Comment prendre sa retraite avant 40 ans avec un million de dollars dans un compte bancaire

Ayant été tourmenté par des travaux nécessitant trop de charge, les milléniaux quittent et rejoignent le mouvement FIRE

Carl Jensen a vécu ce qu'il appelle «l'éveil» vers 2012.

Il a travaillé comme programmeur dans une banlieue de Denver, a écrit du code pour l'équipement médical. Le travail a été intense: il a dû documenter chaque étape pour la Food and Drug Administration des États-Unis ( FDA ), et une erreur dans le code pourrait blesser ou même tuer le patient.

Jensen gagnait environ 110 000 $ par an, il avait un certain paquet social, mais il semblait que tout cela ne payait pas le stress. Il ne pouvait pas se détendre avec sa famille après le travail; il arriva qu'il passa des journées entières à câliner avec les toilettes. Il a perdu 5 kg.

Après une journée de travail particulièrement brutale, Jensen google la question: «Comment dois-je prendre ma retraite plus tôt?» Et ses yeux s'ouvrirent. Il a consulté sa femme et a élaboré un plan: au cours des cinq prochaines années, ils ont économisé une partie importante de leurs revenus, réduit considérablement leurs dépenses, jusqu'à ce qu'ils recueillent environ 1,2 million de dollars.

Le mardi 10 mars 2017, Jensen appelle son patron et l'avertit de son licenciement après 15 ans au sein de l'entreprise. Cependant, il n'a pas démissionné, mais s'est retiré. Il avait 43 ans.

Hackez le chemin de la retraite

Et bien que l'histoire de Jensen puisse sembler une version exceptionnelle et plus modeste de l'histoire d'un courtier en valeurs mobilières qui a fait fortune à Wall Street et a navigué sur son yacht vers les îles des Caraïbes, en réalité, il s'agit d'un exemple d'un mouvement croissant de jeunes professionnels qui se concentrent intentionnellement sur se séparer pour toujours de leur travail.

En particulier, ce mouvement avec l'acronyme FIRE (indépendance financière, retraite anticipée) [indépendance financière et retraite anticipée] est tombé amoureux des milléniaux - ils y voient un moyen d'échapper à une économie de travail et de consommation épuisante et chronophage.

Les partisans de FIRE sont généralement des hommes de l'industrie technologique, des ingénieurs gauchers, des nerds, qui calculent les intérêts composés qu'ils auront pendant 40 ans, ou comparent le retour sur investissement des fonds communs de placement avec le retour sur l'immobilier.

La plupart des différends concernant le trafic sur les forums ou blogs Reddit comme M. Money Moustache tourne autour du «piratage» des finances: des stratégies pour augmenter le pourcentage de fonds qu'une personne peut économiser pour l'avenir, jusqu'à l'objectif sacré de 70%, des conseils sur les voyages bon marché avec des cartes de bonus aériennes, des moyens d'économiser de l'argent dans les épiceries.

Certains pratiquent l'épargne extrême, d'autres ont tendance à un niveau de vie plus typique, combiné à l'épargne et à l'investissement, quelqu'un choisit la méthode barista FIRE (travail à temps partiel chez Starbucks après la retraite, comme moyen d'utiliser l'assurance maladie de l'entreprise). Participer au mouvement signifie réduire les coûts pour maximiser vos économies, augmenter votre investissement au montant qui peut vous soutenir.

"Beaucoup de gens nous considèrent comme de nouveaux hippies", a déclaré Jensen, qui a vendu sa maison de quatre chambres et quatre salles de bain pour emménager dans un logement plus modeste et a pleinement utilisé l'épargne-retraite en partant. "Ils ne peuvent même pas le comprendre."


Karl Jensen


Carl Jensen avec sa fille Daphne et son épouse Mindy à Longmont, Colorado.

À la retraite, Jensen avec sa femme et ses deux filles prévoit vivre avec environ 40 000 $ par an en investissement. Sa femme travaille toujours et ils n'ont pas encore utilisé ces comptes. Mais leur vie leur donne déjà beaucoup de temps libre et peu de luxe: ils achètent des produits chez Costco [le plus grand réseau d'entrepôts libre-service au monde], et il répare la voiture et loge lui-même.

"Les gens supposent généralement une sorte d'intervention extérieure: Oh, vous avez probablement l'héritage", a déclaré Jensen. "Mais nous avons juste décidé de vivre beaucoup plus modestement que possible." Et cette idée est radicale en soi. »

L'idée de quitter le travail après 30 ans ou immédiatement après 40 ans, alors que les gens construisent généralement activement une carrière ou, moins agréablement, endurent une routine quotidienne pour payer leurs factures, en attendant qu'ils soient payés par la sécurité sociale, est également radicalement valable. .

