Assurance santé voyage: instructions détaillées

Les gens partent en vacances, anticipant des plages chaudes, une mer limpide et de bons souvenirs. Les vacances sont courtes et je veux les passer parfaitement pour que rien ne les éclipse. C'est pourquoi une option raisonnable serait de s'assurer contre des problèmes imprévus, afin de ne pas obtenir une facture de plusieurs milliers de dollars de l'hôpital local, qui vous soignera pour la fièvre après une piqûre de moustique local. Le coût de la police d'assurance sera dix fois inférieur à celui du médecin, même le plus simple, pour un rhume.

Je veux essayer de résumer tout ce qu'un touriste devrait savoir sur l'assurance maladie avant de voyager à l'étranger, et faire quelque chose comme une note détaillée:

• Combien d'assurance est requise et comment pouvez-vous économiser.
• Quelles variétés d'assurance existe-t-il?
• Que faire si vous avez bu du fond du cœur et décidé de parachuter au Cambodge.
• Comment ne pas acheter le rapatriement des restes au lieu d'une assurance normale.

Assurance obligatoire

Ceux qui ont voyagé en Europe en vacances ou en voyage d'affaires savent que l'une des conditions de délivrance d'un visa pour l'espace Schengen est la disponibilité d'une assurance médicale. De plus, toutes les agences de voyage vous assureront désormais une commande plus ou moins obligatoire et obligatoire lorsque vous leur achèterez un voyage à forfait. Cependant, on peut souvent entendre que sans assurance, vous ne serez même pas autorisé à quitter le pays.

Ce n'est en fait pas le cas. Selon les derniers amendements à la loi sur l'organisation des assurances dans la Fédération de Russie , vous n'êtes pas obligé d'avoir une assurance médicale. De plus, une partie des amendements décrit directement leur caractère volontaire:

Le voyagiste (agent de voyages) est tenu d'expliquer au touriste sous sa signature personnelle qu'en cas de refus de conclure un contrat d'assurance volontaire, les frais de soins médicaux dans les formes d'urgence et d'urgence dans le pays de résidence temporaire sont à la charge du touriste lui-même et les frais de retour du corps (restes) sont à la charge des intéressés au retour du corps (les restes).

Une autre chose est que tous les pays ne seront pas autorisés à entrer sans assurance, comme, par exemple, dans la zone Schengen déjà mentionnée. Mais dans la même Turquie ou Géorgie, vous aurez assez d'un passeport ordinaire. Vous pouvez refuser l'assurance du voyagiste, mais il est fort probable que personne ne vous accordera de réduction pour cela. Ici, je voudrais faire une réserve selon laquelle «nécessaire» et «nécessaire» sont des choses très différentes. Je crois sincèrement que la stratégie «J'ai de la chance, je ne vais pas être malade» est extrêmement infructueuse et se termine souvent très tristement.



On m'a raconté comment un couple s'est rendu en Asie du Sud-Est, économisant sur l'assurance. Je viens de marquer plus de pilules pour la diarrhée, une poignée d'antibiotiques et de me calmer. Un beau jour, le mari marche sur un oursin. Si quelqu'un n'est pas au courant, il s'agit d'une espèce d'échinodermes plutôt maléfique, souvent toxique. En conséquence, plusieurs dizaines d'aiguilles calcaires minces et fragiles ont pénétré profondément dans les tissus délicats du pied. Des amis ont essayé de se retirer, mais naturellement, rien n'en est sorti. La jambe est enflée. Après avoir souffert, ils ont décidé d'appeler des médecins locaux.

Une équipe d'hommes forts est arrivée avec un bâton lourd et une pince à épiler, et a commencé à le frapper au talon avec inspiration. Après quinze minutes de cette exécution, les pointes des aiguilles sont apparues du pied, qu'elles ont rapidement enlevées avec une pince à épiler. En conséquence, au lieu d'un repos normal, ils ont été battus avec un bâton en bois pour mille dollars.

Tout se passe. Il suffit que l'assurance vous sauve une fois pour des dizaines de voyages, afin que vous compreniez à quel point vous avez eu raison de la prendre.

Ne pas confondre avec VHI

Beaucoup d'entre nous ont une politique VHI. Propriétaire ou de l'employeur - peu importe. Avec lui, nous pouvons venir en toute sécurité dans une clinique commerciale, nous plaindre de douleurs abdominales et après une heure observer le riche monde intérieur de nos petits intestins sur le moniteur de l'endoscope. Tout cela sera couvert par une assurance.

