Hola a todos! Hace tres años, cuando tenía mi propia pequeña tienda en línea de regalos inusuales, no había mercados y promociones como ahora, y tuve que inventar todas mis "bicicletas". Pero, por otro lado, no había mesas de efectivo en línea y un control estricto por parte del estado. Era posible intercambiar cualquier cosa a través de una cuenta pública en VK en cualquier formato: con un cheque, sin cheque, por efectivo y sin efectivo, todo lo que quería. Entonces el anillo de "control estatal" comenzó a reducirse. Primero, tomaron grandes negocios, luego bancos. Luego, todos los traficantes de alcohol, incluidas las carpas cercanas a la casa, fueron "instalados" en EGAIS. Luego, los camioneros fueron "contados", habiéndolos desnudado dos o tres veces por el sistema de contabilidad de Platón.
Hace un año, las manos del estado llegaron a cosas tan pequeñas como las pequeñas y microempresas. Muchos pensaron que no llegaría a eso, pero lo hizo. La "lata" ha comenzado. Me refiero al
cambio en las reglas del comercio bajo la ley 54-FZ . Algunos gritaron que estos mostradores de efectivo en línea eran caros y matarían el comercio. Otros, por el contrario, afirmaron que gestionar el proceso sería más fácil y más transparente. Otros (especialmente geeks, fanáticos de
Jack Ma, el fundador de Alibaba y apologistas de la tecnología) predijeron que inevitablemente aparecerían nuevos servicios que cambiarían los procesos comerciales, y eso fue bueno.
Ha pasado un año: el comercio, por supuesto, no ha ido a ninguna parte, y los nuevos componentes realmente han aparecido en los procesos comerciales. Y cuando recientemente amigos me invitaron a entrar en su negocio, yo, pensando en involucrarme en un proyecto de inicio para hacer camisetas divertidas con estampados, decidí estudiar en detalle los temas de la disciplina de efectivo. Para descubrir cómo es posible administrar las finanzas, cuánto puede costar y qué nuevos servicios puede utilizar una pequeña e incluso microempresa para no quedarse en las desventajas.
¿Por qué la cabra necesita instrumentos musicales o por qué necesitamos la "digitalización de las ventas"?
No es ningún secreto que las empresas, especialmente las pequeñas, en Rusia trabajaron durante muchos años en un campo "gris" e incluso "negro". En las tiendas rurales y en las tiendas mayoristas, las ventas ahora se realizan a menudo "en un cuaderno", sin el uso de la contabilidad por computadora. La venta de dulces, jabones caseros y otras microempresas (y la mía también), cuando nacieron, no imprimió ningún recibo y tenía una idea muy vaga del concepto de "adquisición por Internet". Con la introducción de nuevas reglas comerciales bajo 54-FZ, todos necesitaban contabilidad. De acuerdo con la denominada "Ley de caja registradora en línea", todas las organizaciones y empresas involucradas en el comercio, incluso las pequeñas empresas o solo grupos de personas (con muy pocas excepciones), deben instalar y usar los mostradores de caja en línea, que se envían en tiempo real Datos de FTS sobre cada operación realizada.
El objetivo de la ley a nivel estatal es bueno: "blanquear" el negocio y hacer que la contabilidad tributaria sea transparente. Y, sin embargo, debido al trabajo claro del sistema en línea, minimice los "contactos" del empresario con el Servicio de Impuestos Federales: reduzca el número de auditorías fiscales repentinas y frecuentes, etc. Cabe señalar que, gracias a la discusión en la comunidad empresarial, la versión adoptada 54-FZ incluye exenciones y excepciones para una serie de empresas o áreas con "Internet problemática". Pero las multas previstas por la ley son aterradoras: las pequeñas empresas están especialmente preocupadas, ya que no tienen un solo centavo "gratis". Se han reforzado las sanciones por la falta de uso o uso indebido del nuevo equipo de caja registradora (PCC), así como por la no emisión de un cheque de caja al comprador.
Las medidas parecen
draconianas : por ejemplo, por no usar KKT, el empresario individual será multado con 10,000 rublos, LLC - 30,000 rublos, por un cheque no enviado a pedido del comprador - una multa de 10,000 rublos, que antes era imposible de imaginar. Esto es en un momento en que una startup de nueva creación o un panadero casero tienen todos los ingresos durante un mes que pueden ascender a varias veces más de 10,000 rublos. Además, la ley prevé la posibilidad de suspender la actividad: para empresarios individuales y LLC, por un período de hasta 90 días. Y aquí no es necesario explicar qué significa la pérdida de ingresos para una tienda pequeña en medio de la temporada. Y tenemos que repetir: si el estado ya presionó a las grandes empresas y minoristas contra la pared, entonces definitivamente no se mantendrá en la ceremonia con los "niños".
