Il y a neuf ans, j'ai écrit une note sur la façon de ne pas être
trompé par le mauvais pinocchio. Tout ce qui y est écrit n'a pas perdu de sa pertinence, et aujourd'hui nous envisagerons une tentative de choisir une banque en lisant du papier, plutôt que de la publicité. Cet article traite de VTB, Alfa Bank, Vanguard. Pour ces banques, des citations des accords valables au 22 août 2019 et les jugements estimés de l'auteur sur l'acceptabilité et la commodité des accords proposés sont donnés. En général, l'auteur a déjà considéré 8 banques par le haut, et tout est mauvais là aussi. Seuls les termes des contrats sont pris en compte, sans tenir compte des intérêts sur les prêts, dépôts et autres qualités de consommation de la banque.
Ma gestion des finances personnelles et familiales comprend trois catégories différentes de finances:
1. Financement opérationnel - une carte et de l'argent que j'utilise quotidiennement, des magasins, des achats en ligne, etc. Paramètres clés: convivialité, qualité du support, cashback.
2. Réserve opérationnelle - un dépôt en roubles et en devises placés sur un compte de dépôt. Nécessaire pour placer des montants plus importants que le financement opérationnel, mais plus fiable. Paramètres clés: liquidité maximale, fiabilité du plan légal, sécurité contre les fausses sims, etc. fraude à distance, diversification des devises, rentabilité.
3. Investissements - divers fonds d'investissement, à long terme. Immobilier, actions, obligations, etc. Les paramètres clés sont les mêmes que la réserve opérationnelle, à l'exception de la liquidité. Je ne vois aucune raison de jouer dans des investissements à haut rendement qu'une fille peut pousser dans le salon d'oncle Vasya LLC sous la franchise d'un opérateur mobile.
Dans ce cas, j'ai choisi une banque pour la deuxième catégorie.
Exigences que je fais pour tout contrat financier:
1. Le contrat, tous les documents, demandes, ajouter. Les accords sont directement imprimés en double, signés et certifiés par le sceau bancaire. Aucun accord affiché sur le site.
2. Le contrat n'implique pas de modifications unilatérales. (Ou a une politique acceptable de changements et de délai pour résilier en cas de rejet)
3. Le contrat ne contient pas de politiques inacceptables pour le traitement des données personnelles.
4. Le contrat ne contient pas d'autres clauses délirantes.
Exigences pour le contrat de réserve opérationnelle:
1. Le contrat exclut la gestion de comptes à distance, les services bancaires par Internet, etc. Et il n'a pas la possibilité de connecter à distance des télécommandes. Il est fortement conseillé de ne pas donner du tout le téléphone à la banque.
C'est une banque pour la réserve, je veux y aller avec mes pieds quand j'en ai besoin, présenter mon passeport et alors seulement avoir accès à la disposition des finances. Pour que tous les mouvements de fonds soient documentés (papier avec signature et cachet). Bien que ce système ne soit pas aussi sûr que possible (un passeport peut être falsifié), il est complètement protégé contre la fraude à distance et implique au moins une certaine position devant les tribunaux dans une situation controversée. Les banques non assurées par DIA n'ont pas été prises en compte par moi.
Je vais aussi expliquer le papier. Le fait est que j'ai récemment participé à la punition de trois opérateurs de télécommunications pour avoir enfreint la loi fédérale sur la publicité. Bien que la réunion de la Commission du Service fédéral antimonopole ne soit pas un tribunal, le fait que tout ne soit pas fixé sur papier n'a pas d'importance pour moi est pleinement ressenti. Y compris changer le site pendant l'essai et essayer de contester les captures d'écran disponibles. À cette occasion, la question de l'ouverture d'une procédure administrative distincte et d'une amende est désormais réglée séparément. Soit dit en passant, une capture d'écran notariée ne résout rien car il peut toujours y avoir d'autres informations sur un lien différent et le défendeur ne dédaignera pas de l'utiliser. Et chaque page de notarisation n'est pas de l'argent aigre.
