Inspiré par p2p: Inspeer change de prêt direct

Selon les citadins, les banques font partie intégrante de la structure financière de l'État. S'il n'y a pas de banques, il n'y aura nulle part où obtenir un prêt. Cependant, il existe une alternative, et ce modèle fonctionne très bien: nous parlons de prêt entre pairs.



Au fil des ans, les emprunteurs potentiels ont accumulé de plus en plus de créances contre les banques. Dans les années qui ont suivi la crise, leurs exigences sont devenues trop strictes - souvent même les clients salariés se voient refuser des prêts sans explication. Dans ce contexte, le marché des prêts directs p2p a prospéré, ou de personne à personne: la majeure partie des clients des organisations de microfinance vient des banques, car il est plus pratique, plus simple et plus rentable ici. La crise a été un bon moment pour le développement de ce secteur: on peut retracer l'analogie avec les États-Unis, où le marché du crédit peer-to-peer est apparu directement dans les années de la crise de 2008-2009.

Le modèle de prêt p2p est simple: les prêteurs sont ici des individus qui disposent de fonds d'investissement gratuits et la plateforme sur laquelle la transaction a lieu est fournie par une société de prêt peer-to-peer. Cela dépend beaucoup de cette entreprise. En particulier, un moment clé comme la sécurité des transactions: ce n'est un secret pour personne que les personnes n'ayant pas les antécédents de crédit les plus performants ou même les escrocs revendiquent souvent les services de la plate-forme p2p. Une telle entreprise prélève une commission sur les transactions pour ses services, mais ce pourcentage est incomparablement inférieur à la différence d'espace observée entre les taux de crédit et de dépôt dans les banques traditionnelles.

Qu'est-ce que le crowdfunding

Le financement participatif est un concept plus général, qui comprend à la fois le prêt direct p2p et sa variété étendue - le prêt p2b, c'est-à-dire prêts personnels aux entreprises, lorsque des particuliers empruntent des fonds à des entreprises, principalement des représentants de petites et moyennes entreprises.

Il est assez simple de contracter un prêt à l'aide du crowdfunding: il suffit de laisser une application sur le site, dont la confirmation intervient assez rapidement et le plus souvent en mode automatique, lorsque les paramètres de l'emprunteur et du prêteur sont les mêmes.

Malgré l'apparente simplicité, l'exécution de la transaction est le résultat du travail énorme que le service doit faire pour décider s'il est possible de prêter au demandeur et quel sera le taux de prêt.



Le financement participatif est un investissement très rentable, car les taux d'intérêt pour les investisseurs sont beaucoup plus élevés que pour les dépôts bancaires standard. Encore une fois, par rapport aux microcrédits, où les taux d'intérêt sont excessivement chers, le financement participatif est incomparablement plus avantageux pour l'emprunteur - si vous entretenez une relation heureuse avec la plate-forme p2p, le taux du prêt sera plus bas qu'à la banque, sans parler de l'organisation de microcrédit.

Les plateformes de financement participatif ont un certain nombre de caractéristiques communes:

1. Une notation de crédit est maintenue pour chaque emprunteur, dont le calcul est effectué soit par le site lui-même, soit avec recours à des services externes;
2. L'identité de l'emprunteur est soigneusement vérifiée: la fourniture de documents est une condition préalable à l'obtention d'un prêt;
3. Le prêteur peut diversifier le portefeuille en répartissant automatiquement le montant sélectionné en parts égales entre plusieurs emprunteurs. Les paramètres clés du robot de distribution sont fixés par l'investisseur lui-même: notamment le niveau de fiabilité de l'emprunteur, les attentes de rentabilité, la durée du prêt, etc. L'investisseur lui-même ne sélectionne pas les emprunteurs pour des investissements automatisés, et leur nombre est généralement limité à 50 personnes;
4. Tant pour l'emprunteur que pour l'investisseur, le système détermine les limites d'investissement minimum et maximum;
5. Comme dans le secteur bancaire traditionnel, le prêt P2P prévoit un délai de grâce - la possibilité d'un remboursement anticipé de la dette sans payer d'intérêt;
6. En règle générale, les utilisateurs des plateformes de financement participatif restent des contreparties anonymes les uns pour les autres.

En ce qui concerne les arriérés, la plupart des plateformes n'assument pas la fonction de recouvrement, mais rappellent seulement aux emprunteurs la nécessité de rembourser la dette. La plupart des plateformes transfèrent ces dettes à des agences de recouvrement tierces.

