Fonctionnement des transferts d'argent de carte à carte

Malgré le fait que la popularité de ce type de traduction augmente chaque année, il y a très peu d'informations sur Internet sur leur fonctionnement «de l'intérieur» et dans cet article, je vais vous dire en langage simple ce que sont les transferts p2p, ce qu'ils sont et comment ils fonctionnent. .

Les virements de carte à carte (alias p2p, card2card, c2c) sont un moyen de transférer de l'argent en ligne entre des individus en utilisant les détails d'une carte bancaire. Pour effectuer un virement, vous devez avoir votre carte bancaire (et de préférence de l'argent dessus) et connaître le numéro de carte du destinataire.

Vous pouvez transférer de l'argent de carte à carte dans presque tous les services bancaires par Internet, mais si votre banque ne dispose pas d'une telle fonction, vous pouvez utiliser des services tiers (google «virements de carte à carte»).

Avantages:

• Il n'est pas nécessaire de remettre physiquement de l'argent au destinataire ou aux succursales de systèmes de transfert d'argent - ce qui vous fait gagner du temps;
• Travail 24h / 24 et 7j / 7 des services;
• Crédit rapide, dans 99% des cas, l'argent est crédité en 1 à 2 minutes, mais selon la loi, l'argent peut aller jusqu'à 5 jours.

Inconvénients:

• Une commission est facturée pour le transfert (en moyenne 1,5% min. 50 roubles, cependant, certaines banques ne facturent pas de commission dans certains domaines, par exemple,
  lors d'un virement entre vos cartes ou lors d'un virement d'une carte d'une autre banque vers la vôtre);
• Les transferts peuvent être suivis (par exemple, les taxes);
• Limites En moyenne, le montant maximum d'un transfert unique est de 150 000 RUB par jour jusqu'à 300 000 RUB par mois jusqu'à 1 500 000 RUB;
• Il y a une possibilité (quoique insignifiante) que l'argent ne soit pas crédité sur la carte du bénéficiaire en raison de problèmes techniques du côté de la banque et vous serez obligé de passer du temps à communiquer avec la banque et à chercher votre argent, ce processus peut traîner et pendant tout ce temps le montant du transfert sera indisponible.

Types de transferts P2P

Interne - virements d'une carte bancaire émise par une banque russe à une carte bancaire émise par une banque russe.

Transfrontalier - virements d'une carte bancaire émise dans une banque russe à une carte bancaire émise dans une banque étrangère (par exemple en Ukraine). Peu de banques fournissent un tel service, la commission lors d'un transfert à l'étranger est généralement beaucoup plus élevée (en moyenne 2% + 150 RUB et plus la conversion de devises), et les limites de transfert sont plus basses.

Lors des virements transfrontaliers, l'argent est débité de votre carte en roubles, convertis au taux de change du système de paiement international VISA \ Mastercard (en règle générale, les taux de l'UIP ne sont pas très différents de la Banque centrale, vous pouvez connaître les taux IPS exacts à l'aide des calculatrices: Mastercard VISA ) dans la devise du système de paiement (euro ou dollar) ), après quoi une autre conversion en monnaie locale a lieu au taux de change de la banque qui a émis la carte au destinataire (ici, vous perdez déjà environ 0,5%, mais vous pouvez faire plus, tout dépend de la cupidité de la banque). Par exemple, lors du transfert d'une carte russe vers une carte ukrainienne, il y aura deux conversions - RUB-> USD \ EUR-> UAH.

Il est impossible d'effectuer un virement sur des services russes à l'aide d'une carte d'expéditeur émise à l'étranger. En outre, vous ne pouvez pas effectuer de transfert d'une carte russe vers des cartes de systèmes de paiement locaux, tels que le Belkart biélorusse ou le UnionPay chinois, c'est-à-dire la carte du destinataire doit être VISA ou Mastercard.

Comment ça marche?

Pour commencer, regardons les participants au processus:

La banque émettrice de la carte de l'expéditeur et de la carte du destinataire, c'est-à-dire la banque qui a émis la carte.