Je dirai également que pour chaque article de mes besoins, il existe une banque qui y répond, c'est-à-dire Ces éléments ne sont pas de la fiction. Mais je n'ai pas trouvé de banque qui les satisfasse tout de suite.
VTB
Les règles de prestations globales aux particuliers de VTB Bank (PJSC) sont prises en compte. Valable à partir du 20/05/2019. Téléchargé le 22/08/2019.
Le contrat contient 32 pages. Vous pouvez
lire ici:
www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Il existe une archive des contrats du 15/08/2018 (dont les versions antérieures sont inconnues), période pendant laquelle le document a changé 7 fois. Qui trouvera les différences?
UPD: à partir de 11h57 le 23 août 2019, à partir de la page www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya, l' archive des règles pour le service complet des personnes chez VTB Bank a disparu.UPD: à partir de 12h55 le 23/08/2019, sur la page www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya , l'archive des règles pour le service complet des particuliers chez VTB Bank est à nouveau disponible. Ce qui, cependant, est un canal de communication rapide et pratique avec la banque.
Toujours cool, chrome montre dans le titre que le document appartient à Sberbank :) Cela s'est avéré être le champ Titre dans les propriétés pdf.
UPD: à 11:57 23/08/2019 ce malentendu a été corrigéSur les points:
1. La forme du contrat.
Le contrat sur le site, à la signature uniquement d'une demande d'adhésion. Ce qui est intéressant, ils ont refusé de me donner un paquet complet de documents pour examen, avant de me remettre le passeport et de remplir le questionnaire par un employé de banque. Si des représentants de la banque sont intéressés par quelle agence et quand cela s'est produit, je vous en informerai.
1.4. Afin de familiariser les clients avec les règles et tarifs de la Banque, la Banque les place en publiant des informations de l'une ou plusieurs des manières suivantes:
a) afficher des informations sur les stands dans les bureaux de la Banque;
b) publier des informations sur le site Web officiel de la Banque, à l' adresse www.vtb.ru (ci - après dénommé le site Web de la Banque);
2. Modification du contrat:
5. Approbation des règles et tarifs de la Banque
5.1. Conformément au paragraphe 1 de l'art. 450 du Code civil de la Fédération de Russie, la Banque a le droit de modifier (y compris d'installer de nouvelles versions) les règles, y compris l'annexe aux règles, et les tarifs bancaires.
5.2. La Banque publiera des informations sur les modifications apportées aux règles et / ou tarifs de la Banque conformément à la clause 5.1. du présent Règlement au moins 5 (cinq) jours civils avant leur entrée en vigueur.
5.3. La Banque informe le Client des modifications des Règles et / ou Tarifs de la Banque conformément à la clause 5.1. du présent Règlement de la manière spécifiée aux sous-paragraphes "a" et / ou "b" du paragraphe 1.4 du présent Règlement.
5.4. Le Client est tenu de se familiariser de manière indépendante avec les informations publiées par la Banque de la manière prescrite par le présent Règlement, notamment en contactant la Banque pour recevoir des informations sur les modifications des Règles et / ou Tarifs de la Banque conformément à la clause 5.1. du présent règlement.
5.5. La réalisation par le Client d'opérations sur des produits bancaires exécutés dans le cadre de l'ATP vaut acceptation par le Client de la nouvelle version des Règles et / ou de l'utilisation des nouveaux Tarifs Bancaires. Si, avant l'entrée en vigueur de la nouvelle version des Règles et / ou Tarifs de la Banque, la Banque n'a pas reçu de demande écrite du Client de résilier l'ATP, cette circonstance est l'accord du Client avec la nouvelle version des Règles et Tarifs de la Banque conformément à la clause 2 de l'article 438 du Code civil de la Fédération de Russie.
