Qu'est-ce que la télématique et la «coque intelligente». Aperçu des assureurs russes

Selon les prévisions, d'ici 2020 en Russie se vendra deux millions de polices d'assurance automobile «intelligentes». Dans le même temps, 100 millions de conducteurs dans le monde ont déjà apprécié les vertus de la télématique.

Le sens de «coque intelligente» est de déterminer le style de conduite de chaque propriétaire de voiture et finalement de réduire le prix de la police pour le plus précis d'entre eux.

Examinons plus en détail qui et pourquoi le service d'assurance intelligent en Russie peut être utile et quelles entreprises offrent des services similaires.

Qui en Russie travaille avec la télématique

Assurance Alfa . L'entreprise positionne l'offre comme «CASCO très intelligent». Les employés installent un appareil télématique dans la voiture, après quoi le style de conduite est surveillé pendant 3 à 6 mois. En fonction des résultats, l'entreprise peut réduire le coût de la politique CASCO jusqu'à 55%. Soit dit en passant, c'est le plus gros rabais que les sociétés mentionnées dans l'article offrent.

Assurance liberté . Sur le site Web de l'entreprise, vous pouvez trouver une page où il est dit que si votre voiture dispose déjà d'un équipement télématique, l'entreprise est prête à offrir une remise sur la politique CASCO (la taille de la remise n'est pas spécifiée). Mais en fait, ce service n'existe plus - la dernière fois qu'il était actif en 2016.

Ingosstrakh . Il est nécessaire de conclure un contrat d'assurance avec cette société avec l'option «M-Telematics». L'entreprise connecte gratuitement l'appareil télématique à la voiture et accepte également les voitures avec des appareils déjà connectés. Le contrat est conclu pour trois mois, mais si vous le souhaitez, il peut être prolongé de trois mois supplémentaires afin qu'il y ait un facteur de correction pour la prime. Pour une conduite précise, vous pouvez bénéficier d'une remise allant jusqu'à 30%, mais uniquement au risque de «Dommages» (accident, collision avec un obstacle, bris de vitre, etc.). Cela ne s'applique pas au vol.

Assurance Tinkoff . Ici, il vous sera proposé un choix de quatre tarifs, chacun offrant sa propre remise sur la politique mensuelle de CASCO. Le tarif S vous fera économiser 35%, mais uniquement si vous ne parcourez pas plus de 500 km en un mois. Tarif «M» - 20% et 1000 km. Le tarif «L» donnera une réduction de 10% à 1 500 km par mois, et le «XXL» seulement 5% de réduction, mais vous pouvez voyager sans restrictions. Si vous conduisez plus que la limite fixée, vous devrez payer pour chaque kilomètre un tarif distinct, calculé en fonction du modèle de voiture. Et lire ces kilomètres sera un appareil que l'entreprise vous installera gratuitement. Soit dit en passant, les remises, comme dans le cas d'Ingosstrakh, ne s'appliquent qu'au risque de «Dommages».


"Assurance Renaissance . " L'entreprise, comme elle l'écrit elle-même, offre un "excellent moyen d'économiser jusqu'à 50%" sur l'assurance CASCO avec la télématique. Malheureusement, cette excellente méthode s'applique strictement aux conducteurs de moins de 35 ans vivant à Moscou ou à Saint-Pétersbourg. Si les conducteurs accumulent un point de 7,5 à 10 au cours des trois premiers mois, la société annulera également complètement la franchise CASCO et de 6,5 à 7,4 points, elle la réduira de 2 fois.

"Consentement . " Tout est standard: une remise allant jusqu'à 30% sur la police, mais il y a un détail. Le conducteur devra payer 5300 roubles par an pour l'entretien du système télématique. On ne sait pas exactement ce que l'on entend par «service». Les spécialistes de la compagnie d'assurance ont également eu du mal à répondre à cette question. En outre, le contrat prévoit une franchise obligatoire de 5% de la somme assurée, mais pas moins de 25 mille roubles.

