Jalons de l'histoire de Western Union: du télégraphe à l'API
Au cours des dix dernières années, les paiements non monétaires et les portefeuilles électroniques ont gagné en popularité. Avec une carte en plastique ou de l'argent électronique, vous pouvez désormais payer pour presque tout: billets d'avion, services publics, communications, marchandises dans les magasins en ligne, etc. Le rôle de la trésorerie diminue chaque année, ce qui est bénéfique à la fois pour les institutions financières et les agences gouvernementales, pour lesquelles le contrôle du mouvement des flux financiers est simplifié.
Mais une structure aussi archaïque que Western Union, une entreprise qui fournit le plus souvent des services de transfert d'argent, existe toujours. Pour en dire plus: Western Union ne va pas abandonner, et avec toute la pression des réalités modernes sur son activité traditionnelle, qui est inextricablement liée à l'argent, fait tout pour non seulement survivre, mais aussi rester l'un des géants du secteur.Mais tout d'abord.Contexte historique
Avec le développement des relations marchandises-monnaie et l'émergence des affaires au niveau mondial, un besoin s'est fait sentir de transférer l'argent en toute sécurité et rapidement sur de longues distances. Si, jusqu'au XVIIIe siècle, cela n'était possible qu'en personne, à partir des années 1700, un réseau de premières banques, prêteurs et garants d'argent a vu le jour dans le monde entier, ce qui pourrait, pour un certain pourcentage, assurer le transfert sûr de fonds sur de très grandes distances.Les premiers transferts d'argent ont commencé à être effectués en Russie dès 1781 par courrier. Une caractéristique du nouveau système était qu'au lieu d'envoyer physiquement chaque virement sur de longues distances, le destinataire recevait un coupon du chéquier, qui était ensuite encaissé. Avec le développement du télégraphe, la géographie des traductions a dépassé les frontières des différents services postaux et a acquis un caractère mondial.L'une de ces sociétés télégraphiques, qui s'est par la suite concentrée sur les transferts d'argent, était Western Union. Il peut à juste titre être considéré comme le titan de l'industrie financière, qui n'est rien à la révolution, à la guerre et au changement de gouvernement: WU a survécu à tout cela et plus d'une fois.Ce que nous savons aujourd'hui comme le plus grand opérateur de transfert d'argent a commencé au 19ème siècle avec une société de télégraphe. En 1851, les Américains Hyrum Sibley et Samuel Selden abandonnèrent la stratégie commerciale générale de construction de nouvelles lignes télégraphiques, qui étaient déjà plus que suffisantes à l'époque, et décidèrent d'acheter de plus petits réseaux et de les fusionner en un grand. Le nouveau joueur sur le marché du télégraphe a reçu le nom de Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), et en 1858 a été renommé Western Union. Il convient de noter qu'au départ, Western Union était engagée dans l'envoi de télégrammes - la société est venue plus tard aux transferts d'argent. Vous pouvez en savoir plus sur l'histoire de la formation de l'UA avant le 20e siècle ici . Nous parlerons de la scène beaucoup plus tard - de la seconde moitié du XXe siècle à nos jours.Union occidentale moderne
Le monde moderne repose sur les épaules des technologies de l'information. Avec le développement des communications, la pose de réseaux de données à fibre optique et le développement d'Internet, une part importante du secteur financier est passée dans l'espace «numérique». Aujourd'hui, la grande majorité des transactions de paiement et de transfert de fonds entre contreparties sont effectuées en non cash. Mais l'argent liquide est toujours populaire auprès de la population, et pour certaines régions avec une infrastructure bancaire déprimée, c'est le seul instrument de paiement.Selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, environ 38,66 milliards de roubles circulent dans l'économie russe , dont «seulement» 7,77 à 8 000 milliards sont en espèces. Dans le contexte du montant total, la part des liquidités est déjà faible, mais en termes absolus, ce chiffre est énorme.Western Union s'est toujours concentré sur le service aux individus. Jusqu'à ces dernières années, la société a réussi à exister sur le marché financier mondial en évolution rapide grâce à un vaste réseau de partenaires de points de réception et de livraison de transferts dans le monde entier. WU est toujours le moyen le plus pertinent de transférer des fonds vers des pays exotiques, en particulier vers les États d'Afrique centrale ou d'Asie du Sud-Est, où il n'y a de terminaux et de banques que dans les grandes villes, le cas échéant. Le service Western Union vous permet d'obtenir de l'argent dès le lendemain, tout en payant une commission tout à fait standard comparable à celle des banques.Le sol sous les pieds de Western Union a commencé à frapper les devises et les services électroniques. Alors que Western Union n'a pas de dignes adversaires dans le domaine du travail dans les régions éloignées, dans les pays plus prospères, le géant est agressivement «chassé» par des concurrents plus jeunes et plus agressifs. De plus, Western Union a commencé à perdre de sa popularité en raison de la croissance des paiements sans numéraire parmi la population des plus grandes économies du monde. C'est en Russie ou dans les pays de la CEI le jour du paiement, que l'on peut observer les files d'attente aux distributeurs automatiques de billets, lorsque les gens transfèrent massivement leurs salaires du plastique au cache. Et, par exemple, en Chine, les transferts sans numéraire entre particuliers et le paiement de tout ce qui est possible avec les portefeuilles électroniques est déjà une réalité. Une politique similaire est activement encouragée par les autorités chinoises, qui économisent beaucoup d'argent sur l'impression des billets de banque pour près d'un milliard et demi de personnes.En octobre 2006, Western Union est entrée en bourse. Ensuite, la société a été évaluée à 15 milliards de dollars. Jusqu'au début de septembre 2008, les titres de la société ont connu une croissance, et la capitalisation de WU a atteint sa valeur maximale de 20,53 milliards de dollars. Après cette marque, une grave baisse a commencé. Au cours des neuf dernières années, le géant a "perdu" plus du double - maintenant la capitalisation de WU est estimée à 8,99 milliards de dollars. L'entreprise a atteint son plus bas niveau personnel le 7 novembre 2012. La capitalisation de Western Union n'était alors que de 7,48 milliards de dollars.