Alguien, temeroso de las innovaciones, anunció de inmediato el cese de sus actividades. Y alguien comenzó a buscar opciones para reducir el costo de estas innovaciones. Porque, hablando objetivamente, no todos los abogados pueden evadir no solo la ley, sino también el cambio general en el comportamiento del consumidor. La gente está realmente acostumbrada a comprar productos que no son en efectivo: las estadísticas rusas muestran un aumento constante en el número de tarjetas bancarias emitidas y compras realizadas con su ayuda. Es conveniente comprar en Internet, así como pagar con una tarjeta para peluqueros y taxistas. Generalmente pagamos con una tarjeta las entradas para el cine y pedimos pizza con pago en línea. Por lo tanto, incluso una pequeña "empresa", que consiste en una niña pastelera, no puede prescindir de un sistema de pago electrónico. Después de todo, no hay discusión en contra de la
demanda .
De la teoría a la práctica: qué hacer para digitalizar
Las grandes empresas llevan mucho tiempo integradas en el sistema electrónico tecnológico y cuentan con "bolsas de aire" en forma de un gran equipo de analistas, programadores y técnicos que pueden hacer un cortocircuito, evaluar o "torcer" los procesos que ya se están ejecutando. Pero las pequeñas y microempresas deben comenzar la "digitalización" desde cero. Por ejemplo, analicé tres microempresas en las que el cambio puede afectar más:
- "Costurera con un giro", este es uno de mis viejos amigos. Su negocio son las manos, la fantasía y una máquina de coser. Cose disfraces para fitonash y gimnastas: el precio de un disfraz de una patinadora o leotardo de 10 años para el concurso "Miss Olympia City N-2018" puede alcanzar los 70,000 rublos. Dado que el precio de una costurera es más humano que el de la tienda, y el trabajo es de muy alta calidad, los pedidos se envían literalmente desde todas partes. Su volumen de negocios es de aproximadamente 200 mil rublos. por mes Pero esta es solo una niña que no tiene un empresario individual o incluso una entidad legal.
- "Reseller" es una tienda típica de dos geek con un sitio de tarjetas de presentación hecho de forma independiente, publicaciones públicas en redes sociales y un punto de recogida en la ciudad. Esto es aproximadamente lo que hice antes, y el negocio fue "heredado" por el hermano, él (y el negocio y el hermano) todavía está trabajando. Reventa de aparatos y accesorios chinos populares para ellos, cubos de Rubik raros de 17x17 y otras tonterías interesantes. Esta es una IP con una facturación mensual de aproximadamente 300 mil rublos.
- "Fisted T-shirt" es una pequeña empresa, tal vez ni siquiera un empresario privado, sino una LLC completa de 3-5 personas. Este es solo el negocio de mis amigos, en el que estoy invitado a participar. Los chicos imprimen camisetas con estampados divertidos u originales, tienen un par de "islas" en los grandes centros comerciales de la ciudad, tienen algún tipo de cuenta comercial. La facturación mensual supera constantemente los 500 mil rublos, pero cuentan cada centavo y quieren crecer.
Como yo mismo me interesé por la pregunta y, en el camino, una amiga costurera y un hermano empresario me preguntaron, como amigo más experimentado, qué deberían hacer en las circunstancias actuales, decidí comenzar a estudiar el tema en serio. En el momento de estudiar el tema, solo veo dos opciones "vivas" para continuar mi pequeño negocio y estar en la "ley":
PRIMERO - contacte al banco.
Todos los bancos decentes, desde Alpha y Sberbank hasta Tinkoff y Tochka, ofrecen soluciones llave en mano para elegir cajas registradoras y terminales en línea, así como servicios de adquisición de Internet. Puede recoger la caja en línea y elegir un formato de servicio y, por lo tanto, por dinero moderado (o no), integrarse en el modelo comercial moderno.
SEGUNDO: elija un agregador de pagos que conecte todos los pagos entrantes del cliente con los sistemas bancarios y de pago necesarios.