Rosgosstrakh . Le 7 novembre 2017, la société a annoncé le "lancement imminent de la télématique". Ce service n'est actuellement pas proposé.

«C'est important. Nouvelle assurance » (IC« Indépendance »). L'entreprise a proposé l'installation de dispositifs télématiques pour les propriétaires de voitures afin de réduire le coût des polices CASCO. Mais le 21 novembre 2016 a été déclaré en faillite et n'a aucun droit d'exercer des activités d'assurance.

Télématique et assurance en chiffres

Selon une étude de J'son & Partners Consulting, d'ici 2020, la pénétration de l'assurance automobile intelligente (selon CASCO) sur le marché russe augmentera d'environ 50%. Cela signifie que les propriétaires de voitures seront beaucoup plus disposés à souscrire de telles polices.



Une autre société de conseil - Ptolemus Consulting Group - a également fourni un rapport selon lequel les ventes de polices d'assurance télématique augmenteraient considérablement en Russie. Leur étude couvre le monde entier, mais les analystes ont conçu un calendrier distinct pour les pays européens. La part du lion du nombre total de politiques «intelligentes» se situe au Royaume-Uni, en Italie et en Allemagne. Dans le même temps, la Russie est mise en évidence séparément dans la liste, car sa part est également très estimée. Si vous regardez attentivement, en 2020, les analystes ont prédit que dans notre pays, environ 2 millions de polices intelligentes seront vendues.



Pour l'Amérique du Nord, Berg Insight a collecté des statistiques et prédit que les pays de la région vendront plus de 40 millions de polices d'assurance télématique en 2020.


Les prévisions pour la région Asie-Pacifique ont été préparées par Future Market Insights. Certes, ses chiffres contiennent des données non pas spécifiquement sur l'assurance, mais sur l'ensemble du marché de la télématique automobile. Il apportera aux pays de cette région un revenu annuel de 50 milliards de dollars. Les prévisions de taux de croissance peuvent être qualifiées de modérées, mais cela ne peut pas être dit du chiffre des revenus.


Si vous regardez le marché de la télématique d'assurance à l'échelle mondiale, J'son & Partners Consulting estime qu'il va croître en moyenne de 81%. Elle prédit qu'en 2018, 107 millions de personnes dans le monde bénéficieront de ces services d'assurance. Quant aux primes d'assurance calculées à l'aide de la télématique, elles afficheront également une augmentation significative.

Problèmes télématiques en Russie

Comme nous l'indique la société de conseil Ptolemus Consulting Group, les paramètres les plus populaires qui affectent la cote de conduite du propriétaire de la voiture (et, par conséquent, la remise sur la police d'assurance) sont l'accélération, le freinage et le kilométrage. Même la vitesse de déplacement était secondaire. Sans oublier les données des différents blocs de la voiture que reçoit l'appareil connecté à l'OBD.

Adéquation de l'évaluation

Inutile de dire que chaque compagnie d'assurance calcule les indicateurs d'accélération à sa manière? De plus, il est peu probable que l'un d'entre eux veuille augmenter le taux d'accélération maximal autorisé pour la commodité du conducteur.

Le chef du projet Smart Insurance chez StarLine (fabrique des appareils télématiques) Roman Shafeev sur les paramètres lus par l'appareil.

«Les appareils télématiques sont équipés d'accéléromètres, certains peuvent être équipés de gyroscopes. L'appareil lui-même est connecté au connecteur OBD de la voiture. Il lit l'odomètre, le compteur de vitesse, les performances du moteur et les informations des autres blocs de la voiture.

Toutes les 10 millisecondes, l'appareil mathématique analyse les lectures d'accélération sur trois axes, en tenant compte du freinage brusque, de l'accélération et de la rotation. Tous les écarts par rapport à la norme sont enregistrés. Et à l'aide de la carte actuelle des panneaux de signalisation, la vitesse est également analysée », explique Roman Shafeev.