C'est-à-dire Dans cet accord, nous signons que la banque peut placer n'importe quel jeu sur les stands dans les bureaux ou par n'importe quel lien, et nous, ayant acheté une barre de chocolat dans le magasin et payé avec une carte, serons d'accord avec ce jeu. Oui, c'est légal. Portez une attention particulière au paragraphe 5.3 et au «ou» qui s'y trouve. La banque peut publier au bureau ou sur le site Web et n'est absolument pas obligée de le faire de manière synchrone. Et nous signerons le contrat que nous vérifierons toutes les informations quotidiennement, y compris la visite du bureau. Est-ce pratique? Oui, vous pouvez essayer de contester cela devant le tribunal, mais après avoir souffert, il existe une pratique similaire. Mais quand un gentleman nous offre un contrat dans lequel nous sommes impuissants, pourquoi avons-nous besoin d'un tel contrat. Combien de fois le contrat a été écrit ci-dessus.
3. Politique de traitement des données personnelles
Il semble que rien de criminel concernant les données personnelles ne soit trouvé dans le contrat. Mais ce n'est pas exact.
4. Autres clauses inacceptables
Déjà non enquêté en raison de l'inacceptabilité d'autres conditions
5. Téléphone
Numéro de téléphone de confiance - le numéro de téléphone portable du Client indiqué par le Client lors de la conclusion de l'ATP dans l'Application (dans la colonne "Téléphone portable (obligatoire)"
C'est-à-dire Pour travailler avec la banque, assurez-vous d'indiquer le numéro de téléphone et il sera automatiquement approuvé. Le contrat ne prévoit pas de travail sans numéro de téléphone fiable.
Conclusion
Merci, mais non.
Alfa Bank
Un accord sur des services bancaires complets aux particuliers à ALFA-BANK JSC a été envisagé. Valide à partir du 15 août 2019, téléchargé le 22 août 2019.
Le contrat contient 80 pages du contrat lui-même, une annexe et 18 annexes numérotées. Seulement
190 (!) Pages Vous pouvez
lire ici
alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Il existe des archives depuis 2007.
Pour 8 mois de 2019, 27 éditions de ce document
ont été publiées . En moyenne, plus de trois changements de contrat par mois. L'accord contient une liste des rédactions, selon lui, l'édition n ° 1 a été mise en vigueur le 10 novembre 2002, et la dernière version datée du 15 août 2019 est le numéro 296. Déjà à ce stade, j'ai réalisé que je n'avais jamais l'intention de devenir client de cette banque. Lors de la consultation au bureau, 21/08/2019, un employé m'a informé que le contrat n'impliquait pas de changements, et les changements ne peuvent être que lorsque le dépôt est terminé et qu'un nouveau contrat sera conclu. L'information sur l'immuabilité du contrat est un mensonge. Les documents ne sont également imprimés qu'après remplissage, il n'a pas été possible de se familiariser avec tout cela avant de fournir des données personnelles. Le contrat de 190 pages lui-même n'est pas imprimé du tout. Si les représentants de la banque souhaitent savoir où et quand cela s'est produit, je suis prêt à fournir des informations et un enregistrement audio de la communication.
1. La forme du contrat.
2.6 Publication de l'accord:
Le contrat s'applique à:
2.6.1 Sous forme électronique - en copiant un fichier contenant une image électronique de l'Accord au format texte situé sur le site officiel de la Banque sur Internet à l' adresse www.alfabank.ru;
2.6.2 Sous forme papier - à la succursale de la Banque
Encore une fois, rien n'est dit sur quel lien, où exactement le contrat doit être placé.
2. Modification du contrat:
2.7 Conformément à la partie 1 de l'article 450 du Code civil de la Fédération de Russie, les parties ont convenu que la Banque a le droit de modifier et (ou) de compléter les termes de l'accord et (ou) les tarifs . Dans le même temps, les modifications et (ou) ajouts effectués par la Banque pour:
- Le contrat devient obligatoire pour les parties à la date d'entrée en vigueur de la révision. De plus, la Banque est tenue de publier la nouvelle version de l'Accord ou les modifications et (ou) ajouts apportés à l'Accord sur le site Internet officiel de la Banque sur Internet à www.alfabank.ru et de l'afficher dans les succursales de la Banque au moins 2 (deux) jours civils avant les dates d' entrée en vigueur de l' édition , à l'exception des changements causés par les exigences de la législation de la Fédération de Russie, dont la date d'entrée en vigueur antérieure est déterminée par les actes réglementaires et juridiques de la Fédération de Russie;
- Les tarifs deviennent contraignants pour les parties à compter de la date d'entrée en vigueur des tarifs. De nouveaux tarifs sont placés par la Banque sur des stands d'information dans les succursales de la Banque.