Ayudará a organizar el comercio de tal manera que sea posible comerciar con el PCCh, e incluso sin el PCCh, pero dentro del marco de la ley. En otras palabras, el agregador asumirá la "burocracia de la fiscalización" y garantizará la legalización de los negocios de comercio electrónico.
Ambas opciones tienen ventajas y desventajas. Por lo tanto, una empresa que nunca antes haya tratado con la adquisición de Internet y las cajas registradoras en línea tendrá que resolver esto, para elegir una opción adecuada. Examiné ambas opciones con todos los detalles, las analicé de la manera más detallada, y eso es lo que obtuve en el resultado final.
Más a menos: ¿cuál es el resultado? Bancos
Parece que todo es simple: vamos a
Sberbank o
Tinkoff , amados por los tecnócratas, les compramos la caja y su servicio, y continuamos cosiendo disfraces con diamantes de imitación o camisetas impresas. Y en el popular banco "Point", puede abrir una IP, como se prometió, en dos clics (y esto es cierto, "Point" no engaña).
De hecho, la comunicación con el banco se convertirá en cualquier caso en trámites burocráticos. Una costurera, por ejemplo, necesitará una entidad legal para interactuar con un banco ... Un "revendedor" tendrá que proporcionar información completa sobre sí mismo (un impresionante paquete de documentos) y elaborar una tarjeta de crédito, incluso los bancos muy grandes no tienen miedo de imponer "ext. Servicios ”para pequeñas empresas. Mi hermano, el "heredero del negocio", tuvo que ir al banco cuatro veces (!) Personalmente para: proporcionar los documentos necesarios, solicitar una tarjeta de crédito (una condición es necesaria, aunque no la necesita), y luego realizar varias transacciones en efectivo (también es necesario ) ¿Cuándo operar, si solo haces lo que haces de banco en banco?
Y la "camiseta ágil" de LLC con su red de tiendas tendrá que proporcionar al banco una justificación para no solo datos detallados sobre la red, sino también para someterse a controles multinivel en diferentes departamentos bancarios para conectar cada nuevo tipo de pago. Y si sucedió que la cuenta de liquidación con la LLC en un banco, y la adquisición es proporcionada por otro banco, entonces tiene que cambiar todo: sin una cuenta bancaria "en casa", el banco no firmará un acuerdo de adquisición.
Bueno, usted dice, hay un Sberbank indestructible, que en cualquier caso nunca se "quemará" y está tecnológicamente completamente desarrollado. Pero es suficiente ingresar la frase "Monitoreo de Sberbank" en el motor de búsqueda para desalentar de una vez por todas el deseo de ir allí. La gente se queja sin cesar de que, de acuerdo con los resultados de este maldito monitoreo financiero, Sber bloquea los fondos en las cuentas. Constantemente requiere "confirmar la relación", probar las fuentes de recepción o los motivos del movimiento de dinero, forzar el cierre de cuentas, etc. Para una pequeña empresa que ya tiene cada centavo en la cuenta, bloquear la cuenta en la víspera de una transacción comercial (este es el grito de dolor más común en la red) puede significar un cierre comercial instantáneo. ¿Lo necesito? No Que hay de ti
Además - burocracia nuevamente. Si intenta conectar Yandex.Money usted mismo, tendrá que pasar por una verificación de rutina de la ONG Yandex.Money. ¿Quieres conectar QIWI?
Nuevamente, para verificar la organización bancaria con la que trabaja Kiwi. Ve, ve. Comprende, regístrate, espera. Y en todas partes es necesario estar presente en persona: tales reglas. Mientras tanto, mi amiga, una costurera, va por los bancos e impuestos, los disfraces para patinadores no se cosen. Y la rotación no crecerá.
Todo esto se debe a que las tareas de los negocios y el banco son diferentes. En cualquier caso, es importante que el banco le venda sus servicios, tarjetas, seguros y se reasegure tres veces antes que el regulador. Una empresa, que consta de 1-3 personas, tiene que aprender en cualquier lugar las especialidades que no se han apoyado en ella: contabilidad, derecho fiscal, gestión financiera y sutilezas legales. Todo esto lleva tanto tiempo (para estudiar) como dinero (si tiene que contratar a un contador para servir en el banco).
Pero la tarea de un pequeño empresario es hacer que las ventas sean legales y que las "autoridades" no se toquen. Para que todo funcione, pero no necesitaba comprender todos los trucos y las complejidades de la fiscalización, solo desea vender su producto y ganar dinero con él. No necesita seguro de depósito o un préstamo garantizado por una casa o riñones.
