L'industrie financière traverse une révolution numérique. Les banques conservatrices suivent les tendances modernes et commencent à fournir à des tiers des informations qui étaient auparavant considérées comme du secret bancaire. Pourquoi cela se produit, à qui et pourquoi cela est nécessaire - nous comprendrons dans cet article.Divulgation bancaire
La tendance est née en Europe, par exemple en Allemagne, l'Open Bank Project se développe depuis 2010, un projet qui soutient la divulgation des données bancaires et bénéficie du soutien des plus grandes banques du pays.
Au Royaume-Uni, en septembre 2015, avec le soutien des pouvoirs publics, l'initiative Open Banking Standard a été lancée, qui vise à accroître la concurrence et l'accès aux services sur le marché financier. Selon l'initiative, les banques doivent fournir aux tiers (les sociétés dites financières et techniques) des informations sur le solde des clients et l'accès à leurs comptes courants. L'application du principe des données bancaires ouvertes est devenue obligatoire pour 9 grandes banques au Royaume-Uni, qui desservent plus de 80% des citoyens du pays.
Utilisation de la technologie API
Les informations sont transmises et fournies à l'aide de l'API ou de l'interface de programmation d'application, qui signifie en russe «interface de programmation d'application». En termes simples - il s'agit d'une liste de commandes, de requêtes, de réponses, avec lesquelles les programmes informatiques échangent des informations et interagissent, se «forçant» à effectuer n'importe quelle action.
Un exemple d'utilisation de l'API est les applications bancaires mobiles qui permettent à un client de vérifier son solde, d'effectuer un paiement et d'effectuer d'autres opérations bancaires directement à partir de son appareil mobile.
Opportunités et avantages d'une API bancaire ouverte
Une tendance qui gagne en popularité dans le monde est de fournir des API bancaires à toutes les organisations qui envisagent de travailler dans le secteur financier. Cette approche présente un certain nombre d'avantages pour les banques et les consommateurs.
Par exemple, il est devenu possible de créer une application mobile universelle avec laquelle les utilisateurs peuvent voir les informations de chaque banque dont ils sont clients. Auparavant, pour chaque banque, l'utilisateur avait besoin d'applications distinctes, ce qui compliquait le choix des offres et services pertinents fournis par les banques.
L'application multi-bancaire vous permet de:
- Consultez votre solde en ligne et gérez facilement vos comptes dans différentes banques.
- Simplifiez les opérations de trading (choix d'une banque pour le paiement, vérification de crédit rapide, paiement depuis l'application).
- Mettre en œuvre des applications d'hypothèque / crédit qui peuvent confirmer la solvabilité des citoyens à partir d'un appareil mobile, simplifier le processus d'obtention d'une hypothèque / d'un prêt.
En conséquence, les clients n'ont pas besoin d'utiliser divers canaux de communication et applications pour les opérations bancaires de routine, la banque devient pratique, visuelle et confortable.
Le libre accès à l'API bancaire est avantageux pour les banques:
- Les banques élargiront les canaux de distribution de leurs produits et services financiers avec l'aide d'organisations tierces et de systèmes d'information.
- Expansion des canaux de distribution - potentiel d'augmentation de la clientèle de la banque.
- Les banques auront accès aux informations et aux services d'organisations tierces, ce qui leur permettra de mieux naviguer dans les tendances qui se présentent dans le domaine des services financiers.
- Et enfin, une API ouverte sera l'occasion de surveiller le nouveau marché de l'intérieur et peut-être surenchérir l'organisation derrière les développements les plus réussis dans ce domaine pour renforcer sa propre position sur le marché.
Comme vous pouvez le voir, la décision sur une API bancaire ouverte apporte des avantages à toutes les parties au processus. Nous allons maintenant examiner comment ce concept est appliqué dans différents pays du monde.
Expérience avec une API bancaire ouverte
Dans les pays de l'Union européenne, depuis janvier 2018, la norme PSD 2 (Directive européenne sur les paiements) est en vigueur, qui oblige les banques à fournir des bases de données clients et des interfaces de programme (API) pour 3 personnes prévoyant travailler dans le secteur financier. Ainsi, il est prévu d'augmenter la concurrence sur le marché du paiement mobile en ligne en introduisant des entreprises technologiques sur le marché.
Aux États-Unis, il n'y a pas de réglementation gouvernementale sur les banques API ouvertes. Néanmoins, la situation financière favorable a conduit à la création de l'agrégateur bancaire de Mint, dont le site était déjà utilisé en 2016 par environ 20 millions de résidents des États-Unis et du Canada.
À Singapour, la Monetary Authority (MAS) soutient les principes d'une API bancaire ouverte. L'Association des banques de Singapour (ABS) et la MAS ont préparé le document Finance-as-a-Service: API Playbook, qui contient des informations et des recommandations pour le secteur financier et est conçu pour assurer un échange efficace d'informations financières et créer le terrain pour le lancement de projets bancaires innovants.
La plate-forme d'information API ouverte India Stack a été créée en Inde, qui comprend des systèmes et des services tels que: Aadhaar - le plus grand système d'identification biométrique numérique au monde; National Payment Corporation of India; Casier numérique - une plate-forme pour la formation et la vérification de documents sous forme numérique, etc.
IndiaStack permet aux développeurs et aux satrapes technologiques d'entrer sur le marché des applications mobiles pour identifier et authentifier les utilisateurs de services financiers.
Expérience de l'utilisation de l'API Open Banking en Russie
En Russie, en 2016, à l'initiative de la Sberbank, d'Alfa Bank et d'autres sociétés financières, l'organisation FinTech a été créée dans le but de développer des technologies financières dans le pays. Toujours en Russie, FintechSmart se développe - une association-union qui développe l'environnement pour les startups financières et la communauté RusFinTech, qui organise des séminaires et des conférences sur le thème des technologies financières.
Parlant des perspectives de développement des API d'opérations bancaires ouvertes en Russie, il convient de mentionner l'initiative lancée par la Banque de Russie en collaboration avec des organisations de fintech.
Cette direction implique le développement de scénarios d'application d'API ouvertes, de projets pilotes, ainsi que l'élaboration de normes et de documents sur l'utilisation des API ouvertes en Russie. Déjà, les plus grandes banques du pays, telles que Sberbank, Alfa-Bank, VTB 24, Gazprombank et Otkritie Bank, sont prêtes à fournir leurs API à des organisations tierces.
Les tendances de développement des API bancaires ouvertes indiquent que l'orientation du développement d'applications mobiles pour les entreprises des fintech, à savoir les applications multi-bancaires en Russie, deviendra pertinente dans un avenir proche. Selon l'agence de recherche Markswebb, 18 millions de personnes utilisent les banques mobiles en Fédération de Russie, ce qui représente environ 33% de l'audience Internet totale du pays. Au moins une banque Internet est utilisée par 35,3 millions de personnes, soit 64,5% de tous les internautes russes. L'âge des utilisateurs d'Internet et des services bancaires mobiles varie de 18 à 64 ans.
Les clients de Wellsoft du secteur financier manifestent déjà de l'intérêt pour ce domaine et étudient la possibilité de développer une application multi-banques à l'aide d'API ouvertes.
L'expérience de Wellsoft dans le développement d'applications mobiles pour les banques permet de mettre en œuvre de telles solutions pour le moment, si le client le souhaite.