2.8. Le Client, le Titulaire de la Carte, le Fiduciaire sont tenus de contacter quotidiennement la Banque, de quelque manière que ce soit, indépendamment ou par l'intermédiaire de personnes autorisées, y compris sur le site Web officiel de la Banque sur Internet à l’ adresse www.alfabank.ru , pour obtenir des informations sur la nouvelle édition, les modifications et (ou) les modifications de l’accord et (ou) des tarifs .
2.9. Si la Banque ne reçoit pas du Client avant l'entrée en vigueur de la nouvelle version de l'Accord et / ou des Tarifs, ou des modifications et (ou) ajouts apportés à l'Accord et (ou) aux Tarifs, un avis écrit de résiliation de l'Accord, la Banque considère cela comme un accord avec modifications termes de l'Accord et (ou) des Tarifs .
Encore une fois, il n'est pas indiqué où exactement quels documents doivent être publiés. Tout peut être changé, et nous n'avons que deux jours pour prendre connaissance des changements, comparer deux contrats de 190 pages et informer la banque par écrit de la résiliation du Contrat. Passé.
3. Politique de traitement des données personnelles
3.17. La Banque a le droit de traiter toute information relative aux données personnelles du Client (y compris: image photographique et image vidéo du Client); Nom complet; année mois; Date lieu de naissance; la citoyenneté sexe les données d'un document d'identité (type, série, numéro, par qui et quand délivré); Adresse: lieu de résidence, lieu d'enregistrement, lieu de travail; numéro d'assurance d'un compte personnel individuel; numéro d'identification fiscale; des informations sur l'activité professionnelle (y compris des informations sur l'ancienneté et le revenu); des informations sur les numéros de téléphone, ainsi que sur les comptes bancaires et les cartes; des informations sur les adresses e-mail du Client reçues d'Internet et / ou d'autres sources de données personnelles accessibles au public; montant de la dette envers la Banque; les antécédents de crédit du Client et toute autre information précédemment fournie à la Banque , y compris des informations contenant des secrets bancaires ), notamment, indiqués dans le Questionnaire Client / Formulaire de demande / Formulaire de demande pour un particulier / Demande / Demande de prêt hypothécaire et dans d'autres documents utilisant équipement d'automatisme ou non, y compris la collecte, l' enregistrement, l' accumulation, le stockage, la clarification (mise à jour, la modification), l' extraction, l' utilisation, le transfert (étalement, fournissant un accès), la dépersonnalisation, le blocage, la suppression, la destruction les données ersonalnyh fournies par la Banque dans le cadre de la conclusion de l'accord, et d' autres actions prévues par la loi fédérale du 27.07.2006 152-FZ № « sur les données personnelles ». Le but du traitement des données personnelles est de se conformer aux termes de l'accord.
La Banque a droit au transfert transfrontalier des données personnelles du Client:
- organiser la communication avec le Client via le Chat;
Le Client accepte et autorise la Banque à traiter en tout ou en partie les informations spécifiées au premier alinéa du présent paragraphe afin de promouvoir les produits et services de la Banque et / ou de ses partenaires, notamment la transmission d'informations et de messages publicitaires sur les services de la Banque et / ou de ses partenaires, par établir des contacts directs avec le Client à l'aide d'outils de communication. Le Client confirme qu'il a reçu le consentement écrit des personnes (ci-après dénommé le sujet des données personnelles), dont les données personnelles peuvent être contenues dans les documents et informations reçus par la Banque du Client, pour le traitement des données personnelles de ces personnes, dans la forme et le contenu conformément à la législation de la Fédération de Russie sur les données personnelles. Dans le même temps, le Client, à son tour, fournit à la Banque son consentement et le droit correspondant au traitement des données personnelles des sujets de données à caractère personnel afin de fournir à la Banque des services en vertu de l'Accord et assume les risques liés à l'utilisation de canaux de communication non protégés par lui et les entités susmentionnées de données personnelles dans correspondance avec la Banque.
