«Pourquoi ça ne marche pas»: télématique et réduction des coûts pour l'assurance coque
Bonjour GT! Plus récemment, j'ai décidé de lancer un podcast sur les subtilités du marché de l'assurance. Mikhail Mikheev , expert en assurance de l' équipe d'assurance, a accepté d'agir comme mon interlocuteur .
Aujourd'hui, nous avons décidé de nous éloigner du format audio et avons écrit des documents expliquant pourquoi il est aujourd'hui difficile de parler de l'utilisation opérationnelle des systèmes télématiques et de réduire le coût de l'assurance des coques.Dans le domaine de l' assurance automobile volontaire , il y a encore une baisse. Selon la Banque centrale, les entreprises ont conclu 27% de contrats CASCO en moins que l'an dernier: cela est dû à la baisse des ventes de voitures, ainsi qu'à des prix plus élevés pour les pièces détachées et la maintenance. Il existe plusieurs options pour économiser sur l'assurance coque. L’une d’elles est l’assurance «intelligente», largement répandue à l’étranger.On pense que dans la voiture, il suffit d'installer un appareil télématique (ou simplement de télécharger l'application sur un smartphone), qui collectera des informations sur votre style de conduite. Après avoir reçu un grand nombre de points, le conducteur, selon les compagnies d'assurance et les fabricants d'appareils télématiques, peut souscrire une police CASCO avec une remise allant jusqu'à 55%. Cependant, tout n'est pas aussi sans nuage - quelques services apparemment bénéfiques sont utilisés par quelques clients d'assurance: nous verrons pourquoi cela se produit.Qu'est-ce que la télématique
La télématique, comme son nom l'indique, implique une fusion de la technologie des télécommunications et de l'informatique. Les conducteurs familiarisés avec la technologie de la télématique désignent un petit appareil avec un ensemble de capteurs qui se connecte à la voiture et recueille des informations en cours de route.Il détermine non seulement des paramètres tels que la vitesse moyenne, le kilométrage et le temps de trajet: l'appareil vous permet également de surveiller l'état de la voiture - par exemple, il vous indiquera quand charger la batterie et si les dommages à la voiture sont restés après un impact.Marché intelligent de l'assurance en Russie
Depuis l'année dernière, plusieurs grandes compagnies d'assurance proposent des services d'utilisation de la technologie dans le pays: Intach Insurance, Liberty Insurance, Ingosstrakh, Alfa Insurance, Rosgosstrakh et plusieurs autres. Le processus de prestation de services pour la plupart des entreprises n'est pas très différent. L'assureur propose au client d'installer gratuitement un appareil télématique dans sa voiture. Avant de l'utiliser, vous devez télécharger l'application et y indiquer le numéro d'identification de l'appareil.Après cela, dans l'application, vous pouvez afficher des informations détaillées sur votre style de conduite - par exemple, voir le nombre d'accélérations et de freins dangereux. L'appareil transmet les données de conduite via les communications par satellite au serveur de l'entreprise, où elles sont analysées. Si le conducteur n'a pas créé de danger sur les routes, le système attribue le score le plus élevé au conducteur. À la fin de la période de surveillance, qui dure généralement jusqu'à six mois, les conducteurs consciencieux peuvent bénéficier d'une réduction sur CASCO.La télématique chez les conducteurs russes n'est pas aussi répandue qu'en Europe ou aux États-Unis. Selon certains rapports, 40 à 50 000 polices «intelligentes» ont été vendues, soit environ 1% du nombre de toutes les polices CASCO.Le service le plus actif est utilisé par les jeunes conducteurs âgés de 24 à 29 ans qui, en raison de leur courte expérience, ont du mal à trouver une offre rentable sur CASCO, comme l' explique le représentant d'Alfa Insurance. Fait intéressant, 82% des clients de cette entreprise qui ont installé la télématique dans leurs voitures ont obtenu un score élevé et, par conséquent, la remise maximale sur l'assurance.Il convient de noter que «l'assurance intelligente» ne profite qu'aux conducteurs soignés. Les hommes rusés, sachant qu'il est peu probable qu'ils épargnent, refuseront la télématique et leur style de conduite agressif passera inaperçu.Pourquoi ça ne marche pas
Malheureusement, un pour cent - à savoir, car de nombreux automobilistes utilisent une assurance intelligente - est très faible. Les dispositifs et applications télématiques ne sont pas très populaires parmi les propriétaires de véhicules.Au cours de toute la période de travail dans le secteur de l'assurance, j'ai dû écouter de nombreuses déclarations de haut niveau des compagnies d'assurance, qui indiquaient clairement que sans cet équipement, les clients ne seraient pas acceptés pour l'assurance, ou les tarifs augmenteraient considérablement.En fait, tout est différent - en l'absence de demande, une autre question se pose: combien de temps les représentants de l'assureur (leurs employés et agents à plein temps) pourront-ils croire à une telle idée et la promouvoir auprès des masses. Comme