Notre premier article sur le projet Polybius Bank a attiré
beaucoup d'attention vendredi soir. Par conséquent, sans attendre longtemps, nous continuons à parler de ce qui constitue la création d'une banque moderne en Europe.
Le site Web bits.media a
interviewé notre conférencier Edgar Bers, dans lequel il a décrit en détail le processus d'enregistrement d'une banque et a parlé des types de licences des institutions financières. Il répond entre autres aux questions posées dans les commentaires du premier article.
- Comment est née l'idée d'une banque comme Polybe dès le début?J'habite en Estonie. L'Estonie est désormais connue comme l'un des États les plus numérisés au monde, nous avons même le concept de résidence électronique. Et ici, nous sommes déjà habitués au fait que tous les services sont disponibles en ligne. En Estonie, tout est numérique. En théorie, l'ouverture d'un compte bancaire ne devrait pas être plus difficile que l'enregistrement d'un e-mail: remplissez un formulaire en ligne, passez par l'authentification en ligne - et c'est parti. Dans la vraie vie, tout est encore loin d'être aussi rose.
Les banques ressemblent toujours à des dinosaures analogues: d'énormes commissions, heures de travail, week-ends, beaucoup de travail manuel et plus encore. En regardant cela, toute personne techniquement avancée ne pouvait s'empêcher de penser à la façon de changer cette situation. Ainsi, l'émergence d'une banque numérique moderne était une question de temps - lorsque, en gros, ceux qui ont l'expérience, les connaissances et le désir de créer des produits numériques modernes rencontreront ceux qui ont une expertise financière, une expérience bancaire et une compréhension que c'est possible et impossible améliorer en vertu de la réglementation existante.
- Comment les banques peuvent-elles améliorer leur efficacité?
Comme d'habitude, le facteur principal est le facteur humain. Dans les banques modernes, il y a trop de gens littéralement superflus. Les personnes impliquées dans la vérification et la réalisation des transactions. Les gestionnaires et les commis qui servent les clients dans les bureaux des opérations qui pourraient être effectués en ligne. Des analystes qui gèrent les actifs des clients en recherchant le marché et le trading. Même les nettoyeurs, qui sont obligés de nettoyer quotidiennement les vastes zones de ces bureaux et succursales bancaires, sont tous des dépenses audacieuses qui peuvent et doivent être éliminées.
Même un travail qualifié peut déjà être remplacé par des robots: par exemple, un nouveau développement de JP Morgan analyse les documents financiers en quelques secondes, ce qui nécessitait auparavant 360 000 heures de travail par an pour les avocats et les gestionnaires de prêts - cela équivaut au plein emploi de deux cents employés recevant les salaires les moins élevés, ce qui puis ajouter au coût des services de la banque elle-même.
Une autre chose est que tout faire n'est pas si simple. En fait, nous pouvons dire que nous devons réinventer la banque - et nous savons avec certitude qu'il est plus facile et moins cher de le faire à partir de zéro que de changer la grande structure qui existe depuis des décennies. C'est ainsi qu'est née l'idée de Polybe: une banque numérique créée dès le début et utilisant toutes les technologies possibles de 2017.
- Alors, dans Polybe, tout sera numérique aussi?
Tout cela peut être numérisé - nous numérisons. Nous nous efforcerons de numériser même ce qui ne peut pas être numérisé. Les paiements bancaires ne sont pas sorciers, mais simplement un échange de données. Toutes les transactions sont la création, la transmission et le stockage de messages électroniques. Squelette de la banque, son idée est le transfert ou la création (dans le cas de prêts) de la valeur conditionnelle et le stockage des informations la concernant. Les premières banques n'avaient besoin que d'une table et d'un livre de comptes (le mot italien banco signifie "banc, banc, table" sur lequel les changeurs disposaient des pièces). Cela ne nécessite pas beaucoup de personnel.
Bien sûr, les banques ont également leurs propres actifs, clients privés et autres préoccupations en plus des paiements. Mais il y a aussi un énorme espace d'optimisation grâce aux technologies modernes. La participation humaine est encore nécessaire, mais en nombre beaucoup plus faible: uniquement pour contrôler le travail des robots et prendre des décisions importantes et critiques, que nous ne sommes pas encore prêts à confier même à l'IA la plus intelligente.
