कैसे खुले बैंकिंग एपीआई वित्तीय दुनिया को बदल रहे हैं

वित्तीय उद्योग डिजिटल क्रांति से गुजर रहा है। कंज़र्वेटिव बैंक आधुनिक रुझानों का पालन करते हैं और तीसरे पक्ष को ऐसी जानकारी प्रदान करना शुरू करते हैं जिसे पहले बैंकिंग गोपनीयता माना जाता था। ऐसा क्यों होता है, किससे और क्यों इसकी आवश्यकता है - हम इस लेख में समझेंगे।

बैंक प्रकटीकरण

यूरोप में उत्पन्न हुई प्रवृत्ति, उदाहरण के लिए, जर्मनी में, ओपन बैंक प्रोजेक्ट 2010 से विकसित हो रहा है, एक परियोजना जो बैंकिंग डेटा के प्रकटीकरण का समर्थन करती है और देश के सबसे बड़े बैंकों के समर्थन का आनंद लेती है।

यूके में, सितंबर 2015 में, सार्वजनिक प्राधिकरणों के समर्थन से, ओपन बैंकिंग स्टैंडर्ड पहल शुरू की गई थी, जिसका उद्देश्य वित्तीय बाजार में प्रतिस्पर्धा और सेवाओं तक पहुंच बढ़ाना है। पहल के अनुसार, बैंकों को ग्राहकों के संतुलन और उनके चालू खातों तक पहुंच के बारे में जानकारी के साथ तीसरे पक्ष (तथाकथित वित्तीय और तकनीकी कंपनियों) को प्रदान करना होगा। यूके में 9 बड़े बैंकों के लिए खुले बैंकिंग डेटा के सिद्धांत का अनुप्रयोग अनिवार्य हो गया है, जो देश के 80% से अधिक नागरिकों की सेवा करता है।

एपीआई प्रौद्योगिकी का उपयोग करना

एपीआई या एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस का उपयोग करके जानकारी प्रसारित और प्रदान की जाती है, जिसका रूसी में अर्थ है "एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस"। सरल शब्दों में - यह आदेशों, प्रश्नों, उत्तरों की एक सूची है, जिसके साथ कंप्यूटर प्रोग्राम एक-दूसरे के साथ सूचनाओं का आदान-प्रदान करते हैं और किसी भी क्रिया को करने के लिए एक-दूसरे को "मजबूर" करते हैं।

एपीआई का उपयोग करने का एक उदाहरण मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन हैं जो क्लाइंट को अपने बैलेंस की जांच करने, भुगतान करने और सीधे अपने मोबाइल डिवाइस से अन्य बैंकिंग संचालन करने की अनुमति देता है।

एक खुली बैंकिंग एपीआई के अवसर और लाभ

एक प्रवृत्ति जो दुनिया में लोकप्रियता हासिल कर रही है वह है वित्तीय क्षेत्र में काम करने की योजना बना रहे सभी संगठनों को बैंकिंग एपीआई प्रदान करना। यह दृष्टिकोण बैंकों और उपभोक्ताओं दोनों के लिए कई फायदे खोलता है।

उदाहरण के लिए, एक सार्वभौमिक मोबाइल एप्लिकेशन बनाना संभव हो गया है जिसके साथ उपयोगकर्ता प्रत्येक बैंक की जानकारी देख सकते हैं जिसमें वे ग्राहक हैं। पहले, प्रत्येक बैंक के लिए, उपयोगकर्ता को अलग-अलग एप्लिकेशन की आवश्यकता होती थी, जो बैंकों द्वारा प्रदान किए जाने वाले प्रासंगिक ऑफ़र और सेवाओं की पसंद को जटिल करता है।

मल्टी-बैंकिंग एप्लिकेशन आपको इसकी अनुमति देता है:

• अपना शेष राशि ऑनलाइन देखें और विभिन्न बैंकों में अपने खातों को आसानी से प्रबंधित करें।
• ट्रेडिंग ऑपरेशन को सरल बनाएं (भुगतान के लिए बैंक का चयन, त्वरित क्रेडिट जांच, आवेदन से भुगतान करना)।
• बंधक / क्रेडिट अनुप्रयोगों को लागू करें जो एक मोबाइल डिवाइस से नागरिकों की सॉल्वेंसी की पुष्टि कर सकते हैं, एक बंधक / ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया को सरल कर सकते हैं।

नतीजतन, ग्राहकों को नियमित बैंकिंग संचालन के लिए विभिन्न संचार चैनलों और अनुप्रयोगों का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होती है, बैंकिंग सुविधाजनक, दृश्य और आरामदायक हो जाती है।

बैंकिंग एपीआई के लिए खुली पहुंच बैंकों के लिए फायदेमंद है:

• बैंक तीसरे पक्ष के संगठनों और सूचना प्रणालियों की सहायता से अपने वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के वितरण चैनलों का विस्तार करेंगे।
• वितरण चैनलों का विस्तार - बैंक के ग्राहक आधार को बढ़ाने की क्षमता।
• बैंकों के पास तीसरे पक्ष के संगठनों की सूचना और सेवाओं तक पहुंच होगी, जो वित्तीय सेवाओं के क्षेत्र में उत्पन्न होने वाली प्रवृत्तियों को बेहतर ढंग से नेविगेट करने का अवसर प्रदान करेगा।
• और अंत में, एक ओपन एपीआई अपने खुद के बाजार की स्थिति को मजबूत करने के लिए इस क्षेत्र में सबसे सफल विकास के पीछे संगठन को अंदर से और शायद नए संगठन की निगरानी करने का अवसर प्रदान करेगा।

