Je suis l'éditeur de ce blog et je suis assez paresseux.
À l'âge de vingt-six ans, j'ai commencé à penser où investir de l'argent gratuit pour obtenir encore plus d'argent. Internet regorge de publicités sur les paris sportifs (tout le monde a un certain nom dans la tête), d'options binaires et tout ça. Mais, bien sûr, ce n'est pas ça.
D'autre part, vous pouvez investir dans des devises, des titres ou des fonds communs de placement. Certains gars écrivent des procédures pas à pas sur la façon de procéder, mais ils rompent avec le premier fait à mon sujet. La vérité est que pour cela, il vous suffit de faire un tas de tout. Et je suis trop paresseux.
Pourtant, il y a des robo-conseillers - des services qui font tout par magie par eux-mêmes pour une petite commission. J'ai brièvement vaincu ma paresse et j'ai décidé de comprendre comment ils fonctionnaient.
Avertissement: Il n'y a pas de conseil universel sur où et comment investir. Chacun à sa manière se rapporte au risque, gagne une somme d'argent différente et veut réaliser un profit à des moments différents. Autrement dit, quelqu'un doit économiser pour un nouvel iPhone jusqu'à la prochaine WWDC, tandis que quelqu'un prend lentement une maison en banlieue, et il va bien. Cet article concerne les conseils robotiques et non les recettes universelles pour le succès d'un gourou paresseux.
Faire confiance mais vérifier
La gestion de la confiance, c'est lorsque vous transférez votre argent à une entreprise qui l'investit quelque part et surveille plus ou moins le processus. Si vous exagérez complètement, alors certains Benjamin viennent au bureau du directeur financier et répondent aux questions sur les derniers événements de la vie, la santé des proches et diverses autres choses. Sur la base des réponses, le manager peut imaginer comment Benjamin est lié au risque et décider comment répartir son argent. Et puis il les distribue - Benjamin est heureux, le manager a gagné, la vie est belle. Il est toujours important ici que la gestion de la confiance individuelle commence généralement par plusieurs millions de roubles, et pour le reste, ils proposent des stratégies standard.
Ainsi, le manager, comme toute personne, est soumis à l'influence et aux changements d'humeur. Sur le chemin du bureau, il a entendu une émission de radio financière spéciale sur la catastrophe imminente du marché boursier chinois. Et il a décidé que rien ne devait être investi en Chine. Et l'hôte de ce programme n'aime tout simplement pas la Chine, car hier, il a reçu un téléphone défectueux d'une boutique en ligne. Donc, les erreurs se produisent et s'accumulent, il n'y a rien à faire.
Les investissements sont associés au risque, et pour un service d'investissement, il est important de savoir comment chaque utilisateur spécifique se rapporte à lui. Si vous investissez dans des actifs à haut risque, vous pouvez obtenir plus de revenus, mais les chances de subir des pertes seront également plus élevées.
Protection contre les facteurs humains
Pour éviter des situations comme Benjamin, vous devez supprimer le facteur humain de l'ensemble du processus.
Si vous retirez l'interlocuteur de la chaise d'en face, Benjamin n'aura personne pour parler de la santé de son chien bien-aimé. Au lieu d'un conseiller, un formulaire apparaîtra sur le site où vous pourrez répondre à presque les mêmes questions et recevoir automatiquement les premières recommandations sur ce que vous devez acheter. Avec eux, vous devrez vous rendre chez le courtier et faire tout ce que fait la société de gestion - uniquement de son propre chef.
Si vous emportez ces aventures passionnantes de Benjamin, vous obtenez un robot-conseiller - ils composent automatiquement un portefeuille d'investissement (une liste d'actifs qui sont mieux à acheter), ils l'achètent et le surveillent. Tout est lié à des modèles mathématiques et à des statistiques avancées - il n'y a aucun moyen pour une personne d'intervenir.
D'où viennent les recommandations informatiques?
