Le système financier a subi des changements importants au cours des cinquante dernières années. Ces années ont passé lorsque l'échange a eu lieu en transférant un morceau d'or, d'argent, un baril de pétrole et la peau de l'âne d'un mammouth. Au début de l'État, ils ont émis une monnaie fiduciaire, fournie par la réserve de ressources de l'État (fonds d'or, pétrole, etc.). Mais, réalisant que toutes les ressources du monde ne suffiraient pas à assurer leurs ambitions, les trésors ont commencé à abandonner leur attachement à la richesse naturelle, et nous constatons maintenant une émission incontrôlée de la plupart des principales devises mondiales.
Un petit avertissement: je ne suis pas un financier, mais un passionné de crypto et un spécialiste de la sécurité de l'information. Par conséquent, l'évaluation est biaisée, pointilleuse et a un caractère informatif et de divertissement, basé sur des informations obtenues à partir de sources ouvertes. En outre, les informations peuvent ne pas être pertinentes pour des organisations individuelles dans des pays individuels.
L'une des raisons de l'émergence des crypto-monnaies est la présence d'intermédiaires entre l'expéditeur et le destinataire. Les institutions financières contrôlent tous les nœuds de transfert fiduciaire depuis l'envoi et le transfert jusqu'à la livraison aux mains finales. Il semblerait qu'il n'y ait rien de mal à cela, car des spécialistes qualifiés des organisations concernées devraient vraiment s'occuper de la question du transfert sûr des fonds. Parce que la première chose qui est mise en avant est la sécurité. La vitesse de transmission ne sert à rien si chaque deuxième transfert est perdu quelque part ou volé par une personne inconnue. De plus, chaque transaction en banque est protégée à la fois techniquement et juridiquement. Et donc partout dans le monde.
Comme je viens de le dire, la vitesse n'est pas l'essentiel pour une banque. Mais est-ce vrai? Micropaiements, transactions valant des millions de dollars ou quoi que ce soit d'autre - tout doit se dérouler à une vitesse suffisante et pertinente. La question est "pourquoi?" cela ne devrait même pas se produire, car toute transaction majeure de l'entreprise est un problème momentané. L'achat d'une tasse de café ne devrait pas prendre une journée. Et donc dans tout. Les réalités actuelles de la vie montrent que le mouvement des fonds doit être si rapide qu'il couvre la différence avec le transfert réel de fonds de main en main.
Est-il réaliste d'y parvenir?
Tout d'abord, vous devez faire une distinction claire entre transaction et transfert. Dans le secteur bancaire, c'est important. Une transaction est un reçu de dette traité par le système automatiquement et presque instantanément. Un virement est un véritable mouvement de fonds d'une banque à une autre.
Comment ça marche? Vous effectuez une transaction en payant le dîner dans un restaurant, l'argent est débité instantanément de votre compte et crédité sur le compte du restaurant. C'est tout? Non! Ensuite, l'argent est physiquement envoyé de votre banque à la banque qui sert le compte légal du restaurant. Eh bien, quand la banque est la même, c'est une question d'un jour. Sinon, l'argent peut durer plusieurs jours. Et si vous voyagez et payez dans une autre ville / pays? Ici, la livraison des fonds prendra environ cinq jours.
Vous n'y pensez pas, car votre argent a été débité instantanément. Mais cela peut même vous donner mal à la tête.
Regardons le mouvement fiduciaire dans les sociétés financières classiques.
En ce qui concerne le transfert de fonds, la plupart peuvent se souvenir de méthodes telles que Swift, American Express, Western Union, ainsi que d'un certain nombre d'autres bureaux de représentation. Je m'attarderai sur le premier, en faisant référence à un merveilleux article de synthèse de Giktayms (liste des sources à la fin de l'article).
Sans entrer dans les détails historiques, ne faisant appel qu'aux chiffres secs, à propos de Swift, je vais vous dire ce qui suit: plus de 7 000 institutions financières et banques de 190 pays sont incluses dans ce système. Vitesse de transaction de 2 à 15 minutes selon le degré d'urgence. Mais le transfert prend jusqu'à cinq jours. Et en plus de la vitesse elle-même, il est important de considérer le coût d'un tel lien. Et cela varie du nombre d'émetteurs entre l'expéditeur et le destinataire. Puisque vous devez payer pour l'envoi, la réception, la transaction du réseau Swift lui-même, ainsi que les services de chaque émetteur participant à la transaction.
Dans le même temps, Swift assure la sécurité des traductions. Et cela, bien sûr, est un plus. Mais ce ne sont pas les seuls.
Partout dans le monde, des cartes sont distribuées sur lesquelles s'affichent des inscriptions Visa ou MasterCard (Maestro). Récemment en Russie est apparu son homologue (MIR). En quoi diffèrent-elles des sociétés de transfert de fonds?