L'assurance MDP est différente. Il est destiné à couvrir les risques de dépenses financières touristiques résultant de la fourniture de soins d'urgence et d'urgence. Par exemple, vous vous êtes cassé la jambe en tombant d'une falaise en faisant du snowboard. Votre assurance couvrira à la fois l'équipe de recherche et de sauvetage avec le St. Bernards et l'hélicoptère médical avec livraison à l'hôpital le plus proche. Ou la livraison de ce qui reste après la chute dans le pays d'origine, qui est également très cher.

Mais en même temps, contrairement à VHI, il ne couvrira pas les exacerbations de maladies chroniques qui ne constituent pas une menace immédiate pour la vie. Par exemple, des problèmes de glande thyroïde ou d'arthrite de l'articulation du genou. Autrement dit, si vous avez une exacerbation de la gastrite, vous devrez la payer à vos frais. Mais si vous vous glissez dans l'âme de l'hôtel et hachez l'évier avec votre tête, vous serez recousu sous assurance.

Cependant, certaines compagnies d'assurance peuvent proposer une assurance plus large et plus coûteuse. Là, la ligne avec VHI devient déjà très mince. Par exemple, une politique pour un voyage en Allemagne pendant une semaine coûtera environ 2 300 roubles. Ce montant comprendra les frais médicaux jusqu'à 100 000 €, les mesures de recherche et de sauvetage de 100 000 €, et même le coût de l'accouchement prématuré dans une clinique allemande et le coût des soins à un nouveau-né. Donc, si vous êtes à risque, si vous êtes enceinte ou si vous voulez en principe être sûre d'une couverture complète, envisagez des options plus coûteuses.

Les limites d'assurance standard sont stipulées par l'exigence des pays étrangers pour la fourniture minimale de touristes. Habituellement, c'est 30 000 €, soit 2 000 000 de roubles. La couverture maximale de l'assurance ordinaire est de 100 000 €. Ci-dessus uniquement dans de rares cas de tarifs VIP non publics.

Si vous pensez que 30 000 €, c'est beaucoup, prenez votre temps. Dans la même Allemagne, après un accident de la circulation, plusieurs camions de pompiers avec des ciseaux hydrauliques pourraient bien arriver, qu'ils démonteraient joyeusement les véhicules concernés en pièces. Dans quelques minutes, l'hélicoptère médical ADAC Yellow Angel y atterrira et emmènera la victime à l'hôpital. Toutes ces opérations de sauvetage peuvent facilement se traduire par le compte de ces mêmes 30 000 personnes. Sans assurance, ce sera triste.

Assurance MDP - uniquement pour les cas d'urgence lorsque vous devez être secouru. Si vous avez besoin d'une couverture plus large, y compris la grossesse - prenez des forfaits coûteux.

Zone de couverture

La politique VZR a un paramètre très important - le territoire sur lequel elle opère. La compagnie d'assurance vous couvre non seulement dans une situation difficile, mais veut également gagner de l'argent raisonnable. Les risques financiers dans différents pays peuvent être très différents, ce qui signifie que le prix de la police variera également.

L'assurance ne peut s'appliquer qu'à l'espace Schengen. Ce sera alors moins cher que la couverture mondiale. Mais si vous décidez de voyager de la France au Royaume-Uni, vous assumerez vous-même tous les risques financiers. L'assurance mondiale est plus chère et comporte encore des exceptions. En règle générale, ce sont des pays où la médecine locale est très chère. Le plus souvent, ce sont les États-Unis, le Canada, l'Australie et, tout à coup, la Thaïlande. Il a été inscrit sur ces listes en raison du fait que ces derniers temps, il y a eu des cas fréquents de surfacturation inadéquate dans le traitement des touristes. L'hôpital peut voir qu'il y a une étrangère assurée devant elle et décider d'ajouter simplement un zéro à la facture.

Peu de gens le savent, mais les compagnies d'assurance vendent aussi souvent de l'assurance aux touristes voyageant en Russie. Ils coûtent un sou, mais beaucoup plus agréables du point de vue du service, du répartiteur et d'autres détails par rapport à l'assurance médicale obligatoire. Gardez-les à l'esprit.

Comment choisir une compagnie d'assurance

La principale autorité de surveillance des compagnies d'assurance est la Banque centrale. Tous les rapports sont publiés sur son site Web sous une forme ouverte. Tout d'abord, nous nous intéressons à un paramètre très important - le rapport entre l'argent collecté pour l'assurance et le montant total des paiements pour les événements assurés. Comme vous le savez, si une entreprise a levé 500 millions d'euros et en a payé 4, ce n'est pas du tout parce que ses clients ont beaucoup de chance. Il vaut mieux regarder les compagnies d'assurance plus chères, mais avec une plus grande fidélité de la clientèle.

