La industria financiera está experimentando una revolución digital. Los bancos conservadores siguen las tendencias modernas y comienzan a proporcionar a terceros información que anteriormente se consideraba secreto bancario. Por qué sucede esto, a quién y por qué es necesario: lo entenderemos en este artículo.Divulgación bancaria
La tendencia se originó en Europa, por ejemplo, en Alemania, el Open Bank Project se ha desarrollado desde 2010, un proyecto que respalda la divulgación de datos bancarios y cuenta con el apoyo de los bancos más grandes del país.
En el Reino Unido, en septiembre de 2015, con el apoyo de las autoridades públicas, se lanzó la iniciativa Open Banking Standard, cuyo objetivo es aumentar la competencia y el acceso a los servicios en el mercado financiero. Según la iniciativa, los bancos deben proporcionar a terceros (las llamadas compañías financieras y técnicas) información sobre el saldo de los clientes y el acceso a sus cuentas corrientes. La aplicación del principio de datos bancarios abiertos se ha convertido en obligatorio para 9 grandes bancos en el Reino Unido, que atienden a más del 80% de los ciudadanos del país.
Usando tecnología API
La información se transmite y se proporciona mediante la API o la interfaz de programación de aplicaciones, que en ruso significa "interfaz de programación de aplicaciones". En palabras simples: esta es una lista de comandos, consultas, respuestas, con los cuales los programas de computadora intercambian información entre ellos e interactúan, "forzándose" entre sí para realizar cualquier acción.
Un ejemplo de uso de la API son las aplicaciones de banca móvil que permiten a un cliente verificar su saldo, realizar un pago y realizar otras operaciones bancarias directamente desde su dispositivo móvil.
Oportunidades y beneficios de una API de banca abierta
Una tendencia que está ganando popularidad en el mundo es proporcionar API bancarias a todas las organizaciones que planean trabajar en el sector financiero. Este enfoque abre una serie de ventajas tanto para los bancos como para los consumidores.
Por ejemplo, se hizo posible crear una aplicación móvil universal con la que los usuarios puedan ver información de cada banco del que son clientes. Anteriormente, para cada banco, el usuario necesitaba aplicaciones separadas, lo que complicaba la elección de ofertas y servicios relevantes proporcionados por los bancos.
La aplicación de banca múltiple le permite:
- Vea su saldo en línea y administre convenientemente sus cuentas en diferentes bancos.
- Simplifique las operaciones comerciales (elegir un banco para el pago, verificación de crédito rápida, realizar pagos desde la aplicación).
- Implemente aplicaciones de hipoteca / crédito que puedan confirmar la solvencia de los ciudadanos desde un dispositivo móvil, simplifique el proceso de obtención de una hipoteca / préstamo.
Como resultado, los clientes no necesitan usar varios canales de comunicación y aplicaciones para operaciones bancarias de rutina, la banca se vuelve conveniente, visual y cómoda.
El acceso abierto a la API bancaria es beneficioso para los bancos:
- Los bancos ampliarán los canales de distribución de sus productos y servicios financieros con la ayuda de organizaciones y sistemas de información de terceros.
- Expansión de canales de distribución: potencial para aumentar la base de clientes del banco.
- Los bancos tendrán acceso a información y servicios de organizaciones de terceros, lo que brindará la oportunidad de navegar mejor las tendencias que surgen en el campo de los servicios financieros.
- Y, por último, una API abierta brindará la oportunidad de monitorear el nuevo mercado desde adentro y quizás superará a la organización detrás de los desarrollos más exitosos en esta área para fortalecer su propia posición en el mercado.
Como puede ver, la decisión sobre una API de banca abierta brinda beneficios a todas las partes en el proceso. Ahora consideraremos cómo se aplica este concepto en diferentes países del mundo.
Experiencia usando una API de banca abierta
En los países de la Unión Europea, desde enero de 2018, ha estado en vigencia el estándar PSD 2 (Directiva Europea de Pagos), que obliga a los bancos a proporcionar bases de datos de clientes e interfaces de programas (API) para 3 personas que planean trabajar en el sector financiero. Por lo tanto, está previsto aumentar la competencia en el mercado de pagos móviles en línea mediante la entrada de empresas de tecnología en el mercado.
En los Estados Unidos, no existe una regulación gubernamental de los bancos API abiertos. Sin embargo, la situación financiera favorable condujo a la creación del agregador bancario de Mint, cuyo sitio ya en 2016 fue utilizado por unos 20 millones de residentes de los Estados Unidos y Canadá.
En Singapur, la Autoridad Monetaria (MAS) apoya los principios de una API de banca abierta. La Asociación de Bancos de Singapur (ABS) y MAS han preparado un documento de Finanzas como un servicio: API Playbook que contiene información y recomendaciones para el sector financiero, diseñado para garantizar el intercambio efectivo de información financiera, así como crear el terreno para el lanzamiento de proyectos bancarios innovadores.
La plataforma de información API abierta India Stack se creó en India, que incluye sistemas y servicios como: Aadhaar, el sistema de identificación biométrica digital más grande del mundo; Corporación Nacional de Pagos de la India; Armario digital: una plataforma para la formación y verificación de documentos en formato digital, etc.
IndiaStack permite a los desarrolladores y los sátrapas de tecnología ingresar al mercado de aplicaciones móviles para identificar y autenticar a los usuarios de los servicios financieros.
Experiencia en el uso de API de banca abierta en Rusia
En Rusia, en 2016, por iniciativa de Sberbank, Alfa Bank y otras compañías financieras, la organización FinTech se creó con el objetivo de desarrollar tecnologías financieras en el país. También en Rusia, FintechSmart se está desarrollando, una asociación sindical que desarrolla el entorno para las nuevas empresas financieras y la comunidad RusFinTech, que organiza seminarios y conferencias sobre el tema de las tecnologías financieras.
Hablando sobre las perspectivas para el desarrollo de API de banca abierta en Rusia, vale la pena mencionar la iniciativa lanzada por el Banco de Rusia junto con organizaciones de tecnología financiera.
Esta dirección implica el desarrollo de escenarios de aplicaciones API abiertas, proyectos piloto, así como el desarrollo de estándares y documentos sobre el uso de API abiertas en Rusia. Los bancos más grandes del país, como Sberbank, Alfa-Bank, VTB 24, Gazprombank y Otkritie Bank, están listos para proporcionar sus API a organizaciones de terceros.
Las tendencias de desarrollo de las API de banca abierta indican que la dirección del desarrollo de aplicaciones móviles para el negocio de las organizaciones de tecnología financiera, a saber, las aplicaciones de banca múltiple en Rusia, será relevante en el futuro cercano. Según la agencia de investigación Markswebb, 18 millones de personas usan bancos móviles en la Federación de Rusia, que es aproximadamente el 33% de la audiencia total de Internet del país. Al menos un banco de Internet es utilizado por 35,3 millones de personas, o el 64,5% de todos los usuarios de Internet rusos. La edad de los usuarios de Internet y banca móvil varía de 18 a 64 años.
Los clientes de Wellsoft del sector financiero ya están mostrando interés en esta área y están explorando la posibilidad de desarrollar una aplicación de múltiples bancos utilizando API abiertas.
La experiencia de Wellsoft en el desarrollo de aplicaciones móviles para bancos permite implementar tales soluciones en este momento, si el cliente lo desea.