Le Client exprime son consentement à ce que la Banque envoie en son nom une demande à la Caisse de pensions de la Fédération de Russie (ci-après dénommée CRF) par le biais du système d'interaction électronique interministérielle (ci-après dénommée SMEV) pour recevoir des informations sur l'état de son compte personnel individuel de la personne assurée et pour fournir les informations spécifiées sur la CRF par l'intermédiaire de SMEV à la Banque pour son traitement ultérieur par la Banque (y compris l'enregistrement, l'accumulation, la systématisation, le stockage, l'extraction, l'utilisation, le retrait) afin d'évaluer sa solvabilité pour acceptation décision relative à la conclusion avec elle de l'accord de crédit à la consommation et la fourniture de prêts. Ce consentement est valable six mois à compter de la date d'envoi de la demande et de réception des informations du PFR par la Banque, jusqu'à ce que la Banque prenne une décision définitive sur la conclusion ou sur le refus de conclure un contrat de crédit à la consommation avec le Client (si une telle décision est prise avant un délai de six mois).
Le Client accepte et autorise la Banque à fournir, en tout ou en partie, les informations spécifiées au premier alinéa de la présente clause et les opérations effectuées sur les Comptes, à un tiers avec lequel la Banque a conclu un accord de confidentialité et de non-divulgation d'informations, y compris dans le but de les traiter, y compris ce traitement par un tiers agissant pour le compte de la Banque, notamment pour:
37 points, extraits supplémentaires
3.17.1. Contacter le Client pour fournir des informations sur l'exécution du Contrat et les opérations effectuées sur les Comptes, pour organiser des listes de diffusion, pour organiser des communications avec le Client via Chat, envoyer des SMS, envoyer des messages via les Services de Messagerie Instantanée, des newsletters e-mail , Push-, , () , , Push-: , , ; SMS — «», : 115114, . , . , . 10, . 1, «», : 197110, . -, . , . 5, , «», : 191119, . -, . , . 32, , 219, « », : 115088, . , 2- , . 20, . 4, 1 , 2 , .2;
3.17.3. , , , , / ;
3.17.4. , , , , , , ;
3.17.6. ;
3.17.19. , , , , , : , SIM-, , ; , ; ; ; ;
3.17.20. , ;
3.17.29. , . 3.17. , , , , .
3.18. , 10 . . , , 27.07.2006 № 152- « », , , .
3.19. 10 .
4.
ici tout l'accord est inacceptable, je ne peux pas distinguer quelque chose de séparé.5. Téléphone
Un employé de la banque, en essayant de rédiger un contrat, a déclaré qu'en principe, il était possible de rédiger un contrat sans téléphone. Mais en train de prendre connaissance des conditions proposées, j'ai décidé de ne pas entrer en relation contractuelle avec cette banque.Conclusion
Un point 3.17 avec le droit de la banque de distribuer mes données personnelles à quiconque, y compris les secrets bancaires, et accepter de recevoir des appels, SMS, push et quoi que ce soit avec les offres publicitaires de la banque est suffisant pour ne pas essayer de bouger dans cette direction. Eh bien, le volume du document et la variabilité unilatérale ne peuvent pas non plus être positifs. Il semble également intéressant de confier au client l'obligation d'obtenir le consentement pour la distribution des données personnelles d'autres personnes, la banque ne va pas le vérifier, mais si quoi que ce soit, vous pouvez toujours trouver l'extrême.Vanguard
L'accord bancaire de base sur les dépôts à terme a été examiné. Le contrat est de trois pages + tarifs. Un exemple de contrat est disponible sur www.avangard.ru/eng/private/deposit/rub/baserub_tarif a examiné le contrat téléchargé le 22/08/20191. La forme du contrat.
Le contrat est conclu sur papier au bureau. Avec signatures et cachets. Le contrat contient des conditions et se réfère uniquement aux tarifs. Au moment de la conclusion, le taux d'intérêt est fixé dans le contrat.2. Modification du contrat:
Le contrat est immuable. Tarifs sujets à changement. CependantUn retrait partiel d'un dépôt sans modifier le taux d'intérêt déterminé par la convention, les tarifs de dépôt, les conditions est autorisé à hauteur du montant établi par les tarifs de PJSC JSCB AVANGARD pour les dépôts bancaires à terme de base.