जैसा कि आप देख सकते हैं, एक खुली बैंकिंग एपीआई पर निर्णय प्रक्रिया में सभी पक्षों को लाभ पहुंचाता है। अब हम विचार करेंगे कि यह अवधारणा दुनिया के विभिन्न देशों में कैसे लागू होती है।

एक खुली बैंकिंग एपीआई का उपयोग करने का अनुभव

यूरोपीय संघ के देशों में, जनवरी 2018 से, PSD 2 मानक (यूरोपीय भुगतान निर्देश) लागू हुआ है, जो बैंकों को वित्तीय क्षेत्र में काम करने की योजना बना रहे 3 व्यक्तियों के लिए क्लाइंट डेटाबेस और प्रोग्राम इंटरफेस (एपीआई) प्रदान करने के लिए बाध्य करता है। इस प्रकार, यह बाजार पर प्रौद्योगिकी कंपनियों में प्रवेश करके मोबाइल ऑनलाइन भुगतान बाजार में प्रतिस्पर्धा बढ़ाने की योजना है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, खुले एपीआई बैंकों का कोई सरकारी विनियमन नहीं है। फिर भी, अनुकूल वित्तीय स्थिति ने मिंट के बैंक एग्रीगेटर के निर्माण का नेतृत्व किया, जिसकी साइट 2016 में पहले से ही संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा के लगभग 20 मिलियन निवासियों द्वारा उपयोग की गई थी।

सिंगापुर में, मौद्रिक प्राधिकरण (एमएएस) एक खुले बैंकिंग एपीआई के सिद्धांतों का समर्थन करता है। द बैंक एसोसिएशन ऑफ़ सिंगापुर (ABS) और MAS ने वित्त-ए-सेवा के रूप में तैयार किया है: एपीआई प्लेबुक दस्तावेज़, जिसमें वित्तीय क्षेत्र के लिए जानकारी और सिफारिशें शामिल हैं और यह वित्तीय जानकारी के प्रभावी आदान-प्रदान को सुनिश्चित करने और अभिनव बैंकिंग परियोजनाओं को लॉन्च करने के लिए जमीन तैयार करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

भारत स्टैक ओपन एपीआई सूचना मंच भारत में बनाया गया था, जिसमें इस तरह के सिस्टम और सेवाएं शामिल हैं: आधार - दुनिया की सबसे बड़ी डिजिटल बायोमेट्रिक पहचान प्रणाली; भारत का राष्ट्रीय भुगतान निगम; डिजिटल लॉकर - डिजिटल रूप में दस्तावेजों के गठन और सत्यापन के लिए एक मंच, आदि।

IndiaStack डेवलपर्स और प्रौद्योगिकी क्षत्रपों को वित्तीय सेवाओं के उपयोगकर्ताओं की पहचान करने और प्रमाणित करने के लिए मोबाइल एप्लिकेशन बाजार में प्रवेश करने की अनुमति देता है।

रूस में खुले बैंकिंग एपीआई का उपयोग करने का अनुभव

रूस में, 2016 में, सर्बैंक, अल्फा बैंक और अन्य वित्तीय कंपनियों की पहल पर, फिनटेक संगठन देश में वित्तीय प्रौद्योगिकियों के विकास के लक्ष्य के साथ बनाया गया था। रूस में भी, फिनटेकस्मार्ट विकसित हो रहा है - एक संघ-संघ जो वित्तीय स्टार्टअप और रुसफिनटेक समुदाय के लिए पर्यावरण विकसित करता है, जो वित्तीय प्रौद्योगिकियों के विषय पर सेमिनार और सम्मेलन आयोजित करता है।

रूस में खुले बैंकिंग एपीआई के विकास की संभावनाओं के बारे में बोलते हुए, यह बैंक ऑफ रूस द्वारा फिनटेक संगठनों के साथ मिलकर शुरू की गई पहल का उल्लेख करने योग्य है।

इस दिशा में खुले एपीआई अनुप्रयोग परिदृश्यों, पायलट परियोजनाओं, साथ ही रूस में खुले एपीआई के उपयोग पर मानकों और दस्तावेजों के विकास शामिल हैं। पहले से ही, देश के सबसे बड़े बैंक, जैसे कि Sberbank, Alfa-Bank, VTB 24, Gazprombank और Otkritie Bank, तीसरे पक्ष के संगठनों को अपना API प्रदान करने के लिए तैयार हैं।

खुले बैंकिंग एपीआई के विकास के रुझान से संकेत मिलता है कि फिनटेक संगठनों के व्यवसाय के लिए मोबाइल एप्लिकेशन विकसित करने की दिशा, अर्थात् रूस में बहु-बैंकिंग अनुप्रयोग, निकट भविष्य में प्रासंगिक हो जाएंगे। अनुसंधान एजेंसी मार्कस्वेब के अनुसार, 18 मिलियन लोग रूसी संघ में मोबाइल बैंकों का उपयोग करते हैं, जो कि देश के इंटरनेट दर्शकों का लगभग 33% है। कम से कम एक इंटरनेट बैंक का उपयोग 35.3 मिलियन लोग या सभी रूसी इंटरनेट उपयोगकर्ताओं के 64.5% द्वारा किया जाता है। इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग उपयोगकर्ताओं की आयु 18 से 64 वर्ष तक होती है।

वित्तीय क्षेत्र के वेलसॉफ्ट ग्राहक पहले से ही इस क्षेत्र में रुचि दिखा रहे हैं और खुले एपीआई का उपयोग करते हुए एक बहु-बैंक अनुप्रयोग विकसित करने की संभावना तलाश रहे हैं।

बैंकों के लिए मोबाइल एप्लिकेशन विकसित करने में वेल्सॉफ्ट का अनुभव इस तरह के समाधानों को लागू करने की अनुमति देता है, यदि ग्राहक चाहते हैं।