Tous les flux de travail chez Polybius seront numériques. Nous utiliserons la blockchain pour cela: la technologie elle-même offre une garantie à 100% que des informations spécifiques y ont été placées à un moment donné et seront là sans possibilité d'être supprimées ou modifiées.
- Ces preuves seront-elles perçues par les tribunaux juridiquement compétents de l'UE et d'autres pays?
Oui, dès que nous réussissons l'audit approprié. Lorsque nous effectuons une ICO, lançons une plate-forme bancaire, y compris le stockage de données sur la blockchain, enregistrons la Charte et d'autres documents juridiques importants, nous aurons besoin d'une confirmation que tout cela est conforme aux lois européennes. Pour ce faire, nous demanderons un audit à la Banque centrale de l'un des pays de l'Union européenne. Il s'agit très probablement de la Banque centrale de Finlande ou de la Banque centrale de Lituanie. Les banques d'État de ces deux pays se positionnent comme orientées au maximum vers l'introduction et l'adaptation des technologies modernes. En particulier, la Lituanie exprime expressément son objectif en tant qu'État de devenir le leader du segment des technologies financières dans la division mondiale du travail, c'est pourquoi les deux banques centrales sont aussi fidèles que possible aux nouvelles technologies, y compris la blockchain.
Quel que soit le pays choisi, la Banque centrale procédera à un audit approfondi et approfondi de notre banque: du front-end au back-end - du côté numérique et juridique du problème. Y compris, bien sûr, la sécurité de la blockchain en tant que référentiel d'informations. En gros, le régulateur va grimper dans les coins les plus sombres avec une lampe de poche afin d'étudier la conformité de Polybius Bank aux normes réglementaires européennes.
- Êtes-vous sûr que la blockchain dans une vraie banque ne les confondra pas?
Peu importe le régulateur où et comment nous stockons les données: même sur des serviettes, même sur la blockchain, si le processus d'ajout, de cryptage et de stockage des enregistrements répond aux normes adoptées par les législateurs. Et une fois l'audit terminé, quelle que soit la banque centrale de quel pays le mène, notre logiciel sera automatiquement concédé sous licence pour les activités bancaires dans toute l'UE.
Toutes nos activités, à commencer par l'ICO et y compris le lancement et le fonctionnement réels de la banque, sont réglementés par les lois de l'Union européenne.
L'équipe du projet est composée de personnes possédant une grande expertise dans les secteurs technologiques et bancaires. Tous nos visages sont visibles sur le site Internet de Polybe .
- Combien de temps l'audit peut-il prendre?
A partir de deux mois. Bien que l'audit se poursuive, nous serons directement impliqués dans la construction de la banque: embauche de personnes, création de partenariats et résolution de nombreux autres problèmes d'entreprise.
- Combien coûte la création d'une banque?
Le coût de création d'une institution financière dépend du type sélectionné. Il n'y en a que trois.
- Le premier type: un établissement de paiement agréé. En fait, un système de paiement simple. Sa création, y compris l'ensemble du développement, coûte environ 1,5 million de dollars.
- Le deuxième type: établissement de monnaie électronique, un établissement de monnaie électronique. Créer votre propre Paypal coûte 3 millions de dollars.
- Troisième type: banque commerciale. Le coût d'ouverture d'une banque varie de 6 millions de dollars, y compris les dépenses d'exploitation pour la première année d'exploitation, jusqu'à ce que la banque atteigne l'autosuffisance.
En conséquence, le budget pour le lancement de Polybe est de 6 millions de dollars. Pour collecter ces fonds, nous lançons un ICO - une introduction en bourse analogique numérique, mais au lieu des actions, nous émettons des contrats intelligents à vendre, garantissant aux investisseurs une part des bénéfices de la banque.
L'audit commencera à la fin de l'ICO, quand il y aura une compréhension complète de combien nous parvenons à lancer Polybe et quel type d'institution nous devons auditer. Un an plus tard, la banque devrait couvrir au moins les dépenses courantes des revenus et commencer à générer des revenus pour les investisseurs qui ont acheté des jetons.