Pratique mondiale de l'atterrissage P2P

Le marché émergent et les avantages évidents des plateformes de prêt mutuel, par rapport aux institutions financières traditionnelles, attirent de plus en plus l'attention des investisseurs du monde entier. Le volume total des investissements en capital-risque et directs dans les plus grandes entreprises engagées dans le financement participatif a déjà dépassé le milliard de dollars.

Cependant, les investisseurs de différentes régions évaluent les plus grandes plateformes P2P de différentes manières. Les plateformes américaines sont considérées comme des entreprises matures et rentables: elles ont déjà franchi toutes les étapes de l'attraction de capital-risque et sont financées par des fonds d'investissement privés. Près de 70% de tous les investissements en capital-risque dans les plates-formes p2p sont réalisés par des entreprises aux États-Unis.

Le marché européen est assez segmenté par la taille et le niveau d'adoption de nouvelles formes de crédit. Ici, le leader absolu est le Royaume-Uni, qui occupe 81% du marché du financement alternatif en Europe. La raison principale en est peut-être la concentration historiquement établie du capital dans la capitale du Royaume-Uni. C'est au Royaume-Uni en 2005 que la première plateforme de crédit p2p au monde, Zopa, a été lancée.

Le marché de l'Europe centrale est aujourd'hui très attractif pour le crowdinvesting. Cela s'explique principalement par le resserrement des conditions du crédit bancaire traditionnel en Allemagne, en Suisse et au Luxembourg.

Les plateformes chinoises, selon les investisseurs, sont actuellement au stade de croissance initial. Cependant, maintenant en Chine, on peut observer un véritable boom des prêts p2p et, selon de nombreux observateurs, ce marché ressemble à l'époque du Far West, ce qui discrédite en partie l'idée. De nombreuses plates-formes p2p chinoises ont trouvé des liens avec des stratagèmes frauduleux et des manipulations pour contourner la loi.

Problèmes du marché intérieur des prêts entre particuliers

Le marché russe du crowlanding se développe beaucoup plus lentement que le monde: les premières entreprises nationales de ce segment ne sont apparues qu'en 2010. Les problèmes du marché russe du crédit p2p sont principalement liés à l'absence d'un marché du crédit développé et à l'absence de systèmes de notation (évaluation) clairs, tels que, par exemple, FICO aux États-Unis, qui combine et analyse les données de trois principaux bureaux de crédit: Experian, Transunion et Equifax.

Actuellement, le développement du marché russe est limité par un certain nombre de facteurs, parmi lesquels les principaux sont les suivants:

• taux d'intérêt élevés sur les prêts comparables aux taux d'intérêt des organisations de microfinance;
• l'absence de réglementation législative et, par conséquent, d'importantes difficultés avec la formation d'un portefeuille automatisé pour le prêteur;
• le manque de systèmes d'évaluation développés de haute qualité, ce qui augmente les risques pour les prêteurs.

Dans ce contexte, l'émergence de nouveaux acteurs sur le marché russe du crédit est nécessaire, ce qui peut permettre un développement qualitativement différent du domaine prometteur du crowlanding dans le pays. Et une telle entreprise est déjà apparue dans ce segment.

Plateforme financière Inspeer

Inspeer est une plate-forme sur la base de laquelle, à l'avenir, il est prévu de créer une institution financière qui répond aux besoins de l'économie moderne et répond aux dernières tendances en matière de prêts entre particuliers. En plus de répondre à la demande du marché traditionnel du prêt p2p, la société cherche à couvrir un nouveau marché prometteur pour les projets de blockchain.

L'équipe Inspeer a combiné son expérience dans le domaine du microcrédit en ligne, du peer-to-peer et des prêts bancaires traditionnels avec des développements avancés dans le domaine de la notation, avec le résultat d'un produit qui pourrait transformer le paysage du débarquement p2p russe au-delà de la reconnaissance.

En particulier, le scénario optimiste implique une croissance exponentielle du marché. Une combinaison des facteurs suivants peut contribuer à la mise en œuvre de ce scénario:

• réduction des taux d'intérêt;
• l'émergence de nouveaux services (tels que l'émission de prêts en crypto-monnaie);
• amélioration qualitative du système de notation;
• de nouvelles normes juridiques qui vous permettent de créer automatiquement un portefeuille de prêteurs en fonction du niveau de rentabilité / risque souhaité;
• Attirer des investisseurs supplémentaires sur le marché grâce à ICO.

Outre le marché russe, l'équipe d'Inspeer possède une expérience dans la création de sites de prêts en ligne en Espagne et en Allemagne.