Les tarifs peuvent changer et les conditions peuvent changer dans une direction inconfortable. C'est un moment très désagréable. Il y a résiliation anticipée, mais avec perte de tous les intérêts pour toute la période de dépôt.1.7. Si le taux d’intérêt du taux actuel de la Banque pour un type de dépôt donné change pendant la durée du dépôt, la Banque est en droit de ne pas accepter de contributions supplémentaires
Je considère cela comme une condition parfaitement acceptable.3. Politique de traitement des données personnelles
1.12. , : 115035, . , . , . 12, . 1, . :
1.12.1. ;
1.12.2 , , 27.07.2006 . № 152- « »;
1.12.3. , , , , , (, ), , ( ), , , ;
1.12.4. ( , .), ( ), ( );
1.12.5. 5 () / ;
En cas de retrait par le déposant de ce consentement au traitement des données personnelles du déposant, la Banque cesse de traiter les données personnelles du déposant et détruit ses données personnelles dans les 7 (sept) jours ouvrables à compter de la date de réception du retrait, mais pas plus tôt que 5 (cinq) ans à compter de la date de pleine exécution par le déposant de ses obligations en vertu de l'Accord , à l'exception des données personnelles, dont le traitement ultérieur
est l'obligation de la Banque conformément à la loi applicable
Et comment tout a commencé. Libellédans les 7 (sept) jours ouvrables suivant la date de réception du rappel, mais pas avant 5 (cinq) ans
est entré dans ma corbeille juridique personnelle. Et le plus intéressant, c'est que c'est complètement légal. La loi sur les données personnelles permet aux parties à l'accord de déterminer les modalités et procédures de rappel des données personnelles. Eh bien, toute action avec des données personnelles, y compris la distribution à des personnes non spécifiées dans le contrat, rend naturellement cette option également inadaptée à mes besoins.4. Autres clauses inacceptables
Il semble que non. En général, Vanguard a des conditions très drôles pour les cartes en plastique, mais elles ne s'appliquent pas aux contributions.5. Téléphone
Tout va bien avec lui, il n'apparaît pas du tout dans le contrat.Conclusion
En termes de forme du contrat, c'est presque la norme de ce que je veux trouver. Un contrat court et compréhensible dont le libellé ne transforme pas le client en merde. Prisonnier sur papier, inchangé. Même le fait que la banque refuse d'accepter la reconstitution si les tarifs ont changé est compréhensible. Sur le dépôt lui-même, les intérêts ne changeront pas. Le côté négatif est la dépendance de la possibilité de retrait partiel sur un document qui peut changer unilatéralement (tarifs). Mais, malheureusement, la politique de travail avec les données personnelles ne tient pas la route et est une condition insurmontable pour laquelle je ne suis pas prêt à signer un tel accord. Par ailleurs, il faut dire qu'au bureau, on m'a remis un formulaire de contrat à examiner, et ils ont dit que la banque, en principe, est prête à examiner par écrit mes propositions de modification du contrat. Je n'ai pas contacté la banque avec de telles propositions.Conclusion
Vous vous êtes familiarisé avec le jugement de valeur de l'auteur (qui n'a pas terminé le premier semestre du cours par correspondance à la Faculté de droit) sur la composition des contrats proposés aux clients de VTB, Alfa Bank et Avangard Bank. L'auteur est-il paranoïaque? Je ne sais pas. Vais-je conclure un tel accord? Certainement pas. Et le plus triste, c'est que de nombreuses banques ont de telles formulations. Je ne blâme pas ces banques d'avoir enfreint la loi ou quoi que ce soit d'autre. Le Code civil et la loi sur les données personnelles permettent aux parties de prévoir diverses conditions dans le contrat, y compris la modification du contrat et le calendrier du traitement des données personnelles.Faire plus de publications avec des critiques d'autres banques?Pouvez-vous recommander une banque répondant aux conditions décrites ci-dessus?