El sistema financiero ha experimentado cambios significativos en los últimos cincuenta años. Esos años han pasado cuando el intercambio se llevó a cabo transfiriendo una pieza de oro, plata, un barril de petróleo y la piel del culo de un mamut. Al comienzo del estado, emitieron moneda fiduciaria, que fue proporcionada por la reserva de recursos del estado (fondo de oro, petróleo, etc.). Pero, al darse cuenta de que todos los recursos del mundo no serían suficientes para garantizar sus ambiciones, los tesoros comenzaron a abandonar su apego a la riqueza natural, y ahora vemos una emisión incontrolada de la mayoría de las monedas clave del mundo.
Un pequeño descargo de responsabilidad: no soy un financiero, sino un entusiasta de la criptografía y un especialista en seguridad de la información. Por lo tanto, la evaluación es parcial, exigente y tiene una naturaleza informativa y de entretenimiento, basada en la información obtenida de fuentes abiertas. Además, la información puede no ser relevante para organizaciones individuales en países individuales.
Una de las razones de la aparición de las criptomonedas fue la presencia de intermediarios entre el remitente y el destinatario. Las instituciones financieras controlan todos los nodos de transferencia fiduciaria desde el envío y reenvío hasta la entrega a manos finales. Parecería que esto no tiene nada de malo, porque los especialistas calificados de las organizaciones relevantes realmente deberían tratar el tema de la transferencia segura de fondos. Porque lo primero que se pone a la vanguardia es la seguridad. No hay ningún punto en la velocidad de transmisión si cada segundo traslado se pierde en algún lugar o es robado por alguien desconocido. Además, cada transacción en el banco está protegida tanto técnica como legalmente. Y así en todo el mundo.
Como acabo de decir, la velocidad no es lo principal para un banco. ¿Pero es esto cierto? Micropagos, transacciones por valor de millones de dólares o sin importar qué más: todo debe pasar con una velocidad suficiente y relevante. La pregunta es "¿por qué?" ni siquiera debería surgir, porque cualquier transacción importante de la empresa es un problema momentáneo. Comprar una taza de café no debería tomar un día. Y así en todo. Las realidades actuales de la vida muestran que el movimiento de fondos debe ser tan rápido que cubra la diferencia con la transferencia real de fondos de mano en mano.
¿Es realista lograr esto?
En primer lugar, debe hacer una distinción clara entre transacción y transferencia. En el sector bancario, esto es significativo. Una transacción es un recibo de deuda procesado por el sistema de forma automática y casi instantánea. Una transferencia es un movimiento real de fondos de un banco a otro.
Como funciona Usted realiza una transacción pagando la cena en un restaurante, el dinero se carga al instante en su cuenta y se acredita en la cuenta del restaurante. ¿Eso es todo? No! Luego, el dinero se envía físicamente desde su banco al banco que atiende la cuenta legal del restaurante. Bueno, cuando el banco es el mismo, entonces es cuestión de un día. Si no, entonces el dinero puede ir por varios días. ¿Y si viaja y paga en otra ciudad / país? Aquí, la entrega de fondos tardará unos cinco días.
No lo pienses, porque tu dinero fue cargado al instante. Pero incluso puede darte dolor de cabeza.
Veamos el movimiento fiduciario en las compañías financieras clásicas.
Cuando se trata de transferir fondos, la mayoría puede recordar métodos como Swift, American Express, Western Union, así como una serie de otras oficinas de representación. Me detendré en el primero, refiriéndome a un maravilloso artículo de revisión de Giktayms (lista de fuentes al final del artículo).
Sin entrar en detalles históricos, apelando solo con números secos, sobre Swift le diré lo siguiente: más de 7,000 instituciones financieras y bancos de 190 países están incluidos en este sistema. Velocidad de transacción de 2 a 15 minutos según el grado de urgencia. Pero la transferencia demora hasta cinco días. Y además de la velocidad en sí, es importante tener en cuenta el costo de dicho enlace. Y varía de la cantidad de emisores entre el remitente y el destinatario. Como debe pagar el envío, la recepción y la transacción de la red Swift, así como los servicios de cada emisor que participa en la transacción.
Al mismo tiempo, Swift proporciona seguridad para las traducciones. Y esto, por supuesto, es una ventaja. Pero no son los únicos.
En todo el mundo, se distribuyen tarjetas en las que las inscripciones de Visa o MasterCard (Maestro) hacen alarde. Recientemente en Rusia ha aparecido su contraparte (MIR). ¿En qué se diferencian de las compañías de transferencia de fondos?