Jason Long , un pharmacien rural du Tennessee qui a pris sa retraite l'année dernière à l'âge de 38 ans, a déclaré qu'il était difficile pour son père de comprendre pourquoi Long ne pouvait pas continuer à travailler et gagner son salaire de 150 000 $.

Mais Long a dit qu'il n'aimait vraiment pas son travail, dans lequel il regardait comment le coût des médicaments augmentait fortement, les personnes malades luttaient avec les compagnies d'assurance et souffraient d'une quantité excessive d'opiacés qui leur avait été prescrite, ce qui s'est transformé en dépendance. Et ses clients - en colère, confus, ayant du mal à joindre les deux bouts, tombaient souvent en panne à la personne debout derrière le comptoir.

«Il y avait des jours où je devais rester derrière le comptoir pendant 12 à 14 heures, sans avoir à aller aux toilettes, sans déjeuner - tout cela à cause de l'énorme quantité de travail», a déclaré Long. Comme Jensen, au cours des dix dernières années, il a économisé une partie substantielle de ses revenus, lui et sa femme vivaient dans une maison entièrement rémunérée et accumulaient un portefeuille d'investissement d'un peu plus d'un million de dollars. Alors, pourquoi avez-vous dû travailler davantage?

"Tous les calculs sont devant mes yeux", a déclaré Long. «Cela n'a aucun sens d'aller travailler, à cause de quoi je me sentais malheureux s'il n'était pas nécessaire de remplir un compte bancaire.»

Combien ces milléniaux détestent le travail

Le concept de sortir de la "course des rats" n'est pas nouveau. Des shakers du 18ème siècle aux hipsters des années 60 et 70 qui reviennent à la nature, certains Américains ont toujours voulu rendre la vie plus facile. Une des bibles du mouvement FIRE, le livre « Trick or Treat », qui enseigne au lecteur comment réduire les coûts et valoriser son temps (ou «énergie vitale») au-dessus du profit matériel, a été publié en 1992.

Mais Vicki Robin, qui a rédigé cet état financier avec Joe Dominguez, dit que le parti FIRE est différent de ces renégats qui existaient dans les années 90. «Notre objectif n'était pas seulement d'amener un groupe de personnes à quitter le travail», a déclaré Robin. «Notre objectif est de réduire la consommation et de sauver la planète.» Nous avons attiré des gens qui vivent simplement, des religieux et des gens soucieux de l'environnement. »

Dans le même temps, les gens de FIRE, au contraire, "sont très concentrés sur les chiffres et sont très attachés aux détails de la fiscalité et de la comptabilité", a déclaré Robin.

Ils reçoivent également leurs dividendes des longues tendances du marché haussier et, dans certains cas, des privilèges d'une certaine classe, race, sexe et héritage. Il est assez difficile de prendre sa retraite à 40 ans si vous travaillez à un salaire minimum, ou si vous êtes sous la pression d'une dette colossale pour le collège, ou si vous n'avez pas eu les mêmes opportunités que les autres, puisque vous avez grandi dans un quartier criminel pauvre.


Karl Jensen

Mais si, comme le dit Robin, les passionnés de FIRE n'ont pas leurs idéaux inhérents aux générations précédentes, pourquoi veulent-ils tant quitter leur emploi? De nombreux milléniaux n'ont pas travaillé depuis dix ans.

Robin dit qu'il s'agit de trouver un sens. «Une personne travaillant dans une telle économie n'a pratiquement aucun contrôle sur sa propre vie. Toutes les personnes sont remplaçables. Quand tu es jeune, tu regardes vers l'avenir et tu te demandes: qu'est-ce qui m'attend là-bas?

Cela décrit bien les sentiments de Christy Shen et Bryce Leng. Ce couple de Toronto a acquis une certaine renommée (et est devenu l' objectif des ennemis de l'Internet ), ayant quitté le travail dans des entreprises technologiques en 2015 pour parcourir le monde sans s'arrêter. A cette époque, ils avaient un peu plus de 30 ans.

L'inspiration est venue à Shen quand, devant ses yeux, une collègue informatique a perdu connaissance sur le lieu de travail, travaillant 14 heures par jour, et il a dû être emmené en ambulance. Quelques années auparavant, lui et Leng, suivant les traces de leurs parents, avaient tenté d'acheter une maison à Toronto, où les prix de l'immobilier augmentaient depuis longtemps et activement.