- Qu'est-ce qu'un ICO?
L'ICO est une façon moderne de financer des projets numériques et des solutions technologiques. Il s'agit d'un financement participatif basé sur la crypto-monnaie. Les investisseurs n'achètent pas des actions bancaires, mais des jetons numériques, qui sont un contrat intelligent qui énonce les obligations nécessaires. Un ICO vous permettra d'obtenir des licences, de subir un audit, d'embaucher des employés, de développer ou d'acheter les technologies nécessaires, de mener une campagne publicitaire et de travailler la première année et demie avant d'atteindre le résultat opérationnel.
- Pourquoi exactement ICO? Pourquoi le crowdfunding traditionnel ne fonctionne-t-il pas?
Nous sommes une banque numérique et nous nous concentrons sur les solutions numériques. Contrairement au crowdfunding traditionnel, qui comprend la commission de la plateforme, les ICO sont moins chers: ce qui signifie qu'il reste plus de fonds pour les développeurs.
Mais l'essentiel est la disponibilité de contrats intelligents. Dans le crowdfunding habituel, l'interaction entre le boulanger et le destinataire de l'argent est unique: il a contribué de l'argent - il a reçu la marchandise, le produit. Un contrat intelligent garantit une coopération continue: les jetons Polybius acquis représentent une obligation numérique sous la forme d'un contrat intelligent pour le paiement de dividendes à leurs propriétaires.
Dans le même temps, le jeton lui-même a sa propre valeur. En gros, après avoir financé un nouveau type de crayons sur Kickstarter et les avoir achetés pour un dollar, dans un an, il est peu probable que vous les vendiez pour le même dollar. Et certainement pas vendre pour deux. Et le jeton peut être revendu. Il peut augmenter de prix. Il a une valeur sous la forme d’une obligation enregistrée de recevoir une part des bénéfices de la banque (dividendes). Et c'est plus pratique à gérer. Chaque personne a un contrat papier avec une banque à domicile, que vous n'utilisez pas dans la pratique et que vous ne lisez presque pas. Et le jeton Polybe sera stocké sur la blockchain Ethereum. Personne ne le trompera ou ne le détruira. Dans ce cas, vous pouvez l'éliminer complètement à distance.
- Comment les investisseurs peuvent-ils gagner de l'argent à ce sujet? De combien d'argent ai-je besoin pour gagner de l'argent à ce sujet?
Nous faisons une banque pour les gens, donc le coût minimum d'entrée n'est que de 10 $, c'est le coût d'un jeton. Parfois, les gens ne dépensent pas moins pour divers abonnements numériques. Quelques services payants par mois - et 10 dollars sont déjà en cours d'exécution. Même une bière pour aller boire un verre à Tallinn le soir après le travail ne coûtera pas moins. De plus, la valeur du jeton est beaucoup plus élevée: il n'expirera pas dans un an et aura de la valeur tant que le projet Polybius Bank existe et fonctionne. Et à mesure que la banque se développe, la rentabilité symbolique et le coût auquel elle peut être revendue augmenteront. Il s'agit donc d'un pur investissement: vous y investissez une fois, puis cela fonctionne pour vous. Nous allouerons 20% du bénéfice de la banque aux dividendes sur les jetons, qui seront distribués en fonction du dépôt entre tous les investisseurs qui ont participé à l’ICO.
- Le premier jour de l'ICO, les jetons seront vendus avec un bonus de 25% par le haut, au cours des quatre prochaines semaines, les bonus diminueront progressivement.
- Si vous avez peur de sauter le premier jour de l'ICO et que vous souhaitez réserver des jetons avec le bonus maximum, veuillez nous contacter par mail info@polybius.io
Chacun de nos investisseurs peut créer son propre compte bancaire et obtenir sa propre identification numérique.
L'ICO démarre ce printemps. La date exacte sera annoncée prochainement. Afin de ne pas manquer cet événement, et de réussir à acheter des jetons dans les premières semaines, alors qu'il y a des bonus, abonnez-vous à la newsletter avec une notification sur le site polybius.io