Source: YCharts // Graphique de capitalisation de Western Union pour toute l'histoire du trading sur le NASDAQDans le monde des transferts sans numéraire et de l'utilisation massive du plastique, Western Union a dû s'adapter aux réalités modernes. Dans le même temps, pour différentes régions, l'entreprise choisit sa propre stratégie. Ainsi, maintenant un transfert d'argent peut être émis en ligne sur le site en utilisant le système bancaire Internet ou en utilisant une carte en plastique, et chaque État a ses propres options supplémentaires. Par exemple, dans le cas de la Russie, c'est la possibilité d'utiliser Yandex.Money, et sur le site officiel pour les États-Unis, l'utilisateur peut changer la langue de la page en espagnol. Ces options sont dues au fait que les transferts en espèces utilisant Western Union sont extrêmement populaires parmi les travailleurs migrants. C'est ce qui détermine le fait que sur la version russe du site dans la liste des directions pour les transferts, vient d'abord l'Ukraine, la Chine, la Fédération de Russie, la Biélorussie, l'Ouzbékistan,Kazakhstan et alors seulement - tous les autres pays par ordre alphabétique.Une autre adaptation aux besoins du marché
Mais travailler avec des particuliers n'est pas le seul domaine d'intérêt pour Western Union. Il n'y a pas si longtemps, la société a annoncé la sortie de sa propre API , à laquelle tout le monde peut se connecter.En échange, Western Union propose des fonctions pour recevoir des paiements dans le monde entier (jusqu'à 10 000 opérations par appel), suivre les transactions et leur statut en temps réel, créditer un compte et d'autres services. Tout cela, couplé à l'énorme réseau de partenaires Western Union que l'entreprise a construit dans le monde entier depuis des années, permet à l'avenir à l'entreprise d'entrer dans la prochaine étape de son développement. Épine dorsale des utilisateurs d'API, Western Union est vue par les représentants du commerce électronique.En fait, Western Union entre maintenant sur le marché des services financiers pour les entreprises, tout en ouvrant l'accès à sa propre infrastructure. La société estime que le nouveau système réduira le coût des transferts transfrontaliers - le type de transaction le plus cher. Maintenant, Western Union fonctionne à un taux de 1,5% pour le transfert de fonds (ou la commission minimale, pour la Fédération de Russie - 60 roubles). Ce taux est comparable au taux de transferts interbancaires au sein d'un écosystème financier, par exemple, au sein d'un même État. Le taux des virements transfrontaliers, à l'exception des «intérêts» de la banque à hauteur de 1-1,5% du montant de la transaction, est également formé des commissions des systèmes de paiement et de la banque acquéreuse qui accepte le paiement (virement). Étant donné que pour payer des biens ou des services à l'étranger, il est nécessaire d'attirer au moins trois structures (banque émettrice,Système de paiement Visa / MasterCard et banque acquéreuse), le coût final de paiement (virement) augmente à 2,2-3% ou plus.Alors pourquoi l'API Western Union sera-t-elle compétitive? Si une entreprise peut maintenir son taux actuel de 1,5%, ou au moins moins de 2%, le système de l'entreprise deviendra très attractif pour le segment du commerce électronique, et plus particulièrement, les vendeurs travaillant dans plusieurs régions ou généralement dans le monde. Un autre avantage de l'API est la centralisation et la transparence des transactions. Désormais, lors des transferts transfrontaliers, l'argent peut «geler» d'un intermédiaire entre la banque émettrice et la banque acquéreuse. De nombreuses personnes connaissent la situation lorsque la banque de l'expéditeur a traité le paiement et que la banque du bénéficiaire ne voit toujours pas la transaction, c'est-à-dire que quelqu'un a l'argent au milieu. Dans le cas de l'API WU, de tels problèmes ne devraient pas survenir en raison de la transparence totale de toutes les étapes du transfert et du système de transfert de fonds qui a été élaboré au fil des ans pendant un ou deux jours.Cela n'est possible que maintenant si des technologies de blockchain sont utilisées, mais les crypto-monnaies n'ont pas une infrastructure aussi énorme pour encaisser ou créditer un compte comme Western Union.L'histoire d'il y a un siècle et demi utilisant les installations existantes dans un nouveau format se répète.
Source: https://habr.com/ru/post/fr400571/
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