En Russie, Inspeer est représenté par la plateforme de microcrédit p2p sous la marque LightFin.ru. Un prêt dans le cadre de cette plateforme peut être obtenu sans garantie et avec un minimum de documents: l'inscription ne nécessite que la présentation d'un passeport. LightFin est la première entreprise de son segment à réduire le délai d'approbation des prêts à 1,5 minute. Cela a été rendu possible grâce à un mécanisme de notation spécial et entièrement automatisé.

LightFin a été créé en 2016. En collaboration avec ses partenaires, l'entreprise a élaboré une solution de notation unique, grâce à laquelle il a été possible de minimiser les risques de défaut de paiement des dettes des emprunteurs.

En 2017, les premiers prêts ont été émis. Au cours du premier mois de travail, environ 200 000 demandes de prêt ont été traitées. En février 2017, une procédure automatique de «soft collection» (recouvrement de créances par lettres et appels) a été intégrée au système, qui passe progressivement à la phase de «hard collection», qui entraîne un procès. En mars 2017, une exigence obligatoire pour l'emprunteur était la connexion d'un compte de réseau social, ce qui a considérablement réduit le nombre de manipulations frauduleuses avec le service. Un peu plus tard, le système a réalisé la possibilité de détecter des requêtes répétées provenant du même appareil. En avril, des applications mobiles pour iOS et Android ont été lancées.

Tout ce qui précède démontre une approche assez conservatrice de la plate-forme pour évaluer la solvabilité des emprunteurs. Le pourcentage d'approbation des demandes en Russie est actuellement légèrement supérieur à 15%.

À l'heure actuelle, la plate-forme Inspeer fournit un scoring de haute qualité pour le scoring et est capable de détecter les comptes en double à l'aide des services InsCore et OLAF.

ICO Inspeer

Les créateurs de la plate-forme Inspeer p2p pour les crypto-monnaies et les prêts fiduciaires se préparent actuellement à effectuer un premier placement de jetons (ICO), qui débutera le 6 novembre et se poursuivra jusqu'au 6 décembre s'il n'atteint pas son objectif financier plus tôt.

L'objectif global de l'équipe Inspeer est d'élargir ses activités, en passant à un niveau mondial, qui est conçu pour aider à lever des fonds par le biais des ICO. Travailler au niveau mondial offre de grands avantages, car il offre aux investisseurs la protection la plus efficace contre les risques systémiques par rapport aux concurrents proposant des investissements dans un seul pays.

Le jeton Inspeer, ou INSP, est le premier jeton développé avec la participation de spécialistes dans le domaine du crypto-prêt, qui donne le droit de recevoir une partie des bénéfices distribués par l'inspeer. Le stock total de jetons sera de 50 millions de pièces, qui seront disponibles à la vente au prix de 1 $ par INSP.

L'émission limitée de jetons est la clé de la croissance future de leur valeur marchande, compte tenu en particulier du fait que tous les jetons non vendus pendant l'ICO sont susceptibles d'être détruits. Une fois l'objectif ICO maximum de 30 millions de dollars atteint, l'offre de jetons sera interrompue.

Inspeer encourage les investisseurs intéressés à acheter INSP à l'avance et offre jusqu'à 15% de bonus aux investisseurs pendant les deux premières semaines de l'ICO.

L'équipe juridique du projet a développé un instrument juridique unique pour protéger les droits des investisseurs ICO. Afin d'assurer un maximum de transparence et de contrôle, la société prévoit d'attirer un fonds néerlandais qui répond aux exigences des autorités réglementaires de l'UE et est géré par Byron Capital Partners Ltd.

Tous les 6 mois, 20% du bénéfice net d'Inspeer est transféré vers un portefeuille Ethereum spécial (ETH). Ensuite, les éthers sont redistribués entre les détenteurs des jetons de projet conformément aux termes du contrat intelligent. Tous les détenteurs ont le droit de recevoir des dividendes en fonction de leurs actions.



En fonction des résultats de l'ICO, l'équipe Inspeer disposera de ressources suffisantes pour mettre en œuvre les projets prévus:

• 2 millions de dollars: prêts p2p en Russie et en Estonie. Prêts PayDay. Emission de cartes virtuelles. Prêt de crypto-monnaie.
• 6 millions de dollars: ouverture d'une plateforme de prêt p2p en Espagne et en Lettonie. Emission de cartes plastiques avec limite de crédit pour les clients réguliers.
• 12 millions de dollars: mise à l'échelle du modèle, ouverture d'un bureau au Royaume-Uni. Lancement d'un programme de restructuration de la dette des clients réguliers. Obtention d'une licence EMI.
• 30 millions de dollars: prêts aux petites et moyennes entreprises, un système de paiements transfrontaliers. Capital-risque. Financement participatif.