Les premiers conseillers en robotique sont apparus aux États-Unis immédiatement après la crise il y a dix ans. Ensuite, les clients ont commencé à abandonner les conseillers, qui ont dû payer beaucoup dans l'espoir d'économiser leurs économies. Au fil du temps, les économies sont devenues de moins en moins importantes et les conseillers n'ont pas pu épargner.
Dans un tel modèle du monde, dix personnes qui prennent des décisions et achètent et vendent des outils sont remplacées par un ordinateur. Le risque que Benjamin soit vendu de la mauvaise façon et de la mauvaise façon est réduit, car l'algorithme intelligent choisira le portefeuille optimal pour lui-même. Vous pouvez toujours demander à nouveau au client s'il accepte des conditions spécifiques et s'il est prêt à prendre des risques. Et toutes les conditions clés sont transparentes à toutes les étapes, et les coûts sont directement indiqués - de sorte que le risque de trouble de Benjamin devient encore moins.
Un lecteur attentif me demandera - pourquoi les robo-conseillers ne me regardent-ils toujours pas de chaque bannière, si tout est si simple et merveilleux?
Il s'agit de sécurité et de lois - il est difficile de développer un tel service qu'il s'intègre bien dans les systèmes bancaires et tienne compte de toutes les exigences des régulateurs de l'État. Par conséquent, par exemple, les robo-conseillers américains et britanniques ne travaillent nulle part, sauf aux États-Unis et en Grande-Bretagne. Très probablement, pour se lancer dans un autre pays, ils devraient restructurer l'ensemble du processus.
Notre grade personnel de Robo-Advisor
Jusqu'à récemment, il n'y avait rien de semblable en Russie. Et puis Yandex.Money et FinEx ont lancé leur service de micro-investissement - il s'appelle Yammi . Sous le capot, il a juste un robot-conseiller (et sur le capot - un chat orange). Vous devez vous connecter, remplir le formulaire, indiquer le téléphone - et cela fonctionnera. Il restera à transférer de l'argent sur le compte d'investissement, puis le service offrira automatiquement le portefeuille optimal et achètera tout ce dont vous avez besoin.
Regardez, la vérité est sur le capot
Important - les micro-investissements ne sont en aucun cas associés à des organisations de microfinance. Si on vous propose de prendre vingt mille à un salaire de 70% par jour - ce n'est pas du micro-investissement, mais du vol, ne confondez pas.
Que se passe-t-il immédiatement après l'inscription:
- Le client ouvre un compte d'investissement et transfère l'argent. Si cela n'est pas fait, vous ne pouvez regarder que le portfolio de démonstration.
- Tout l'argent du client reçu par jour est combiné dans une seule application, selon laquelle les transactions sur l'échange sont exécutées.
- Les informations sur les transactions sont incluses dans le système comptable Yammi.
- L'ordinateur analyse les transactions de chaque client, et au lieu d'argent, un portefeuille d'investissement apparaît dans son compte personnel.
Environ un trimestre plus tard, les informations statistiques sont mises à jour, sur la base desquelles le portefeuille peut être rééquilibré - pour modifier le ratio des actions et des obligations. Vous pouvez toujours répondre à nouveau aux questions du questionnaire sur le risque - cela peut également affecter le résultat. Par conséquent, pour chaque portefeuille, l'ordinateur résout à nouveau le problème. Si les gens faisaient cela, cela se révélerait plutôt lentement et de façon inexacte.
Pas tous ces robo-conseils qui brillent
Il est facile de penser que tout robot-conseil consiste uniquement en mathématiques, selon lesquelles les pondérations des actifs sont réparties et le portefeuille est rééquilibré. En fait, 90% du travail dans l'automatisation est tout: transfert d'argent, transferts et transactions en bourse. Et pourtant, comme je l'ai écrit ci-dessus, vous devez vous conformer à la loi.
Les collègues de FinEx mettent en évidence neuf signes d'un véritable conseiller robotique - un où toute l'automatisation est effectuée honnêtement et tout est fait conformément à la loi. Lire par récitatif méditatif:
Robo-Advisor devrait avoir:
Investir en sélectionnant individuellement le portefeuille optimal d'actifs. Si, par exemple, ils suggèrent de choisir parmi des ensembles de portefeuilles prêts à l'emploi, il n'y a probablement pas de «robot» dans le service.