Une bonne assurance recueille non seulement de l'argent, mais les paie également.

Qui appeler, si cela

La compagnie d'assurance elle-même ne résout que les problèmes financiers. Sa tâche consiste à équilibrer correctement les risques de pertes potentielles et le coût de la police d'assurance. Les sociétés d'assistance sont chargées de trouver le bon hôpital, les agréments et de fournir des lettres de garantie. Ils sont jumelés à une assurance. C'est à leur centre d'appels que vous appellerez si vous avez besoin d'aide.

Beaucoup dépend d'une bonne compagnie d'assistance. Dans une situation où la langue locale est un peu plus exotique que l'anglais et où vous avez une température de 39 ° C, vous avez vraiment besoin d'une personne qui peut vous aider à obtenir des soins médicaux. Idéalement, si l'entreprise possède des téléphones locaux qui peuvent être utilisés pour passer à peu de frais, par exemple, à partir d'une carte SIM locale. Les entreprises auxiliaires qui économisent sur les employés peuvent ne pas avoir de traducteurs dans la langue maternelle de votre pays de résidence. Et le centre d'appels peut également être surchargé, et vous risquez de dépenser le dernier argent pour des appels internationaux coûteux vers de la musique joyeuse et "votre appel est très important pour nous".

De bonnes sociétés auxiliaires opèrent généralement sur le marché depuis plusieurs décennies. En règle générale, les entreprises d’origine européenne ayant des succursales dans le monde ont fait leurs preuves. Veuillez noter que nos entreprises locales aiment également être appelées dans le style du «World Health Assistance Group», mais en même temps, elles ont un capital autorisé de 10 000 à 4 000 000 roubles, ce qui est inférieur au montant de la couverture, même pour une seule police.

Assurez-vous de vérifier les avis sur les forums de voyage. La chose la plus désagréable est le manque de contrats pour l'entreprise auxiliaire avec les hôpitaux de l'endroit où vous vous rendez. Cela signifie qu'il n'y aura pas de lettre de garantie et que vous devrez tout payer vous-même. L'argent ne peut être retourné qu'au retour.

En cas d'urgence, si vous avez essayé mais n'avez pas pu contacter l'assurance, abandonnez à vos médecins locaux. La santé et la vie sont plus importantes. Enregistrez simplement tous les documents:

1. Une déclaration médicale indiquant le diagnostic, les résultats des tests de diagnostic et le traitement prescrit.
2. Facture et documents confirmant le paiement.
3. Vérifie les médicaments achetés.

S'il s'agit d'une assurance, l'entreprise doit vous rembourser tous les frais. Une autre chose est que vous devrez payer dans cette situation de votre propre poche, car l'hôpital ne recevra pas de lettre de garantie de votre compagnie d'assurance.

Choisissez non seulement une compagnie d'assurance, mais aussi une compagnie assistante de bonne réputation. Si la vie menace, guérissez, n'attendez pas. Soyez prêt pour le fait que l'argent sera restitué à l'arrivée.

Restrictions pour les petits caractères

En fait, il n'y a pas de petits caractères là-bas, il suffit de tout lire très attentivement lors du choix de l'assurance. Il s'agit, en principe, d'une très bonne pratique pour tout document que vous signez.

L'assurance tour opérateur est généralement la moins chère. Un symptôme caractéristique est la présence d'une franchise: le montant de plusieurs dizaines de dollars que vous devez dépenser pour activer l'assurance. Dans les franchises plus ou moins normales, il n'y a généralement pas de franchise. L'agence de voyage économise pour se conformer aux exigences du régulateur et inclut l'option la moins chère. Entre eux, les assureurs appellent de telles propositions «une assurance pour le rapatriement des dépouilles». Ils ont des limites maximales et ne couvrent pas les cas les plus chers.

Je connais un exemple lorsqu'une famille est partie en vacances en Italie. L'homme avait une appendicite en plein milieu de la visite en bus. Il a été hospitalisé d'urgence, mais il s'est avéré que l'opération n'était pas incluse dans la couverture d'assurance. En conséquence, il était allongé dans la salle, il était régulièrement anesthésié, mais l'opération n'a pas été effectuée pendant plusieurs jours, pendant que ses proches collectaient frénétiquement et lui transféraient plusieurs milliers d'euros.

