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Comment les habitudes financières déterminent le développement de l'industrie mondiale des paiements

imageDans un pays aussi grand que la Russie, les habitudes de paiement des acheteurs dépendent principalement de la taille de la colonie et de la géographie. Dans d'autres pays, les instruments de paiement, dont nous n'avons pas entendu parler, sont devenus des leaders de la «sympathie du public». Chez PayOnline, une entreprise de traitement, nous avons préparé du matériel pour en savoir plus sur les habitudes de paiement des utilisateurs européens et asiatiques.

Le marché européen du commerce électronique poursuivant sa croissance rapide, les différences dans les habitudes de paiement des Européens suscitent de plus en plus d'intérêt. Après avoir étudié le marché européen, trois tendances peuvent être identifiées.


À savoir:

  1. Dans la plupart des pays européens développés, les méthodes de paiement «alternatives» sont plus populaires que les cartes bancaires, bien qu'il n'y ait pas de restrictions sur le fonctionnement des systèmes de paiement internationaux.
  2. L'Europe se caractérise par une forte concentration de divers instruments de paiement. Il y a un risque de perdre du temps à connecter tous les instruments de paiement possibles, qui en même temps offrent une faible couverture.
  3. L'organisation de la réception de tous les instruments de paiement est assez compliquée techniquement, et un certain nombre d'instruments de paiement diffèrent sensiblement dans le plan de travail des cartes bancaires habituelles de tous types et des portefeuilles électroniques.

Préférences des consommateurs et outils de paiement «alternatifs»


En 2015, plus des deux tiers des paiements en ligne en Allemagne (le deuxième plus grand marché de commerce électronique en Europe) ont été effectués sans carte bancaire. Seuls 11% des paiements en ligne dans ce pays sont effectués à l'aide de cartes, et leur part diminue progressivement.

Les consommateurs allemands préfèrent utiliser activement les virements bancaires et le prélèvement automatique pour les achats sur Internet. Cela n'est pas dû à un accès limité aux cartes. Au contraire, les paiements dans les magasins avec cartes de crédit augmentent de 3% par an (au Royaume-Uni, le même indicateur baisse de 1% par an), 38 millions de cartes ont déjà été émises sur le marché allemand. Une image similaire est observée sur d'autres marchés nordiques. Par exemple, l'opérateur de paiement néerlandais iDeal, en réponse aux demandes des consommateurs, a permis aux clients d'effectuer des paiements directement à partir de leur compte bancaire, ce qui a occupé près de 58% du marché.

Malgré le fait qu'en Europe en général, les cartes restent l'instrument de paiement dominant, sur certains marchés nationaux les instruments «alternatifs» ont acquis le statut de «privilégiés». Ces préférences sont rationnelles et très stables, ce qui signifie qu'il est peu probable que les habitants de l'Europe du Nord soient prêts à passer exclusivement aux cartes. Probablement, dans un proche avenir, nous assisterons à la standardisation des exigences pour le traitement des méthodes de paiement supplémentaires pour atteindre leur conformité avec la fonctionnalité de la carte.

Habitudes financières des passagers de taxi indiens


Mais en Inde, avec le développement d'applications de taxi comme Uber et Ola, les paiements mobiles ont gagné en popularité. Mais comme la plupart des clients paient soit via un portefeuille Uber, soit via Ola-money (ce qui en Russie correspond au concept de «reliure par carte»), parfois en fin de compte, les conducteurs restent complètement sans argent liquide - ils n'ont même rien à ravitailler. Les chauffeurs de taxi évitent les commandes à l'aéroport - pour eux, de tels voyages ne sont pas rentables. Aujourd'hui, les agrégateurs de taxis en Inde sont confrontés à un flot de plaintes de conducteurs.

Un chauffeur de taxi travaillant via l'un des services de réservation de taxi en ligne a déclaré:
«Vendredi, tous mes passagers ont payé avec des cartes. J'ai dû demander au dernier passager de payer en espèces, car je n'avais même pas d'argent pour le gaz. De nombreux chauffeurs parmi mes amis refusent un passager s'il a indiqué une carte bancaire comme moyen de paiement. Nous évitons les voyages à l'aéroport, car le coût de l'essence est initialement facturé par nous, puis seulement remboursé par la société. Mais le ravitaillement a besoin d'argent. "Grâce aux" paiements en ligne, nous devons attendre une semaine entière pour obtenir l'argent que nous gagnons. "

Les passagers indiens, en revanche, préfèrent payer avec des cartes plutôt qu'en espèces, afin de ne pas emporter de grandes quantités avec eux. L'un des utilisateurs de l'application, vivant en banlieue, explique:
«Les paiements en ligne résolvent le problème du changement - au lieu de chercher une bonne affaire, vous payez simplement avec une carte. De plus, les applications avec la possibilité de payer automatiquement en ligne nous aident à gagner du temps. "

Les passagers sont régulièrement confrontés au fait que les conducteurs savent à l'avance comment le paiement sera effectué et ne décident alors que de prendre ou non la commande.

