máxima transparencia y control, la compañía planea atraer un fondo holandés que cumpla con los requisitos de las autoridades reguladoras de la UE y sea administrado por Byron Capital Partners Ltd.
Cada 6 meses, el 20% de las ganancias netas del Inspector se transfiere a una billetera especial Ethereum (ETH). Luego, los éteres se redistribuyen entre los titulares de los tokens del proyecto de acuerdo con los términos del contrato inteligente. Todos los tenedores tienen derecho a recibir dividendos de acuerdo con sus acciones.
Dependiendo de los resultados del ICO, el equipo del Inspector tendrá recursos suficientes para implementar los proyectos planificados:
- $ 2 millones: préstamos p2p en Rusia y Estonia. Préstamos PayDay. Emisión de tarjetas virtuales. Préstamo de criptomonedas.
- $ 6 millones: apertura de una plataforma de préstamos p2p en España y Letonia. Emisión de tarjetas de plástico con límite de crédito para clientes habituales.
- $ 12 millones: ampliando el modelo, abriendo una oficina en el Reino Unido. Lanzamiento de un programa de reestructuración de deuda para clientes habituales. Obtención de una licencia EMI.
- $ 30 millones: préstamos para pequeñas y medianas empresas, un sistema de pagos transfronterizos. Capital de riesgo. Crowdfunding.