Por lo tanto, es probable que las microempresas, como nuestra "Costurera" y "Revendedor", comiencen a buscar a alguien que les ayude a resolver sus problemas sin dificultad. Entrar en el campo legal sin enormes gastos, y ver más allá: irá o no. Después de todo, el 54-FZ prometido por los implementadores, útil para el análisis de BigData, está lejos y es completamente incomprensible, y la pérdida de ingresos y multas ya están aquí, en la nariz.
Agregador de pagos: ¿qué es, por qué es necesario y cómo elegir?
Un agregador de pagos es un sistema en línea que se encarga de su cobro y distribución adecuada de todos los pagos recibidos en sus cuentas y servicios de pago.
Un buen agregador trabaja con pago contra reembolso, y con sistemas / servicios de pago, y con monedas virtuales. Es fácil y rápido organizar acuerdos, legalizar la circulación de dinero de acuerdo con los requisitos de la ley: todas estas son tareas del agregador. Por supuesto, toman su comisión de mantenimiento, en diferentes servicios la cifra oscila entre el 3 y el 5%. Pero si comparamos los costos de trabajar con el banco (aquí se incluirán las instalaciones y el mantenimiento del PCC, de acuerdo con la ley) y la comisión del agregador de pagos, que le permite trabajar incluso sin el PCC, el beneficio es obvio. Es más barato, más rápido y más fácil interactuar con el agregador y pagar por un servicio suficiente que "obtener" una vez aproximadamente 50 mil rublos. para la instalación de KKT, y luego para pagar su mantenimiento y, por supuesto, para pagar al banco su comisión.
Actualmente hay muchos agregadores y servicios de aceptación de pagos en el mercado ruso. En primer lugar, considero a los "Tres Grandes Líderes": los más famosos, autorizados, populares y demandados:
- YANDEX.KASSA : funciona con tarjetas bancarias Visa, MasterCard, Maestro, MIR, con dinero electrónico y banca, admite la interacción con Apple Pay y Android Pay. Declara 20 métodos de pago para el usuario final. Comisión - 3.5%, retiro de fondos dos veces al día.
- RBK Money : funciona con tarjetas bancarias y transferencias, terminales de pago DeltaPay y Euroset, banca por Internet Alfa-click y dinero electrónico, admite la interacción con el sistema de transferencia de dinero Apple Pay y Contact. Declara 11 métodos de pago para el usuario final. Comisión - 3.9%, retiro de fondos - al día siguiente.
- ROBOKASSA : trabaja con tarjetas bancarias Visa, MasterCard, con dinero electrónico y cuentas en el banco de Internet, interactúa con terminales de pago instantáneo, operadores móviles y salones, Apple Pay y Android Pay. Declara 26 métodos de pago para el usuario final. En los socios, el mencionado banco Tochka, es decir, a través de Robokassa con Tochka es posible abrir una IP, si es necesario. Sin partir, por así decirlo, de Robokassa. Comisión - 3.9%, retiro de fondos - al día siguiente.
Digamos simplemente: ¿una costurera necesita retirar dinero dos veces al día de Yandex.Cash? Sí, esto es importante: en la microempresa, literalmente cada centavo cuenta. La opción "obtener rápidamente dinero del cliente de ayer para pagar al cliente de hoy" es una garantía de productividad constante. Pero es igualmente importante que el cliente pague el pedido en un salón Beeline convenientemente ubicado o mediante un terminal de pago instantáneo, como el de Robokassa. Porque tanto Seamstress como Reseller quieren que sus compradores multicolores paguen sus pedidos en cualquier lugar conveniente. Cada empresario determina las prioridades por sí mismo, pero es poco probable que RBK Money se adapte a nuestros tres negocios, porque, desafortunadamente, no trabaja con individuos.
La comisión Robokassa puede estar avergonzada por el micro-negocio de una costurera, es más alta que la de Yandex.Kassa, pero es útil saber que Robokassa tiene una tasa del 2.3% al 3.9%. Con el crecimiento de la facturación de la tienda, se reduce la comisión de servicio. Y esto es importante para nuestro tercer negocio: la camiseta Fisted, que ya tiene una red de tiendas y espera un mayor crecimiento. Aumentando el impulso, el negocio está cambiando a una tarifa de servicio diferente, reduciendo su comisión. Por ejemplo, cuando la facturación (la suma de todos los pagos recibidos a través del servicio) alcanza los 500 mil rublos. por mes, la tarifa "real" se utiliza con una comisión de pago con tarjeta de 2.9%, y con una facturación de más de 10 millones de rublos. por mes - tarifa "VIP" con una comisión del 2.3%.
