Les technologies du Big Data et leur analyse, l'intelligence artificielle, la robotique, la biométrie, les technologies cloud, les interfaces ouvertes, les technologies du grand livre distribué - l'industrie des technologies financières est représentée par un grand nombre de solutions et de services. Obligeant les banques à aligner leurs processus sur les nouvelles réalités, les projets de fintech renforcent la concurrence sur le marché financier, ce qui conduit finalement à une victoire pour le client.
Qu'attend cette industrie et ses consommateurs à l'avenir? Parlons des principales tendances qui détermineront le développement de l'industrie fintech dans les années à venir.
Paiements sans contact et IoT
Il y a de plus en plus de gadgets intelligents chaque jour. Déjà, beaucoup d'entre eux travaillent ensemble. Et dans les 5 à 10 prochaines années, nous devrions nous attendre à un véritable boom du développement de l'IoT.
Connecter l'IoT à la technologie de paiement sans contact est une tendance croissante. L'idée d'intégrer une carte de crédit dans les objets que nous utilisons au quotidien a déjà été réalisée. Aujourd'hui, vous pouvez payer vos achats à l'aide de votre smartphone et de vos montres connectées dans presque tous les magasins. Dans un avenir proche, cette fonctionnalité peut apparaître sur d'autres appareils.
Ainsi, lors du festival South by Southwest en Australie, Visa a présenté un prototype de lunettes de soleil avec fonction de paiement sans contact. Les points, appelés WaveShades, ont permis aux visiteurs du festival de payer leurs achats via des terminaux POS.
Il est probable qu'à l'avenir de telles choses «solvables» remplaceront complètement les cartes bancaires.
Personnalisation
Les fournisseurs de technologies financières se concentrent sur la personnalisation des services. Dans une étude du Boston Consulting Group, la personnalisation a été nommée l'une des principales tendances mondiales de la banque de détail.
Nous personnalisons les sites, le contenu des e-mails et des applications, les messages dans les médias payants, les remises, les notifications de vente, les recommandations de biens et services, ainsi que les factures et les rappels de livraison. Et, bien sûr, des messages sur les réseaux sociaux et les chatbots.
La personnalisation est au premier plan, c'est une tendance de longue date qui restera à la hausse très longtemps.
Banques numériques
Au cours des dernières années, toute une classe de banques de nouvelle génération s'est développée dans le monde - des structures entièrement numériques qui ne dépendent que d'une interaction à distance avec les clients. Les banques d'un nouveau type, souvent appelées banques challenger ou non-banques, offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés, des frais plus bas (voire aucun), et une classe de service et d'assistance plus élevée.
Parmi elles, la plus célèbre est la banque Fidor, fondée en 2009 à Munich. La banque dispose d'une licence complète et fonctionne au format numérique uniquement. Même la distribution d'espèces y a été mise en œuvre de manière originale: vous pouvez générer un code-barres dans l'application Fidor Smart Banking, l'afficher dans n'importe quel magasin partenaire (il y en a 11 000 en Allemagne) et recevoir de 50 à 999 euros.
La plateforme LikeBank - une banque virtuelle avec intelligence artificielle - a été créée afin de sauver les entrepreneurs de la routine papier. Toutes les interactions avec lui se produisent dans les messageries instantanées, ce qui permet d'utiliser les services bancaires sur n'importe quel appareil sans avoir besoin de télécharger et de mettre à jour des applications ou d'attendre le chargement du site. LikeBank vous permet de gérer vos finances à l'aide de chatbots sur Telegram, Viber, WhatsApp, Line et Messenger de Facebook. Vous pouvez utiliser l'un des messagers ou basculer entre eux à tout moment. Besoin de facturer? Donnez simplement la commande à l'assistant directement dans le chat. Cela peut se faire à la fois sous forme vocale et écrite, sous forme libre. Vous donnez une commande, LikeBank crée instantanément un compte, l'envoie immédiatement à votre client, surveille l'état du compte et vous informe de la réception des fonds.
Au début, les acteurs traditionnels des marchés financiers ont réagi aux banques numériques avec un scepticisme évident. Peu les prenaient au sérieux. Cependant, le format exclusivement numérique est devenu presque immédiatement rentable et connaît une croissance active, poursuivant son expansion dans tous les segments du marché financier.
L'énorme intérêt qu'il suscite est confirmé par des études menées par Facebook et MasterCard, qui ont montré que la plupart des jeunes aux États-Unis (environ 92%) ne font pas confiance au système bancaire traditionnel et recourent de plus en plus aux nouveaux services fintech. Environ 68% des répondants estiment que les banques ne comprennent pas suffisamment leurs besoins et que le système financier moderne est inefficace et ne correspond pas aux nouvelles réalités. 45% sont prêts à passer du système bancaire traditionnel à des solutions alternatives de fintech.
Les projets de Fintech pourraient constituer une menace pour les banques, prenant progressivement leur part de marché des revenus de transactions dites sans risque. Par exemple, un service de transfert d'argent bon marché dans les messageries instantanées pourrait réclamer une part de la commission de 1% que Sberbank facture pour les transferts entre ses clients.
Cependant, bien que le projet fintech ne puisse pas obtenir indépendamment une licence bancaire, la situation ne changera pas sérieusement. À court terme, le scénario ressemblera à une collaboration entre startups et banques. Les projets fourniront aux banques diverses solutions innovantes et les banques donneront accès à leur clientèle. Les clients des startups fintech lancées sur les licences des banques existantes restent formellement clients de ces banques.
Intelligence artificielle et robotique
Pendant longtemps, personne n'a été surpris par les nouvelles concernant les voitures avec pilote automatique ou les serveurs robotiques. La robotisation du secteur financier bat également son plein.
Ainsi, Sberbank a annoncé son intention de libérer 3 000 avocats et de transférer la création de poursuites au robot. Bank of America a commencé à utiliser l'apprentissage automatique pour analyser les stratégies monétaires. On sait que les grandes banques japonaises envisagent d'automatiser environ 30 000 emplois, car, selon les banquiers, le modèle économique traditionnel ne leur permet plus d'augmenter les bénéfices.
Selon la publication commerciale japonaise Nikkei, le groupe financier Mizuho a l'intention de remplacer environ 8 000 employés par des ordinateurs d'ici à 2021 et d'ici 2026 - porter ce chiffre à 19 000.
Les chatbots remplacent progressivement les centres d'appels et le personnel du service client. Si auparavant une personne qui avait appelé le centre de contact communiquait avec un employé de banque, maintenant il communique avec le robot et reçoit de lui toutes les informations et les services nécessaires. La communication peut être organisée sous forme de messages SMS ou sous forme de texte qui peut être tapé dans le chat. Afin de «comprendre» la parole humaine, le bot compare ce qui a été dit avec des exemples de phrases, détermine le sujet de la demande et exécute une action programmée. Dans le même temps, l'utilisateur a le sentiment qu'il n'interagit pas avec la machine, mais avec une personne réelle.
À l'avenir, à mesure que les technologies financières s'amélioreront, le rôle de l'intelligence artificielle ne fera que croître. C'est une question de temps.