Mais, comme le dit Shen, «peu importe combien vous mettez de côté - cet objectif s'éloignait constamment de vous. Et j'ai vu des gens se mettre en quatre pour rembourser une hypothèque. »

Bien qu'ils aient une bonne éducation et des emplois bien rémunérés dans un secteur technologique florissant, Shen et Leng étaient confrontés à des menaces imminentes d'externalisation et d'intelligence artificielle, ils n'avaient aucun espoir de l'âge de la retraite, ou même que leurs employeurs existeraient dans cinq ans.

En même temps, leur travail absorbait tout leur temps, ils travaillaient presque 24 heures sur 24. Et au lieu de se lier à une hypothèque coûteuse et à un travail trop dur, ils ont décidé d'investir dans un portefeuille d'investissement et de se détendre.

"Les parents nous ont donné un ensemble de règles de vie qui ont très bien fonctionné dans les années 1970", a déclaré Shen. "Mais nous avons dû jeter cette instruction et en écrire une nouvelle."

Leng a parlé plus directement des problèmes auxquels sa génération était confrontée. «Nous n'avons pas d'emplois qui peuvent prendre soin de nous», a-t-il déclaré. «Nous devrons prendre soin de nous-mêmes.»

Déplacer vers un endroit bon marché

Ayant abandonné la grande ville, Shen et Leng donnent un exemple d'une autre raison de la popularité du FEU: le coût élevé de la vie urbaine, en particulier dans des endroits comme New York ou le sud de la Californie. Elle se caractérise par la valeur folle de l'immobilier, la garde d'enfants chère et les tentations du soi-disant «style de vie».

"Nous avons donné près de 3 000 $ pour la location d'un appartement, et nous pensions que c'était une bonne option", a déclaré Scott Rickens, 35 ans, qui, avec sa femme Taylor de 33 ans et leur petite fille, vivait à Coronado, pc. Californie, dans une ville balnéaire chère de l'autre côté de la baie de San Diego. «Ensemble, nous avons gagné environ 160 000 $ par an, mais il en restait peu.»

Après avoir entendu un podcast d'une entrevue avec M. Money Moustache, de Pete Adeni, que le magazine New Yorker a appelé le « gourou de l'épargne », Rickens est entré dans le sujet. Il a dit à sa femme qu'ils devaient refuser un leasing BMW et arrêter de manger au restaurant plusieurs fois par semaine.

Mais même avec de telles économies, la famille ne pouvait pas augmenter le montant d'argent économisé, sans envisager l'option de déménager dans une zone moins chère - un processus de réduction de la dette, que les gens du parti FIRE appellent «arbitrage».

L'idée, comme l'explique Edeny, est de "récolter les fruits d'un salaire élevé" quelque part dans la Silicon Valley ", puis de prendre ces économies, après avoir déménagé dans l'une des milliers de villes charmantes et abordables de notre pays, et commencer la deuxième phase de la vie selon vos propres conditions."


Scott et Taylor Rickins quittent la Californie pour l'Oregon

Mme Rickens, qui travaille dans le recrutement, n'a d'abord pas voulu se séparer de BMW, de la vie en mer et de tout le prestige qui y était associé, jusqu'à ce qu'elle tombe sur un calculateur de pension, qui a suggéré qu'en acceptant le mouvement FIRE, ils pourraient prendre leur retraite en 10 ans, et si vous ne renoncez pas au niveau de vie actuel - alors dans 90.

"Je n'ai jamais prêté attention aux finances, je pensais que tout se passerait tout seul", a déclaré Rickens. - Après l'accouchement, je me demandais si je pouvais lui donner du temps. J'étais esclave de mon travail à cause de notre style de vie. »

L'année dernière, le couple a quitté le sud de la Californie à la recherche d'un endroit où vivre, où il ressentirait plus de liberté financière. Rickens, un ancien directeur de création d'une agence de création, décrit ce voyage dans le documentaire Games with FIRE .

En conséquence, ils se sont installés à Bend. Oregon, où il n'y a pas de taxe de vente et où ils pouvaient se permettre d'acheter une maison. Un litre d'essence pour leur Honda CRV avec un kilométrage de 300000 km (ils ont vendu BMW et utilisent une voiture pour deux) coûte un quart de dollar moins cher qu'à San Diego, bien que Rickens se déplace souvent en ville à vélo.

«Le sujet de la retraite anticipée en soi n'est pas très important pour moi. Ici, le rôle de prendre le contrôle de son propre temps joue un plus grand rôle », a déclaré Rickens. - Si nous approfondissons la définition des pensions, alors en réalité nous prenons notre retraite, refusant le travail obligatoire. Cela ne signifie pas nécessairement boire des cocktails sur les plages. »

Prendre sa retraite avant les parents

La retraite aux cheveux gris et une pension de 40, 50 ou même 60 ans dans la société moderne sont perçues comme quelque chose d'anormal. Comment remplir tous ces jours, mois et décennies?