La banque acquéreuse - une banque qui accepte les détails des cartes bancaires et traite les virements - interagit avec les systèmes de paiement, les contrôles de fraude, etc. La banque émettrice et la banque acquéreuse peuvent être la même banque.

Système de paiement. Lorsque nous effectuons un transfert de carte à carte et saisissons les coordonnées de l'expéditeur et du destinataire, la banque acquéreuse ne sait pas de quel type de carte il s'agit et à quelle banque elle appartient et s'applique au PS (car le PS a des relations juridiques avec toutes les banques membres du PS et toutes les informations sur les cartes émises par les banques).

De plus, le PS remplit les fonctions de compensation, comme l'argent ne parvient au compte bancaire que le lendemain - c'est une garantie que l'argent viendra certainement, ce qui vous permet de créditer de l'argent sur une carte physique. individus instantanément sans attendre la fin des colonies.

Les PS sont internationaux (VISA, Mastercard, etc.) et locaux (Belkart, Elkart, etc.).

Fournisseurs de services (IPSP). Imaginez que vous n'êtes pas une très grande banque et que vous souhaitez offrir à vos clients la possibilité de transférer de l'argent d'une carte à l'autre dans leur propre banque en ligne. Pour ce faire, vous aurez besoin de:

• Obtenez la certification PCI DSS
• obtenir des licences VISA \ Mastercard
• affiner le traitement
• développer des interfaces, etc.

Tout cela coûte de l'argent assez substantiel, qu'une petite banque battra très longtemps sur les commissions de virements, et ne le battra probablement jamais. Dans ce cas, les prestataires de services viennent à la rescousse - ce sont des entreprises qui s'intègrent aux banques acquéreuses, qui ont toutes les licences nécessaires, qui ont développé une interface et fournissent un service prêt à l'emploi dans différents formats: API, widget (iframe \ webview), mobile de marque application et ainsi de suite. Ils fournissent le service gratuitement et gagnent des commissions sur virements (SaaS) et une partie de cette commission est versée au site / banque sur lequel le service est situé.

Le processus de traduction de niveau supérieur est le suivant:



1. L'expéditeur saisit les détails du virement (données de la carte, montant, etc.)

2.3. Les coordonnées bancaires sont transférées à la banque acquéreuse (directement ou via un prestataire de services)

4. La banque acquéreuse initie le virement en contactant le système de paiement et en lui transmettant les détails du virement

5. Le système de paiement détermine par le numéro de carte la banque émettrice de la carte émettrice et envoie une demande de virement à la banque

6. La banque émettrice autorise - redirige l'expéditeur vers la page d'entrée 3DS (SMS ou notification push avec un code)

7. L'expéditeur entre le code de vérification

8. La banque émettrice de la carte de l'expéditeur envoie une réponse au système de paiement indiquant que l'autorisation a réussi.

9. Le système de paiement envoie une demande à la banque émettrice de la carte du bénéficiaire pour virer des fonds sur la carte du bénéficiaire

10. La banque émettrice de la carte du bénéficiaire crédite l'argent sur le compte bancaire du bénéficiaire

Mais il y a une nuance

Lorsque vous avez vu l'inscription sur le transfert réussi (et votre argent a été débité et le destinataire accumulé), en fait, l'argent n'est allé nulle part, seule l'autorisation a réussi. L'argent disparaîtra le lendemain après la fin de la journée de négociation, le PS efface et informe la banque émettrice de la carte de l'expéditeur qu'elle doit envoyer de l'argent à la banque émettrice de la carte du destinataire, et émet également une facture séparée pour payer la commission en faveur de l'abonné. C'est pourquoi parfois les transferts sont retardés, car certaines banques attendent l'achèvement des règlements réels, qui n'ont lieu que le lendemain.