Restrictions sévères

Quelqu'un dira que vous n'avez pas besoin de trottiner et de rouler lentement. Je m'empresse de "plaire": même un excès de 1 km / h sera pris en compte. Par conséquent, même un conducteur très soigné et calme risque de baisser sa cote de conduite silencieuse. Mais il y a un autre hic: lorsque vous conduisez beaucoup plus lentement que la vitesse du flux général, vous devenez automatiquement non seulement l'épicentre de la haine, mais aussi une source de situations d'urgence sur la route. C'est d'ailleurs ainsi que la télématique est conçue pour réduire le taux d'accidents.

Mauvaises routes

Qu'en est-il de la qualité de la chaussée? Même dans les villes avec des millionnaires, les automobilistes russes rencontrent souvent l'état déplorable des routes. Vous roulez tranquillement à une vitesse de 55 km / h, la route est complètement vide, mais soudain vous remarquez qu'un gros trou béant en plein dans votre chemin. Je ne veux pas perdre les roues, et vous tournez le volant à la hâte pour éviter un accident. Félicitations, vous avez fait une manœuvre dangereuse et abaissé votre note.

Imaginez l'hiver

Autre point: vous conduisez en hiver sur une route que vous ne nettoyez pas. Les habitants de Moscou peuvent être surpris, mais pas partout en Russie enlèvent régulièrement la neige des routes. Sur la façon de les couvrir de réactifs, dans certaines régions, même pas question. Vous conduisez donc sur la glace. Devant, un feu de circulation a changé de couleur en rouge. Vous appuyez sur le frein, les roues broient légèrement la surface de la glace, l'ABS se déclenche et vous vous arrêtez en toute sécurité devant la ligne d'arrêt. Pensez-vous que rien ne s'est passé? Quoi qu'il en soit - vous venez d'appliquer le freinage d'urgence, le système antiblocage des roues a fonctionné et vous avez été abaissé.

Inexactitude des données

Il s'agit de choses drôles. Le fait est que les appareils télématiques sont équipés de capteurs GPS et GLONASS. Mais la navigation par satellite ne diffère parfois pas dans la détermination exacte des coordonnées. Et certains propriétaires, se réveillant tôt le matin, ouvrent l'application sur leur smartphone et constatent que leur voiture elle-même suivait un itinéraire extrêmement étrange - à travers les pelouses, les garages, les toits des maisons ... Oui, il s'avère que les capteurs eux-mêmes peuvent mentir en raison de défaillances ou caractéristiques techniques.





Le côté financier du problème

Supposons que vous soyez un conducteur très calme, sensible et prévenant. Vous souhaitez obtenir une police d'assurance intelligente. Qu'est-ce qui vous empêche de faire cela? Le fait est qu'après avoir lu les conditions, vous comprendrez que les avantages ne sont pas si importants.

«Malgré la tentation de tels programmes d'assurance, selon nos recherches, l'avantage financier pour le client n'est pas évident. La différence de coût entre une police CASCO conventionnelle et une police télématique intelligente n'est pas significative, et pour certains assureurs, ces polices sont évidemment plus chères. De plus, selon nos estimations, les agents d'assurance sont passifs lorsqu'ils proposent des polices intelligentes CASCO aux clients. Cela est dû au fait que le programme de politique intelligente est relativement nouveau, le modèle de risque d'assurance est au stade de la formation, des statistiques sont accumulées pour construire un modèle de notation adéquat. À cet égard, les assureurs surestiment le prix de la police afin d'atténuer les risques imprévus », explique Roman Shafeev.

Quel est le résultat?

Il existe de nombreux exemples similaires. Et peu importe à quel point on veut croire aux statistiques d'éminentes sociétés de recherche, en Russie, certains facteurs entravent la diffusion de la télématique dans les assurances. Même si nous éliminons les facteurs de mauvaises routes et de capteurs inadéquats, la principale chose qui empêche les propriétaires de voitures d'acheter CASCO est le coût. La Russie a besoin de produits fondamentalement nouveaux avec des tarifs avantageux pour le client et ne cherche pas à limiter sévèrement le conducteur. Ensuite, seuls 10 millions d'automobilistes russes qui ont refusé l'assurance volontaire voudront à nouveau assurer leur voiture.