Composition du portefeuille - fonds indiciels à coût minimum (FNB). Si le portefeuille est composé d'actions individuelles, il est temps de réfléchir à la raison pour laquelle vous êtes invité à prendre un risque supplémentaire - essayer de battre l'indice passif de la route et, surtout, conduire très rarement au succès.
Profilage des risques par questionnaire, rédigé selon les normes internationales. Le questionnaire est important pour comprendre comment le client se comportera lorsque le marché prendra d'assaut. Si cela est difficile, il vaut mieux abandonner la rentabilité au-dessus du marché.
Portefeuille à liquidité élevée. Tout est simple - faible liquidité - une garantie de rééquilibrages inefficaces en cas de besoin.
Expirez, regardez le chat. Continuez
Enregistrement légal du service. Il est important de savoir si le prestataire de services est responsable de son travail et s'il doit mettre vos intérêts au-dessus des siens.
La possibilité d'ouvrir / fermer un portefeuille sans amendes. Dans la vie, différentes choses se produisent et il faut parfois obtenir de l'argent sans délai.
La société est responsable de la sélection d'un portefeuille. Il est important de savoir qui est responsable de quoi et ce qui est responsable.
Formation de portefeuille à distance. Commodité sans laquelle il ne peut y avoir de «timidité».
Rééquilibrage automatique. Si vous devez confirmer ou vérifier quelque chose, cela signifie que le fournisseur vous transfère la responsabilité.
Qu'y a-t-il sous le capot de Yammy?
Deux nuages - fermés et ouverts.
Les deux sont construits à partir de zéro et spécialement pour ce service. Dans la partie fermée du cloud se trouve l'intégralité du back-office automatique et une partie de l'API. Le backoffice est une solution externe adaptée à 99% pour Yammi. Le rééquilibreur de base est entièrement réalisé à l'intérieur de l'entreprise - en raison des caractéristiques uniques de ce robot-conseiller particulier. Yammy a une méthodologie ouverte - si vous lisez, vous pouvez théoriquement répéter tout ce qu'ils ont fait.
Interaction avec Yandex.Money
Le travail avec les utilisateurs et les transferts d'argent sont construits en utilisant les technologies Yandex.Kassa. Le service Yammi est subordonné au 115- , il ne peut donc pas accepter de l'argent comme les marchands ordinaires, contournant les comptes bancaires.
Plusieurs faits en découlent:
- L'argent est accepté uniquement à partir des portefeuilles identifiés dans Yandex.Money.
- Vous pouvez retirer de l'argent uniquement vers un portefeuille identifié.
- Toutes les données du portefeuille sont vérifiées avec le questionnaire qu'une personne remplit lors de son inscription auprès de Yammi. Si les informations ne correspondent pas lors du transfert d'argent, Yammi ne peut pas accepter le paiement.
En raison de la nécessité d'une réglementation et de virements via la banque, les paiements des clients ne sont pas instantanés. La conclusion est la même - vous pouvez fermer un compte ou retirer de l'argent partiellement, mais le processus est long - au début, il n'y a pas d'argent dans le compte, mais il y a des titres. FinEx doit les vendre, les transférer sur le compte Yandex.Money, et nous les retournons déjà dans le portefeuille de la personne. Il s'avère que le délai de remboursement minimum est de trois jours.
Et quel est le résultat?
Le micro-investissement est une bonne chose s'il est utilisé correctement. Par exemple, Yammi prend 3 roubles 25 kopecks pour chaque jour d'utilisation du service, soit 1,5% par an de la valeur des actifs, donc investir 5000 roubles une fois, et après un an, obtenir cent fois échouera. De tels services visent également la discipline - il serait plus correct d'investir périodiquement afin de bénéficier d'un épuisement régulier.
Je ne sais pas, cependant, à quel point cela est en corrélation avec ma paresse - le temps nous le dira.