"Shveya" y "Revendedor" deben prestar atención a la cantidad de métodos de pago. RBK Money tiene solo 11 de ellos, lo que reduce significativamente su atractivo (y eso, solo cuando se trabaja con entidades legales), a diferencia de Yandex.Kassi (20) y Robokassa (el líder inequívoco en este parámetro tiene 26 formas) .
Al mismo tiempo, la cooperación con el agregador permitirá a las microempresas ahorrar de 35 a 70 mil rublos en la entrada. Este es exactamente el costo del nuevo PCC, con el cual se debe proporcionar a las organizaciones comerciales. Y una cosa más: los gastos en una instalación de KKT no terminarán: para su implementación, diseño y mantenimiento, también tendrá que pagar de 5 a 7 mil rublos. por año Y para las microempresas, la oportunidad de ahorrar en tecnología y comercio sin violar la ley es vital. Con un buen agregador, puede comerciar sin siquiera comprar o usar CCP. T.O. incluso si paga el 3.9% de la facturación, entonces sus costos definitivamente serán menores que las inversiones en interacción con el banco y menores que las inversiones en la instalación y mantenimiento de CCP. Ya una oportunidad para trabajar sin CCP ahorra negocios de 40 a 100 mil rublos. por añoFinalmente, Yandex.Kassa y RBK MONEY interactúan con un solo banco de liquidación cada uno, y Robokassa con tres. ¿Por qué es esto importante para los negocios? Cuando el banco de "su" agregador comienza a tener algunos problemas, usted, como empresario, corre el riesgo de perder su capital de trabajo, que se almacena y mantiene en el banco. Nadie está a salvo de riesgos, desastres y otras causas de fuerza mayor en un 146%, pero, sin embargo, es más seguro elegir a alguien que pueda cambiar el servicio comercial de un banco a otro en caso de problemas. Necesitamos un servicio estable que no nos permita "congelar" el dinero, porque no hay muchos de ellos en una pequeña empresa.Bueno, dado que RBK MONEY tiene una "ventana de oportunidad" mucho más pequeña, tanto en forma de empresario (solo entidad legal) como en la cantidad de opciones de pago (la mitad de otras), no lo consideré más.Para geeks y más: cómo conectar y mantener un sistema
Para los tres empresarios descritos que, muy probablemente, han recuperado sus sentidos en este momento y desean integrarse en el sistema de comercio legal lo más rápido posible, la velocidad y facilidad de conexión de los servicios es importante. Y debe prestar atención a esto, estudiando las condiciones de entrada-salida de dinero propuestas por el agregador. Como regla general, la aceptación de los pagos comienza después del registro en línea, pero el retiro de dinero solo es posible después de recibir documentos originales con "moretones" y firmas. Con los agregadores modernos, el registro se realiza en línea y la conexión al sistema de pago es bastante rápida: en Yandex.Kassa dentro de dos días (Tinkoff y Points son los mismos), en Robokassa dentro de las 24 horas (por cierto, esperando documentos con sellos).Incluso teniendo en cuenta los matices de cada agregador, el procedimiento para concluir un acuerdo es mucho más simple que la banca. El paquete de documentos requeridos es mucho más delgado y la velocidad de conexión es mayor. Además, cada agregador tiene sus propias características útiles. En Robokassa, este es un simple registro de IP en el proceso de trabajo. Gracias a la asociación entre el agregador y el Tochka Bank, nuestro Shweee puede emitir una IP en dos clics y obtener todos los servicios necesarios en línea. Y Yandex.Kassa, como parte del gigante ruso de las telecomunicaciones, facilita la integración de una tienda en línea con los servicios de Yandex para monitorear y analizar las ventas, como Yandex.Metrica y Yandex.Market.Y como participante potencial en una pequeña empresa, creo que no mentiré si digo: los programadores deciden todo. Un negocio de dos o incluso diez personas no quiere perder el tiempo con las características de la conexión o contratar un "equipo de hackers" para configurar y depurar. No hay dinero para esto, no hay trabajadores. Por lo tanto, debe elegir un agregador que haga todo por usted, o su conexión será tan simple que puede hacer todo en dos o tres clics sin un conocimiento especial. Tanto Yandex.Kassa como Robokassa no tienen problemas con