Jensen a récemment emmené ses filles de 8 et 11 ans à une foire du comté de Boulder un jour de semaine. "Je leur ai dit: nous attendrons jusqu'à jeudi, quand il y aura 50% de réduction", a-t-il dit, "et, en passant, nous y irons à pied." Elle est à trois kilomètres de chez elle. »

Craignant l'ennui, Jensen a d'abord pris trop de place, et au début, il lui semblait étrange qu'il soit engagé dans le gymnase avec des personnes âgées, ou qu'il fasse ses courses dans un magasin vide jeudi. Il a également pris sa retraite plus tôt que sa mère, ce qui leur a permis de passer des réunions de famille difficiles.

Mais après avoir passé un an comme ça, il s'est adapté à une vie détendue, aime élever ses filles, tout faire pour qu'elles ne le voient pas comme un légume regardant la télé. Jenson est également attaché au fait que parmi les fans de FIRE est considéré comme quelque chose comme une option pour jouer au golf: il maintient un blog avec des conseils financiers.

Parmi les autres seniors de FIRE qui ont commencé à bloguer, citons un utilisateur de Early Retirement Dude ; mari et femme avec le projet Our Next Life ; un projet Frugalwoods pour un couple avec des enfants écrivant un livre sur la façon dont ils sont passés de banlieues bien méritées de Boston à des colons retraités du Vermont; Shen et Leng, qui, pendant leur temps libre de voyager à travers le monde, invitent tout le monde à révolutionner la génération Y («arrête de travailler, commence à vivre»).

Pas étonnant que la génération avertie en technologie prêche sur Internet. De plus, les blogs peuvent vous donner le Saint Graal de la retraite anticipée - une source supplémentaire de revenus.


Rickens à la maison

Peut-être Long, un pharmacien du Tennessee, a décrit plus en détail l'état d'un retraité. Dans plusieurs articles du forum sur l'indépendance financière, il a décrit sa première année de retraite avec humour et sobriété.

Après un mois de vie selon les canons de FIRE, il a écrit sur les coupables d'avoir dépensé de l'argent pour les jeux vidéo et les craintes de dépasser son budget. Il a passé des jours avec sa famille dans le gymnase, travaillé autour de la maison, fait de l'éducation physique. Jusqu'à présent, il ne regrette rien: «J'ai pris la bonne décision. C'est la vie. "

Au cours du deuxième mois, Long a écrit qu'au cours des deux premiers mois, son portefeuille avait augmenté de 2,8%, même après avoir dépensé pour la vie, et a décrit ses réalisations, y compris une augmentation du nombre de livres lus, cuisinés, bénévoles et «réduit le temps de montage» Rubik's cube. " Il a écrit à propos d'une diminution de la tension: "Mon ami m'a dit qu'une expression d'horreur avait disparu de mon visage."

Au cours des mois suivants, il a revu The Roots, a perdu tout intérêt à discuter des objectifs FIRE après leur réalisation, a été effrayé par l'effondrement imminent des marchés, s'est plaint de cauchemars dans lesquels il "travaille à nouveau au bureau et se dispute avec des idiots", a couru un marathon en moins de trois après avoir établi un record personnel pendant des heures, parfois il se sentait isolé de la société, a fait un voyage de deux semaines à travers tout le pays, est allé deux fois à la plage en Floride avec sa femme, a vu son portefeuille augmenter, malgré le fait qu'il ne travaillait pas.

Et il a commencé à bloguer.

"Ma vie est bien meilleure maintenant qu'elle ne l'était", a écrit Long sept mois plus tard. «J'espère que tous mes lecteurs parviendront à la même paix.»

Au téléphone, Long a admis qu'il était peut-être tout simplement épuisé au travail et que tout ce mouvement FIRE n'était qu'une pause nécessaire avant de se retrouver dans une carrière plus satisfaisante. Et quand récemment on lui a proposé de travailler à nouveau dans le domaine pharmaceutique, il a subi une petite attaque d'horreur.

Ce matin-là, il s'est réveillé, "pas quand le réveil m'a informé de mes responsabilités". J'ai lu les nouvelles sur Internet pendant une demi-heure, j'ai parcouru 11 km, j'ai dormi: «J'ai regardé un peu la rotation du ventilateur de plafond».

Il regarde régulièrement des films de la liste du site They Shoot Pictures, Don't They? intitulé "Les 1000 meilleurs films de tous les temps". Il a déjà regardé environ 600 films. Il a donc encore quelque chose à faire.