Tout d'abord, ces sociétés mettent à disposition leurs puces en organisant l'identification d'un titulaire de carte bancaire. Ainsi que des services de transaction.
Comme dans l'exemple avec le restaurant ci-dessus, vous effectuez une transaction en entrant un code PIN sur le terminal supportant la puce. Après cela, le système de la banque établit un reçu de dette, qui est envoyé à la banque du bénéficiaire.
La vitesse de transaction sur le réseau VisaNet au 10 janvier 2018 a été enregistrée à 24 000 transactions par seconde. Qu'est-ce que cela nous donne? Échange de promesses de dette à grande échelle. À la fin de la journée, les collectionneurs du monde entier commencent à distribuer des fonds entre les banques pour assurer le transfert physique des fonds. Une question raisonnable peut se poser, mais quel est le problème pour nous, comment ça marche physiquement, si ce reçu suffit?
Premièrement, malgré la transaction, les fonds ne seront pas disponibles avant votre arrivée physique à la banque émettrice si vous êtes une personne morale. Un jour ou deux, semble-t-il, peu de temps, vous pourriez le tolérer, mais une attente de cinq jours de fonds d'un autre pays pour les entreprises pourrait devenir un véritable problème.
Deuxièmement, même si vous êtes un particulier, vous pouvez également rencontrer des problèmes. Il existe un type de carte de débit appelé découvert. Cela signifie que vous pouvez devenir négatif sur une carte de débit. Si vous venez de recevoir l'argent, après l'avoir payé, vous pouvez voir le solde négatif dans votre compte, ce qui peut conduire à une stupeur. Bien sûr, l'argent viendra et vous sortirez du moins, mais ce n'est qu'après leur arrivée physique à la banque. La même situation est avec les traductions. Si vous êtes venu retirer de l'argent à la banque, vous pouvez avoir des problèmes, car la banque émettrice de votre compte peut refuser de retirer (via la caisse). Mais vous réussirez à retirer de l'argent via le terminal ou dans une autre banque, car un autre reçu de créance sera créé.
En ce qui concerne les actifs numériques, l'exemple de renommée mondiale est PayPal, dont la vitesse de traitement est d'environ 190 transactions par seconde, ce qui prend en réalité de quelques minutes à un jour. Il s'agit d'un intermédiaire de service entre vous et d'autres sociétés du monde entier qui, pour la commission, assume toutes les fonctions d'envoi de fonds et fournit également des garanties appropriées. Il utilise ensuite l'un de ses comptes pour envoyer des fonds au destinataire et effectue les itérations nécessaires pour la sécurité et l'assurance. Selon le contrat avec la banque qui a fourni le compte dans le pays final du destinataire, les manipulations d'argent nécessaires se produisent.
Toutes ces méthodes existent pour une raison, et elles sont vraiment nécessaires même maintenant, car elles offrent quelque chose de plus simple à envoyer: facilité d'utilisation, garantie de livraison, assurance de mouvement de fonds. Aujourd'hui, les banques et les sociétés intermédiaires sont principalement des services qui fournissent des services pratiques.
Dans la deuxième partie, j'évoquerai des technologies qui cherchent à supplanter le système bancaire qui nous est familier, mais avant cela, un petit post-scriptum sous forme de réalisation réelle d'une monnaie irréaliste.
Il y a un tel peuple Yap en Micronésie. Ils ont un système financier unique. Les pierres du paradis sont utilisées comme unité de compte. Et tout irait bien, mais seules ces pierres peuvent peser plus de cent kilogrammes (la plus grosse pèse environ 4 tonnes), mais sont fabriquées à partir de calcaire apporté des îles voisines.
Comment est l'échange de devises? C'est juste que tous les habitants des îles savent à qui appartiennent les pierres. Est-ce qu'une ou plusieurs personnes possèdent la pierre, et les pierres elles-mêmes ne peuvent même pas être déplacées en même temps, car elles sont toutes comptabilisées.
Une fois les marins locaux, transportant une telle pierre d'île en île, ont atterri dans une tempête. Les gens ont survécu, mais la pierre du paradis est entrée dans l'abîme. De retour sur le rivage, ils ont raconté ce qui s'était passé. Pensez-vous que cette pierre est sortie de la circulation? Non! Il a continué d'exister dans le système et de participer aux opérations, mais est resté calme au fond de la mer.
Il s'agit d'une histoire révélatrice dans laquelle le système financier peut être transparent. Et quoi d'autre, d'une manière plus moderne - attendez la deuxième partie.
Liens vers un certain nombre de sources:
1.
À propos de Swift sur GeekTimes2. La
vitesse des principaux systèmes de paiement en janvier 20183.
Page wiki Yap