En primer lugar, estas empresas proporcionan sus chips organizando la identificación de un titular de tarjeta bancaria. Así como servicios de transacción.
Como en el ejemplo con el restaurante anterior, realiza una transacción ingresando un código PIN en la terminal que admite el chip. Después de eso, el sistema del banco escribe un recibo de deuda, que se envía al banco del beneficiario.
La velocidad de transacción en la red VisaNet al 10 de enero de 2018 se registró en 24,000 transacciones por segundo. ¿Qué nos da esto? Intercambio a gran escala de promesas de deuda. Al final del día, los coleccionistas de todo el mundo comienzan a distribuir fondos entre los bancos para garantizar la transferencia física de fondos. Puede surgir una pregunta razonable, pero ¿cuál es el problema para nosotros, cómo funciona físicamente, si este recibo es suficiente?
En primer lugar, a pesar de la transacción, los fondos no estarán disponibles hasta que llegue físicamente al banco emisor si es una entidad legal. Al parecer, un día o dos, en poco tiempo, podría tolerarlo, pero una expectativa de cinco días de fondos de otro país para negocios podría convertirse en un problema real.
En segundo lugar, incluso si es un individuo, también puede tener problemas. Hay un tipo de tarjeta de débito llamada sobregiro. Esto significa que puede ser negativo en una tarjeta de débito. Si acaba de recibir el dinero, luego de haberlos pagado, puede ver el saldo negativo en su cuenta, lo que puede provocar un estupor. Por supuesto, el dinero vendrá y saldrás del menos, pero esto es solo después de su llegada física al banco. La misma situación es con las traducciones. Si vino a retirar dinero al banco, puede tener problemas, porque el banco emisor de su cuenta puede negarse a retirarlo (a través de la caja). Pero logrará retirar dinero a través de la terminal o en otro banco, porque se creará otro recibo de deuda.
Hablando de activos digitales, el ejemplo mundialmente famoso es PayPal, cuya velocidad de procesamiento es de aproximadamente 190 transacciones por segundo, lo que en realidad lleva de varios minutos a un día. Este es un intermediario de servicios entre usted y otras empresas de todo el mundo, que para la comisión asume todas las funciones de envío de fondos y también proporciona las garantías adecuadas. Luego usa una de sus cuentas para enviar fondos al destinatario y realiza las iteraciones necesarias para la seguridad y el seguro. Dependiendo del contrato con el banco que proporcionó la cuenta en el país final del destinatario, se producen las manipulaciones de dinero necesarias.
Todos estos métodos existen por una razón, y son realmente necesarios incluso ahora, porque proporcionan algo más simple de envío: facilidad de uso, garantía de entrega, seguro de movimiento de fondos. Hoy, los bancos y las empresas intermediarias son principalmente servicios que brindan servicios convenientes.
En la segunda parte, hablaré sobre tecnologías que buscan suplantar el sistema bancario que nos es familiar, pero antes de eso, una pequeña posdata en forma de realización real de dinero poco realista.
Hay tal gente Yap en Micronesia. Tienen un sistema financiero único. Las piedras del paraíso se usan como una unidad de cuenta. Y todo estaría bien, pero solo estas piedras pueden pesar más de cien kilogramos (la más grande pesa alrededor de 4 toneladas), pero están hechas de piedra caliza traída de las islas vecinas.
¿Cómo es el cambio de moneda? Es solo que todos los habitantes de las islas saben a quién pertenecen las piedras. ¿Una o varias personas poseen la piedra, y las piedras en sí mismas ni siquiera se pueden mover al mismo tiempo, porque todas se tienen en cuenta?
Una vez que los marineros locales, transportando una de esas piedras de isla en isla, aterrizaron en una tormenta. La gente sobrevivió, pero la piedra del paraíso cayó al abismo. Al regresar a la orilla, contaron lo que sucedió. ¿Crees que esa piedra se salió de circulación? No! Continuó existiendo en el sistema y participando en las operaciones, pero permaneció tranquilo en el fondo del mar.
Esta es una historia reveladora en la que el sistema financiero puede ser transparente. Y qué más, de una manera más moderna: espere la segunda parte.
Enlaces a varias fuentes:
1.
Acerca de Swift en GeekTimes2. La
velocidad de los principales sistemas de pago en enero de 20183.
Página wiki de Yap