la pratique l'a montré, généralement «l'engouement» de la télématique dans une compagnie d'assurance dure environ 2-3 semaines. Et puis des sources alternatives de préservation du portefeuille client sont très rapidement trouvées.Le marché de l'assurance intelligente fait face à un certain nombre de défis non résolus . Premièrement, les compagnies d'assurance russes sont très différentes de leurs homologues américaines et européennes. Par conséquent, les développements à l'étranger ne peuvent pas être adoptés aussi facilement: tous les composants des nouvelles solutions - en particulier les logiciels et le matériel - devront être adaptés aux particularités de notre pays.Deuxièmement, en Russie, il n'y a pas de base législative pour l'introduction de ces technologies. Des normes nationales sont en cours d'élaboration - travail qui nécessitera des efforts de la part des autorités et des assureurs. En outre, il existe des différences importantes entre les marchés de l'assurance des différents pays: cela créera des difficultés supplémentaires dans l'élaboration de normes mondiales dans ce domaine.Il n'y a pas si longtemps, les médias ont discuté de l'idée d'équiper les véhicules du système ERA-GLONASS - un analogue de l'eCall européen - qui permettra aux services de répondre plus rapidement aux situations d'urgence. Mais il n'a jamais été mis en œuvre.La pensée était très bonne - une solution deux en un: d'une part, grâce à la mise en place de ce système, il serait possible de suivre les manœuvres dangereuses, les accidents de la circulation et d'autres infractions; en revanche, pour les conducteurs sans accident, il y aurait un système de rabais lors de la conclusion des contrats d'assurance.Mais même avec une telle approche unifiée, il y a des inconvénients importants qui ne doivent pas être oubliés. Dans ce cas, un monopole sur la télématique se produit en fait sur le marché, ce qui ne peut pas bien affecter le système économique sain du pays.Avantages et inconvénients de la technologie
Pour résumer, essayons d'identifier les principaux avantages et inconvénients de «l'assurance intelligente».Avantages:économie . Malgré l'augmentation des prix, les conducteurs (au résultat le plus favorable) peuvent réduire le coût de la police de plus de deux fois, sans parler des services et promotions supplémentaires. De plus, en surveillant l'état de leurs voitures, les conducteurs pourront identifier un défaut ou une panne dans le temps, assurant ainsi une réparation rapide du véhicule. Pour les entreprises, un mécanisme similaire de réduction des prix en théorie vous permet d'attirer plus de clients, et les données sur le style de conduite aideront à prévoir les pertes.Sécurité . Les systèmes d'incitation développés obligent les conducteurs à être plus prudents sur la route, réduisant ainsiainsi, le nombre d'accidents potentiels de 30%. Étant donné que la plupart des appareils sont équipés de modules GPS et GSM, le risque de vol de voiture est réduit.Objectivité . Les données sur les accidents dont disposent les conducteurs ne permettront pas aux assureurs de sous-estimer le montant des paiements et d'éliminer les litiges inutiles, ce qui peut en principe réduire le niveau des embouteillages. Les conducteurs ne pourront pas non plus tromper le système, car une tentative de déconnexion de l'appareil prive automatiquement le client d'une remise.Inconvénients: latélématique n'est pas pour tout le monde . La limite de kilométrage et les exigences de conduite ne permettront pas de rabais pour les conducteurs agressifs et ceux qui se déplacent souvent sur leur voiture. De plus, comme le montre la pratique, ces produits sont assez stricts même pour les conducteurs soignés.Par exemple, l'un des utilisateurs d'un tel programme note : pour 200 kilomètres, une seule accélération brusque et deux freins brusques seulement sont autorisés. Il s'avère que même avec une conduite sans problème, obtenir une remise CASCO en utilisant des systèmes d'assurance intelligents n'est pas si simple, et dans la plupart des cas, sa taille réelle est bien inférieure à la remise maximale déclarée.Surveillance totale . L'une des principales raisons du refus de la télématique est que personne ne sait comment les assureurs utiliseront les données de style de conduite de leurs clients.Les défis de l'introduction de la télématique- à la fois au niveau de la création d'un cadre législatif approprié et au niveau de l'utilisation de dispositifs et d'applications spécifiques. Une bonne initiative pour équiper tous les véhicules du système ERA-GLONASS peut devenir un moyen de manipulation monopolistique du marché de l'assurance automobile.Et si les conducteurs utilisent des systèmes télématiques alternatifs qui ne sont pas accrédités par les compagnies d'assurance, la question se pose de savoir comment le système de rabais devrait être formé - en particulier si la compagnie d'assurance pour une raison ou une autre ne peut pas ou ne veut pas travailler avec un fabricant de télématique spécifique., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/fr396231/
All Articles