L'exception classique à l'assurance est la consommation d'alcool. Et ce n'est pas une blessure, car vous avez utilisé quelques bouteilles de clair de lune de patate douce, puis vous êtes tombé dans la rivière. Non, en principe, la présence d'alcool dans le sang annule le plus souvent immédiatement l'assurance si elle apparaît. Même si vous avez bu une coupe de champagne le matin et le soir, vous avez eu un accident en transports en commun. Néanmoins, il existe des compagnies d'assurance avec des polices couvrant même l'alcool et la grossesse. Ils ne coûtent que trois fois plus cher, et le paiement sera de 5 000 € au lieu de 100 000 € si l'événement assuré s'est produit en raison d'une intoxication, et pas seulement comme ça.

D'autres exceptions fréquentes sont la conduite de véhicules et les sports extrêmes. En fait, souvent, la compagnie d'assurance peut définir dans le contrat tout divertissement extrême, sauf allongé sur une chaise longue. Faites attention! La plupart des entreprises proposent trois gradations:

1. Repos calme - ici, vous pouvez faire des promenades, nager dans la piscine et simplement vous détendre tranquillement et culturellement.
2. Sports - il y aura déjà des sports équestres, du patinage artistique, du snowboard sur des pistes équipées, etc.
3. Sports extrêmes - l'assurance la plus chère avec des ratios maximaux. Mais cela comprend des choses comme l'alpinisme, la descente dans les grottes, la plongée sous glace et le safari sur le lion.

La troisième catégorie est généralement établie avec un calcul individuel du coût, selon le degré de folie que vous décidez de faire.

En parlant de motos. Ils, comme les scooters, sont très populaires au box-office parmi les touristes en mer. Tout se passe bien jusqu'à ce que vous tombiez soudainement sur une vache ou que vous soyez frappé par un autre motocycliste du même genre. Après l’hospitalisation, il peut s’avérer que le touriste n’a pas de permis de conduire de catégorie A, ce qui invalidera automatiquement l’assurance lors de la conduite. En général, si vous prévoyez de traverser l'Europe avec votre Harley-Davidson Electa Glide, prenez soin de votre assurance moto.

Un moment de soin pour nos voyageurs

Nous avons décidé de sauver nos clients des maux de tête et d'offrir immédiatement une assurance lors de l'achat d'un billet. Au fait, attention, pas de "motifs sombres". Par défaut, nous n'imposons rien. Mais, si soudain vous décidez d'assurer en plus vos risques, il vous suffira de faire un clic. Pour un montant très modeste, l'assuré pourra obtenir un remboursement si quelque chose se passe entre les dates de départ et de retour. De plus, l'assurance est valable non seulement en Russie et dans la CEI, mais même en Mongolie, si vous y arrivez soudainement à la recherche du bon koumiss.

Exploitation des vulnérabilités dans la politique

Tout document comporte des trous et des inexactitudes potentiels. Il peut être utilisé dans les deux sens. Récemment, les compagnies d'assurance se sont méfiées de nos spécialistes qui partent en freelance sur les plages chaudes de Thaïlande. Afin de ne pas dépenser d'argent pour des assurances locales plus chères, ils achètent une police touristique régulière , mais vivent en fait dans un autre pays. Formellement, cela n'est pas interdit, mais les risques réels de l'assurance sont différents. De nombreuses entreprises ont commencé à introduire des restrictions telles qu'une période de validité de la police d'un an, mais pas plus de 90 jours consécutifs. C'est-à-dire que vivre en continu ne fonctionnera pas. Mais ils ont commencé à contourner cela en quittant et en entrant dans le pays tous les 80 à 85 jours.

Parmi ces "touristes" résidents en permanence, l'option d'acheter une police d'assurance en ligne est populaire après tout. L'assuré appelle la compagnie d'assurance et lui demande immédiatement d'organiser des soins médicaux pour lui. En conséquence, les compagnies d'assurance ont commencé à introduire une franchise temporaire: la police n'est activée que cinq jours après l'achat, si elle est achetée pendant le voyage, et non en Russie.

De tels régimes, avec leur légalité formelle, ne suscitent pas d'enthousiasme en matière d'assurance et seront aussi défectueux que possible sur toute bagatelle de paiements. Alors réfléchissez bien si vous en avez besoin.

Remerciements

Je tiens à remercier séparément Denis Kotov, chef de la société Green Card, pour ses précieux conseils en matière d'assurance.

Bonnes vacances! Prenez soin de vous!

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