esto. Y este último se implementa en 48 motores de sitio diferentes (CMS).Por supuesto, el mal funcionamiento es posible incluso en el nivel actual de desarrollo tecnológico. Recordamos cómo en diciembre de 2017 hubo un fracaso totalen el trabajo de los cajeros automáticos en línea, debido a que tanto las empresas grandes como las pequeñas perdieron la oportunidad de comerciar e informar normalmente durante varias horas. Nadie quiere resolver problemas con los servicios y "detectar errores", lo que distrae del comercio. Por lo tanto, al elegir cualquier forma o tipo de integración en el "sistema financiero de acuerdo con 54-FZ", debe prestar atención al trabajo de apoyo. En muchos servicios de procesamiento de pagos, está lejos de ser inmediatamente posible obtener soporte. Las opiniones sobre el apoyo de Yandex.Kassas son bastante diversas, pero a menudo hay quejas sobre la baja tasa de reacción, la falta de competencias y el deseo de comprender las complejidades. Robokassa también tiene usuarios insatisfechos, pero en general tiene una interfaz comprensible, originalmente diseñada para un emprendedor alejado de TI (y por lo tanto no avanzado). Esta comprensión puede ser muy útil para un empresario novato que no tiene un amigo como yo que "corta". Sus riesgos y costos laborales deben planificarse y calcularse por adelantado para no distraerse de la producción y el comercio propiamente dicho.
El apogeo de la apoteosis: ¿nuevas oportunidades y son necesarias?
Sí, los conceptos de scrum, ágil y holocracia para una persona común e incluso un gran hombre de negocios aún no están claros, y su aplicabilidad en los negocios está en duda. Pero, incluso sin comprender el significado de la palabra "iteración", una empresa busca desarrollarse de forma iterativa. Es decir: lanzar algún tipo de soluciones o mejoras comerciales con una inversión mínima de dinero y recursos. Luego, pruebe su efectividad y tome medidas adicionales según los hallazgos. Si entrar en una solución con un mínimo de inversión ha facilitado el trabajo, dando un impulso al desarrollo y aumentando el impulso, esta es la decisión correcta. Dicha regla de desarrollo iterativo se acerca completamente a la elección de un sistema de pago (y la integración en el campo legal del comercio de acuerdo con 54-FZ). Un agregador de pagos ideal "activará" cualquier negocio en línea con un mínimo de tiempo y dinero y le permitirá implementar nuevas oportunidades.Y en el caso de Robokassa, después de haber ingresado al comercio en línea con un mínimo de burocracia y costos en un día, la costurera que no tenía una IP y su propio sitio web será una empresaria legal con su propia tienda en línea en seis meses. Y obtener otro "bono" -Solución de Robomarket , que le permite crear su propia tienda con un nombre de dominio, por ejemplo, strazi.robo.market, donde strazi es el nombre de su tienda. Y será posible operar en la plataforma en línea sin tener su propio sitio web. Pero Yandex.Payment no proporciona una plataforma de negociación, sino que solo "engancha" sus servicios de pago a un sitio existente.
Resulta que si necesita integrarse rápida y económicamente en nuevas realidades financieras (y para las microempresas "rápido y económico" es vital), entonces es mejor: un agregador, no un banco. Aquellos que confían en los "gigantes del mercado" y necesitan un retiro frecuente de dinero utilizarán Yandex.Kassa. Y Robokassa se adaptará a aquellos que necesitan estabilidad, simplicidad y la máxima elección de métodos de pago, además de servicios adicionales como registrar una IP en dos clics y un mercado para el comercio. Lo principal es calcular su tiempo, dinero y prioridades.Esto es, en pocas palabras, todo lo que aprendí del análisis de sistemas de pago, bancos y agregadores. Otra razón por la que escribí este material: admito que me perdí algo o que se han producido algunos cambios recientemente. Por lo tanto, quiero preguntar a las personas de micro y pequeñas empresas y TI: ¿cuáles son las prioridades más importantes para usted? ¿Y con qué criterio elegirías un banco o agregador en particular? ¿Qué extrañé o ignoré? Escriba los comentarios y discutamos, porque este tema es extremadamente urgente y la demora en él literalmente puede matar cualquier negocio que se inicie.