En réponse à ces commentaires, Uber déclare:
«Nous n'avons pas rencontré de telles plaintes. Il ne peut s'agir que de cas isolés. Mais les paiements en ligne dans Uber sont avant tout la fiabilité. Nous transférons de l'argent aux chauffeurs dans les sept jours ouvrables. »

Ce qui compte, ce n'est pas tant la diversité que la concentration des instruments de paiement sur le marché


Même si plus de 200 modes de paiement différents peuvent être disponibles pour les consommateurs, il est préférable de décider de leurs préférences, qui ont leur propre logique et limites.

Les 10 principaux instruments de paiement cumulent 99% des paiements en ligne (hors paiement à la livraison) en Europe. Pas un seul outil ajouté au Top 10 n'augmentera le volume des paiements de plus de 0,1% au niveau européen, et pas plus de 2% au niveau des pays. Cette analyse montre que si vous proposez les 10 meilleurs instruments, vous couvrez 99% des revenus possibles et permettez au consommateur d'effectuer des paiements en utilisant les instruments préférés dans le pays et dans toute l'Europe.

Les cartes restent le moyen de paiement en ligne préféré des consommateurs européens, générant 58% du chiffre d'affaires. Cependant, comme indiqué ci-dessus, il est important de reconnaître le rôle des régimes de paiement privilégiés dans des pays spécifiques. Par exemple, si un vendeur souhaite faire du commerce aux Pays-Bas, il doit utiliser le service de paiement iDeal, car il représente une part importante des paiements en ligne dans le pays. L'acceptation des virements permet également aux commerçants de toucher un segment plus large de la communauté des acheteurs en ligne sur des marchés comme l'Allemagne.

Accepter des paiements à l'aide d'instruments de paiement locaux n'est pas la même chose que d'accepter Visa et MasterCard


On peut dire que les systèmes de paiement internationaux ont créé le marché du paiement en ligne. Ils disposent de solutions fiables pour évaluer les risques des commerçants, autoriser les paiements, les fonds de garantie, les mécanismes de gestion de la fraude, le règlement des litiges et, surtout, du point de vue du consommateur, des systèmes de refacturation bien établis.

La transition des produits de carte aux instruments de paiement alternatifs nécessite des investissements importants dans la construction de nouvelles normes opérationnelles et de nouveaux mécanismes d'interaction avec les prestataires de services.

Alors que la plupart des passerelles de paiement simplifient le processus d'intégration technique avec de nombreux instruments de paiement via des API standard, les processus commerciaux ne s'adaptent pas toujours aussi simplement et commodément que nous le souhaiterions. Souvent, les vendeurs doivent adapter les processus commerciaux à la connexion de chaque nouvel instrument de paiement: créer des comptes bancaires locaux conformément aux exigences locales, négocier des accords commerciaux individuels, gérer les transactions de règlement individuelles et développer de nouveaux processus transactionnels litigieux. En plus des coûts d'intégration élevés, il existe des coûts de transaction importants dans les centres de support client, car les consommateurs génèrent de nouvelles demandes non standard et les back-offices augmentent le coût de traitement de ces demandes.

Les prestataires de services de paiement européens reconnaissent ce problème et proposent de plus en plus des services de traitement des transactions qui simplifient les règlements avec les commerçants. Ils le font en créant des comptes de règlement unifiés des commerçants, auxquels tous les paiements sont envoyés, des accords de négociation préliminaires et en créant la possibilité de suivre les transactions qui permettent aux front-office et back-office de traiter les instruments de paiement locaux de la même manière que les cartes.

Quel est le résultat?


Les résidents d'Europe du Nord préfèrent les instruments de paiement «locaux» et ne les perçoivent pas comme une alternative aux cartes bancaires, et cette tendance est constante et stable. Il est recommandé aux commerçants de se concentrer sur les 10 meilleurs instruments de paiement et de ne pas se soucier des outils de traitement qui apporteront une petite part du chiffre d'affaires. Enfin, les vendeurs doivent considérer que l'intégration technique s'accompagne de l'adaptation des processus métiers, ce qui réduit la charge sur les fronts et les back offices. En outre, comme le montre l'exemple des habitudes financières des passagers des taxis indiens, pour les grandes plates-formes comme, par exemple, UBER, il est également nécessaire de prendre en compte les particularités des relations financières entre les clients et les entrepreneurs.

Source: https://habr.com/ru/post/fr396623/

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