La compensation bancaire est une compensation, comme suit:

• Vasya a transféré 200 roubles de la banque "A" à la banque "B"
• Olya a transféré 100 roubles de la banque A à la banque B
• Kostya a transféré 400 roubles de la banque «B» à la banque «A»

Au lieu d'effectuer 3 virements différents au cours de la journée, les banques attendent la fin de la journée et n'en effectuent qu'un seul d'un montant de 100 roubles de la banque "B" à la banque "A".

Artefacts juridiques

Une offre est un accord entre un particulier et une banque acquéreuse pour un virement P2P. Lorsque vous effectuez un virement, vous cochez que vous acceptez les termes de l'offre (elle est parfois refusée par défaut). Si vous rencontrez des problèmes avec le transfert, vous devez de jure contacter la banque acquéreuse aux coordonnées indiquées dans l'offre. De facto, la première chose à faire est d'essayer d'utiliser les contacts de support technique du service dans lequel vous avez effectué le transfert.

J'attire votre attention sur le fait que si vous transférez de l'argent, par exemple, sur le site Web de la banque "A", alors dans l'offre, en particulier pour les petites banques et les services financiers, une autre banque peut être indiquée - "B", et vous ne pouvez rien légalement présenter à la banque "A" , car dans ce cas, la banque B vous a fourni un service de virement.

-161 «Sur le système national de paiement» - cette loi fédérale, à laquelle toutes les banques acquéreuses doivent se conformer, contrôle le respect de cette loi de la Banque centrale de la Fédération de Russie . Si une banque vous a insulté en tant qu'individu, par exemple, vous avez effectué un virement d'une carte à une autre et il n'a pas atteint le destinataire dans les 5 jours civils et l'argent n'est pas revenu (c'est la période maximale pour cette loi fédérale), et la banque refuse de vous aider pour résoudre ce problème, vous pouvez alors envoyer une plainte à la Banque centrale - cela peut vous aider.

Règles du système de paiement ( VISA , Mastercard , MIR ) - toutes les banques émettrices de cartes sont membres du PS et sont tenues de suivre les règles du PS, en violation de ces règles, la banque peut recevoir une grosse amende. En général, pour le développement général, les règles peuvent être lues afin de comprendre comment les banques sont guidées. Cependant, les particuliers ne peuvent pas faire appel au PS avec une plainte concernant une banque violant les règles, en tant qu'individus. les personnes ne sont pas membres du PS. Comme indiqué dans le film Pirates des Caraïbes - «Le code pirate et nos lois sont écrits pour nous» :)

Pour ce que nous payons une commission

Les frais de transfert p2p comprennent:

1. Commissions du PS - la commission facturée par le PS pour faire le lien entre toutes les banques et la compensation. Mais si le transfert est effectué entre des clients de la même banque (ou dans certains cas du même traitement), la demande d'autorisation ne va pas au PS et, en conséquence, ces transferts sont gratuits pour la banque (mais cela ne signifie pas qu'ils seront gratuits pour clients).
2. Acquisition de commissions bancaires - la banque acquéreuse reçoit sa part de la commission PS pour fournir directement un service de transfert, soutenir l'infrastructure, etc. Ainsi, le développement du marché des transferts sans numéraire est stimulé.
3. La commission du site sur lequel se situe le service de traduction p2p. Si vous transférez de l'argent, par exemple, sur le site Web conditionnel "transfer money.rf" ou dans une petite banque qui n'est pas un acquéreur, le site Web / la banque gagne en règle générale également un petit pourcentage sur chaque transfert.
4. Commission du prestataire de services de médiation (le cas échéant).

Afin d'économiser sur les commissions, étudiez attentivement les services des banques dont vous utilisez les cartes. Par exemple, certaines banques sur votre site Web vous permettent de transférer gratuitement des cartes d'autres personnes vers la vôtre (attirant ainsi de l'argent vers la banque), et l'utilisation du service de la banque émettrice de la carte peut être plus rentable que le transfert depuis votre banque sur Internet.

Vous pouvez également économiser sur les commissions en utilisant le système de paiements rapides, mais c'est un sujet pour un article séparé.